2.3.2.1. Những vấn đề tồn tại, hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh BIDV Cầu Giấy còn tồn tại một số hạn chế sau:
Một là:
Công tác Marketing Ngân hàng mặc dù đã đạt được những kết quả nhất định nhưng so với yêu cầu vẫn còn những hạn chế như vòng đời sản phẩm ngắn, còn chậm tung ra sản phẩm mới phù hợp với biến động của thị trường so với các đối thủ cạnh tranh, điều này ít nhiều ảnh hưởng đến tăng trưởng dư nợ.
Việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ cho vay có lúc bị bỏ qua, nhất là trong khâu thẩm định tín dụng. Trong tín dụng ngắn hạn, thời gian và thời cơ kinh doanh là yếu tố quan trọng đối với cả doanh nghiệp và ngân hàng, do vậy cán bộ tín dụng đôi khi bỏ qua một số bước trong phân tích tín dụng, dẫn đến tiềm ẩn các rủi ro cho Ngân hàng.
Ba là:
Tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn và tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn năm 2010 tuy ở mức thấp nhưng vẫn tăng so với năm 2009, còn nhiều khoản vay phải gia hạn. Công tác đôn đốc, xử lý thu nợ quá hạn chưa được Chi nhánh chú trọng đúng mức, do vậy Chi nhánh cần phải có biện pháp nhằm tăng cường công tác kiểm soát và xử lý kịp thời.
Bốn là:
Tốc độ tăng của nợ quá hạn ngắn hạn nhanh hơn tốc độ tăng của dư nợ tín dụng ngắn hạn, điều này chứng tỏ công tác quản lý tín dụng ngắn hạn của ngân hàng còn nhiều hạn chế.
Năm là:
Vấn đề thế chấp tài sản đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh và cá thể còn quá cứng nhắc. Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh khi xin vay, Chi nhánh yêu cầu bắt buộc phải có tài sản thế chấp, nhưng nhiều trường hợp vẫn từ chối cho vay. Điều này gây trở ngại đối với nhiều khách hàng, làm hạn chế việc mở rộng cho vay ngắn hạn đối với những đối tượng này.
Sáu là:
Nguồn thông tin Ngân hàng sử dụng để đánh giá, phân tích còn thiếu, không kịp thời và chất lượng không cao. Vì vậy, cán bộ tín dụng thường phải mất rất nhiều thời gian và công sức để tự đi điều tra trong khi chi phí cho hoạt động này rất ít hoặc không có.
Bảy là:
Đội ngũ cán bộ có trình độ, nhiệt tình, trách nhiệm nhưng còn thiếu kinh nghiệm, không lường hết được những rủi ro của hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị trường. Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ của Ngân hàng chưa được thực hiện nghiêm túc, cán bộ làm công tác thanh tra còn thiếu về số lượng.
2.3.2.2. Nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế
Những tồn tại, hạn chế trên xuất phát từ nhiều nguyên nhân, có cả những nguyên nhân chủ quan và khách quan. Có thể kể đến:
Nguyên nhân từ phía chi nhánh:
- Công tác thẩm định giá trị tài sản đảm bảo và thẩm định khách hàng chưa tốt gây phát sinh các khoản nợ khó đòi, việc thu hồi và xử lý bằng tài sản đảm bảo còn chậm chạp, gây nhiều khó khăn.
- Tình trạng thiếu thông tin xảy ra do năng lực của cán bộ tín dụng còn hạn chế. Một số cán bộ chưa có kinh nghiệm thực tế nên việc tiếp nhận, phân tích thông tin chưa chuẩn xác. Hoặc do việc thu thập thông tin khó khăn dẫn đến tình trạng thông tin không đầy đủ, cán bộ tín dụng không nắm bắt kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nên rủi ro gặp phải là rất lớn.
- Ngân hàng đã chú trọng công tác tuyển dụng, đào tạo góp phần nâng cao chất lượng cán bộ nhưng một bộ phận cán bộ chưa phát huy hết năng lực, nhiều lúc còn thụ động trong công việc.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát chưa tốt. Còn có những khoản vay xấu không được phát hiện kịp thời, để rơi vào tình trạng nợ quá hạn, nợ khó đòi. Cho vay là một hoạt động có nhiều rủi ro. Công tác kiểm tra, kiểm soát là rất quan trọng đối với hoạt động này. Thực hiện tốt công tác này không chỉ giúp sớm nhận ra các sai sót và xử lý kịp thời, hạn chế bớt tổn thất cho cả Ngân hàng và khách hàng mà còn có ý nghĩa dự báo, ngăn ngừa tổn thất, nâng cao chất lượng tín dụng.
- Công tác dự báo còn hạn chế, cộng với sự điều hành của cấp trên nhiều khi còn lúng túng nên phản ứng của ngân hàng trong nhiều thời điểm còn chậm.
Nguyên nhân từ phía khách hàng:
- Do hạn chế về vốn: Để tiến hành bất kỳ hoạt động gì thì việc đầu tiên là cần phải có vốn. Tuy nhiên vốn tài trợ cho các dự án đầu tư lại chủ yếu là vốn vay ngân hàng. Mặt khác khách hàng của Chi nhánh phần lớn là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, quy mô vừa và nhỏ, tiềm lực tài chính còn yếu, khi thua lỗ không có Nhà nước bảo hộ nên vốn còn phụ thuộc lớn vào ngân hàng, mà khả năng quản lý vốn lại chưa tốt nên rất dễ dẫn tới rủi ro.
- Năng lực quản lý còn nhiều hạn chế: Phần lớn các chủ doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp ngoài quốc doanh chưa được đào tạo về quản lý kinh doanh, hoạt động của các doanh nghiệp chủ yếu phụ thuộc vào kinh nghiệm của người lãnh đạo. Vì vậy, hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp thường thiếu chủ động và sáng tạo. Với những doanh nghiệp mà năng lực quản lý vốn, quản lý nhân sự… không tốt thì rất dễ bị loại bỏ. Và nếu ngân hàng không thẩm định một cách kỹ càng thì rủi ro cho ngân hàng là điều không thể tránh khỏi.
- Việc thực hiện công tác hạch toán kế toán trong các doanh nghiệp còn thiếu nghiêm túc, các số liệu trong báo cáo tài chính chưa chính xác và không đáng tin cậy đã gây khó khăn cho công tác thẩm định của ngân hàng.
- Hạn chế trong khả năng lập dự án kinh doanh có hiệu quả, có tính thuyết phục với ngân hàng. Do chưa có kinh nghiệm trong việc lập dự án, phương án sản xuất kinh doanh và trình độ, năng lực còn yếu kém nên các dự án, phương án do doanh nghiệp lập thường không đầy đủ, rõ ràng và thiếu tính chính xác về các yếu tố cấu thành chi phí, thị trường, tiêu thụ sản phẩm… Vì vậy làm mất nhiều thời gian để bổ sung, phê
duyệt dự án, gây ảnh hưởng đến công tác thẩm định, kiểm tra và đưa ra quyết định của ngân hàng.
- Một vài doanh nghiệp trước đây hoạt động tốt, nhưng thời gian gần đây có xu hướng giảm, do vậy quan hệ tín dụng bị hạn chế, nhất là trong quan hệ tín dụng ngắn hạn.
- Rủi ro đạo đức từ phía khách hàng: Thái độ trả nợ của khách hàng đôi khi là không tích cực. Có nhiều doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng song không tích cực trong việc trả nợ, có thái độ chần chừ không trung thực trong việc thực hiện nghĩa vụ đối với ngân hàng, gây cản trở và thiệt hại đối với hoạt động của ngân hàng.
Những nguyên nhân khách quan khác:
- Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng: Hiện nay có rất nhiều Ngân hàng thương mại cổ phần mới thành lập và Ngân hàng 100% vốn nước ngoài có tiềm lực về vốn và năng lực quản lý xuất hiện tại Việt Nam, tạo ra sự cạnh tranh mạnh mẽ nhằm lôi kéo thu hút khách hàng.
- Môi trường pháp lý không thuận lợi: Hệ thống văn bản pháp lý chưa chặt chẽ và đồng bộ, nhiều khi còn quá chồng chéo và mâu thuẫn khiến cho việc thực hiện rất khó khăn. Môi trường pháp luật tuy có nhiều cải thiện nhưng vẫn tạo khe hở cho khách hàng, dẫn đến việc thu nợ gặp nhiều khó khăn.
Chế độ kiểm toán, thống kê của Việt Nam chưa hoàn thiện. Hiện nay các chỉ số trung bình ngành vẫn chưa được các cơ quan thống kê cung cấp, gây khó khăn cho công tác xếp hạng tín dụng, đánh giá vị thế hay khả năng phát triển của doanh nghiệp so với toàn ngành trong quá trình thẩm định khách hàng. Những quy định về chế độ kiểm toán bắt buộc, hệ thống chuẩn mực kế toán, báo cáo tài chính… còn thiếu nhất quán, gây trở ngại về mặt pháp lý cho hoạt động nâng cao chất lượng cho vay của Ngân hàng.
- Môi trường thông tin, trong đó tính minh bạch, chính xác, rõ ràng của các thông tin và độ tin cậy của nguồn thông tin còn rất nhiều hạn chế. Việc tìm kiếm thông tin cực kỳ khó khăn và tình trạng thông tin không cân xứng vẫn là một tồn tại chưa thể khắc phục được. Việt Nam chưa xây dựng được một cơ chế công khai thông tin hiệu quả, dẫn đến tính chính xác, minh bạch của các thông tin doanh nghiệp chưa cao. Thị trường chứng khoán – nơi cung cấp tin tức có chất lượng rất quan trọng đối với Ngân hàng lại chưa thực sự phát triển, các công ty niêm yết chưa nhiều khiến Ngân hàng thiếu hụt một nguồn thông tin quan trọng.
- Môi trường kinh tế biến động khó lường: Năm 2008 diễn ra cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, diễn biến của cuộc khủng hoảng rất khó lường, ảnh hưởng rất lớn đến các khoản tín dụng của hệ thống ngân hàng nói chung, của chi nhánh BIDV Cầu Giấy nói riêng. Năm 2009, 2010 diễn biến thị trường cũng không mấy sáng sủa, lạm phát,
chỉ số CPI, giá xăng dầu, giá điện, hàng hóa, dịch vụ tăng, ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của Ngân hàng. Tóm tắt chương II:
Dựa trên cơ sở lý luận, nội dung chương II đã khái quát tình hình hoạt động, kinh doanh của Chi nhánh BIDV Cầu Giấy trong thời gian qua, chủ yếu tập trung đi sâu phân tích thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn, thông qua các chỉ tiêu định tính và định lượng. Đánh giá những kết quả đạt được trong hoạt động cho vay ngắn hạn, chỉ ra những tồn tại, hạn chế, phân tích rõ nguyên nhân, làm căn cứ, cơ sở để khóa luận xác định các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn, được đề cập tại chương III.
CHƯƠNG III
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
– CHI NHÁNH CẦU GIẤY
3.1. Định hướng hoạt động và công tác tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấytriển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy
3.1.1. Định hướng chung
Năm 2011 được xác định là năm đầu của việc triển khai kế hoạch 5 năm (2011 – 2015) và Đề án tái cơ cấu 3 năm giai đoạn 2010 – 2012 của BIDV. Toàn hệ thống nỗ lực xây dựng BIDV trở thành một tập đoàn tài chính lành mạnh, tầm cỡ khu vực, hướng đến toàn cầu. Hoàn tất việc cổ phần hóa, chuyển đổi toàn bộ bộ máy hoạt động sang mô hình mới.
Nhiệm vụ của Chi nhánh BIDV Cầu Giấy là tiếp tục mở rộng, xây dựng và phát triển trở thành một Chi nhánh Ngân hàng thương mại hỗn hợp, hoạt động đa năng với các chỉ tiêu, phát triển về quy mô, hiệu quả và các tỷ lệ giới hạn sát với thông lệ, đáp ứng yêu cầu, định hướng chung của toàn ngành. Tăng trưởng tín dụng đi đôi với kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng; cơ cấu lại nhóm khách hàng, loại kỳ hạn để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn; khai thác triệt để công nghệ hiện đại để cung cấp các sản phẩm có chất lượng cao.
3.1.2. Nhiệm vụ trọng tâm
Tiếp tục xây dựng Chi nhánh lớn mạnh, trở thành một NHTM hiện đại, năng động, có sức cạnh tranh cao trên địa bàn Tây thành phố Hà Nội, phát triển theo mô hình ngân hàng hỗn hợp, có sản phẩm dịch vụ đa dạng, chất lượng cao, góp phần nâng cao thị phần và vị thế của BIDV trên thị trường, góp phần thực hiện chủ trương của Chính phủ về chính sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng.
- Cơ cấu khách hàng: Tìm kiếm khách hàng, dự án lớn có hiệu quả để mở rộng quan hệ hợp tác, chú trọng việc phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ, nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường, tăng thị phần bán lẻ trên địa bàn, làm cơ sở tăng trưởng tín dụng ngắn hạn và phát triển dịch vụ. Cơ cấu lại khách hàng, hạn chế quan hệ đối với khách hàng có tình hình tài chính yếu, không có khả năng phát triển, tiềm ẩn rủi ro cao. Tập trung khai thác đối tượng khách hàng là các tầng lớp dân cư, khối giáo viên, sinh viên các trường đại học, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các công ty cổ phần, các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Chất lượng tín dụng: Nâng cao chất lượng tín dụng, duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp dưới mức thông lệ và trích lập đủ dự phòng rủi ro tín dụng. Phấn đấu tăng trưởng dư nợ lành mạnh, an toàn và hiệu quả đối với mọi thành phần kinh tế.
- Cơ cấu tín dụng: Phát triển theo hướng tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm tỷ trọng cho vay trung và dài hạn, cơ cấu dư nợ tín dụng / tài sản có < 60%, dư nợ trung và dài hạn / tổng dư nợ < 40%. Thực hiện tăng cường cho vay có tài sản đảm bảo, nâng cao chất lượng tín dụng, tính thanh khoản của tài sản đảm bảo, phấn đấu tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo năm 2011 là 80%. Tăng đầu tư vào các ngành tiềm năng, ổn định, ít rủi ro. Tăng cường cho vay tài trợ xuất khẩu, các ngành thương mại dịch vụ. Giảm tỷ trọng cho vay các ngành có mức rủi ro cao như xây dựng, bất động sản.
- Huy động vốn: Tiếp tục phát huy những thế mạnh về công nghệ và uy tín của ngân hàng, đồng thời kết hợp đa dạng hóa các hình thức, công cụ huy động vốn, phát triển các sản phẩm ngân hàng hiện đại, tích hợp nhiều tiện ích, áp dụng chính sách lãi suất hấp dẫn và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn, đảm bảo nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trong dân cư để hạ lãi suất đầu vào, tạo lợi thế trong cạnh tranh.
- Cơ cấu tổ chức và nhân sự: Khắc phục những tồn tại, hạn chế trong hoạt động, loại bỏ triệt để những ảnh hưởng xấu đến hoạt động. Chú trọng công tác giáo dục chính trị tư tưởng, thực hiện đào tạo và đào tạo lại, nâng cao nhận thức, trình độ cho cán bộ. Tiếp tục bố trí sắp xếp lại cán bộ, vận hành hoạt động theo quy trình nghiệp vụ mới, hoàn thành việc chuyển đổi và phát huy hiệu quả hoạt động theo mô hình tổ chức dự án Tái cơ cấu Ngân hàng Đầu Tư và Phát triển Việt Nam (TA2).
- Mạng lưới hoạt động: Nâng cao hiệu quả hoạt động của các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm hiện có, phát triển mạng lưới các phòng giao dịch trên địa bàn. Tập trung vào các khu đông dân cư, khu đô thị mới, các địa bàn tiềm năng để đón đầu, mở rộng quy mô hoạt động, thực hiện nâng cấp chuyển đổi mô hình các điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm theo yêu cầu, hạn chế tối đa ảnh hưởng xấu đến hoạt động.
- Quản trị rủi ro: Ban hành chính sách định hướng quản lý rủi ro phù hợp với điều kiện thực tiễn từng giai đoạn. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, củng cố và phát huy vai trò công tác hậu kiểm, đảm bảo an toàn trong hoạt động.
3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấytư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy
Với thực tế tình hình kinh tế xã hội thường xuyên thay đổi, yêu cầu của quản trị rủi