Khách hàng là người lập phương án, dự án xin vay và sau khi được ngân hàng chấp nhận, khách hàng là người trực tiếp sử dụng vốn vay để kinh doanh. Vì vậy khách hàng ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay của ngân hàng. Việc có nhiều khách hàng đủ điều kiện vay, sử dụng vốn vay hợp lý, hiệu quả, thanh toán nợ và lãi đúng thời hạn sẽ làm cho chất lượng cho vay được nâng cao. Những yếu tố từ khách hàng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đó là:
- Tính khả thi của dự án:
Ngân hàng tài trợ dựa trên những phương án hay dự án có hiệu quả. Ngân hàng thực hiện nguyên tắc này nhằm đảm bảo an toàn và khả năng sinh lời. Một dự án được xem có hiệu quả là dự án đáp ứng được nhu cầu của thị trường, phù hợp với phương hướng phát triển của ngành, của vùng và của Chính phủ. Dự án có hiệu quả minh chứng cho khả năng sinh lời, thu hồi được vốn đầu tư, có lãi để trả nợ ngân hàng, nâng cao được thu nhập và từ đó nâng cao được chất lượng cho vay của ngân hàng.
- Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của doanh nghiệp:
Năng lực, kinh nghiệm quản lý của khách hàng là nhân tố quyết định đến việc khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không. Nếu năng lực của khách hàng yếu kém, thể hiện ở việc không dự đoán được những biến động lên xuống của nhu cầu thị trường, không hiểu biết nhiều trong việc sản xuất, phân phối và khuyếch trương sản phẩm thì sẽ dễ dàng bị gục ngã trong kinh doanh. Từ đó làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng, chất lượng cho vay của ngân hàng bị ảnh hưởng. Ngược lại, năng lực của khách hàng càng cao thì khả năng cạnh tranh trên thị trường càng lớn, vốn vay càng được sử dụng có hiệu quả.
- Khả năng điều kiện hiện tại của doanh nghiệp:
Hiện nay hầu hết các khách hàng thiếu các điều kiện cần và đủ để thực hiện các nguyên tắc và quy định cho vay thế chấp của ngân hàng. Tuy nhiên xem xét từ khía cạnh trả nợ của khách hàng thì hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mới là quan trọng. Việc xác định khả năng trả nợ của khách hàng là rất quan trọng, đặc biệt đối với cho vay ngắn hạn bởi đặc trưng thời gian khoản vay ngắn của nó. Do đó để đảm bảo chất lượng cho vay, ngân hàng chỉ bỏ vốn vào những dự án khả thi, phù hợp với tình hình tài chính, điều kiện thực tế của doanh nghiệp để có thể thu được lợi nhuận.
- Đạo đức của người vay:
Các ngân hàng sẽ quyết định cho vay sau khi đã phân tích cẩn thận yếu tố liên quan đến tính chân thật của người vay trong việc trả nợ. Tuy nhiên tính chân thật và khả năng chi trả của người vay có thể thay đổi sau khi món vay đã được thực hiện. Rủi ro đạo đức xảy ra khi khách hàng sử dụng món vay vào mục đích khác nhiều rủi ro hơn. Điều này ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng.