* Mục tiêu: Đầu tư vào các ngành kinh tế có lợi thế tại địa phương và các doanh nghiệp có triển vọng phát triển.
* Chỉ tiêu cụ thể: Tăng tỷ trọng đầu tư trực tiếp trong tổng tài sản có đến năm 2010 đạt 12%.
* Chính sách và các giải pháp:
- Thực hiện chỉ đạo của TW, củng cố mối quan hệ với các cấp chính quyền địa phương để tiếp cận các dự án lớn, các ch ương trình kinh tế của địa phương để tìm cơ hội đầu tư trực tiếp.
- Nắm bắt, xử lý các thông tin về khách hàng để đầu tư vốn dưới hình thức tham gia vốn làm cổ đông chiến lược trong các doanh nghiệp có triển vọng phát triển, có dự án đầu tư tốt., đặc biệt là lĩnh vực đầu tư khai thác du lịch.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ
PHÁT TRIỂN KHÁNH HOÀ 3.1 Giải pháp:
3.1.1 Giải pháp 1: hạn chế rủi ro trong tín dụng
Rủi ro tín dụng: Rủi ro tín dụng l à những biến cố xảy ra gây ảnh h ưởng xấu đến hoạt động tín dụng. Biểu hiện l à gây đọng vốn hoặc mất vốn. Rủi ro tín dụng bắt nguông từ các nguyên nhân: nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng ,khách hàng vay vốn và các nguyên nhân bất khả kháng khác: thiên tai, địch hoạ…
Để hạn chế các rủi ro này,ngân hàng thường sử dụng các biện pháp:
- Phân chia và phân tán rủi ro trong các hoạt động tín dụng nh ư: cho vay hợp vốn đối với khách hàng lớn có doanh số đi vay lớn, phân loại khách h àng trong hoạt động tín dụng, đẩy mạnh việc cho vay từng phần v à giới hạn số tiền cho vay nhằm đảm bảo cho hoạt động tín dụng được an toàn.
- Thực hiện cho vay theo quy định của nh à nước ( hướng dẫn của cán bộ ngành hữu quan) thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của chính phủ và hướng dẫn của ngân hàng nhà nước Việt Nam.
- Đôn đốc việc kiểm tra trước khi cho vay, trong khi cho vay v à sau khi cho vay. Thiết lập mối quan hệ trong kinh doanh để nắm chắc thông tin về khách h àng, cung cấp cho nhau những thông tin liên quan đến sự an toàn của vốn vay, đồng thời nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ để có thể giám sát chặt chẽ, có hiệu quả mọi tình hình hoạt động của tổ chức tín dụng và của khách hàng.
- Tăng cường đội ngũ cán bộ tín dụng có tr ình độ chuyên môn, có kinh nghiệm trong việc thẩm định và quản lí khách hàng vay vốn, có tâm huyết và phẩm chất đạo đức với nghề nghiệp.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong ngân h àng, thành lập bộ phận chuyên thẩm định các dự án đầu tư cho vay và bộ phận xử lý rủi ro trong hoạt động tín dụng của chi nhánh. Việc l àm này sẽ giúp cho quyết định cho vay vốn của ngân hàng là đúng đắn, hạn chế được rủi ro thất thoát vốn của chi nhánh.
- Đa dạng hoá dịch cụ tín dụng nhằm hạn chế v à phân tán rủi ro. Tiếp cận, phát triển dịch vụ tín dụng ngân hàng bán lẻ nhằm phân tán rủi ro.
- Xây dựng cơ chế kiểm soát chặt chẽ, đảm bảo tín dụng tăng tr ưởng hiệu quả, bền vững. Trong đó tạo cơ chế tự kiểm tra, đảm bảo hạn chế thấp nhất rủi ro do yếu tố con người như các vấn đề về đạo đức của các tổ chức tín dụng. Theo đó cần thực hiện quy trình tín dụng khoa học, áp dụng sổ tay tín dụng và gắn chặt cán bộ tín dụng với chất lượng mỗi khoản vay. Bên cạnh đó, không ngừng nâng cao chất lượng đào tạo, chất lượng nguồn nhân lực cho hoạt động này, đảm bảo cán bộ ngân hàng đủ tiêu chuẩn nghề nghiệp, phân tích đánh giá khách hàng, đánh giá d ự án tốt để có quyết định cho vay đúng.
3.1.2 Giải pháp 2: nâng cao chất lượng tín dụng
3.1.2.1 Kiểm tra và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng trước khi chovay: vay:
- Trước khi cho vay Ngân hàng phải biết rõ mọi chi tiết liên quan đến khách hàng, thông qua đó tiến hành các biện pháp phân tích đánh giá khách h àng với các nội dung như: Tính khả thi của dự án sản xuất kinh doanh, khả năng t ài chính, tư cách đạo đức, uy tín, trình độ và tâm lý của khách hàng nhằm đảm bảo việc sử dụng tiền vay có hiệu quả, khả năng thu hồi nợ đúng hạn. Mặt khác đối với hộ sản xuất, việc kiểm tra trước khi cho vay là việc làm hết sức quan trọng vì đối tượng này rất khó giám sát việc sử dụng tiền vay, rủi ro lớn, ảnh h ưởng đến hiệu quả đầu tư.
Trong sản xuất nông nghiệp thường là chu kỳ sản xuất dài, thường xuyên chịu tác động của thời tiết. Vì vậy việc kiểm tra trước khi cho vay đòi hỏi phải chính xác, đầy đủ nhằm giảm tổn thất xảy ra do khách h àng không trả được nợ, tuy nhiên để đánh giá khách hàng một cách chính xác, có khoa học v à thực tiễn cần dựa trên các tiêu thức sau:
- Đánh giá bản thân hộ sản xuất: Về khả năng, tr ình độ sản xuất và khả năng lao động, làm việc của hộ đó, khả năng chủ động v à tự chủ quyết định về tài chính của gia đình, khả năng tập hợp lao động và mở rộng quy mô sản xuất.
- Ảnh hưởng về môi trường thiên nhiên của hộ sản xuất: Đánh giá những thuận lợi và khó khăn về thiên nhiên và khả năng khắc phục, phòng chống thiên tai dịch bệnh đối với ngành nghề mà hộ sản xuất sẽ tiến hành xem xét yếu tố thị trường đầu vào và đầu ra có ổn định không?
- Tìm hiểu năng lực sản xuất: Xem xét t ài sản của hộ sản xuất bao gồm những tài sản dùng cho sản xuất và sinh hoạt, đất đai, lao động phục vụ cho sản xuất, sử dụng lao động trong gia đ ình hay thuê mướn.
Đó là những việc làm cực kỳ quan trọng và khi cho vay Ngân hàng chỉ còn quyền sở hữu, còn quyền sử dụng và việc hoàn trả khoản tiền đó hoàn toàn phụ thuộc vào người vay. Về lâu dài Ngân hàng cần có chính sách phân loại khách h àng để thu thập thông tin nhằm xử lý các quan hệ trong quá tr ình vay mượn, duy trì sàn lọc các khách hàng thông qua việc xếp loại khách hàng hằng năm, có những ưu đãi cho khách hàng truyền thống để giúp nhau đối phó với những rủi ro bất ngờ giữa Ngân hàng và khách hàng.
Đối với khách hàng là doanh nghiệp: để công tác tín dụng tốt nhất thì nhất thiết cán bộ tín dụng cần tôn trọng quy tr ình hưỡng dẫn thẩm định cho vay, quy trình này gồm 5 bước:
- Thẩm định tư cách pháp nhân của khách hàng.
- Thẩm định dự án: gồm thẩm định vốn l ưu động và thẩm định cho vay trung và dài hạn.
- Thẩm định về tài sản thế chấp, cầm cố và bảo lãnh của doanh nghiệp. - Lập báo cáo kết quả thẩm định và quyết định cho vay đã được duyệt.
Trong quá trình thẩm định cán bộ tín dụng cần nên biết rõ một số vấn đề sau:
- Nên biết rõ về khách hàng vay vốn: Khách hàng vay vốn là ai, cơ quan nào ra quyết định thành lập, cấp giấy phép hành nghề, trụ sở, kết quả kinh doanh của khách hàng, vốn tự có, vốn đi vay…
- Đánh giá, nhận biết đúng bản chất của khách h àng hiện tại, quá khứ và tương lai. Trên cơ sở xác định khách hàng là tốt, xấu, trung bình để có sự phân biệt về chế tài tín dụng thích hợp. Sai lầm khi đánh giá khách h àng là không nắm bắt hết các thông tin chính xác về khách hàng, không mổ xẻ vào thực chất của họ để đánh giá đúng mặt mạnh, yếu, và dự báo rủi ro.
- Nên biết rõ hiệu quả kinh tế đích thực của dự án, ph ương án cho vay: Khi khách hàng xin vay vốn đầu tư một dự án, chi nhánh nên tổ chức thẩm định qua một đầu mối là hội động tín dụng để tìm ra đích thực của dự án, tránh tình trạng dự án không khả thi, với đầy đủ giấy tờ của cấp có thẩm quyền ký duyệt, hợp pháp chỉ nhằm lợi dụng kẻ hở, cơ chế chính sách lừa đảo để vay vốn Ngân h àng.
- Nên biết rõ khả năng vay, trả gốc, lãi của khách hàng: Cần hết sức chú ý quy định rõ trong hợp đồng tín dụng giữa Ngân hàng và đơn vị vay vốn về thời hạn trả nợ, trả lãi. Trong đó nguồn trả lãi của khách hàng từ đâu, nguồn trả nợ của khách hàng còn những khoản thu nhập nào khác hay không, cần chú ý đến thời hạn vay vốn và chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách h àng.
- Nên biết rõ năng lực điều hành của khách hàng: Phẩm chất quản trị điều hành của chủ dự án quyết định sự thành công của việc trả nợ Ngân hàng. Nếu người quản lý không đủ năng lực quản trị dự án, vô trách nhiệm, gây hậu quả nghi êm trọng thì chắc chắn vốn vay Ngân hàng cũng mất khả năng thu hồi và Ngân hàng sẽ liên đới chịu trách nhiệm.
3.1.2.2 Thực hiện các biện pháp trong khi cho vay:
Đây là một biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ đ ược tiến hành trong khi giải quyết cho vay. Việc xác định mức vay v à thời hạn cho vay cần phải tính toán một cách khoa học và có cơ sở thực tiễn nhằm thoả mãn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh đồng thời tránh lãng phí vốn, đảm bảo hiệu quả vốn tín dụng. M uốn vậy cán bộ tín dụng nên:
- Phân tích tổng nhu cầu vốn dự kiến cho ph ương án sản xuất kinh doanh là bao nhiêu? Vốn tự có của khách hàng là bao nhiêu? Từ đó xác định mức vốn cần cho khách hàng vay là bao nhiêu?
- Mặt khác cần so sánh giữa vốn tự có v à vốn vay để xem xét nhu cầu vốn vay là tích cực hay tiêu cực. Cần xem xét Kết quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp khi phương án được thực thi. Lợi nhuận của doanh nghiệp l à phần lợi nhuận do thực hiện phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, phần lợi nhuận n ày có thể dùng để thực hiện việc tái sản xuất mở rộng đầu t ư quy mô sản xuất. Trên cơ sở đó cán bộ tín dụng cần xem xét để có c ơ sở đầu tư tín dụng hay không, mức đầu tư là bao nhiêu, nhằm mục đích khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả và có khả năng thu hồi được nợ tốt.
3.1.2.3 Thực hiện kiểm tra sau khi cho vay:
- Ngân hàng cần áp dụng các biện pháp sau khi khoản tín dụng đ ã được giải ngân và quản lý trong suốt quá trình sử dụng vốn vay trên cả hai phương diện: Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, kiểm tra t ài sản dùng làm bảo đảm nợ vay nhằm làm cho khoản tín dụng có hiệu quả vì khi cần thiết Ngân hàng có quyền phát mãi để thu hồi vốn vay nếu người vay không thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng, đồng thời phát hiện xử lý kịp thời các hiện t ượng tiêu cực phát sinh nhằm bảo đảm an toàn vốn tín dụng.
- Đối với tài sản cầm cố, thế chấp và bảo lãnh, điều quan trọng là Ngân hàng phải quan tâm về vấn đề quyền pháp lý sở hữu v à xác định giá trị còn lại; đồng
thời dự kiến xu hướng biến động giá cả thị trường, khả năng phát mãi khi cần thiết để thu hồi được nợ gốc và lãi đã cho vay.
- Người cán bộ tín dụng cần xác định điều quan trọng nhất l à mức đảm bảo nợ vay, cần phải bù đắp được không chỉ nợ gốc mà cả phần lãi của vốn vay. Tuy nhiên việc phân tích để hạn chế rủi ro không phải l à việc có đủ tài sản nhằm bù đắp các khoản thua lỗ mà từ sự phân tích đánh giá khả năng trả nợ của ng ười vay sao cho không để xảy ra các khoản thua lỗ đó.
Mặc dù biện pháp thế chấp hay cầm cố là biện pháp bảo đảm trong quá trình cho vay, nhưng hiện nay hình thức xử lý tài sản thế chấp và cầm cố rất khó khăn, thường bị kéo dài, tài sản cầm cố rất khó bán do tâm lý của ng ười dân, đồng thời chi phí phát mãi rất tốn kém. Do đó Ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp sau:
- Mua lại tài sản thế chấp: Ngân hàng có thể dùng tài sản của mình để mua lại tài sản phát mãi và thực hiện nghiệp vụ kinh doanh bất động sản.
- Xiết nợ: Ngân hàng đang nắm giữ tài sản thế chấp để đảm bảo món nợ củ a người vay. Song trường hợp khi giá cả có biến động lớn theo xu h ướng không có lợ, Ngân hàng có thể bán tài sản xiết nợ để thu hồi vốn vay.
Ngân hàng đồng ý cho người thế chấp tài sản đứng ra bán và giao tiền tay ba giữa Ngân hàng, người mua và người thế chấp tài sản. Đây là biện pháp rất phổ biến gắn liền trách nhiệm giữa Ngân h àng và khách hàng, bảo đảm lợi ích giữa khách hàng và Ngân hàng, đỡ tốn kém chi phí phát mãi. Song việc Ngân hàng cho khách hàng đứng ra bán cần phải kiểm soát chặt chẽ về giá c ả, nhất là trong trường hợp giá bán không đủ thu hồi được gốc và lãi vay Ngân hàng.
Ngoài ra hiện tượng bất khả kháng do thiên tai lũ lụt hay hạn hán kéo dài cũng gây ảnh hưởng rất nhiều đến nuôi trồng thuỷ sản v à sản xuất nông nghiệp cũng như hoạt động tín dụng ngân hàng. Do đó cần phải áp dụng và mở rộng hình thức
bảo hiểm cho tất cả khách hàng vay vốn Ngân hàng nhằm tránh tình trạng không thu hồi được nợ do ảnh hưởng thời tiết gây ra.
3.1.3 Giải pháp 3: Nhóm giải pháp nâng cao tỷ lệ thu nhập dịch vụ t rong tổngthu nhập của hoạt động tín dụng thu nhập của hoạt động tín dụng
- Phát triển đa dạng hoá hoạt động dịch vụ tín dụng, nhằm đảm bảo tốc độ tăng trưởng của hoạt động dịch vụ này. Đồng thời hạn chế rủi ro,nâng cao h iệu quả hoạt động của dịch vụ, trong đó cần tập trung nghiên cứu phát triển các hoạt động tín dụng dựa trên cơ sở chiết khấu thương phiếu. Đây là phương thức cho vay không mới song trong điều kiện kinh tế n ước ta hiện nay, quan hệ kinh tế th ương mại, trao đổi và mua bán giữa các khách hàng vẫn chưa sử dụng các hình thức giấy nhận nợ được pháp lý hoá ( hối phiếu nhận nợ v à hối phiếu đòi nợ) mặc dù môi trường pháp lý về hoạt động này đã tương đối đầy đủ ( luật các tổ chức tín dụng , Luật các công cụ chuyển nhượng). Việc phát triển hoạt động tín dụng dựa tr ên cơ sở chiết khấu thương phiếu là nghiệp vụ tín dụng truyền thống dựa tr ên cơ sở vững chắc được đảm bảo bơỉ hoạt động kinh tế thương mại đi kèm với mỗi khoản tín dụng được cấp dưới hình thức hối phiếu sẽ là cơ sở, là điều kiện quan trọng đảm bảo hoạt động tín dụng ngân hàng tăng trưởng và mở rộng hiệu quả bền vững.
- Thực hiện đa dạng hoá đầu tư nâng cao chất lượng tài sản có:
+ Đẩy mạnh hoạt động trên thị trường liên ngân hàng: hoạt động liên tiền gửi và cho vay. Đây không chỉ là giải pháp cần thực hiện, phù hợp với xu hướng phát triển của thị trường tiền tệ mà cũng là định hướng phát triển của ngân hàng TW nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của thị tr ường liên ngân hàng tạo điều kiện cho các tổ chức tài chính khai thác và sử dụng vốn hiệu quả.
+ Đầu tư vào chứng khoán, với danh mục chứng khoán đa dạng; trái phiếu,