5. BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN
3.5.2.2. Mức độ cạnh tranh trong hoạt động thu hút nguồn kiều hối trên địa bàn
bàn tỉnh Phú Thọ
Cuộc chạy đua thu hút kiều hối ở Việt Nam diễn ra rất quyết liệt giữa các Ngân hàng với Ngân hàng, giữa các Ngân hàng với các công ty kiều hối, cuộc chiến đó diễn ra đặc biệt sôi động trên địa bàn Thành phố Việt Trì cũng như trong toàn tỉnh Phú Thọ. Trên địa bàn Thành phố Việt Trì có mặt hầu hết các trụ sở, chi nhánh, phòng giao dịch của các Ngân hàng Thương mại, công ty kiều hối. Hai tập đoàn chuyển tiền nhanh nổi tiếng trên Thế giới là Western Union và Money Gram cũng đã có mặt tại Việt Nam từ lâu với nhiều đại lý như hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam, hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Á Châu… (là các đại lý chính thức của Western Union); hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng VIB, Ngân hàng Sacombank …(là các đại lý chính thức của Money Gram).
Hằng năm các Ngân hàng và các công ty kiều hối trên địa bàn đều đưa ra nhiều chương trình hấp dẫn để thu hút khách đến nhận và gửi tiền kiều hối
tại mình. Qua điều tra, khảo sát trên địa bàn có thể dễ dàng thấy được nhiều chương trình khuyến mại kiều hối được đưa ra như:
- Tại Ngân hàng Á Châu (ACB) kết hợp với Western Union cho phép khách hàng không cần cung cấp mã số chuyển tiền mà chỉ cần ghi địa chỉ người nhận và thực hiện giao miễn phí tại nhà.
- Tại hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam (Incombank) thì cung cấp dịch vụ kiều hối qua máy rút tiền tự động và bằng thẻ E-Partner (kiều hối được chuyển trực tiếp vào tài khoản người nhận và tỉ giá được quy đổi sang VNĐ tại thời điểm Ngân hàng nhận tiền). Incombank còn hợp tác với Wells-Fargo (Ngân hàng Mỹ) thực hiện chuyển tiền từ Mỹ về Việt Nam. Theo đó, khách hàng tại Mỹ có thể gởi 3.000 USD/ngày về Việt Nam với mức phí chuyển tiền là 8 USD.
- Tại hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), có chương trình khuyến mại bốc thăm trúng thưởng, với tổng giá trị các giải thưởng 150 triệu đồng.
- Công ty kiều hối Sacombank (Sacomex) nhận chi trả tiền kiều hối tại nhà và tại quầy kể cả ngày lễ, thứ bẩy và chủ nhật hàng tuần. Có tới 90% doanh số kiều hối được công ty Sacomex chi trả tận nhà người nhận tiền.
Ngoài các chương trình khuyến mại, các Ngân hàng cũng tăng sức cạnh tranh thông qua việc đơn giản hóa các thủ tục chuyển tiền đồng thời rút ngắn tối đa thời gian chuyển. Với các Ngân hàng là đại lý chính thức của Western Union, với mạng thông tin trực tuyến cho phép truy cập tất cả các điểm chi trả của Western trên toàn cầu, cho phép thời gian nhận tiền nhanh, không có chênh lệch múi giờ, không phải qua các ngân hàng trung gian, thanh toán thẳng và chỉ thu phí một lần tại đầu chuyển đi. Khách hàng nhận tiền không phải trả thêm một khoản tiền nào khác. Một số ngân hàng có thông tin về mã số chuyển tiền, tự động truy cập, tìm thông tin khách hàng và xử lý món tiền mà không cần
được sự đồng ý của khách hàng và họ giao tiền tận nhà cho khách hoặc liên lạc bằng điện thoại để hướng dẫn khách nhận tiền tại địa điểm cụ thể.
Không ngừng lại đó, các ngân hàng đã và đang mở rộng dịch vụ kiều hối bằng cách tìm kiếm các đối tác ở nước ngoài. Cụ thể như sau:
- Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) cũng đã ký một thỏa thuận chuyển tiền kiều hối với Ngân hàng Metropolitan, chi nhánh Đài Loan về Việt Nam. Theo đó các chi nhánh của Metropolitan sẽ tiếp nhận tiền của người có nhu cầu chuyển tiền về Việt Nam. Số tiền này sẽ chuyển vào tài khoản ngoại tệ của BIDV, kèm theo là danh sách của những người nhận tại Việt Nam. Căn cứ vào danh sách này BIDV sẽ thực hiện việc chi trả trong ngày. BIDV còn ký một thỏa thuận chuyển tiền kiều hối về Việt Nam với Công ty kiều hối VINA USA Inc (Có văn phòng đại diện tại Việt Nam). Với dịch vụ chuyển tiền kiều hối VINA USA, người gửi tiền ở Mỹ và Canada có thể gửi thư nhắn, thư kiều hối cho người nhận và ngược lại người nhận có thể gửi lại lời nhắn, thư cho người chuyển tiền miễn phí. Phiếu nhắn tin và thư hồi âm miễn phí do văn phòng đại diện của VINA USA gửi trực tiếp đến các chi nhánh chi trả kiều hối của BIDV. Các chi nhánh chi trả thực hiện chi trả kiều hối theo đúng những thông tin do VINA USA cung cấp (bao gồm tên, địa chỉ, điện thoại hoặc số CMND). Và gần đây nhất là việc ký hợp đồng làm đại lý chính thức tại Việt Nam với Western Union đã góp phần gia tăng khả năng cạnh tranh thu hút kiều hối của BIDV với các Ngân hàng và các công ty kiều hối khác.
- Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam dự kiến sẽ thành lập Công ty Tài chính và chuyển tiền tại bang Califonia (Mỹ) để chuyển tiền về Việt Nam trong thời gian tới.
Tóm lại, các Ngân hàng đều nhận thấy rằng kết quả hoạt động kiều hối của họ vẫn còn chưa tương xứng với nội lực hiện có. Chủ yếu là do chưa phát
triển mạnh về hệ thống chuyển-chi kiều hối. Để phát triển hoạt động này cần phải đẩy mạnh hơn nữa kênh tiếp nhận kiều hối ở nước ngoài và kênh chi trả trong nước. Nếu làm được như vậy, hệ thống ngân hàng sẽ phát triển nhanh và tốt kênh kiều hối.
Trong xu thế chung đó, Agribank Phú Thọ cũng cần tìm ra được hướng đi đúng đắn nhất cho mình nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng kiều hối, tạo dựng được một thương hiệu vững chắc, tin cậy đối với khách hàng trong mục tiêu phát triển bền vững của đơn vị. Giữ vững tinh thần cạnh tranh để phát triển, sau khi phân tích được điểm mạnh, điểm yếu của đơn vị cũng như của đối thủ cạnh tranh để tìm ra được giải pháp hữu hiệu nhất trong mục tiêu phát triển thị trường, thu hút được nhiều khách hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Với xu thế phát triển lên thành phố đô thị loại 1 như thành phố Việt Trì cũng như địa bàn tỉnh Phú Thọ trong thời gian gần đây đầy sôi động, tiềm năng phát triển kinh tế, nhu cầu vốn cần để đáp ứng cho công cuộc phát triển này là rất lớn. Do đó, các tổ chức Tài chính, tín dụng luôn luôn có những cuộc chạy đua mạnh về huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong các tổ chức và dân cư để cung cấp cho thị trường lượng vốn cần thiết để đầu tư đó. Trong số các nguồn vốn huy động thì kiều hối cũng đóng một vai trò quan trọng. Do đó việc đẩy mạnh dịch vụ là rất cần thiết đối với Agribank Phú Thọ. Để làm được điều đó, Agribank Phú Thọ cần nhìn thấy được những ưu điểm, khuyết điểm của mình nhằm phát huy những mặt mạnh và hạn chế những điểm yếu. Từ đó nâng cao thương hiệu của mình trên địa bàn thành phố Việt Trì cũng như trong toàn tỉnh Phú Thọ - một thị trường cạnh tranh ngày càng trở nên khốc liệt giữa các Ngân hàng thương mại về chiến lược thu hút khách hàng.
CHƢƠNG 4
GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG THU HÚT KIỀU HỐI TẠI AGRIBANK PHÚ THỌ
4.1. Định hƣớng trong hoạt động thu hút kiều hối của Agribank Phú Thọ
4.1.1. Xác định đúng đối tượng phục vụ
- Các khách hàng đi lao động xuất khẩu tại nước ngoài và người thân của họ tại Việt Nam.
- Các đối tượng khác chuyển tiền về Việt Nam với mục đích hỗ trợ thân nhân và mục đích từ thiện khác.
- Các công ty, tổ chức hoạt động dịch vụ kiều hối trong và ngoài nước. - Các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước.
4.1.2. Xác định đúng nhu cầu khách hàng
Đối với người gửi tiền:
+ Thuận tiện trong việc tiếp cận dịch vụ chuyển tiền của ngân hàng. + Ngân hàng cung cấp dịch vụ phải ngân hàng có uy tín, đáng tin cậy. + Thời gian chuyển tiền nhanh.
+ Phí chuyển tiền thấp.
+ Thủ tục chuyển tiền đơn giản.
+ Được tiếp đón ân cần, lịch sự, được phục vụ nhanh.
+ Được hưởng lợi từ các chính sách khách hàng (ví dụ: chương trình khuyến mại..) của ngân hàng.
Đối với người nhận tiền:
+ Thuận tiện trong việc tiếp cận các địa điểm chi trả kiều hối và được nhận tiền tại nhà.
+ Được ngân hàng phục vụ thông báo số tiền đã được chuyển về và hướng dẫn các điểm chi trả kiều hối gần nhất.
+ Thời gian nhận tiền nhanh.
+ Không phải trả thêm bất kỳ khoản phí nào. + Thủ tục nhận tiền đơn giản.
+ Được hưởng lợi từ các chính sách khách hàng của ngân hàng. Ví dụ: tham gia các chương trình khuyến mại, chương trình cộng điểm tặng quà, chương trình tặng quà theo thời điểm Tết Dương lịch, Tết Âm lịch, ...
+ Thích được nhận tiền mặt bằng ngoại tệ, đặc biệt đồng USD và EUR + Tỷ giá mua bán ngoại tệ cao.
+ Được tiếp đón ân cần, lịch sự, được phục vụ nhanh chóng.
+ Được tư vấn về việc sử dụng những món tiền kiều hối nhàn rỗi sao cho sinh lợi nhiều nhất.
+ Được sử dụng các tiện ích dịch vụ khác của ngân hàng.
4.1.3. Xác định đúng thị trường tiềm năng.
Từ năm 1991 đến năm nay, kiều hối của Việt Nam tăng bình quân trên 10%/ năm, theo nhận định của các chuyên gia kinh tế từ năm 2012 tỷ lệ đó có thể lên tới 15%-20%. Thị trường kiều hối của cả nước sẽ tiếp tục phát triển và dự đoán năm nay, lượng kiều hối vào Việt Nam sẽ đạt trên 10 tỷ USD (nguồn
www.mof.gov.vn của Bộ Ngoại Giao Việt Nam)
Trong năm 2011, Việt Nam đã đưa 88.298 lao động ra nước ngoài làm việc trong đó số lao động của Phú Thọ là 6.509 người chủ yếu là ở các nước Đài Loan, Hàn Quốc, Nhật Bản,... Lượng ngoại tệ do lao động Việt Nam chuyển về nước đạt trên 1,8 tỷ USD. Theo Bộ Lao động Thương Binh và Xã hội, năm 2012 sẽ có thêm khoảng 15,000 người đi lao động ở Hàn Quốc, khoảng 200,000 người lao động tại thị trường Malaysia, riêng thị trường Nhật
Bản, một thị trường hấp dẫn cũng có thỏa thuận tiếp nhận y tá và hộ lý Việt Nam sang làm việc.
Theo báo cáo của một số ngân hàng và tổ chức kinh tế có doanh số kiều hối lớn, ngoại tệ kiều hối hàng năm chuyển về Việt Nam chủ yếu từ các quốc gia như: Mỹ, Canada, Australia, Đức, Pháp, Nhật, Singapore, Hongkong, Hàn Quốc, Nga,... Tại các nước và khu vực như Đài loan, Malaysia, Nhật, Trung Âu, Đông Âu... tuy có một số khá lớn người Việt nam đang lao động, học tập sinh sống nhưng ngoại tệ chuyển về chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng số ngoại tệ từ nguồn kiều hối ở nước ngoài chuyển về.
Như vậy, đối với Agribank Phú Thọ thì thị trường tiềm năng đó là nguồn kiều hối phần lớn được chuyển về từ các thị trường Đài Loan, Malaysia, Nhật Bản,… Từ đó chi nhánh tìm hiểu và có những chính sách cụ thể, phù hợp với đặc điểm từng thị trường để có thể đưa ra những đề xuất hợp lý nhằm đạt được mục tiêu là thu hút được ngày càng nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ kiều hối cũng như các SPDV tiện ích khác của ngân hàng.
Để đạt mục tiêu trên nhằm thực hiện tốt khả năng cạnh tranh đòi hỏi chi nhánh thường xuyên quan tâm cải tiến, đổi mới hệ thống quản lý và hoạt động kinh doanh:
-Đầu tư trang bị hệ thống máy tính đáp ứng yêu cầu hiện đại hoá công nghệ ngân hàng.
-Triển khai các sản phẩm, dịch vụ Ngân Hàng hiện đại, tiếp cận chuẩn mực Quốc tế một cách nhanh nhất.
-Mở rộng màng lưới, kênh phân phối để có độ phủ rộng hơn tới đối tượng khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể…
-Mở rộng tài trợ cho các dự án ở nhiều lĩnh vực khác nhau, tích cực chủ động tìm kiếm và thu hút khách hàng mới, khách hàng tiềm năng…
-Thực hiện chính sách khách hàng chiến lược, áp dụng các ưu đãi cho từng đối tượng cụ thể để giữ vững khách hàng cũ và thu hút thêm nhiều khách hàng mới
4.2. Các giải pháp hoàn thiện và phát triển kiều hối của Agribank Phú Thọ trong quá trình hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế. Thọ trong quá trình hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế.
4.2.1. Nhóm giải pháp tầm vĩ mô thuộc các cơ quan quản lý Nhà nước
Những vướng mắc trong các chính sách khuyến khích kiều hối của Việt Nam
- Quá trình hoàn thuế VAT còn chậm.
- Các thủ tục hành chánh còn chậm làm mất thời gian của doanh nghiệp. - Thời gian chờ lấy giấy phép kinh doanh quá lâu.
- Về quốc tịch, thực tế có nhiều người Việt Nam ở nước ngoài gia nhập quốc tịch nước sở tại, nhưng chưa từ bỏ quốc tịch Việt Nam. Trong trường hợp người Việt Nam ở nước ngoài trở về Việt Nam mang hộ chiếu nước ngoài thì mặc nhiên được coi là người nước ngoài. Khi người Việt Nam ra nước ngoài vẫn còn giữ lại quốc tịch Việt Nam, Chính phủ nước sở tại không bắt buột phải bỏ quốc tịch Việt Nam. Khi về nước, Việt kiều vẫn được xem là người có quốc tịch Việt Nam.
- Việc xin thị thực nhập xuất cảnh Việt Nam tại cơ quan đại diện Việt Nam ở nước ngoài chưa hoàn toàn thuận lợi, nếu Việt kiều thông qua đại lý làm dịch vụ thì rất nhanh nhưng lệ phí cao. Quy định người bảo lãnh cho những công dân Việt Nam hồi hương “phải là thân nhân ruột thịt” chưa phù hợp với Quyết định 875/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ. Tại quyết định này quy định người bảo lãnh trong nước “là thân nhân trong dòng tộc”. Điều này gây khó khăn hơn đối với những người muốn hồi hương mà không còn người thân ruột thịt.
- Thực hiện Chính sách về nhà ở tạo điều kiện cho người Việt Nam định cư ở nước ngoài mua nhà ở tại Việt Nam, vẫn còn đó những khó khăn phức tạp. Mặc dù Chính phủ đã ban hành Nghị định để quy định vấn đề này nhưng đến nay, sau ba năm kể từ khi ban hành Nghị định, số lượng Việt kiều mua nhà ở Việt Nam còn rất ít, chỉ có khoảng 130 trường hợp. Nguyên nhân chủ yếu là do những quy định hạn chế về đối tượng, số lượng nhà ở được mua và được sở hữu, trình tự thủ tục cấp giấy sau khi mua nhà còn phức tạp…
- Việc tính thuế thu nhập đối với lao động trong nước và người nước ngoài còn bất hợp lý, doanh nghiệp dù rất muốn sử dụng chuyên gia trong nước với mức lương cao, xứng đáng với công sức và đóng góp của họ, nhưng như thế thì sẽ phải đóng thuế thu nhập cho họ ở mức còn cao hơn đi thuê người nước ngoài, chính sách như thế thì làm sao thu hút được chất xám trong nước và kiều bào? Trong số gần 3 triệu kiều bào, có không ít chuyên gia làm việc trong các công ty đa quốc gia, việc thu hút được họ sẽ đồng nghĩa với việc thu hút được đồng vốn của các công ty đa quốc gia, một tiềm năng lớn cho nền kinh tế phát triển bền vững. Nhà nước và Việt kiều chưa có sự phối hợp ăn ý, kiều hồi chuyển về rất nhiều nhưng đầu do tình trạng đầu tư tự phát nên hiệu quả thấp.
Việt Nam có một thuận lợi to lớn: là một trong ba nước có kiều bào sống sinh sống ở nhiều nước trên thế giới nhất (trên 180 nước, điều này chỉ Hàn Quốc, Trung Quốc và Việt Nam có được). Vấn đề đặt ra là làm sao liên kết đội ngũ này thành mạng lưới khắp toàn cầu vì một mục đích chung là sự phồn vinh của dân tộc mình, đất nước mình.
Xây dựng và hoàn thiện chính sách thuế hợp lý
- Các cơ quan ban ngành cần hướng dẫn các thủ tục hành chính rõ ràng