2.7.1.1 Các chỉ tiêu ưu tiên:
- Cung cấp dịch vụ có chất lượng cao cho các doanh nghiệp lớn hoạt động trên địa bàn, phát triển mạng lưới dịch vụ hướng tới phục vụ các nhu cầu của khách du lịch quốc tế, nội địa và nhân dân trong vùng.
- Củng cố và phát triển mạng lưới phân phối tại các trung tâm thương mại - tài chính của địa bàn thành phố Nha Trang.
- Tăng cường công tác tiếp thị và quảng cáo các sản phẩm có tính cạnh tranh của BIDV để phát triển nền khách h àng là TCKT, đặc biệt là tranh thủ các đơn vị hoạt động có qui mô lớn, hiệu quả.
- Tăng trưởng tín dụng một cách thận trọng, tập trung ưu tiên các doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh, hoạt động trong các ngành kinh tế có lợi thế, có triển vọng phát triển trong t ương lai đồng thời nâng cao tỷ trọng nợ có t ài sản bảo đảm để hạn chế tối đa thất thoát và rủi ro trong hoạt động tín dụng.
2.7.1.2 Các chỉ tiêu cơ bản:
* Chỉ tiêu hiệu quả:
- Chênh lệch thu - chi: tăng trưởng BQ 16%/năm, đến năm 2010 đạt 61 tỷ đồng, gấp 1,8 lần so với năm 2006
- Lợi nhuận trước thuế: giai đoạn 2006 - 2008 tăng trưởng BQ: 24%, giai đoạn 2009 -2010 tăng trưởng BQ 20%
- Trích DPRR: trích đủ DPRR. đến năm 2008 hoàn trả đủ số tạm ứng nguồn DPRR đã nhận của TW. Năm 2009 trích mỗi năm 27 - 30 tỷ đồng.
- Chênh lệch lãi suất BQ đầu ra - đầu vào: trên 3%/năm.
* Chỉ tiêu chất lượng:
- Tỷ lệ nợ xấu: khống chế mức <1%. - Tỷ lệ nợ quá hạn: khống chế mức < 2%.
* Các chỉ tiêu tăng trưởng, qui mô:
- Tốc độ tăng trưởng BQ các mặt hoạt động: + Tổng tài sản: 17%.
+ Dư nợ: 16%
+ Thu dịch vụ bình quân: 17%.
- Tốc độ tăng trưởng cuối kỳ các mặt hoạt động: + Tổng tài sản: 18%.
+ Dư nợ: 17%
* Các chỉ tiêu cơ cấu:
- Cơ cấu dư nợ:
+ Nợ Trung Dài hạn/Tổng dư nợ: 54%. + Nợ ngoài QD/Tổng dư nợ: >80%.
- Cơ cấu thu dịch vụ ròng/LNTT khoảng 40%. - Nợ xấu: < 1%.
- Tăng trưởng lợi nhuận BQ: 22% - Khả năng sinh lời /TTS(ROA): >1%
2.7.2 Các mục tiêu cụ thể:
2.7.2.1 Mục tiêu về xây dựng mạng lưới kinh doanh và nguồn nhân lực:
* Mục tiêu chung: Kiện toàn bộ máy tại trụ sở chính của Chi nhánh v à các phòng Giao dịch, đảm bảo mạng lưới phân phối rộng khắp địa bàn thành phố Nha Trang .
* Chỉ tiêu cụ thể:
- Mở thêm 2 phòng giao dịch tại trung tâm thành phố Nha Trang.
- Phát triển hợp lý các điểm giao dịch ngân h àng tự động tại các trung tâm thương mại.
- Tuyển dụng thêm cán bộ
* Chính sách và các giải pháp:
- Nghiên cứu thị trường và các đối thủ cạnh tranh để mở rộng mạng l ưới, kênh phân phối hợp lý để tiếp cận khách hàng mục tiêu.
- Tuyển dụng cán bộ mới có trình độ đáp ứng đủ yêu cầu công việc cho các phòng nghiệp vụ.
- Thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn, truyền đạt kinh nghiệm thực tế cho đội ngũ cán bộ trẻ và bồi dưỡng, cập nhật kiến thức mới cho cán bộ lâu năm.
- Tạo nguồn cán bộ để đáp ứng nhu cầu phát triển mạng l ưới ra các vùng kinh tế trọng điểm của địa phương trong tương lai.
2.7.2.2 Mục tiêu về công nghệ thông tin:
- Rà soát, trang bị đầy đủ hệ thống mạng, thiết bị tin học bảo đảm cho hoạt động nghiệp vụ thông suốt.
- Cập nhật và đưa vào vận hành ngay các chương trình phần mền , các sản phẩm dịch vụ hiện đại theo triển kh ai của TW.
- Nghiên cứu thêm các phần mền phục vụ công tác quản trị của Chi nhánh v à hỗ trợ công tác thông tin báo cáo cho cán bộ nghiệp vụ.
2.7.2.3 Mục tiêu về quản trị chi nhánh, quản lý rủi ro, kiểm soát nội bộ:
- Nâng cao chất lượng công tác tổng hợp thông tin báo cáo và đánh giá t ình hình để quản trị sâu sát đến từng mảng nghiệp vụ nhằm đ ưa ra biện pháp kịp thời phát triển hoạt động.
- Thực hiện toàn diện chức năng quản lý tín dụng v à triển khai các chương trình quản trị rủi ro của TW để kiểm soát c hặt chẽ rủi ro trong hoạt động tín dụng.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ và công tác hậu kiểm toàn diện các hoạt động.
2.7.2.4 Mục tiêu về cơ cấu tài sản nợ - có:
- Quản lý các giới hạn hợp lý của tài sản nợ - có: giới hạn an toàn, giới hạn chịu rủi ro, giới hạn giữa các kỳ hạn, ch ênh lệch lãi suất nhằm đảm bảo an toàn hoạt động, nâng cao hiệu quả kinh doanh.
- Cơ cấu tài sản có theo hướng vừa đa dạng các sản phẩm, kết hợp giữa đầu tư trực tiếp và đầu tư tín dụng, nâng dần tỷ trọng tín dụng ngắn hạn theo chuẩn mực quốc tế, phân tán rủi ro theo khách h àng...
- Cơ cấu tài sản nợ theo hướng tăng tỷ trọng tiền gửi trong thanh toán để giám chi phí đầu vào và đảm bảo cơ cấu kỳ hạn hợp lý cho hoạt động.
2.7.2.5 Mục tiêu về tín dụng:
* Mục tiêu: Tăng trưởng tín dụng một cách thận trọng, bền vững, đảm bảo an toàn, hiệu quả. Kết hợp tăng trưởng tín dụng với phát triển dịch vụ
* Chỉ tiêu cụ thể:
- Tăng trưởng tín dụng bình quân giai đoạn 2006 - 2008: 18%. - Tăng trưởng tín dụng bình quân giai đoạn 2009 - 2010: 15%.
* Chính sách và các giải pháp:
- Dựa vào chính sách xếp hạng tín dụng khách hàng của BIDV để xây dựng chính sách thu hút khách hàng t ốt, có triển vọng trong hoạt động để tăng tr ưởng tín dụng.
- Tăng trưởng mạnh nền khách hàng hoạt động trong lĩnh vực XK, các doanh nghiệp vừa và nhỏ bằng các chính sách ưu đãi về giá cả, về điều kiện vay vốn...
- Phát huy thế mạnh trong cho vay đầu tư và các dịch vụ tư vấn, bảo lãnh đối với các dự án thực hiện các ch ương trình kinh tế lớn của địa phương nhằm củng cố vị thế của Chi nhánh tại địa phương.
- Phát triển các dịch vụ tín dụng cá nhân bằng các sản phẩm thẻ, sản phẩm tín dụng cá nhân kết hợp với doanh nghiệp.
- Xây dựng nền khách hàng vững chắc, đặc biệt là tăng trưởng mạnh nền khách hàng là doanh nghiệp, khách hàng hoạt động trong các ngành kinh tế có lợi thế tại địa phương.
- Phát triển tín dụng cá nhân kết hợp với phát triển dịch vụ cá nhân.
2.7.2.6 Chất lượng tín dụng và xử lý nợ xấu:* Chỉ tiêu cụ thể: * Chỉ tiêu cụ thể:
- Kiểm soát nợ xấu dưới mức 1% tổng dư nợ.
- Tích cực thực hiện các biện pháp xử lý nợ xấu theo kế hoạch đ ã dự kiến và thu hồi nợ ngoại bảng để tăng thu t ài chính, hoàn trả nguồn vốn đã tạm ứng để XLRR.
* Chính sách và các giải pháp:
- Quản lý chặt chẽ các khoản nợ, th ường xuyên kiểm tra và đánh giá, xếp loại khách hàng để phát hiện và ngăn ngừa kịp thời các rủi ro trong hoạt động tín dụng.
- Định hướng đầu tư tín dụng đúng đắn trên cơ sở phân tích thị trường, môi trường kinh doanh của khách hàng, năng lực quản lý điều hành, năng lực tài chính...
- Thực hiện phân tán rủi ro.
- Thường xuyên theo dõi và đôn đốc thu hồi các khoản nợ đã hạch toán ngoại bảng, tích cực xử lý bằng các biện pháp nh ư phát mãi tài sản, khởi kiện để thu hồi nợ.
2.7.2.7 Mục tiêu về đầu tư trực tiếp:
* Mục tiêu: Đầu tư vào các ngành kinh tế có lợi thế tại địa phương và các doanh nghiệp có triển vọng phát triển.
* Chỉ tiêu cụ thể: Tăng tỷ trọng đầu tư trực tiếp trong tổng tài sản có đến năm 2010 đạt 12%.
* Chính sách và các giải pháp:
- Thực hiện chỉ đạo của TW, củng cố mối quan hệ với các cấp chính quyền địa phương để tiếp cận các dự án lớn, các ch ương trình kinh tế của địa phương để tìm cơ hội đầu tư trực tiếp.
- Nắm bắt, xử lý các thông tin về khách hàng để đầu tư vốn dưới hình thức tham gia vốn làm cổ đông chiến lược trong các doanh nghiệp có triển vọng phát triển, có dự án đầu tư tốt., đặc biệt là lĩnh vực đầu tư khai thác du lịch.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ
PHÁT TRIỂN KHÁNH HOÀ 3.1 Giải pháp:
3.1.1 Giải pháp 1: hạn chế rủi ro trong tín dụng
Rủi ro tín dụng: Rủi ro tín dụng l à những biến cố xảy ra gây ảnh h ưởng xấu đến hoạt động tín dụng. Biểu hiện l à gây đọng vốn hoặc mất vốn. Rủi ro tín dụng bắt nguông từ các nguyên nhân: nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng ,khách hàng vay vốn và các nguyên nhân bất khả kháng khác: thiên tai, địch hoạ…
Để hạn chế các rủi ro này,ngân hàng thường sử dụng các biện pháp:
- Phân chia và phân tán rủi ro trong các hoạt động tín dụng nh ư: cho vay hợp vốn đối với khách hàng lớn có doanh số đi vay lớn, phân loại khách h àng trong hoạt động tín dụng, đẩy mạnh việc cho vay từng phần v à giới hạn số tiền cho vay nhằm đảm bảo cho hoạt động tín dụng được an toàn.
- Thực hiện cho vay theo quy định của nh à nước ( hướng dẫn của cán bộ ngành hữu quan) thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của chính phủ và hướng dẫn của ngân hàng nhà nước Việt Nam.
- Đôn đốc việc kiểm tra trước khi cho vay, trong khi cho vay v à sau khi cho vay. Thiết lập mối quan hệ trong kinh doanh để nắm chắc thông tin về khách h àng, cung cấp cho nhau những thông tin liên quan đến sự an toàn của vốn vay, đồng thời nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ để có thể giám sát chặt chẽ, có hiệu quả mọi tình hình hoạt động của tổ chức tín dụng và của khách hàng.
- Tăng cường đội ngũ cán bộ tín dụng có tr ình độ chuyên môn, có kinh nghiệm trong việc thẩm định và quản lí khách hàng vay vốn, có tâm huyết và phẩm chất đạo đức với nghề nghiệp.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong ngân h àng, thành lập bộ phận chuyên thẩm định các dự án đầu tư cho vay và bộ phận xử lý rủi ro trong hoạt động tín dụng của chi nhánh. Việc l àm này sẽ giúp cho quyết định cho vay vốn của ngân hàng là đúng đắn, hạn chế được rủi ro thất thoát vốn của chi nhánh.
- Đa dạng hoá dịch cụ tín dụng nhằm hạn chế v à phân tán rủi ro. Tiếp cận, phát triển dịch vụ tín dụng ngân hàng bán lẻ nhằm phân tán rủi ro.
- Xây dựng cơ chế kiểm soát chặt chẽ, đảm bảo tín dụng tăng tr ưởng hiệu quả, bền vững. Trong đó tạo cơ chế tự kiểm tra, đảm bảo hạn chế thấp nhất rủi ro do yếu tố con người như các vấn đề về đạo đức của các tổ chức tín dụng. Theo đó cần thực hiện quy trình tín dụng khoa học, áp dụng sổ tay tín dụng và gắn chặt cán bộ tín dụng với chất lượng mỗi khoản vay. Bên cạnh đó, không ngừng nâng cao chất lượng đào tạo, chất lượng nguồn nhân lực cho hoạt động này, đảm bảo cán bộ ngân hàng đủ tiêu chuẩn nghề nghiệp, phân tích đánh giá khách hàng, đánh giá d ự án tốt để có quyết định cho vay đúng.
3.1.2 Giải pháp 2: nâng cao chất lượng tín dụng
3.1.2.1 Kiểm tra và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng trước khi chovay: vay:
- Trước khi cho vay Ngân hàng phải biết rõ mọi chi tiết liên quan đến khách hàng, thông qua đó tiến hành các biện pháp phân tích đánh giá khách h àng với các nội dung như: Tính khả thi của dự án sản xuất kinh doanh, khả năng t ài chính, tư cách đạo đức, uy tín, trình độ và tâm lý của khách hàng nhằm đảm bảo việc sử dụng tiền vay có hiệu quả, khả năng thu hồi nợ đúng hạn. Mặt khác đối với hộ sản xuất, việc kiểm tra trước khi cho vay là việc làm hết sức quan trọng vì đối tượng này rất khó giám sát việc sử dụng tiền vay, rủi ro lớn, ảnh h ưởng đến hiệu quả đầu tư.
Trong sản xuất nông nghiệp thường là chu kỳ sản xuất dài, thường xuyên chịu tác động của thời tiết. Vì vậy việc kiểm tra trước khi cho vay đòi hỏi phải chính xác, đầy đủ nhằm giảm tổn thất xảy ra do khách h àng không trả được nợ, tuy nhiên để đánh giá khách hàng một cách chính xác, có khoa học v à thực tiễn cần dựa trên các tiêu thức sau:
- Đánh giá bản thân hộ sản xuất: Về khả năng, tr ình độ sản xuất và khả năng lao động, làm việc của hộ đó, khả năng chủ động v à tự chủ quyết định về tài chính của gia đình, khả năng tập hợp lao động và mở rộng quy mô sản xuất.
- Ảnh hưởng về môi trường thiên nhiên của hộ sản xuất: Đánh giá những thuận lợi và khó khăn về thiên nhiên và khả năng khắc phục, phòng chống thiên tai dịch bệnh đối với ngành nghề mà hộ sản xuất sẽ tiến hành xem xét yếu tố thị trường đầu vào và đầu ra có ổn định không?
- Tìm hiểu năng lực sản xuất: Xem xét t ài sản của hộ sản xuất bao gồm những tài sản dùng cho sản xuất và sinh hoạt, đất đai, lao động phục vụ cho sản xuất, sử dụng lao động trong gia đ ình hay thuê mướn.
Đó là những việc làm cực kỳ quan trọng và khi cho vay Ngân hàng chỉ còn quyền sở hữu, còn quyền sử dụng và việc hoàn trả khoản tiền đó hoàn toàn phụ thuộc vào người vay. Về lâu dài Ngân hàng cần có chính sách phân loại khách h àng để thu thập thông tin nhằm xử lý các quan hệ trong quá tr ình vay mượn, duy trì sàn lọc các khách hàng thông qua việc xếp loại khách hàng hằng năm, có những ưu đãi cho khách hàng truyền thống để giúp nhau đối phó với những rủi ro bất ngờ giữa Ngân hàng và khách hàng.
Đối với khách hàng là doanh nghiệp: để công tác tín dụng tốt nhất thì nhất thiết cán bộ tín dụng cần tôn trọng quy tr ình hưỡng dẫn thẩm định cho vay, quy trình này gồm 5 bước:
- Thẩm định tư cách pháp nhân của khách hàng.
- Thẩm định dự án: gồm thẩm định vốn l ưu động và thẩm định cho vay trung và dài hạn.
- Thẩm định về tài sản thế chấp, cầm cố và bảo lãnh của doanh nghiệp. - Lập báo cáo kết quả thẩm định và quyết định cho vay đã được duyệt.
Trong quá trình thẩm định cán bộ tín dụng cần nên biết rõ một số vấn đề sau:
- Nên biết rõ về khách hàng vay vốn: Khách hàng vay vốn là ai, cơ quan nào ra quyết định thành lập, cấp giấy phép hành nghề, trụ sở, kết quả kinh doanh của khách hàng, vốn tự có, vốn đi vay…
- Đánh giá, nhận biết đúng bản chất của khách h àng hiện tại, quá khứ và tương lai. Trên cơ sở xác định khách hàng là tốt, xấu, trung bình để có sự phân biệt về chế tài tín dụng thích hợp. Sai lầm khi đánh giá khách h àng là không nắm bắt hết