- Chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất; Bảo lãnh vay vốn.
3.3.2.Tiếp tục hoàn thiện và đổi mới quy trình cho vay
- Xây dựng một quy trình tín dụng ngày càng chặt chẽ và hiệu quả:
Trong những năm vừa qua bản thân VCB ngày càng củng cố và xây dựng một quy trình tín dụng ngày càng hiệu quả hơn và bước đầu đã đạt được những
thành công nhất định. Trước đây với phương thức hoạt động theo hình thức tập quyền VCBHCM đã có nhiều vướng mắc trong quy trình tín dụng của mình. Giờ đây trong năm 2007 vừa qua với việc áp dụng quy trình tín dụng mới theo hình thức phân quyền VCBHCM đang dần đi đúng hướng và ngày càng kiểm soát rủi ro được tốt hơn. Vậy hình thức quy trình tín dụng phân quyền đó là như thế nào.
Trước đây theo hình thức tập quyền, phòng tín dụng là một bộ phận chuyên biệt và họ nắm tất cả từ mọi khâu từ tiếp nhận hồ sơ khách hàng cho đến thẩm định và quyết định khoản vay. Đối với hình thức này có ưu điểm là sẽ giúp cho người cán bộ tín dụng nắm bắt được rất nhiều vấn đề tuy nhiên ẩn chứa trong nó là rất nhiều rủi ro tiềm tàng. Đó là trong mọi thủ tục cho vay từ khâu thẩm định dự án cho đến giải ngân và giám sát khách hàng mỗi một bộ hồ sơ vay sẽ do một cán bộ tín dụng đảm nhiệm từ đầu đến cuối. Trong cách thức hoạt động như thế này có ưu điểm là sẽ giúp cho cán bộ tín dụng (CBTD) linh hoạt xử lý tất cả mọi công việc của một cán bộ tín dụng ngân hàng, tuy nhiên điều này có thể dẫn đến rủi ro trong cho vay. Trong quá trình thẩm định mỗi CBTD sẽ thẩm định dự án của khách hàng xin vay (kể cả những cán bộ mới vào nghề chưa có kinh nghiệm). Trong quá trình cho vay việc thẩm định dự án đầu tư là một khâu rất quan trọng nên nếu chỉ giao cho một CBTD đảm nhiệm thì sẽ có những rủi ro nhất định trong quá trình cho vay và cũng có thể là cả tiêu cực.
Còn hình thức phân quyền mà VCBHCM đang áp dụng là một hình thức mà trong đó việc cấp tín dụng sẽ được chia ra thành nhiều bộ phận chuyên biệt. Trong đó bao gồm ba bộ phận chính là:
- Phòng Quan hệ khách hàng (QHKH). - Phòng Quản lý rủi ro tín dụng (QLRR). - Phòng Quản lý nợ (QLN).
Trong đó mỗi phòng sẽ có một nhiệm vụ riêng:
Đối với phòng quan hệ khách hàng sẽ là bộ phận tiếp nhận hồ sơ vay của khách hàng cũng như các thông tin về khách hàng sau đó sẽ xem xét về tính hợp lệ cũng như sự đầy đủ về pháp lý của bộ hồ sơ. Bước tiếp theo của phòng Quan hệ khách hàng chính là lập báo cáo đề xuất tín dụng và chuyển tất cả những hồ sơ đó cho phòng Quản lý rủi ro.
Nhiệm vụ của phòng Quản lý rủi ro là bằng các nghiệp vụ của mình xem xét về hồ sơ của doanh nghiệp có thực sự chứa đựng nhiều rủi ro hay không. Quyết định cho vay thì phòng Quản lý rủi ro sẽ là người ra quyết định.
Sau khi hồ sơ được đảm bảo cho vay thì sẽ được chuyển tất cả bộ hồ sơ về phòng quản lý nợ theo dõi và giám sát khoản vay của mình.
Trong quá trình khoản vay đã được giải ngân thì giữa ba bộ phận nêu trên có một sự liên kết rất chặt chẽ để kiểm tra khoản vay của ngân hàng mình thông qua một quy trình đó chính là “thông báo tác nghiệp”.
Nhìn chung với quy trình như hiện nay có thể nhận thấy rằng VCBHCM đang có một quy trình tín dụng rất chặt chẽ để kiểm soát khoản vay của mình mà có thể tránh được rủi ro một cách cao nhất. Tuy nhiên với bản thân tôi khi đã nắm bắt một cách sâu sắc quy trình tín dụng này tôi cũng xin có một ý kiến nhỏ về mô hình này của VCBHCM. Đó là, mặc dù việc ra quyết định cho vay là do Phòng Quản lý rủi ro quyết định trên cơ sở đề xuất của Phòng Quan hệ khách hàng nhưng Phòng quản lý rủi ro vẫn chịu sự chỉ đạo của Giám đốc Chi nhánh. Vì vậy để tăng tính khách quan, minh bạch trong việc ra quyết định cấp tín dụng, đề xuất Phòng Quản lý rủi ro nên thuộc biên chế của hội sở Vietcombank, do Vietcombank Trung ương quản lý.
- Xây dựng chính sách khách hàng, chiến lược khách hàng nhằm sàng lọc khách hàng hiệu quả:
Trong quan hệ với khách hàng vay vốn, ngân hàng thường gặp vấn đề thông tin để phân tích và ra quyết định tín dụng. Trong qúa trình quan hệ khách hàng, ngân hàng sẽ phân tích khách hàng nhằm phân loại khách hàng có uy tín và ít có uy tín. Trên cơ sở phân loại, ngân hàng sẽ phải bổ sung thêm nhiều thông tin về khách hàng ít có uy tín, kiểm soát chặt chẽ nhằm giảm thiểu rủi ro. Mặt khác, ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ lâu dài với khách hàng của mình. Dựa trên các tài khoản của khách hàng tại ngân hàng mình, ngân hàng không những đánh giá được khách hàng mà còn giảm chi phí thu nhập thông tin, chi phí giám sát họ trong trường hợp họ có vay ngân hàng mình. Như vậy, sàng lọc khách hàng giúp ngân hàng nâng cao độ an toàn vốn tín dụng của mình; bên cạnh đó thiết lập mối quan hệ lâu dài với khách hàng tốt sẽ giúp ngân hàng đối phó với những bất ngờ về rủi ro đạo đức mà lúc đầu ngân hàng không lường trước được.
- Xây dựng hợp đồng tín dụng theo hướng có lợi cho ngân hàng:
VCBHCM cần phải xây dựng cấu trúc hợp đồng tín dụng để ràng buộc khách hàng vay vốn tránh những hoạt động rủi ro cho vốn ngân hàng, hạn chế sử dụng hợp đồng mẫu cho nhiều đối tượng khách hàng. Trong hợp đồng tín dụng do VCBHCM soạn sẵn nên buộc doanh nghiệp vay vốn phải duy trì những chỉ tiêu tài chính có lợi cho ngân hàng trong suốt thời gian tồn tại của khoản vay. Thậm chí, trong hợp đồng tín dụng mẫu nên quy định sau một thời gian nhất định, nếu doanh nghiệp không trả được nợ thì ngân hàng sẽ yêu cầu toà án tuyên bố phá sản doanh nghiệp đó. Với những quy định ràng buộc như vậy thì doanh nghiệp sẽ luôn tìm cách trả nợ cho ngân hàng, vì khi doanh nghiệp bị tuyên bố phá sản sẽ ảnh hưởng không tốt đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Trong hợp đồng tín dụng mẫu do VCB-HCM soạn thảo để áp dụng cho đối tượng khách hàng là doanh nghiệp nên ràng buộc thêm các nội dung sau đây nhằm thắt chặt hơn nữa “chiếc đai an toàn” cho vốn tín dụng của ngân hàng. Cụ thể:
+ Yêu cầu doanh nghiệp phải duy trì mức vốn lưu động cao hơn một mức ấn định tối thiểu nào đó. Đây là điều khoản quan trọng vì mục đích của nó là làm cho người đi vay duy trì ở một mức độ thanh khoản nào đó. Tuy nhiên, ngân hàng cũng phải quy định chất lượng của các khoản mục vốn cấu thành vốn lưu động mà doanh nghiệp phải cam kết duy trì trong suốt thời gian của khoản vay.
+ Hợp đồng tín dụng cũng nên ràng buộc doanh nghiệp phải duy trì một bộ máy quản lý thoả đáng, vì quản lý có sự liên quan chặt chẽ đến sự thành công của doanh nghiệp. Điều khoản này nên quy định nếu có một sự thay đổi về nhân sự trong bộ máy lãnh đạo doanh nghiệp thì phải báo cáo và có sự đồng ý của ngân hàng.
+ Hạn chế mức cổ tức (nếu có) mà doanh nghiệp vay vốn được phép chi trả trong suốt thời gian tồn tại của khoản vay. Điều khoản này nhằm mục đích khuyến khích và tạo điều kiện cho doanh nghiệp tích luỹ vốn tự có và nâng cao năng lực tài chính.
+ Ràng buộc số vốn mà doanh nghiệp xin vay đầu tư vào tài sản cố định nhằm mục đích ngăn ngừa doanh nghiệp tự ý mở rộng kinh doanh quá mức có thể làm giảm sức mạnh tài chính của doanh nghiệp.
+ Nếu doanh nghiệp mắc nợ những người khác những khoản vay dài hạn ngân hàng nên yêu cầu người đi vay không được phép chi trả vượt quá một lượng tiền tối đa nào đó nhằm tránh cho ngân hàng không phải đứng vào vị thế người cuối cùng được chi trả. Đồng thời nó cũng ngăn ngừa doanh nghiệp sử dụng vốn của ngân hàng để trả nợ hết cho những người vay trước đó.
Việc xây dựng lại một hợp đồng tín dụng chặt chẽ hơn và bổ sung các yếu tố đã đề xuất là điều hoàn toàn mà VCBHCM có thể làm được.
Chi phí xây dựng và cấu trúc lại hợp đồng mẫu sẽ thấp hơn chi phí mà ngân hàng phải bỏ ra để xử lý những khoản vay có vấn đề do hợp đồng không chặt chẽ.
- Xây dựng quy trình cho vay chặt chẽ với một số nội dụng được xây dựng cụ thể như sau:
Thứ nhất: Quy định thủ tục cho vay:
Thủ tục cho vay thường liên quan đến các giấy tờ chứng thư, chứng thực mức độ hội đủ các tiêu chuẩn cho vay của khách hàng. VCBHCM phải quy định
cụ thể các chứng từ cho từng loại cho vay, từng loại khách hàng (trong đó bao gồm khách hàng cũ và mới). Việc quy định thủ tục phải hướng đến tạo thuận lợi cho khách hàng còn ngân hàng thì kiểm soát dễ dàng. Ngày nay, do cạnh tranh gay gắt nên các ngân hàng có xu hướng đơn giản hoá thủ tục và VCBHCM không phải là một ngoại lệ, thực chất đây là một quá trình tự động hoá trong thu thập thông tin về khách hàng để giảm bớt lượng giấy tờ cho ngân hàng. Tuy nhiên sự đơn giản hoá cũng có giới hạn là phải đảm bảo chắc chắn cơ sở pháp lý cho khoản vay đang được xét. Và ở mức độ nhất định việc thực hiện thủ tục tốt biểu hiện sự thiện chí cũng như tính chân thực của khách hàng vay vốn – một trong những tiêu chuẩn được xét khi cấp khoản tín dụng.
Thủ tục vay phải quy định khâu tiếp nhận hồ sơ xin vay cũng như thời gian xem xét hồ sơ xin vay. Hồ sơ xin vay tuỳ vào từng loại cho vay mà thay đổi. Nhưng VCBHCM nên chú trọng đến tính pháp lý của các giấy tờ cũng như tính chính xác của các dữ kiện. Trong đó xét tới cùng phải quan tâm để đảm bảo tính hợp pháp của khoản vay sau này (nếu chấp thuận cho vay).
Thủ tục xin vay, hồ sơ vay là một quá trình bên ngoài quan hệ tín dụng (nếu xét một khoản cho vay). Nhưng rất quan trọng cho việc tạo đủ điều kiện, hình thành một quan hệ tín dụng. Nếu môi trường hoạt động tốt sẽ tạo thành một quan hệ tín dụng lành mạnh và ngược lại sẽ tạo ra khả năng rủi ro trong cho vay.
Trên cơ sở hồ sơ vay, VCBHCM sẽ tiến hành phân tích tín dụng. Vì vậy kết quả phân tích tín dụng phụ thuộc vào chất lượng hồ sơ vay. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Hồ sơ vay phải đảm bảo các thông tin sau: - Sự tự nguyện vay và chủ động trả nợ;
- Có nhu cầu vay phù hợp với tính chất sản xuất kinh doanh, với khả năng tài chính của mình;
- Kinh doanh hợp pháp cũng như tính hợp pháp của các giấy tờ có liên quan đến các tài sản.
Thứ hai:Thực hiện phân tích tín dụng có hiệu quả.
Để phân tích tín dụng tốt đòi hỏi phải có một số yếu tố: -Thông tin phân tích phải đầy đủ, chính xác.
- Có một hệ thống các tiêu chuẩn phân tích cho từng loại vay hay từng loại khách hàng.
- Có một đội ngũ nhân viên đầy đủ năng lực thực hiện công tác phân tích đánh giá khách hàng hay nhu cầu vay.
Mục tiêu cuối cùng là cải thiện chất lượng của các khoản cho vay nói chung. Theo tôi quá trình phân tích nên theo quy trình cho vay ở sơ đồ sau:
Nội dung của công tác phân tích tín dụng rất phong phú với việc áp dụng nhiều phương pháp phân tích. Tuy nhiên cần phải lưu ý giai đoạn phân tích tín dụng cũng bị khống chế thời gian bởi phân tích một khoản vay nhằm đưa ra quyết định cho vay kịp thời với nhu cầu vay của khách hàng. Ơû đây VCBHCM phải thực hiện một số nội dung phân tích tín dụng trước một khoản vay bằng cách phân loại khách hàng theo năng lực vay vốn và kết quả sản xuất kinh doanh. Khả năng trả nợ trong trường hợp khách hàng mới đến vay thì ngân hàng phải thực hiện đồng thơì phân loại khách hàng trong quá trình phân tích tín dụng để đảm bảo khoản vay sắp phát ra được an toàn. Ngày nay vai trò của các ngân hàng thương mại nói chung và VCBHCM nói riêng trong việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng càng tăng lên thì càng tạo khả năng cho ngân hàng thu thập thông tin về khách hàng để thực hiện phân tích nhằm phân loại khách hàng.
Việc phân tích khách hàng của VCBHCM hướng đến các vấn đề sau: * Uy tín, tính chân thực trong quan hệ với ngân hàng.
* Khả năng điều hành doanh nghiệp.
- Các biện pháp - Báo cáo tín dụng - Ổn định công việc -Tài sản có Khả năng trả Rủi ro Ýù muốn trả nợ Cho vay bán buôn -Uy tín -sử dụng vốn -Nguồn trả nợ cơ bản -Nguồn trả nợ thứ 2 Các biện pháp, Chỉ tiêu tài chính theo các hệ số hoạt động và hiệu quả Cho vay bán lẻ Từ chối Quyết định tín dung Định giá cho vay Chấp thuận Theo dõi khoản vay đã được giải ngân Giải ngân
* Phân tích đặc điểm sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. * Các yếu tố số lượng của phân tích tín dụng.
Đặc biệt là phân tích các hệ số tài chính của khách hàng. Vì thế định kỳ phân tích và xếp loại khách hàng phải được đặt ra tại VCBHCM.
Phương pháp thực hiện phân tích các chỉ số tài chính việc phân loại khách hàng sẽ giúp cho VCBHCM có những biện pháp kịp thời điều chỉnh (nếu khách hàng cũ) hoặc áp dụng các biện pháp thích hợp (nếu khách hàng mới) trong quá trình quản lý rủi ro tín dụng trong cho vay.
Để phân tích khách hàng một cách chính xác, VCBHCM phải tiến hành thu thập lưu giữ thông tin khách hàng đầy đủ và kịp thời. Thông tin về khách hàng được lấy chủ yếu từ các nguồn sau:
- Từ hồ sơ vay vốn trước đây.
- Từ báo caó tài chính của khách hàng .
- Từ các cuộc phỏng vấn trả lời câu hỏi thường ky.ø - Từ hoạt động điều hành tài khoản tại ngân hàng. - Từ các bạn hàng của khách hàng.
- Đặc biệt là thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC).
- Và từ thị trường,VCBHCM phải tính đến độ chính xác của thông tin để đảm bảo cho kết quả phân tích nhằm có quyết định tín dụng chính xác.
Thứ ba:Hình thành hệ thống tín hiệu rủi ro trong quản lý cho vay
Sau khi cấp tín dụng, VCBHCM phải quan tâm làm sao để nó quay trở về đúng hạn và đầy đủ. Bất cứ một biểu hiện nào không bình thường, không đúng với điều kiện khi phân tích tín dụng đều có thể ảnh hưởng tới khả năng hoàn trả đúng hạn cuả khoản vay. Vì vậy VCBHCM phải đưa ra hệ thống tín hiệu báo trước về rủi ro để có biện pháp điều chỉnh thích hợp.
Thứ tư:Tổ chức kiểm soát hoạt động cho vay và điều chỉnh xử lý kịp thời
Trong những năm trở lại đây VBCHCM đã và đang có những biện pháp rất thích hợp nhằm cải thiện tình trạng nợ tồn động và đã đạt những kết quả rất khả quan. Tuy con số nợ tồn động của VCBHCM không quá lớn nhưng để giảm thiểu một cách triệt để trong những năm tiếp theo, cần tổ chức kiểm soát hoạt động cho vay nhằm giảm thiểu các khoản nợ xấu này.
VCBHCM phải tiến hành kiểm soát lại các khoản vay bao gồm kiểm tra hoạt động của một số khoản vay hoặc tất cả các khoản vay của ngân hàng. Bản chất của việc kiểm soát lại là phân tích tín dụng nhưng khác với giai đoạn trước