5. Chiếm hữu trong các điều kiện do pháp luật quy định đối với vật vô chủ, vật bị đánh rơi, bị bỏ quên;”
3.4. Dự đoán xu h-ớng phát triển của bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay và đề xuất quy định mới để khuyến khích bảo đảm tài sản hình
vay và đề xuất quy định mới để khuyến khích bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay bằng động sản.
Hiện nay, sự xuất hiện các giao dịch tài sản hình thành từ vốn vay là khá nhiều và trong t-ơng lai đây là xu thế tất yếu. Bởi khi nền kinh tế càng phát triển thì nhu cầu vốn càng lớn. Do vậy, việc sử dụng tài sản hình thành trong t-ơng lai là một giải pháp. Tuy nhiên, do tài sản hình thành từ vốn vay còn nhiều rủi ro, hành lang pháp lý ch-a an toàn nên nhiều ng-ời lo ngại. Cụ thể trong giai đoạn khó khăn về tài chính, tín dụng vừa qua, nhiều TCTD đã có quyết định tạm ngừng xem xét cho vay mới với tài sản hình thành từ vốn vay. Do vậy, cần có cơ chế tốt để khuyến khích và kiểm soát rủi ro với việc cho vay có bảo đảm bằng loại tài sản này nh- quy định các tỷ lệ dự trữ bắt buộc ở mức cao, khuyến khích tham gia các loại hình bảo hiểm bắt buộc.
Hiện tại, thì tài sản bảo đảm chủ yếu là các bất động sản tuy nhiên, do đặc tính của loại tài sản này là khả năng co giãn của cung cầu kém, thời gian giao dịch dài và chi phí cao, khả năng chuyển hoá thành tiền mặt kém linh hoạt và chịu sự quản lý can thiệp của Nhà n-ớc chặc chẽ nên theo xu h-ớng chung của thế giới, trong t-ơng lai không xa tài sản bảo đảm là động sản trong t-ơng lai sẽ chiếm -u thế bởi tính thanh khoản cao, chi phí quản lý thấp. Do vậy, các TCTD cần đón đầu xu h-ớng này để có sự chuẩn bị tốt về vật chất, kỹ thuật cũng nh- con ng-ời. Đối với văn bản pháp luật cần nghiên cứu và sớm ban hành văn bản quy định chi tiết về định giá động sản, thủ tục đăng ký giao dịch
bảo đảm đối với tài sản chuyển từ động sản sang bất động sản.
Trong ch-ơng này, ng-ời viết đã kiến nghị các giải pháp trong các lĩnh vực công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm...với hy vọng góp phần hoàn thiện pháp luật về giao dịch bảo đảm với loại tài sản này.
Kết luận
Trong một thời gian ngắn, bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay đã phát triển không ngừng và góp phần giải quyết nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh, tiêu dùng của các chủ thể trong nền kinh tế. Tuy nhiên, bên cạnh những lợi ích thiết thực mà bảo đảm tiền vay hình thành từ vốn vay mang lại, việc nhận bảo đảm bằng loại tài sản này vẫn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, khó khăn mà nguyên nhân tr-ớc tiên thuộc về các quy định của pháp luật.
Pháp luật ch-a quy định về các giấy tờ thủ tục là cơ sở để xác định quyền sở hữu đối với tài sản hình thành từ vốn vay. Chính điều này là nguyên nhân của vô vàn các khó khăn mà chủ thể trong quan hệ bảo đảm này gặp phải. Tr-ớc hết, đó là thủ tục công chứng, chứng thực đối với hợp đồng bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Nhiều công chứng viên đã từ chối công chứng hợp đồng bảo đảm hình thành từ vốn vay do tài sản hình thành từ vốn vay, đối t-ợng của hợp đồng này, không đảm bảo yếu tố “có thật” của Luật công chứng. Tiếp theo là những khó khăn khi đăng ký giao dịch bảo đảm và đặc biệt là khi xử lý tài sản hình thành từ vốn vay. Tất cả tựu chung là do pháp luật ch-a có quy định riêng về các loại giấy tờ đối với tài sản hình thành từ vốn vay mà bên yêu cầu công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, xử lý tài sản phải cung cấp cho cơ quan công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm. Trong nhiều tr-ờng hợp, việc không thể thực hiện các thủ tục trên dẫn đến hợp đồng bảo đảm dù thỏa mãn tất các điều kiện chủ thể, sự tự nguyện, mục đích và nội dung không trái quy định pháp luật và đạo đức xã hội nh-ng cũng không có hiệu lực thi hành với các bên. Hơn nữa, sự mâu thuẫn chồng chéo trong các văn bản pháp luật dân sự, đất đai, nhà ở cùng với sự chậm trễ sửa đổi, bổ sung các quy định pháp luật đã lạc hậu là rào cản cho quá trình l-u thông đối với loại tài sản này.
Bên cạnh đó, việc thực thi pháp luật cũng còn nhiều bất cập gây khó khăn cho các chủ thể. Quy định pháp luật thiếu đồng nhất về một vấn đề khiến
những ng-ời thực thi pháp luật không có cơ sở để thực hiện làm mất thời gian, tiền bạc. Nhiều cán bộ ch-a thực sự am hiểu pháp luật nên có những yêu cầu trái với quy định của pháp luật. Một số tr-ờng hợp khác, cán bộ vi phạm đạo đức nghề nghiệp, cố tình sách nhiễu nhân dân và doanh nghiệp.
Những khó khăn trên, nhìn nhận trong phạm vi hẹp thì đơn thuần là những v-ớng mắc, khó khăn mà từng chủ thể tham gia quan hệ giao dịch đó phải gánh chịu. Tuy nhiên, đặt trong bối cảnh nhu cầu phát triển của một nền kinh tế nh- Việt Nam thì tổn thất là vô cùng to lớn. Các nghiên cứu của một số chuyên gia kinh tế đã chỉ ra rằng chi phí tiếp cận nguồn vốn lớn làm cho chi phí xã hội tăng. Nguồn nội lực ch-a đ-ợc huy động tối đa để phát triển trong khi chúng ta vẫn phải vay nợ n-ớc ngoài, hành lang pháp lý ch-a đủ mạnh để bảo vệ chủ nợ khiến các giao dịch liên quan đến vốn vay không đ-ợc thúc đẩy mạnh mẽ. Điều này dẫn đến việc cung ứng nguồn vốn vay không ổn định nhất là khi thi tr-ờng tài chính tiền tệ có sự biến động nh- thời gian qua, hầu hết các TCTD đều tạm dừng cho vay đối với tài sản hình thành từ vốn vay bởi yếu tố rủi ro của loại tài sản này. Để giải quyết vấn đề này, một số giải pháp đã đ-ợc đề cập trong ch-ơng 3:
Hoàn thiện hệ thống pháp luật, tiến hành rà soát, phát hiện các quy định lạc hậu chồng chéo để ban hành văn bản sửa đổi, thay thế. Tăng c-ờng công tác trao đổi, góp ý trong quá trình xây dựng các dự thảo văn bản quy phạm pháp luật mới.
Đẩy mạnh việc tuyền truyền và phổ biến pháp luật một cách sâu rộng đến những ng-ời thực thi pháp luật. Th-ờng xuyên tập huấn, đào tạo chuyên môn nghiệp vụ và có sự thống nhất trong chỉ đạo toàn ngành nhằm khắc phục tình trạng mỗi nơi áp dụng một cách thức, thủ tục dù pháp luật đã quy định cụ thể rõ ràng.
Tuy nhiên, các giải pháp trên chỉ mang tính khắc phục cho tình huống hiện tại mà không thể giải quyết đ-ợc căn nguyên của vấn đề. Theo tôi, các nhà
làm luật cần có quan điểm mới khi nhìn nhận vai trò của công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm tr-ớc khi ban hành các quy định pháp luật:
Các nhà làm luật cần phải thấy rằng khi các chủ thể tham gia giao dịch với tinh thần tự nguyện, bình đẳng, nội dung và mục đích của giao dịch đã thể hiện ý chí của chủ thể, không trái pháp luật và đạo đức xã hội thì giao dịch đó đ-ơng nhiên có hiệu lực. Công chứng chỉ là xác nhận của cơ quan công chứng về việc một giao dịch đã đ-ợc xác lập và văn bản đ-ợc công chứng có giá trị pháp lý nh- chứng cứ. Mặt khác, với mong muốn nghiệp vụ công chứng phát huy vai trò đúng nghĩa của công chứng là công chứng cả về nội dung và hình thức của giao dịch trong bối cảnh Việt Nam hiện nay là ch-a phù hợp do: đội ngũ cán bộ công chứng, chứng thực còn mỏng và yếu về chuyên môn nghiệp vụ, trong quá trình thực hiện ch-a phát huy đ-ợc vai trò của công chứng viên mà chỉ dừng lại ở việc “chứng thực”. Hơn nữa, khi trách nhiệm quá nặng nề mà khả năng không thể đáp ứng cũng chính là nguyên nhân khiến công chứng viên e ngại và việc giải quyết yêu cầu công chứng mất nhiều thời gian. T-ơng tự nh- vậy đối với tr-ờng hợp đăng ký giao dịch bảo đảm. Do vậy, với quan niệm một hệ thống pháp luật tốt là hệ thống mà các chủ thể có nhiều cơ hội để lựa chọn giải pháp pháp lý tối -u cho vấn đề v-ớng mắc của mình, tôi đề nghị sửa đổi Điều 122 BLDS năm 2005 như sau: “Giao dịch dân sự có hiệu lực khi có đủ các điều kiện sau đây: (i) Ng-ời tham gia giao dịch có năng lực hành vi dân sự; (ii) Mục đích và nội dung của giao dịch không vi phạm điều cấm của pháp luật, không trái đạo đức xã hội; (iii) Ng-ời tham gia giao dịch hoàn toàn tự nguyện.”
Đối với việc xử lý tài sản hình thành từ vốn vay. Đây là vấn đề gây bức xúc nhất với các TCTD. Đề nghị bổ sung các quy định về xử lý tài sản hình thành từ vốn vay trong giai đoạn tài sản hình thành nh-ng ch-a thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm. Quy định cụ thể về ph-ơng thức nhận tài sản bảo đảm để
thay thế nghĩa vụ và hỗ trợ của pháp luật và các cơ quan chức năng trong quá trình xử lý tài sản bảo dảm hình thành từ vốn vay.
Ngoài ra, cần có quan điểm đúng đắn về hợp đồng bảo đảm trong mối hệ với hợp đồng tín dụng, cơ sở để chấm dứt hợp đồng bảo đảm tiền vay cần quy định phù hợp với BLDS và bổ sung quy định về chuyển đổi đăng ký giao dịch bảo đảm khi tài sản chuyển đổi từ động sản sang bất động sản.
Trên cơ sở những nghiên cứu và thực tiễn công tác, tôi đã mạnh dạn đề xuất các giải pháp trên với mong muốn pháp luật sẽ ngày càng hoàn thiện, thực sự là công cụ để các chủ thể bảo vệ quyền và lợi ích của mình. Đồng thời pháp luật giao dịch bảo đảm nói chung và bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay nói riêng cũng là bà đỡ cho việc thúc đẩy giao dịch dân sự của tài sản nhằm huy động tối đa mọi nguồn lực vào phát triển kinh tế-xã hội.
Mặc dù ng-ời viết đã cố gắng nghiên cứu và mong muốn đ-ợc khám phá và đ-a ra những giải pháp hữu ích, nh-ng do nhận thức ch-a đầy đủ, những trải nghiệm cuộc sống ch-a nhiều, cách thức diễn đạt còn hạn chế nên không tránh khỏi sai sót mang tính chủ quan. Vì vậy, ng-ời viết rất mong nhận đ-ợc những ý kiến phản biện, sự góp ý chân thành và quý báu của thầy cô.
TàI LIệU THAM KHảO
1. Bộ Tài chính, Học viện tài chính, Cục quản lý giá, Công ty cổ phần công nghệ Vĩnh H-ng (2006), Tài liệu bồi d-ỡng nghiệp vụ chuyên ngành thẩm định giá.
2. Cục đăng ký Quốc gia giao dịch bảo đảm-Bộ T- pháp (2007), Đăng ký giao dịch bảo đảm-Quá trình xây dựng và phát triển (2002-2007, NXB T- pháp, Hà Nội.
3. Cục đăng ký Quốc gia giao dịch bảo đảm-Bộ T- pháp (2006), Pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm và h-ớng dẫn nghiệp vụ đăng ký, NXB T- pháp, Hà Nội.
4. Cục đăng ký Quốc gia giao dịch bảo đảm-Bộ Tư pháp (2008), “Dự thảo Luật Đăng ký giao dịch bảo đảm - Những điểm mới so với pháp luật hiện hành” (http://news.vibonline.com.vn/Home/tp/2008/08/2881.aspx), thứ 6, ngày 23/08/2008, 09: 04.
5. Dự thảo số 07 về Luật đăng ký giao dịch bảo đảm.
6. Đỗ Hồng Thái (2006), “Tài sản hình thành trong t-ơng lai là dối t-ợng được dùng để bảo đảm nghĩa vụ dân sự”, Tạp chí Ngân hàng (7), tr.44-47.
7. Khắc Luyện (2007), “Cần thống nhất cách định giá tài sản vay vốn ngân hàng”,(http://www.icb.com.vn/?id=075306&page=6&sheet=1&c=94&m= 94), thứ 2, ngày 13/08/2007;
8. Kỷ yếu Toạ đàm về Dự thảo Luật đăng ký bất động sản và Dự thảo Nghị định về Giao dịch bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự, do Nhà Pháp luật Việt-Pháp tổ chức vào hai ngày 22&23/06/2006.
9. Lê Thị Thu Thủy (2006), Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng, NXB T- pháp, Hà Nội.
10. Ngân hàng TMCP á châu (2007), Tài liệu nghiệp vụ ACB-Tổng hợp.
11. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (2004), Sổ tay tín dụng.
12. Ngân hàng TMCP Quốc tế (2006), Quy chế cho vay.
13. Ngân hàng TMCP Quốc tế (2006), Quy chế bảo đảm tiền vay.
14. Ngân hàng TMCP Đại D-ơng (2007), Quy chế bảo đảm tiền vay.
15. Ngân hàng TMCP Đại D-ơng (2007), Quy chế cho vay.
16. Ngô Huy C-ơng (2007), Tập bài giảng về Tài sản.
17. Ngô Huy Cương (1997), “Vài nét về thế chấp trong Bộ luật dân sự Việt Nam”, tạp chí Nhà nước và Pháp luật (5), tr 10-15.
18. Nguyễn Ngọc Điện (2001), Bình luận khoa học về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trong luật dân sự Việt Nam, NXB Trẻ, Hà Nội.
19. Nguyễn Thúy Hiền (2007), “Báo cáo đánh giá 5 năm thực hiện công tác dăng ký giao dịch bảo đảm (2002-2007)”, Hội nghị do Bộ T- pháp tổ chức vào ngày 30/11/2007.
20. Nguyễn Minh Thắng (2008), “Góp ý dự thảo luật đăng ký giao dịch bảo đảm”,(http://www,vnba.org.vn/index.php?option=com_content&task=vie w&id=2602&Itemid=34) thứ T-, ngày 29/05/2008.
21. Phạm Thanh Chung (2005), “Pháp luật về các biện pháp bảo đảm-thực trạng và giải pháp”, bài góp ý với Cục đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm về các v-ớng mắc, khó khăn trong thực tiễn áp dụng pháp luật về các biện pháp bảo đảm.
22. Phạm Duy Nghĩa (2004), Chuyên khảo Luật kinh tế, NXB Đại học quốc gia Hà Nội, Hà Nội.
23. Phan Lãng (2006), “Thực hiện Bộ luật dân sự năm 2005: Các ngân hàng cần sửa đổi, bổ sung các mẫu hợp đồng bảo đảm”, (http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com/2008/05/18/8794/).
24. Phòng Pháp chế Ngân hàng Nhà Hà Nội (2007), “Những tác động của pháp luật về giao dịch bảo đảm và công chứng tới hoạt động ngân hàng”, (http://www.vnba.org.vn/index.php?option=com_content&task=view&id= 524&Itemid=65), thứ 5, ngày 18/10/2007.
25. Tài liệu Hội thảo đăng ký giao dịch bảo đảm và bảo đảm tiền vay, do Cục đăng ký Quốc gia giao dịch bảo đảm-Bộ T- pháp, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam tổ chức vào ngày 18/09/2007.
26. Tài liệu tập huấn Pháp luật về giao dịch bảo đảm và đăng ký giao dịch bảo đảm, do Cục đăng ký Quốc gia giao dịch bảo đảm-Bộ T- pháp, Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm-tài sản thành phố Hà Nội tổ chức vào ngày 22/11/2006.
27. Trần Đình Hảo (2005), “Về các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự trong Dự thảo Bộ luật dân sự sửa đổi”, Tạp chí Nhà n-ớc và Pháp luật (4), tr.16-21.
28. Trần Công Thịnh (2004), “Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện chế định cầm cố tài sản” (http://www.vnu.edu.vn/en/contents/index.php?ID =736#bai6)
29. Tr-ờng Đại học Luật Hà Nội (2001), Giáo trình Luật Dân sự Việt Nam, NXB Công an nhân dân, Hà Nội.
30. Roy Perryman, Bùi Minh Giáp, Đỗ Thị Kim Hảo (2007), “Đánh giá một đơn xin vay vốn có kỳ hạn của doanh nghiệp vừa và nhỏ”, Trung tâm đào tạo Ngân hàng.