7. Kết cấu của luận vă n:
1.3.5.2.Nguyên nhân thuộc về chủ quan người vay
- Nguyên nhân từ tư cách, đạo đức của khách hàng vay vốn: Đây là một trong những nguyên nhân quan trọng dẫn đến rủi ro cho ngân hàng. Rất nhiều người vay vốn sẵn sàng mạo hiểm trong kinh doanh để thu được lợi nhuận cao. Đểđạt được mục đích của mình, họ không ngần ngại sử dụng các thủđoạn lừa đảo để vay và chiếm đoạt vốn của ngân hàng như: lập hồ sơ vay vốn giả mạo, cung cấp thông tin sai sự thực, mua chuộc cán bộ ngân hàng,.... Nhiều khách hàng khác mặc dù có khả năng trả nợ nhưng cố tính chây ỳ với hy vọng có thể quỵt nợ hoặc kéo dài thời gian chiếm dụng vốn. Các trường hợp này tuy không phải lỗi xuất phát từ phía ngân hàng nhưng vụ việc phát sinh lại hết sức nặng nề, liên quan đến uy tín, trách nhiệm của các cán bộ nói riêng và toàn bộ ngân hàng nói chung.
- Nguyên nhân từ năng lực sử dụng vốn vay của khách hàng vay: Khách hàng vay vốn trung thực trong việc cung cấp thông tin cho ngân hàng và sử dụng vốn vay
đúng mục đích ; Tuy nhiên trong quá trình hoạt động kinh doanh, khách hàng có những yếu kém trong quản lý hoặc gặp phải các rủi ro không lường hết được trước đó nên sản xuất kinh doanh không có hiệu quả, năng lực tài chính giảm sút yếu kém, không có hoặc không đủ nguồn thu để trả nợ ngân hàng. Những nguyên nhân cụ thể đối với khách hàng là Doanh nghiệp, hộ kinh doanh có thể kể đến như: Trình độ điều hành, quản lý yếu kém của chủ Doanh nghiệp, thị trường đầu vào - đầu ra có những biến động bất lợi gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh, năng lực cạnh tranh của Doanh nghiệp hạn chế, sản phẩm lỗi thời, lạc hậu, không có khả năng tiêu thụ do sự
như: mất việc làm, mất khả năng lao động, kinh tế gia đình gặp những biến cố không mong đợi, ... là những nguyên nhân cụ thể dẫn đến khách hàng không trảđượcnợ.