Với đặc điểm dđn số đông, doanh nghiệp vừa vă nhỏ phât triển với tốc độ cao nín Việt Nam được đânh giâ lă một trong những thị trường bân lẻ đầy tiềm năng, không chỉ trong phạm vi câc ngđn hăng trong nước mă còn cả đối với câc ngđn hăng, công ty tăi chính nước ngoăi. Tuy nhiín, câc NHTM Việt Nam hiện vẫn chưa khai thâc hết thị trường năy do trong quâ trình phât triển còn xuất hiện nhiều hạn chế.
Đặc thù của dịch vụ ngđn hăng bân lẻ lă chủ yếu nhắm đến đối tượng khâch hăng lă câ nhđn, song đa phần người dđn nước ta vẫn chưa biết nhiều về câc loại hình dịch vụ ngđn hăng nói chung vă dịch vụ ngđn hăng bân lẻ nói riíng, đặc biệt lă ở câc vùng nông thôn. Bín cạnh đó, do mức thu nhập của phần lớn tầng lớp dđn cư
còn thấp vă thói quen từ lđu đời lă thích sử dụng tiền mặt, cất giữ tiền tại nhă đê ăn sđu trong tiềm thức vă suy nghĩ của người Việt Nam, điều năy lăm hạn chế sự phât triển câc phương thức thanh toân tiín tiến nói riíng vă sự phât triển của dịch vụ NHBL nói chung. Nhìn chung dịch vụ NHBL chưa được phât triển rộđng khắp trong dđn cư, chủ yếu mới chỉ tập trung phât triển tại câc tỉnh, thănh phố lớn trong nước.
Năng lực cạnh tranh của câc NHTM Việt Nam trong lĩnh vực bân lẻ vẫn chưa cao, chủ yếu chỉ tập trung cạnh tranh về giâ cả, lêi suất, tăng cường công tâc mở rộng mạng lưới, trong khi cạnh tranh về chất lượng dịch vụ vă công nghệ lại chưa phổ biến.
Bín cạnh đó sản phẩm - dịch vụ ngđn hăng còn mang tính truyền thống, chất lượng dịch vụ thấp, chưa được định hướng theo nhu cầu khâch hăng. Mặc dù câc NHTM đê chú trọng đến việc tạo ra câc sản phẩm dịch vụ hiện đại nhưng trín thực tế câc dịch vụ năy còn nghỉo năn, tính tiện ích chưa cao, chưa thực sự hấp dẫn đối với khâch hăng.Do đó khả năng cạnh tranh của câc ngđn hăng trong nước từ câc dịch vụ năy còn rất hạn chế.
Phương thức giao dịch vă cung cấp câc sản phẩm - dịch vụ chủ yếu vẫn lă giao dịch trực tiếp tại quầy. Câc hình thức giao dịch từ xa dựa trín nền tảng công nghệ thông tin chỉ dừng lại ở mức độ vấn tin, giao dịch thanh toân điện tử còn hạn chế, nhiều ngđn hăng chỉ mới triển khai ở mức độ thử nghiệm, hoặc triển khai với qui mô hẹp.
Câc ngđn hăng trong nước chưa có sự liín kết diện rộng trong việc cung ứng sản phẩm - dịch vụ ngđn hăng bân lẻ, mỗi hệ thống ngđn hăng phât triển một chiến lược hiện đại hoâ khâc nhau, ít có sự gắn kết dẫn đến tình trạng không khai thâc tối đa tính ứng dụng của sản phẩm, điển hình lă dịch vụ chuyển tiền chỉ cần mất khoảng
60 phút để thực hiện thì thực tế phải mất một đến hai ngăy để thực hiện chuyển giữa câc tỉnh, thănh phố. Ngoăi ra, việc sở hữu thẻ của ngđn hăng năo chỉ thanh toân được trong hệ thống mây ATM vă POS của ngđn hăng đó trước đđy đê gđy không ít phiền hă cho khâch hăng. Với câc liín minh thẻ hiện nay chỉ mới liín kết giữa một số ngđn hăng vă đảm bảo thuận lợi cho khoảng 80% chủ thẻ chứ chưa thực sự hình thănh một hệ thống chung vă thống nhất giữa câc ngđn hăng. Bín cạnh đó, việc hệ thống ATM của câc NHTM thường hay bị lỗi vì nhiều lý do như hạ tầng công nghệ của câc ngđn hăng khâc nhau, thực trạng mạng viễn thông, nguồn nhđn lực của ngđn hăng, v.v… cũng lă một nguyín nhđn quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng của dịch vụ vă hạn chế việc sử dụng trong dđn cư. Bín cạnh đó thực trạng việc thiếu sự phối kết hợp giữa câc ngđn hăng đê gđy ra sự lêng phí về vốn vă thời gian, sự khó khăn trong lựa chọn của khâch hăng khi sử dụng dịch vụ, tạo nín sự cạnh tranh không đâng có giữa câc ngđn hăng, do đó dẫn đến hiệu quả sử dụng thấp.
Phương phâp giao dịch truyền thống chưa được phât huy tối đa để lôi kĩo khâch hăng.Mặc dù câc NHTM chú trọng việc mở rộng mạng lưới với nhiều chi nhânh, phòng giao dịch, điểm giao dịch phủ rộng trín toăn quốc nhưng chưa cải tiến nhiều từ giờ giấc giao dịch chưa thuận lợi cho khâch hăng đến phong câch lăm việc còn theo kiểu hănh chính, thâi độ tiếp khâch thiếu niềm nở, công tâc tiếp thị vă giới thiệu sản phẩm chưa được chú ý.
Nhìn chung, câc NHTM vẫn chưa có chiến lược tiếp thị cụ thể trong hoạt động ngđn hăng bân lẻ. Những hoạt động tiếp thị hiện có chưa hiệu quả vă thiếu tính chuyín nghiệp. Có thể nói tại câc ngđn hăng Việt Nam chỉ mới dừng lại ở mức độ “cung cấp” sản phẩm - dịch vụ chứ chưa thực sự chú trọng đến việc “bân” câc sản phẩm - dịch vụ ngđn hăng hoăn hảo. Chính sâch khâch hăng kĩm hiệu quả, chất
lượng phục vụ chưa cao, thủ tục giao dịch chưa thuận tiện, một số quy định vă quy trình nghiệp vụ còn quâ nặng về bảo đảm an toăn cho ngđn hăng, dẫn đến chưa mang lại sự thuận lợi cho khâch hăng.
Ngoăi ra, sản phẩm – dịch vụ ngđn hăng mặc dù ngăy căng được cải tiến nhưng so với khu vực vă trín thế giới thì vẫn còn nghỉo năn, đơn điệu, chất lượng dịch vụ thấp. Hầu hết câc NHTM đều phât triển nhữùng sản phẩm dịch vụ thông thường vă giống nhau ,chưa mang tính đột phâ vì vậy dịch vụ của từng ngđn hăng chưa tạo dựng được thương hiệu riíng, qui mô của dịch vụ còn nhỏ, việc triển khai còn thiếu tính đồng bộ, tính cạnh tranh chưa cao, thiếu tính chuyín nghiệp vă chưa hiệu quả.