Về tổng thể, mơi trường pháp lý về hoạt động ngân hàng đã được xây dựng và cơ bản đã hình thành cơ chế pháp lý tương đối đầy đủ cho hoạt động ngân hàng. Tuy nhiên, với sự phát triển nhanh chĩng của dịch vụ ngân hàng, hệ
thống luật cũng phải điều chỉnh cho phù hợp với yêu cầu mới nhằm đảm bảo hoạt động ngân hàng được minh bạch, rõ ràng, phù hợp với luật pháp quốc tế. Quốc hội nên sớm sửa đổi, điều chỉnh các văn bản quy phạm pháp luật về ngân hàng nhằm hạn chế sự chồng chéo, mâu thuẫn và phủ nhận lẫn nhau. Nhanh chĩng cập nhật nhằm hạn chế sự lạc hậu của các văn bản luật so với thực tế. Các văn bản hướng dẫn về xử lý tội phạm trong giao dịch điện tử, tội phạm mạng cũng như xử lý tố tụng liên quan đến giao dịch điện tử cần sớm được ban hành. Chính phủ nên cĩ một chuẩn quốc gia về đảm bảo an ninh trong giao dịch điện tử, trong đĩ các thành viên khơng đạt chuẩn sẽ khơng được phép tham gia giao dịch. Ngồi ra, Quốc hội cần khẩn trương xây dựng các luật chuyên biệt điều chỉnh hoạt động thanh tốn như Luật hối phiếu, Luật kinh doanh thẻ tín dụng, Luật séc… Đồng thời cần tăng cường sự phối hợp của các bộ ngành liên quan trong việc thực thi chính sách tiền tệ và các chính sách vĩ mơ nhằm tăng hiệu quả điều hành chính sách tiền tệ, kiểm sốt lạm phát, khuyến khích thanh tốn khơng dùng tiền mặt. 3.2.1.3 Phát triển hạ tầng cơ sở cơng nghệ thơng tin và Internet
Hạ tầng cơ sở cơng nghệ thơng tin và mạng Internet là nền tảng vơ cùng quan trọng cho việc phát triển thương mại điện tử nĩi chung và dịch vụ NHĐT nĩi riêng. Chính phủ và các cơ quan quản lý cần nỗ lực xây dựng cơ sở hạ tầng truyền thơng mạnh, tốc độ cao, khơng bị nghẽn mạch, giá cước phù hợp, hạn chế độc quyền viễn thơng, thực hiện lộ trình giảm giá truy cập Internet… Xây dựng hạ tầng cơ sở về thơng tin: trung tâm xác nhận (CA), hạ tầng cổng thanh tốn, hồn thiện hạ tầng thanh tốn điện tử. Bên cạnh đĩ, cũng cần sớm kiện tồn bộ máy quản lý nhà nước về CNTT, tách chức năng quản lý ra khỏi kinh doanh.
3.2.1.4 Tăng cường sự tự nguyện sử dụng E-banking
Để tăng cường thành phần này cần cĩ sự hỗ trợ từ phía chính phủ cũng như các cơ quan chức năng nhằm khuyến khích người dân học ngoại ngữ, tin học… Chính phủ cĩ thể áp dụng mơ hình đào tạo cơng đồng, tổ chức diễn đàn, hội thảo, báo chí, tăng cường và nâng cao hiệu quả cơng tác giảng dạy ngoại ngữ và tin học ngay từ trong nhà trường… Qua đĩ, khiến người dân tự nguyện sử dụng E- banking hơn, nhận thức của họ về sự dễ sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại cũng được cải thiện.
3.2.1.5 Tạo điều kiện cho chứng từ điện tử đi vào cuộc sống
Chính phủ và các ban ngành cĩ liên quan cần khẩn trương xây dựng hệ thống các tổ chức, cơ quan quản lý, cung cấp, cơng chứng chữ ký điện tử và chứng nhận điện tử. Xây dựng một trung tâm quản lý dữ liệu trung ương để giúp cho việc xác nhận, chứng thực chứng từ điện tử được nhanh chĩng, chính xác. 3.2.2 GIẢI PHÁP VỀ PHÍA CÁC NGÂN HAØNG THƯƠNG MẠI TP.HCM
3.2.2.1 Nâng cao năng lực tài chính đối với các NHTM
Các NHTM cần thiết phải xây dựng đề án tăng cường năng lực tài chính và xem đây là giải pháp giúp cho các NHTM và TCTD nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, tạo điều kiện cho việc phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng hiện đại. Tăng cường năng lực hoạt động tài chính cĩ thể thực hiện theo hướng: Tăng vốn tự cĩ bằng các hình thức huy động từ thị trường qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu, Nhà nước bổ sung vốn, lợi nhuận để lại, nâng cao chất lượng tài sản cĩ,…Việc tăng vốn tự cĩ sẽ tạo điều kiện cho các NHTM mở rộng hoạt động kinh doanh, mở rộng thị phần, nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển sản phẩm, dịch vụ mới; Đẩy nhanh việc cổ phần hĩa các NHTM nhà nước nhằm giúp cho các ngân hàng sử dụng cĩ hiệu quả hơn nguồn vốn và làm tăng thêm
tiềm lực tài chính cho ngân hàng trong hoạt động kinh doanh; Xử lý nợ xấu theo thơng lệ và chuẩn mực quốc tế, giảm nợ xấu phải gắn liền với việc xây dựng cơ chế kiểm sốt, giám sát hữu hiệu chất lượng tín dụng của các NHTM.
3.2.2.2 Đẩy mạnh liên kết, phối hợp giữa các NHTM
Các ngân hàng cần xây dựng chiến lược đồng bộ và tăng cường liên kết để cĩ sự tương thích về cơng nghệ nhằm gia tăng yếu tố thuận tiện cho khách hàng; Điều cần nhất là phải cĩ một đầu mối đứng ra làm cơng tác tập hợp, chủ trì. Đĩ cĩ thể là NHNN, Hiệp hội ngân hàng hoặc Hiệp hội Thẻ. Việc liên kết với nhau tốt sẽ mang lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng. Các ngân hàng cĩ thể sử dụng cĩ hiệu quả vốn đầu tư hạ tầng kỹ thuật, hạn chế được sự lãng phí và kém hiệu quả trong quá trình ứng dụng phát triển cơng nghệ hiện đại. Khách hàng sẽ được tiếp cận với những dịch vụ ngân hàng thực sự tiện dụng.
3.2.2.3 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng
Những vấn đề chính cần lưu ý khi phát triển dịch vụ NHĐT là: vốn và cơng nghệ, an tồn và bảo mật, quản trị và phịng ngừa rủi ro. Chính vì vậy, việc đầu tư vào cơng nghệ hiện đại là vấn đề sống cịn đối với mỗi ngân hàng.
Thứ nhất, vấn đề bảo mật thơng tin. Các ngân hàng cần chú ý đầu tư vào các cơng nghệ bảo mật và an tồn dữ liệu từ các nước phát triển, bởi vì cơng nghệ bảo mật khơng ngừng được cải tiến và thay đổi liên tục. Trong mơi trường kinh doanh đầy biến động, khi nền kinh tế càng phát triển thì việc đánh cắp thơng tin, đánh cắp tiền trên mạng, tin tặc… cũng khơng ngừng gia tăng. Chính vì vậy, cơng nghệ bảo mật cũng phải khơng ngừng được cải tiến, đổi mới. Xây dựng được những cơng nghệ bảo mật, an tồn sẽ tạo được lịng tin nơi khách hàng, tạo cho khách hàng sự thoải mái, yên tâm khi giao dịch qua E-banking. Đồng thời,
các ngân hàng cần tranh thủ sự hỗ trợ kỹ thuật của các đối tác chiến lược để học hỏi kinh nghiệm cũng như mời các chuyên gia nước ngồi tư vấn trong việc đầu tư và sử dụng các cơng nghệ bảo mật, cơng nghệ thanh tốn an tồn.
Thứ hai, phát triển hạ tầng cơ sở. Ngân hàng phải khơng ngừng đầu tư phát triển hạ tầng kỹ thuật mạng, xây dựng một kết cấu hạ tầng cơng nghệ thơng tin hiện đại, nâng cấp mở rộng đường truyền với băng thơng rộng, dung lượng lớn, tốc độ cao. Việc cải tạo đường truyền là một giải pháp thiết thực nhằm giải quyết khĩ khăn về mặt truyền tin trên mạng, hạn chế tối đa sự nghẽn mạng ảnh hưởng đến chất lượng của dịch vụ.
3.2.2.4 Nâng cao chất lượng, đa dạng hố dịch vụ ngân hàng điện tử
Các ngâân hàng cần đầu tư nghiên cứu phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ NHĐT, cung cấp các dịch vụ ở cấp độ cao hơn và mang lại nhiều lợi nhuận hơn như dịch vụ quản lý quỹ đầu tư, dịch vụ địa ốc, cho thuê tài chính…, điện tử hĩa các thủ tục, chứng từ đăng ký, tiến tới xây dựng những chi nhánh NHĐT hoạt động hồn tồn trên mơi trường mạng (E-branch). Trước hết các ngân hàng nên sớm thành lập phịng ngân hàng điện tử (hay Trung tâm NHĐT) để đa dạng hĩa, nâng cao chất lượng, phát triển các ứng dụng ngân hàng điện tử một cách chuyên nghiệp và hiệu quả. Chức năng của phịng này là nghiên cứu kỹ thuật, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, phát triển dịch vụ, tổ chức hội thảo, phổ biến kiến thức, lên phương án tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, tư vấn, giải đáp thắc mắc, tháo gỡ những khĩ khăn cho khách hàng,… và những vấn đề khác liên quan đến dịch vụ ngân hàng điện tử.
Bên cạnh việc mở rộng và duy trì các kênh phân phối truyền thống, các NHTM cần xem trọng việc phát triển các kênh phân phối hiện đại. Hiệu quả sẽ cao nếu chúng ta biết khai thác hết tiềm năng và thế mạnh của các kênh phân
phối dịch vụ NHĐT. Chẳng hạn như khai thác khả năng tự phục vụ của hệ thống ATM nhằm cung cấp nhiều loại dịch vụ khác nhau với chi phí rẻ hơn, nâng cấp hệ thống ATM thành những “ngân hàng thu nhỏ” trải đều khắp các tỉnh, thành phố. Đồng thời, phát triển mạng lưới các điểm chấp nhận thẻ (POS) và tăng cường liên kết giữa các NHTM để nâng cao hiệu quả và mở rộng khả năng sử dụng thẻ ATM và thẻ POS…
3.2.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Trong nền kinh tế tri thức, con người trở thành nguồn tài nguyên số một của các quốc gia, là động lực phát triển của đất nước. Chính vì thế, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là nhiệm vụ trọng tâm trong mọi lĩnh vực. Tuy nhiên, để cĩ được đội ngũ cán bộ nhân viên cĩ trình độ năng lực chuyên mơn tốt và để tránh tình trạng “chảy máu chất xám” khi ngày càng nhiều ngân hàng nước ngồi được thành lập thì địi hỏi các ngân hàng “nội” phải cĩ các chính sách và chế độ đãi ngộ thỏa đáng.
Thứ nhất, chính sách đào tạo nhân viên. Một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình, năng động là đích mà ngân hàng luơn hướng tới. Muốn vậy, ngân hàng phải tăng cường hơn nữa các khĩa đào tạo tập trung về chuyên mơn dành riêng cho nhân viên chuyên trách nghiệp vụ NHĐT, đảm bảo cho những nhân viên này đều được thơng qua các khĩa đào tạo liên quan, luơn được cập nhật, bổ sung kiến thức mới, theo kịp cơng nghệ hiện đại. Để việc đào tạo được thực hiện liên tục và kịp thời, nhân viên cĩ thể tham gia các khĩa học được tổ chức tập trung hoặc đi thực tập, nghiên cứu, khảo sát tại các ngân hàng nước ngồi cũng là một hình thức để tiếp cận, tìm hiểu các sản phẩm ngân hàng hiện đại, cập nhật cơng nghệ mới, tiến bộ khoa học kỹ thuật mới để cĩ thể nhanh chĩng ứng dụng, phát huy tiến bộ cơng nghệ ngân hàng. Ngồi những kiến thức
nghiệp vụ cần thiết để cĩ thể giải đáp, tư vấn cho khách hàng một cách thơng suốt, nhân viên cũng cần được đào tạo những kỹ năng cần thiết khác như kỹ năng giao tiếp khách hàng, kỹ năng xử lý tình huống, kỹ năng đàm phán… để chất lượng phục vụ khách hàng được tốt hơn, chuyên nghiệp hơn.
Thứ hai, chính sách đãi ngộ. Bên cạnh chính sách về đào tạo nhân viên cả về nghiệp vụ và cơng nghệ thơng tin, các ngân hàng cũng cần cĩ chính sách đãi ngộ nhân tài để cĩ thể giữ chân những nhân viên giỏi và thu hút những ứng viên tiềm năng trên thị trường lao động.
3.2.2.6 Đẩy mạnh việc quảng bá, đưa dịch vụ ngân hàng điện tử đến gần hơn với người tiêu dùng với người tiêu dùng
Chiến lược quảng bá để nhân rộng việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ giúp ngân hàng tận dụng triệt để hệ thống NHĐT đã xây dựng. Để thực hiện tốt điều này, ngân hàng phải cĩ một kế sách tiếp thị khách hàng, khơng những là doanh nghiệp lớn mà cả doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như hộ gia đình, cá thể. Trong chiến lược tiếp thị khơng chỉ dừng lại ở việc là làm cho khách hàng biết đến mảng dịch vụ này, mà phải làm cho họ hiểu được những dịch vụ này là gì, nĩ mang đến cho họ những tiện ích gì hơn hẳn dịch vụ truyền thống mà lâu nay họ vẫn sử dụng. Các ngân hàng cần đào tạo đội ngũ marketing, nhân viên tiếp thị chuyên nghiệp cho E-banking, nghiên cứu phát triển trung tâm khách hàng Contact Center 24/7; Cĩ chương trình quảng bá dịch vụ này thường xuyên, quy mơ trên các phương tiện truyền thơng đại chúng; tổ chức các cuộc hội thảo về NHĐT và mời khách hàng tham dự theo từng nhĩm đối tượng vừa để giới thiệu những dịch vụ NHĐT hiện đang được cung cấp, những tiện ích của nĩ như thế nào, trong tương lai ngân hàng sẽ cho ra những dịch vụ ngân hàng điện tử gì, …đồng thời giáo dục, phổ biến kiến thức cho khách hàng, vừa lắng nghe ý kiến
của họ, họ cần gì và đang gặp những khĩ khăn gì, để từ đĩ ngân hàng sẽ cĩ những hướng hồn thiện và phát triển dịch vụ cho thích hợp. Bên cạnh đĩ, các ngân hàng cĩ thể kết hợp với các tổ chức quảng bá khơng dùng tiền mặt để tạo một tác động xã hội. Mặt khác, việc tư vấn trước khi sử dụng, hướng dẫn miễn phí, hỗ trợ sự cố kịp thời sẽ là nền tảng khiến khách hàng tự tin hơn vào khả năng sử dụng cơng nghệ hiện đại của mình, nhờ đĩ cảm nhận dễ sử dụng dịch vụ hiện đại được gia tăng.
3.2.2.7 Nhĩm giải pháp hạn chế rủi ro trong việc cung cấp dịch vụ NHĐT
3.2.2.7.1 Các hướng dẫn quản trị rủi ro trong việc cung cấp dịch vụ NHĐT (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
-Thiết lập cơ chế giám sát quản lý rủi ro trong các hoạt động E-banking của Hội đồng quản trị và Ban giám đốc:
Thứ nhất, Khi xem xét các dự án E-Banking, nhà quản lý cần phải phân tích kỹ, đánh giá đúng sự ảnh hưởng đến chiến lược phát triển, quản lý rủi ro của ngân hàng. Nếu đánh giá quá thấp ảnh hưởng của dự án, ngân hàng cĩ thể gặp nhiều rủi ro; nếu đánh giá quá cao thì chi phí ngân hàng phải chi trả cho đầu tư ban đầu để xây dựng E-Banking sẽ tăng.
Thứ hai, thực hiện E-Banking, các nhà quản lý và cán bộ ngân hàng cần nhận thức đầy đủ tính chất phức tạp của các ứng dụng E-Banking và phải cĩ kiến thức nhất định về kỹ thuật, cơng nghệ ngân hàng. Điều này là cần thiết cho dù các hệ thống và các dịch vụ E-Banking của ngân hàng đĩ được quản lý trực tiếp hay thuê dịch vụ của bên thứ ba. Các quy trình giám sát cần phải được thực hiện thường xuyên, hiệu quả nhằm phát hiện và xử lý kịp thời bất kỳ rủi ro phát sinh hay mọi xâm nhập bất hợp pháp cĩ thể xuất hiện trong các hệ thống E-Banking.
Thứ ba, các quy trình quản lý rủi ro đối với các hoạt động E-Banking phải được tích hợp trong cơ chế quản lý rủi ro chung của ngân hàng. Đồng thời các chính sách và quy trình quản lý rủi ro cần được thường xuyên xem xét đánh giá, chỉnh sửa, nâng cấp kịp thời nhằm đảm bảo tính phù hợp và đủ khả năng xử lý những rủi ro mới phát sinh trong các hoạt động E-Banking ở thời điểm hiện tại cũng như trong tương lai. Những nội dung cần xem xét gồm: Đánh giá rủi ro liên quan đến E-Banking; Thiết lập cơ chế báo cáo, quy trình, lịch trình cơng việc bảo đảm cơng tác an ninh và quản lý chặt chẽ các hoạt động ngân hàng được thực hiện một cách hợp lý, ví dụ như: sự xâm nhập mạng trái phép, vi phạm bảo mật và mọi sự lạm dụng thái quá trong việc sử dụng máy tính; Phát hiện các nhân tố tiềm ẩn rủi ro để từ đĩ đưa ra các phương án đảm bảo an ninh, tính tồn vẹn và nguyên bản của các sản phẩm, dịch vụ E-Banking.
Thứ tư, đối với việc triển khai các hoạt động E-Banking quốc tế, cần tìm hiểu kỹ các quy định pháp lý của các quốc gia liên quan về việc đăng ký kinh doanh, đăng ký sản phẩm, giám sát và các yêu cầu bảo vệ khách hàng và thực hiện phân tích các nhân tố rủi ro liên quan trước khi thực hiện.
Và sau cùng, quy mơ và cấu trúc của quy trình quản lý rủi ro của mỗi ngân hàng cĩ thể khác nhau phụ thuộc vào quy mơ và tính phức tạp của các hoạt động