Sơ đồ 3.2: Quy trình chung
Lắp đặt phần mềm ứng dụng CRM tại ngân hàng
Huấn luyện đào tạo nhân viên Triển khai thực hiện Thu thập và xử lý thông tin khách hàng
Triển khai một số chương trình marketing, hoạt động chăm sóc khách hàng....
Phân tích các dữ liệu, đề xuất các giải pháp Lập cơ sở dữ liêu khách hàng
(Nguồn: Tác giả tự mô hình hóa )
Các trung gian tài chính được ví như “Van tim” của nền kinh tế, nó co bóp và lưu chuyển dòng vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu nhằm đáp ứng những nhu cầu mà thị trường tài chính không giải quyết được hoặc giải quyết không có hiệu quả. Với vai trò là một trung gian tài chính, quy trình chung để ngân hàng biến đổi đầu vào thành đầu ra chính là hoạt động huy động vốn từ những người có vốn (bằng nhiều hình thức) để tạo thành vốn kinh doanh của mình. Sau đó, họ sử dụng vốn kinh doanh này để cho những người cần vốn vay lại (hay còn gọi là cấp tín dụng) và cung ứng dịch vụ thanh toán. Dưới đây là chi tiết quy trình vay vốn tại ngân hàng.
Quy trình vay vốn
Để có cái nhìn tổng quan về quy trình cho vay, trình tự các bước được mô hình hóa như sau:
Sơ đồ 3.3: Quy trình vay vốn tại NHNo & PTNT Tỉnh Quảng Ninh
(Nguồn: Tác giả tự mô hình hóa )
Bước 1: Thiết lập và tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn
Khi đến vay vốn tại NHNo & PTNT Quảng Ninh, KH cần mang theo các loại giấy tờ sau:
a. Đối với doanh nghiệp
- Quyết định thành lập doanh nghiệp.
- Điều lệ doanh nghiệp (trừ doanh nghiệp tư nhân). Thiết lập và tiếp nhận hồ sơ xin vay Thẩm định dự án kinh doanh, TSTC Hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn KH nhận lại hồ sơ KH mang hồ sơ hoàn chỉnh đến nhận tiền vay
- Quyết định bổ nhiệm Chủ tịch Hội đồng quản trị, Chủ tịch Hội đồng thành viên, Tổng giám đốc, Kế toán trưởng; quyết định công nhận ban quản trị, chủ nhiệm hợp tác xã.
- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh do Sở Kế hoạch và Đầu tư cấp, các giấy thay đổi (nếu có).
- Biên bản góp vốn, danh sách thành viên sáng lập. - Giấy chứng nhận mã số thuế.
- Giấy phép đầu tư (đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài). - Giấy phép hành nghề (nếu có).
- Giấy chứng nhận mã số doanh nghịệp hoặc tài sản cá nhân bảo lãnh cho doanh nghiệp.
- Báo cáo tài chính 2 năm gần nhất, bao gồm: Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quả kinh doanh, Báo cáo lưu chuyển tiền tệ.
b. Đối với hộ gia đình, cá nhân:
- Giấy chứng minh nhân dân.
- Các giấy tờ chứng minh nơi cư trú (Hộ khẩu, giấy đăng ký tạm trú).
- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh: Các giấy đăng ký thay đổi (nếu có). - Giấy tờ về tài sản của hộ gia đình, cá nhân.
Bước 2: Cán bộ tín dụng sẽ đến nơi ở, nơi sản xuất, kinh doanh của KH để thẩm định dự án kinh doanh, tài sản thế chấp.
- Thẩm định năng lực tài chính của khách hàng. - Thẩm định năng lực pháp luật của khách hàng.
- Thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh và nhu cầu tiêu dùng của khách hàng.
- Thẩm định tài sản cố định.
Bước 3: Nếu KH có đủ điều liện vay vốn cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn KH lập bộ hồ sơ gồm có:
- Giấy đề nghị vay vốn.
- Hợp đồng thế chấp, cầm cố, bảo lãnh (Có đầy đủ chữ ký của người đồng sở hữu tài sản).
- Hợp đồng tín dụng.
- Hồ sơ đăng ký giao dịch đảm bảo.
Bước 4: KH đến Ngân hàng để nhận lại hồ sơ đi:
- Chứng thực Ủy ban Nhân dân xã, phường, thành phố hoặc chứng nhận tại Phòng công chứng nhà nước.
- Đăng ký thế chấp, bảo lãnh:
+ Nếu tài sản đảm bảo là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất: Đăng ký tại Phòng Tài nguyên & Môi trường Tỉnh, Thành phố (nếu là cá nhân, hộ gia đình), hoặc văn phòng đăng ký tại Sở Tài nguyên & Môi trường (nếu là doanh nghiệp).
+ Nếu là tài sản khác: Đăng ký tại Trung tâm Đăng ký giao dịch bảo đảm, tài sản của Cục Đăng ký quốc gia giao dịch đảm bảo thuộc Bộ Tư pháp.
Bước 5: Sau khi chứng thực và đăng ký giao dịch đảm bảo xong, KH mang hồ sơ đến Ngân hàng để nhận tiền vay