- Chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất; Bảo lãnh vay vốn.
2.2.3.2. Những tồn tại, hạn chế
Định kỳ hạn nợ không thật chính xác
M t trong nh ng bi n pháp góp ph n h n ch n quá h n là ph i đ nh k h n n và s ti n tr n m i k h n tr n cho khách hàng vay v n th t chính xác. N u nhân viên tín d ng không đđ nh k h n n chính xác, s ti n ph i tr m i k h n không phù h p v i dòng l u chuy n ti n t ròng c a doanh nghi p vay v n thì s đđ y kho n vay vào tình tr ng n quá h n. Th c t t i VCBHCM, vi c đđ nh k h n n cho các kho n vay không đđ c th c hi n m t cách khoa h c mà ph n l n là d a trên quy t đđ nh mang tính ch quan và phán đđoán c a nhân viên tín d ng. Chính vì th mà đã phát sinh không ít tr ng h p ph i gia h n n , đđi u ch nh k h n n .
Bên c nh đđó vi c xác đđ nh th i h n c a kho n cho vay r t c ng nh c, không linh ho t, gò ép th i h n cho vay v i tính ch t ngu n v n,… Chi nhánh đđ a ra nhi u s n ph m ti n vay v i nh ng th i h n và lãi su t đđ nh s n, khách hàng “ph i” b đđ ng ch p nh n nh ng s n ph m đđó. i u này nhi u lúc gây khó khăn cho khách hàng vay vốn và rủi ro cho chính bản thân ngân hàng. Chẳng hạn, một khoản cho vay có thời hạn 60 ngày, nhưng thực tế khách hàng cần sử dụng khoản vay đó trong 70 ngày, khi đến hạn trả nợ khách hàng sẽ không có đủ tiền trả nợ cho ngân hàng và buộc lòng phải xin ngân hàng gia hạn thêm 10 ngày nữa. Rõ ràng với cách xác định thời hạn cho vay như vậy, món vay đã chức đựng rủi ro tiềm ẩn.
VCBHCM chưa có một cơ chế kiểm tra và giám sát khách hàng vay vốn ở nhiều ngân hàng
Ngày nay, một doanh nghiệp thường quan hệ vay vốn và mở tài khoản ở nhiều ngân hàng khác nhau nên rất dễ xảy ra tình trạng đảo nợ, gây khó khăn cho
công tác quản lý tín dụng cho ngân hàng. Nhưng VCBHCM vẫn chưa xây dựng được một quy chế kiểm tra và giám sát những doanh nghiệp đang vay vốn ở Chi nhánh nhưng lại có quan hệ tín dụng với nhiều tổ chức tín dụng khác. Do đó, Chi nhánh không thể kiểm soát chặt chẽ các nguồn thu của khách hàng để đảm bảo khả năng thu nợ đầy đủ và đúng hạn vì không biết chắc chắn liệu doanh nghiệp có chuyển tiền về tài khoản mở tại chi nhánh không. Chi nhánh cũng không thường xuyên cập nhật các thông tin về quan hệ tín dụng của các doanh nghiệp vay vốn, bao gồm các khoản vay tại các tổ chức tín dụng khác, thời hạn hoàn trả các khoản vay đó, quan hệ giữa doanh nghiệp vay vốn với tổ chức tín dụng cho vay có được tốt không,…
Công tác thu thập, lưu trữ thông tin về khách hàng vay vốn còn mang tính tự phát, chưa khoa học
Những thông tin về khách hàng vay vốn tại VCBHCM vẫn chưa được tổ chức lưu trữ và khai thác một cách có hiệu quả. Hiện tại, việc lưu trữ thông tin về khách hàng vay vốn do nhân viên tín dụng thực hiện theo hình thức hồ sơ vay của nhân viên nào thì nhân viên đó lưu trữ, chứ chưa tổ chức lưu trữ một cách có hệ thống theo từng ngành nghề, lĩnh vực hay đối tượng khách hàng. Những thông tin về doanh nghiệp ngoài bộ hồ sơ vay vốn (dữ liệu trên máy vi tính) cũng do mỗi nhân viên tín dụng phụ trách khoản vay tự thu thập, lưu trữ và xử lý theo cách riêng của mình mà không theo một quy trình cụ thể được áp dụng chung cho tất cả các nhân viên tín dụng. Như vậy việc lưu trữ thông tin chưa giúp Chi nhánh tạo ra một kho dữ liệu về khách hàng vay vốn, để tất cả các nhân viên tín dụng của Chi nhánh có thể tiếp cận và khai thác nguồn thông tin có giá trị trong quá trình tác nghiệp.
Hợp đồng tín dụng mẫu chưa thực sự chặt chẽ
Hiện nay phòng pháp chế của Vietcombank cũng đã cố gắng ban hành nhiều mẫu hợp đồng tín dụng theo từng đối tượng khách hàng, từng mục đích vay cụ thể và để phòng ngừa và hạn chế bớt rủi ro tín dụng, trong hợp đồng tín dụng mẫu được soạn sẵn có ràng buộc những điều khoản đối với doanh nghiệp vay vốn nhằm đảm bảo cho đồng vốn của ngân hàng quay về đầy đủ và đúng hạn. Tuy nhiên các mẫu hợp đồng tín dụng cũng chưa thật đầy đủ và chặt chẽ nhằm hạn chế tốt nhất rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Những điều khoản ràng buộc doanh nghiệp vay vốn, đôi khi còn thiếu hoặc chưa chặt chẽ, điều đó cũng đồng nghĩa với rủi ro tín dụng có thể xảy ra. Cụ thể, trong hợp đồng tín dụng chưa có điều khoản ràng buộc doanh nghiệp vay vốn phải duy trì những chỉ số tài chính có lợi cho ngân hàng trong suốt thời gian tồn tại của khoản vay.
Tài sản đảm bảo là một trong những điều kiện để ngân hàng ra quyết định cho vay. Tài sản đảm bảo chỉ là nguồn thu nợ thứ hai khi nguồn thứ nhất gặp rủi ro, vì thế nó không phải là yếu tố chính để ra quyết định cho vay. Tuy nhiên, thực tế hiện nay ở các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và VCBHCM nói riêng, tài sản đảm bảo là yếu tố hàng đầu để xem xét cho vay. Yếu tố dòng tiền trả nợ của khách hàng nhiều khi bị xem nhẹ. Như vậy cũng dễ dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Mặt khác, việc thẩm định tài sản đảm bảo phụ thuộc nhiều vào trình độ của bộ phận thẩm định. Nếu tốt sẽ góp phần hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Vì về nguyên tắc, tài sản đảm bảo luôn phải có giá trị lớn hơn giá trị khoản vay, nên sẽ hạn chế bớt được những người có ý muốn lừa đảo, có thói quen không muốn trả nợ cho ngân hàng, vì nếu làm như vậy họ sẽ bị thiệt. Tuy nhiên năng lực thẩm định tài sản đảm bảo của nhân viên hạn chế nên dẫn đến trường hợp đánh giá sai giá trị tài sản đảm bảo, nhận những tài sản đảm bảo không đủ tiêu chuẩn, tính khả mại kém, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng.