7. Kết cấu của luận vă n:
2.2.2. Chính sách cấp tín dụng
Rủi ro tín dụng là rủi ro tổn thất do những biến động bất lợi ảnh hưởng đến khả
năng của người vay trong việc đáp ứng nghĩa vụ tài chính của mình theo kế hoạch. Có hai phương pháp cơ bản để quản lý rủi ro, đó là phòng tránh và kiểm soát tổn thất. Phương pháp phòng tránh bao gồm việc xây dựng các chính sách xác định cụ thể
những lĩnh vực hay hoạt động nào được coi là phù hợp và nên đầu tư. Phương pháp kiểm soát tổn thất lại chú ý đến việc duy trì mức độ đa dạng trong cấu trúc của danh mục đầu tư, các chuẩn mực cấp tín dụng, sử dụng các chứng từ và quy trình hiệu quả để giám sát TSĐB.
Chính sách khách hàng:
RRTD của khách hàng được quản lý theo nguyên tắc toàn diện, liên tục ở tất cả
các giai đoạn có khả năng phát sinh rủi ro tín dụng, thông qua các quy định cụ thể của từng loại nghiệp vụ tín dụng. Căn cứ vào đánh giá mức độ rủi ro theo XHTDNB, BIDV ban hành chính sách khách hàng số 1138/QĐ-HĐQT ngày 11/11/2011 gồm: Chính sách tiếp thị, chính sách cấp tín dụng, chính sách về TSĐB và chính sách lãi suất tiền vay. Đối với những khách hàng xếp loại khác nhau được BIDV áp dụng những chính sách cấp tín dụng cụ thể khác nhau:
Bảng 2.8: Các chính sách áp dụng cấp tín dụng cho khách hàng
Xếp hạng Tỷ lệ TSĐB Chính sách áp dụng
AAA 20%
- Cho vay dự án: ≤ 80% tổng vốn đầu tư
- Cho vay VLĐ, bảo lãnh: Theo hạn mức
- Khách hàng được cấp tín dụng không có TSĐB trong trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay hiệu quả, không có nợ gốc vay bị chuyển quá hạn trong 01 năm gần nhất, Nợ phải trả/VCSH ≤ 2,5
AA 30%
A 50% - Cho vay dự án: ≤ 75% tổng vốn đầu tư - Cho vay VLĐ, bảo lãnh: theo hạn mức
BBB 70%
- Cho vay dự án: ≤ 70% tổng vốn đầu tư
- Cho vay VLĐ, bảo lãnh: xem xét áp dụng theo hạn mức, khuyến khích cấp tín dụng theo món
BB 100%
- Cho vay dự án: không khuyến khích, trường hợp cần thiết thì VCSH ≥40% tổng vốn đầu tư
- Cho vay VLĐ, bảo lãnh: hạn chế áp dụng theo hạn mức, chủ yếu cấp tín dụng theo món
B, CCCC, CC 100% - Rút dần dư nợ: Cấp tín dụng tạo nguồn thu trả nợ - Dư nợ cho vay không vượt quá 80% số thu nợ
C, D
Không được BIDV cấp tín dụng mới mà yêu cầu thực hiện các biện pháp để triệt để thu hồi nợ, tích cực hoàn thiện các thủ tục pháp lý cần thiết để xử
lý TSĐB thu hồi nợ trong trường hợp cần thiết.
(Nguồn: Quyết định số 1138/QĐ-HĐQT ngày 11/11/2011 về ban hành chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng)
Đối với khách hàng mới, BIDV xem xét cấp tín dụng khi khách hàng có vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu 30% phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư và
đáp ứng tỷ lệ TSĐB tối thiểu 100%.
Trong từng thời kỳ BIDV nói chung và BIDV Nghệ An nói riêng sẽ có những chỉ đạo công tác tín dụng điều hành cụ thểđảm bảo thực hiện các mục tiêu của Chính phủ, NHNN, ổn định kinh tế vĩ mô.