Trong thời gian qua, BIDV đê tích cực chuyển dịch cơ cấu khâch hăng phù hợp với xu hướng phât triển hiện nay, đó lă giảm tỷ trọng dư nợ tín dụng
trong khâch hăng lă doanh nghiệp Nhă nước vă hướng đến đối tượng khâch hăng câ nhđn, câc doanh nghiệp vừa vă nhỏ, doanh nghiệp ngoăi quốc doanh. Đồng thời giảm tỷ trọng cho vay trung dăi hạn chuyển sang tập trung nhiều văo những khoản tín dụng ngắn hạn. Cho vay theo ngănh nghề cũng hướng đến câc ngănh nghề có mức sinh lời cao, hạn chế cho vay câc lĩnh vực có nhiều rủi ro.Ngoăi ra, BIDV cũng chú trọng phât triển dịch vụ ngđn hăng hiện đại nhằm gia tăng tỷ lệ thu từ hoạt động dịch vụ trong cơ cấu tổng nguồn thu nhập của ngđn hăng.
3.1.2.3. Lănh mạnh hóa tăi chính vă năng lực tăi chính tăng lín rõ rệt
BIDV đê chủ động thực hiện minh bạch vă công khai toăn bộ hoạt động kinh doanh,lă ngđn hăng tiín phong trong việc âp dụng câc chuẩn mực quốc tế. Từ năm 1996, BIDV đê liín tục thực hiện kiểm toân quốc tế độc lập vă công bố kết quả bâo câo công khai.
Năm 2006, BIDV lă ngđn hăng đầu tiín tiến hănh thuí Tổ chức định hạng hăng đầu thế giới - Moody’s để thực hiện định hạng tín nhiệm cho BIDV vă đạt mức trần quốc gia. Vă với sự tư vấn của Earns & Young, BIDV đê triển khai thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ theo Quyết định 493, phù hợp với chuẩn mực quốc tế vă được NHNN công nhận.
3.1.2.4. Đầu tư phât triển công nghệ thông tin
Nhận thức được tầm quan trọng của công nghệ thông tin lă nền tảng cho hoạt động của một ngđn hăng hiện đại, góp phần nđng cao chất lượng sản phẩm – dịch vụ vă sức cạnh tranh của BIDV trín thị trường, BIDV đê triển khai thực hiện dự ân hiện đại hóa, tạo nền móng công nghệ cho một ngđn hăng hiện đại, đa năng. Theo đó, BIDV đê gia tăng câc sản phẩm – dịch vụ có hăm lượng công nghệ cao,
thỏa mên phần năo nhu cầu ngăy căng cao của khâch hăng. Bín cạnh đó, hiện đại hóa công nghệ mở ra những cơ hội mới cho công tâc quản trị điều hănh hoạt động kinh doanh theo hướng tập trung, minh bạch, hiệu quả vă kịp thời.
3.1.2.5. Đầu tư tạo dựng cơ sở vật chất vă mở rộng kính phđn phối sản phẩm
Xâc định được tầm quan trọng trong việc xđy dựng cơ sở vật chất hiện đại, tương xứng với tầm vóc, qui mô vă vị thế của hoạt động ngđn hăng, BIDV đê thực hiện triển khai qui hoạch vă tiến hănh đầu tư hệ thống thâp văn phòng BIDV với tổng diện tích săn trín 600.000m2, vận hănh dự ân BIDV Tower. Bín cạnh đó xâc định việc phât triển mạng lưới, kính phđn phối nhằm tăng trưởng hoạt động, mở rộng thị trường cung cấp sản phẩm – dịch vụ, tính đến nay mạng lưới hoạt động của BIDV đê lín đến hơn 108 chi nhânh vă 275 phòng giao dịch nđng tổng số điểm giao dịch lín hơn 400 điểm giao dịch trín toăn quốc đê góp phần tạo nín vị thế, hình ảnh,thương hiệu của BIDV rộng khắp 64 tỉnh/ thănh phố.
Với hơn 1000 mây ATM vă hơn 400 điểm chấp nhận thẻ đặt tại câc trung tđm thương mại, tăi chính ngđn hăng kết hợp với việc BIDV tham gia văo hệ thống Banknet, Smartlink đảm bảo mở rộng kính phđn phối đầy đủ, kịp thời vă hiệu quả câc sản phẩm dịch vụ đến đối tượng khâch hăng câ nhđn trín toăn quốc.
3.1.2.6. Đẩy mạnh đầu tư cho công tâc đăo tạo vă phât triển nguồn nhđn lực
Bín cạnh việc thườøng xuyín bồi dưỡng đội ngũ cân bộ nòng cốt, đăo tạo vă đăo tạo lại cân bộ, cập nhật kiến thức vă thực tiễn kinh doanh mới, rỉn luyện kỹ năng nghiệp vụ, ngoại ngữ-tin học… để mỗi nhđn viín đều trở thănh một lợi thế cạnh tranh của BIDV, BIDV đê vă đang chú trọng đến công tâc tuyển dụng, phât triển nguồn nhđn lực một câch băi bản vă chuyín nghiệp, thực hiện việc tuyển dụng thím
nguồn nhđn lực trẻ có tri thức vă kỹ năng, đâp ứng câc yíu cầu của quâ trình hội nhập. Toăn hệ thống đê thực thi chính sâch sử dụng lao động một câch đồng bộ, trả công xứng đâng với năng lực vă kết quả lăm việc, đồng thời tạo một môi trường lăm việc cạnh tranh có văn hóa, khuyến khích sức sâng tạo của cân bộ nhđn viín.
3.1.2.7. Tiếp tục mở rộng vă nđng cao khả năng đối ngoại
Song song với việc duy trì câc mối quan hệ truyền thống với câc định chế tăi chính, câc tổ chức, ngđn hăng quốc tế, trong những năm gần đđy BIDV đê bắt đầu mở rộng quan hệ hợp tâc sang những thị trường mới.
Từ năm 2002, BIDV cũng đê trực tiếp quản lý vă triển khai bân buôn câc dự ân tăi chính nông thôn do Ngđn hăng thế giới (WB) ủy nhiệm. Trong quâ trính quản lý câc dự ân năy, BIDV đê được WB vă câc tổ chức tăi chính quốc tế đânh giâ cao. Trong giai đoạn năm 2004 – 2005, BIDV đê nhận được câc giải thưởng như “Tăi trợ phât triển giảm nghỉo”, “Phât triển doanh nghiệp vừa vă nhỏ”, Phât triển kinh tế địa phương”, v.v… góp phần nđng cao một câch đâng kể hình ảnh của BIDV với câc đối tâc trín trường quốc tế.
3.1.3 Định hướng phât triển dịch vụ bân lẻ của BIDV
Trong kế hoạch dăi hạn, BIDV đê vạch ra chiến lược cụ thể để phât triển hoạt động ngđn hăng bân lẻ vừa tăng tính cạnh tranh trong quâ trình hội nhập quốc tế, mở cửa thị trường tăi chính trong nước, vừa phđn tân được rủi ro kinh doanh.
Với định hướng phât triển mạnh dịch vụ ngđn hăng bân lẻ, BIDV tập trung đẩy mạnh phât triển hệô thống dịch vụ ngđn hăng đa dạng, đa tiện ích trín cơ sở không ngừng nđng cao chất lượng vă hiệu quả dịch vụ ngđn hăng truyền thống, cải tiến thủ tục giao dịch, trong đó coi trọng dịch vụ ngđn hăng bân lẻ.
Tiếp cận nhanh hoạt động ngđn hăng hiện đại vă dịch vụ tăi chính - ngđn hăng mới có hăm lượng công nghệ cao nhằm đâp ứng tốt nhất nhu cầu của nền
kinh tế vă tối đa hóa giâ trị cho câc NHTM, khâch hăng vă xê hội.
Xđy dựng nền tảng khâch hăng ổn định, vững mạnh. Nhanh chóng chiếm lĩnh mở rộng thị phần khâch hăng bân lẻ thông qua việc cung cấp câc dịch vụ trọn gói cho khâch hăng. Tăng cường hội nhập kinh tế quốc tế để cung cấp dịch vụ ngđn hăng bân lẻ theo câc cam kết hợp tâc song phương đa phương.
Kiện toăn bộ mây tổ chức hoạt động, củng cố vă phât triển hợp lý mạng lưới kính phđn phối sản phẩm (kính phđn phối truyền thống vă kính phđn phối hiện đại) theo hướng ngđn hăng bân lẻ hiện đại để cung ứng đầy đủ, kịp thời, thuận tiện câc sản phẩm dịch vụ vă tiện ích của nó cho mọi đối tượng khâch hăng (câc khâch hăng câ nhđn, doanh nghiệp vừa vă nhỏ)
Mục tiíu của BIDV phấn đấu đến năm 2012 “Tr thănh NHTM hăng đầu Việt Nam trong lĩnh vực NHBL, đâp ứng đầy đủ câc thông lệ vă chuẩn mực quốc tế về hoạt động” vă tầm nhìn đến năm 2015 trở thănh NHTM hăng đầu Việt Nam trong lĩnh vực NHBL, ngang tầm với câc nước trong khu vực về chủng loại, chất lượng vă năng lực cạnh tranh, từng bước nđng cao uy tín vă thương hiệu của BIDV trín thị trường quốc tế.
3.1.4 Phđn tích SWOT tại BIDV 3.1.4.1 Điểm mạnh (Strength) 3.1.4.1 Điểm mạnh (Strength)
Ü BIDV có thương hiệu mạnh, có bề dăy lịch sử vă mạng lưới chi nhânh rộng khắp trín cả nước, tập trung nhiều tại câc khu đô thị vă đều có vị trí thương mại rất thuận lợi cho phât triển bân lẻ.
Ü BIDV có nguồn vốn hoạt động lớn, tăng đều vă luôn giữ được tốc độ tăng trưởng cao qua câc năm.
Ü BIDV đê xđy dựng được một hệ thống chương trình ngđn hăng cốt lõi SIBS gồm câc đặc điểm thiết kế mở, tập trung dữ liệu vă giao dịch trực tuyến 24/24 trín phạm vi toăn quốc lă nền tảng quan trọng cho phĩp BIDV phât triển tích hợp nhiều kính phđn phối hiện đại
Ü Đội ngũ cân bộ nhđn viín của BIDV lă những người có thđm niín, giău kinh nghiệm cùng đội ngũ cân bộ trẻ, năng động vă trăn đầy nhiệt huyết. Đđy lă lực lượng nòng cốt tạo nín sự phât triển của BIDV từ trước đến nay.
Ü Thđm niín hoạt động hơn 50 năm đê tạo cho BIDV một nền tảng khâch hăng truyền thống ổn định ở nhiều lĩnh vực khâc nhau trong nền kinh tế.
Ü BIDV luôn được khâch hăng đânh giâ lă một trong những ngđn hăng rất có uy tín trín thị trường Việt Nam, đđy chính lợi thế cạnh tranh của câc NHTMQD nói chung vă BIDV nói riíng.
3.1.4.2 Điểm yếu (Weakness)
Ü Đối với thị trường bân lẻ, hình ảnh của BIDV còn rất mờ nhạt vă chưa có chỗ đứng vững chắc trín thị trường.
Ü Sản phẩm bân lẻ hiện có của BIDV không thiếu so với NH khâc nhưng về đặc điểm cho thấy sản phẩm BIDV kĩm cạnh tranh hơn, còn đơn điệu chưa phong phú, chất lượng chưa cao, chưa thựïc sự giănh được sự thiện cảm của khâch hăng.
Ü Câc chỉ đạo chưa đồng bộ, mang tính lẻ tẻ. Tổ chức về con người, mô hình, cơ chế, chính sâch sản phẩm chưa chuyín nghiệp, chưa đâp ứng được yíu cầu của một ngđn hăng bân lẻ hiện đại.
Ü Công tâc nghiín cứu, triển khai sản phẩm mới vẫn còn chậm, còn nhiều lúng túng, thời gian nghiín cứu dăi dẫn đến tốc độ triển khai chậm, dẫn đến bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh, một số sản phẩm đi sau so với thị trường.
Ü Hoạt động marketing chưa chuyín nghiệp vă đạt hiệu quả chưa cao, chưa có kế hoạch tổng thể vă thống nhất trong việc lựa chọn đối tâc trong việc khuyếch trương quảng bâ sản phẩm dịch vụ dẫn đến lăm mất nhiều thời gian vă chi phí.
Ü Công tâc phât triển thương hiệu của BIDV chưa được thực hiện băi bản, hệ thống nhận diện thương hiệu chưa thống nhất.
Ü Vốn tự có tuy ở mức cao đối với câc NHTM trong nước nhưng lại ở mức thấp, chỉ bằng khoảng 1/3 nếu so sânh với vốn tự có của câc ngđn hăng trong khu vực, đó lă nguyín nhđn chủ yếu lăm cho tiềm lực tăi chính trong cạnh tranh vă khả năng chống đỡ rủi ro trong kinh doanh thấp.
3.1.4.3 Cơ hội (Opportunity)
Ü Khi nền kinh tế quốc tế mở rộng, nhu cầu về dịch vụ tăi chính ngđn căng ngăy căng gia tăng, đặc biệt lă câc dịch vụ ngđn hăng bân lẻ.
Ü Việc tham gia của câc định chế nước ngoăi, một mặt lăm tăng mức độ cạnh tranh , mặt khâc tạo điều kiện vă động lực để câc ngđn hăng nội địa phải học hỏi vă tự đổi mới.
Ü Khi bước văo hội nhập, BIDV cũng như câc NHTM trong nước sẽ có nhiều cơ hội được tiếp cận, học hỏi kinh nghiệm về tổ chức quản lý vă điều hănh của câc ngđn hăng bân lẻ nước ngoăi, đồng thời có điều kiện cải tiến kỹ thuật, công nghệ vă rút ngắn khoảng câch so với câc ngđn hăng bân lẻ ở câc nước phât triển trín Thế giới.
Ü Khi trở thănh thănh viín của WTO sự cạnh tranh trong hoạt động ngđn hăng sẽ căng mạnh mẽ vă ngăy căng gay gắt hơn , đó chính lă động lực để câc NHTM Việt Nam nói chung vă BIDV nói riíng hoạt động ngăy căng hiệu quả hơn, đòi hỏi BIDV phải xđy dựng những chương trình cải câch nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ ngăy căng tốt hơn vă hướng đến sự phục vụ tốt nhất cho khâch hăng.
3.1.4.4 Thâch thức (Threat)
Ü Định hướng câc ngđn hăng nước ngoăi tham gia văo thị trường Việt Nam lă nhằm khai thâc triệt để thị trường bân lẻ đầy tiềm năng, trong khi đó câc ngđn hăng nước ngoăi có tiềm lực tăi chính mạnh, hệ thống SPDV hiện đại, công nghệ cao vă trình độ quản trị điều hănh tốt chính lă thâch thức to lớn đối với NHTM trong nước nói chung vă BIDV nói riíng.
Ü Sự sụp đổ của câc Tập đoăn, tổ chức tăi chính, tổ chức tín dụng lớn ở Mỹ, kĩo theo khủng hoảng tăi chính toăn cầu, lạm phât trong nước diễn biến theo chiều tăng cao. Tất cả sự biến động năy đều ảnh hưởng đến công tâc phât triển dịch vụ của hệ thống ngđn hăng nói chung.
Ü Câc NH có vốn nhă nước tập trung phât triển theo hướng hình thănh câc Tập đoăn tăi chính hoạt động đa năng, trong khi câc NHTM cổ phần có quy mô trung bình vă nhỏ tập trung định hướng phât triển hoạt động bân lẻ phục vụ đối tượng khâch hăng chủ yếu lă doanh nghiệp vừa vă nhỏ vă khâch hăng câ nhđn. Câc NHNNg khai thâc câc hoạt động tiềm năng như: bân lẻ, tăi trợ thương mại, cung cấp câc dịch vụ tăi chính cao cấp… , đđy chính lă những thâch thức lớn cho việc cạnh tranh quyết liệt về sản phẩm dịch vụ ngđn hăng.
Tóm lại, thông qua việc phđn tích thực trạng hoạt động ở chương 2 vă phđn tích SWOT ở chương 3 để chúng ta có thể nhận thấy được những yếu kĩm những tồn tại để từ đó đưa ra những giải phâp khắc phục, tiếp tục phât huy hơn nữa những thế mạnh, tận dụng triệt để những cơ hội có được vă đề ra chiến lược phât triển.
3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÂP- KIẾN NGHỊ NHẰM PHÂT TRIỂN DỊCH VỤ
NGĐN HAØNG BÂN LẺ TẠI NGĐN HAØNG ĐẦU TƯ VAØ PT VIỆT NAM 3.2.1 Giải phâp phât triển dịch vụ ngđn hăng bân lẻ tại BIDV
Phât triển dịch vụ ngđn hăng bân lẻ lă sự phât triển tất yếu của BIDV nói riíng vă của câc NHTM Việt nam nói chung. Tuy BIDV lă một thương hiệu mạnh trong lĩnh vực tăi chính ngđn hăng đê nhận được nhiều giải thưởng lớn của Chính phủ vă của NHNN, tuy nhiín hình ảnh BIDV trín thị trường bân lẻ còn mờ nhạt vì vậy nếu BIDV không kịp thời chuyển mình thì khả năng cạnh tranh của BIDV trín lĩnh vực năy sẽ kĩm hơn câc NHTM khâc. Để BIDV phât triển mạnh trín thị trường bân lẻ, cần phải thực hiện câc giải phâp sau:
3.2.1.1 Nhóm giải phâp phât triển huy động vốn:
Khai thâc tối đa câc sản phẩm huy động hiện có như: tiết kiệm ổ trứng văng, tiết kiệm dự thưởng, phât hănh giấy tờ có giâ…Đa dạng hoâ câc hình thức huy động vốn để huy động tối đa nguồn tiền nhăn rỗi trong dđn cư bằng câch hoăn thiện vă nđng cao chất lượng câc sản phẩm tiền gửi hiện có,ø nghiín cứu vă sớm đưa văo triển khai câc sản phẩm huy động mới kỉm theo câc hình thức khuyến mêi phong phú vă hấp dẫn như : tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm an sinh nhă ở, tiết kiệm an sinh giâo dục, nhận huy động vốn bằng văng, tiết kiệm cho trẻ sơ sinh, v.v… Đồng thời triển khai huy động vốn vă chi trả tại nhă để tạo điều kiện thuận lợi cho
khâch hăng, đặc biệt lă rất hữu ích đối với đối tượng khâch hăng hưu trí có nguồn tiền nhăn rỗi.
Đẩy mạnh vă gia tăng tiện ích, nđng cao chất lượng phục vụ câc sản phẩm tiền gửi kết hợp nhiều tiện ích như : tiền khoản giao dịch kết hợp với câc dịch vụ tiện ích đi kỉm như thanh toân tiền điện, nước, điện thoại, chuyển tiền, rút tiền tự động, v.v… , dịch vụ thanh toân lương cho doanh nghiệp đồng nghĩa với việc mở rộng mạng lưới khâch hăng câ nhđn mở tăi khoản giao dịch.
Đẩy mạnh việc liín kết với câc định chế tăi chính để đẩy mạnh huy động vốn
thông qua việc phối hợp với Tổng cục thuế, Tổng cục hải quan, Kho bạc nhă nước, v.v… thực hiện thu hộ câc khoản thu NSNN (thuế, phí, lệ phí, v.v...)
Tiếp tục thu hút khâch hăng lă Tổ chức kinh tế bằng câc sản phẩm huy động vốn đặc thù riíng biệt như: phât hănh giấy tờ có giâ dăi hạn như: trâi phiếu, chứng chỉ tiền gửi, v.v… với câc điều kiện hấp dẫn về lêi suất, điều kiện rút trước hạn vă câc tiện ích khacù, v.v… Kết hợp với việc nđng cao chất lượng vă gia tăng tiện ích của câc sản phẩm dịch vụ ngđn hăng điện tử.
Mở rộng tìm kiếm thím khâch hăng tiền gửi mới, đặc biệt lă khâch hăng doanh nghiệp vừa vă nhỏ, khâch hăng dđn cư, hộ gia đình kinh doanh, v.v…