5. BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN
2.3. Chỉ tiêu phân tích
2.3.1. Kết quả và hiệu quả thu hút kiều hối của Agribank Phú Thọ thông qua đánh giá kết quả về doanh số chi trả kiều hối cũng như số món chi trả kiều hối của Agribank Phú Thọ đạt được qua các năm.
2.3.2. Chất lượng dich vụ kiều hối tại Agribank Phú Thọ thông qua tự đánh giá và thông qua những thông tin phản hồi của khách hàng khi sử dụng dịch vụ. Bao gồm: Phí dịch vụ, thái độ phục vụ của nhân viên, thời gian phục
vụ, lượng ngoại tệ đáp ứng nhu cầu của khách hàng,….Khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn Ngân hàng mà theo họ là phù hợp với mục đích của mình. Do đó các Ngân hàng cần có chiến lược khách hàng đúng đắn trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động nguồn kiều hối nói riêng.
2.3.3. Nguồn ngoại tệ mua được cũng như nguồn vốn huy động tiết kiệm bằng cả ngoại tệ và VND của khách hàng lĩnh tiền kiều hối. Đây cũng là nguồn quan trọng trong việc hỗ trợ thanh toán hàng nhập khẩu của chi nhánh.
2.3.4. Phí thu được của dịch vụ chi trả kiều hối tại Agribank Phú Thọ. 2.3.5. Những tác động tích cực của nguồn kiều hối đối với hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng như có nguồn ngoại tệ để cho vay, thanh toán xuất nhập khẩu, thu lãi từ kinh doanh ngoại tệ,... và thu hút được nhiều khách hàng sử dụng các SPDV tiện ích của ngân hàng.
2.3.6. Những loại hình dịch vụ có tác động tới khả năng thu hút nguồn kiều hối tại Agribank Phú Thọ.
2.3.7. Những điểm mạnh cũng như tồn tại trong hoạt động thu hút nguồn kiều hối tại Agribank Phú Thọ, ưu thế cũng như thách thức của Agribank Phú Thọ so với các Ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn trong chiến lược cạnh tranh.
2.3.8. Những chính sách của Nhà nước cũng như của Agribank trụ sở chính ảnh hưởng tới khả năng thu hút kiều hối tại Agribank Phú Thọ….
2.3.9. Những đề xuất mới nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của Agribank Phú Thọ trong hoạt động thu hút nguồn kiều hối cũng như trong hoạt động kinh doanh chung của Ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Thông qua các câu hỏi nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, tác giả muốn đánh giá một cách chính xác ý nghĩa nguồn kiều hối đối với quốc gia nói chung và đối với hoạt động kinh doanh của Agribank Phú Thọ nói riêng. Từ đó, tìm hiểu được thực trạng của nguồn kiều hối tại Agribank Phú Thọ trong mấy năm gần đây, biểu diễn bằng biểu đồ, đồ thị các số liệu qua các năm , từ đó phân tích được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và cả thách thức trong việc nâng cao nguồn kiều hối tại đơn vị tác giả công tác. Qua những phân tích chính xác đó để đưa ra những giải pháp phù hợp với điều kiện của doanh nghiệp cũng như phù hợp với địa bàn kinh doanh của doanh nghiệp trong việc phát triển nguồn kiều hối.
CHƢƠNG 3
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KIỀU HỐI TẠI AGRIBANK PHÚ THỌ
3.1. Giới thiệu sơ lƣợc về Agribank Phú Thọ. Lịch sử hình thành và phát triển
3.1.1. Sơ lược về Agribank Phú Thọ
Tên doanh nghiệp: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ
Tên Tiếng Anh: Viet Nam Bank For Agriculture And Rural Development, Phu Tho Branch
Tên viết tắt: Agribank Phú Thọ
Địa chỉ trụ sở chính: Số 6 - Đường Trần Phú - Phường Gia Cẩm - Thành phố Việt Trì- tỉnh Phú Thọ.
Điện thoại: 0210 3846 850 ; Fax: 02103 8 46 825 Loại hình doanh nghiệp : Doanh nghiệp nhà nước
Ngành nghề kinh doanh : Huy động vốn- cho vay và kinh doanh các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Tổng số CBVC : 626 người
3.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của Agribank Phú Thọ
Ngày 1/1/1997 tỉnh Vĩnh Phú được tách ra thành 2 tỉnh, Phú Thọ và Vĩnh Phúc. Agribank Phú Thọ được tách ra theo phân chia địa giới hành chính và tiếp tục thực hiện nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ trên địa bàn tỉnh Phú Thọ.
Đến nay AgribankPhú Thọ có: Tổng số cán bộ là 626 người, mạng lưới hoạt động gồm có 01 chi nhánh Hội Sở tỉnh trụ sở giao dịch đóng tại thành phố Việt Trì, 15 chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp huyện, thị xã và 35 Phòng
giao dịch trực thuộc chi nhánh huyện có trụ sở giao dịch tại tất cả các trung tâm huyện, thị trên toàn tỉnh.
Agribank Phú Thọ đa dạng về khách hàng, bao gồm các doanh nghiệp quốc doanh, ngoài quốc doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, hợp tác xã, tư nhân cá thể và hộ gia đình. Họ luôn mong muốn được thoả mãn các nhu cầu về vốn, dịch vụ thanh toán và các dịch vụ sau bán hàng. Agribank Phú Thọ đã đáp ứng tốt các nhu cầu cho các khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, không những trong địa bàn tỉnh mà còn ngoài địa bàn tỉnh. Ngoài mục tiêu lợi nhuận, ngân hàng còn giúp tư vấn, giúp đỡ các khách hàng tháo gỡ khó khăn trong quá trình sản xuất kinh doanh, và tiêu thụ sản phẩm, qua đó tạo việc làm cho người lao động. Đối với các hộ sản xuất, giúp họ có kỹ năng sản xuất theo phương pháp tiên tiến, cho năng suất cao, tiết kiệm chi phí, góp phần xoá đói giảm nghèo vươn lên làm giàu. Là ngân hàng thương mại nhà nước được hình thành có quy mô hoạt động rộng khắp trên địa bàn toàn tỉnh, có uy tín trên thị trường tiền tệ, tín dụng và được sự ủng hộ của các khách hàng truyền thống, khách hàng trong và ngoài tỉnh, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, nhiều tiện ích với chất lượng tốt, ... Bên cạnh đó Agribank Phú Thọ có đội ngũ cán bộ trẻ, năng động, nắm bắt nhu cầu kinh doanh của thị trường, có hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, mạng lưới hoạt động rộng khắp trong toàn tỉnh . Tất cả các hoạt động trên của chi nhánh vừa mang tính đặc thù, vừa mang tính phát triển theo hướng một ngân hàng thương mại hiện đại, thể hiện sự tiến bộ trưởng thành của chi nhánh trong sự nghiệp đổi mới của đất nước, góp phần thúc đẩy kinh tế tỉnh Phú Thọ phát triển trong thời gian qua, đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh khu vực trong thời gian tới.
3.1.3. Sơ đồ bộ máy tổ chức
GIÁM ĐỐC
Các phó giám đốc Các chi nhánh NHNo loại 3 Phòng K ể ho ạch t ổng h ợp Phòng T ín d ụng Phòng K ế to án ng ân q u ỹ Phòng Đ iện to án Phòng Ki ểm tra k iểm soá t nội bộ Phòng K inh doan h ngo ại h ối Phòng H à nh ch ín h nh â n s ự Các phòng GD
Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT tỉnh Phú Thọ
Phòng D ịch v ụ m a ket ing
Quy trình quản lý điều hành của Chi nhánh:
GIÁMĐỐC
PHÓ GIÁM ĐỐC
KIỂM TRA KIỂM SOAT HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ
KẾ HOẠCH TỔNG HỢP
THỪA ỦY QUY ỀN CỦA GIÁM ĐỐC KẾ TOÁN NGÂN QUỸ
PHÓ GIÁM ĐỐC
THỪA ỦY QUY ỀN CỦA GIÁM ĐỐC KINH DOANH NGOẠI HỐI
CÔNG NGHỆ THÔNG TIN DỊCH VỤ MAKETING
PHÓ GIÁM ĐỐC
HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ
THỪA ỦY QUYỀN CỦA GIÁM ĐỐC TÍN DỤNG
3.1.4 Mạng lưới giao dịch của chi nhánh
Agribank Phú Thọ có mạng lưới giao dịch rộng khắp với 01 Hội sở tỉnh tại thành phố Việt Trì, 15 chi nhánh và có tới 35 phòng giao dịch tại hầu hết các xã trên địa bàn toàn tỉnh.
Mạng lƣới lƣợng Số Địa chỉ
Chi nhánh NHNo tỉnh Phú Thọ 01 Đường Trần Phú – TP Việt Trì - Phú Thọ Chi nhánh NHNo Thị xã Phú Thọ 01 Thị xã Phú Thọ
Chi nhánh NHNo huyện Tân Sơn 01 Huyện Tân Sơn Chi nhánh NHNo huyện Lâm Thao 01 Thị trấn Lâm Thao
Chi nhánh NHNo huyện Hạ Hoà 01 Huyện Hạ Hoà
Chi nhánh NHNo Gia Cẩm 01 Phường Gia Cẩm TP Việt trì- Phú Thọ Chi nhánh NHNo Thanh Miếu 01 Phường Thanh MiếuTP Việt Trì - Phú Thọ Chi nhánh NHNo Huyện Phù Ninh 01 Huyện Phù Ninh
Chi nhánh NHNo huyện Đoan Hùng 01 Huyện Đoan Hùng Chi nhánh NHNo huyện Thanh Ba 01 Huyện Thanh Ba Chi nhánh NHNo huyện Cẩm Khê 01 Huyện Cẩm Khê
Chi nhánh NHNo Vân Cơ 01 Phường Vân Cơ TP Việt Trì- Phú Thọ Chi nhánh NHNo huyện Tam Nông 01 Huyện Tam Nông
Chi nhánh NHNo huyện Thanh Sơn 01 Huyện Thanh Sơn Chi nhánh NHNo huyện Yên Lập 01 Huyện Yên Lập Chi nhánh NHNo huyện Thanh Thuỷ 01 Huyện Thanh Thuỷ
3.2. Các kênh chuyển tiền đang đƣợc thực hiện tại Agribank Phú Thọ
3.2.1. Nhận tiền qua tài khoản (hệ thông thanh toán SWIFT)
* Nhận tiền kiều hối qua tài khoản ngoại tệ
- Khách hàng có tài khoản tiền gửi ngoại tệ tại chi nhánh Agribank, khi có tiền từ nước ngoài chuyển về theo số tài khoản đã đăng ký, ngân hàng sẽ tự động chuyển tiền vào tài khoản tiền gửi của khách hàng.
- Khách hàng mang theo chứng minh nhân dân (CMND) hoặc Hộ chiếu còn hiệu lực đến chi nhánh hoặc phòng giao dịch của Agribank nơi mở tài khoản để nhận tiền.
* Nhận tiền kiều hối qua tài khoản thẻ ATM
- Thay vì phải đến ngân hàng để nhận tiền thì khách hàng có thể nhận tiền qua thẻ ATM. Để nhận tiền theo cách này, khách hàng đến bất cứ chi nhánh nào của Agribank đăng ký sử dụng dịch vụ tự động nhận kiều hối thông qua tài khoản ATM. Ngoại tệ gửi về sẽ được Agribank tự động qui đổi ra VND theo tỷ giá qui định và chuyển vào tài khoản thẻ ATM của khách hàng.
- Quý khách hàng có thể rút tiền vào bất kỳ thời gian nào và tại bất kỳ máy ATM nào của Agribank.
* Trƣờng hợp khách hàng chƣa mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ tại ngân hàng chuyển tiền theo địa chỉ trên CMND:
- Khách hàng có thể lựa chọn loại tiền nhận là: Ngoại tệ chuyển về hoặc VND với tỷ giá cạnh tranh.
- Khách hàng mang theo CMND hoặc Hộ chiếu còn hiệu lực đến chi nhánh Agribank gửi thông báo để nhận tiền.
Để phục vụ tốt nhất cho nhu cầu chuyển tiền của khách hàng, Agribank đã thiết lập quan hệ tài khoản trực tiếp và ký các Thỏa thuận hợp tác về dịch vụ kiều hối với các ngân hàng lớn ở nhiều quốc gia và vùng lãnh thổ. Vì vậy
khách hàng có thể lựa chọn các ngân hàng có quan hệ tài khoản với Agribank làm ngân hàng trung gian để việc chuyển tiền về Việt Nam được nhanh chóng, an toàn và tiết kiệm chi phí.
3.2.2. Nhận tiền qua dịch vụ Western Union
Tiện ích
Theo phương thức chuyển tiền này khi khách hàng được người nhà cung cấp mã số chuyển tiền thì:
- Khách hàng nhận tiền không cần mở tài khoản tại ngân hàng.
- Khách hàng có thể nhận được tiền tại các chi nhánh và phòng giao dịch của Agribank nơi gần nhất trong vòng vài phút.
- Giao dịch chuyển tiền không phải qua các ngân hàng trung gian nên không bị mất phí trung gian.
- Khách hàng nhận tiền sẽ được chi trả tiền bằng Đô la Mỹ hoặc VND tùy theo sự lựa chọn của mình.
- Khách hàng nhận tiền không phải trả thêm bất kỳ một khoản phí nào.
3.2.3. Nhận tiền qua dịch vụ BNY
Về tiện ích cũng như phương thức chuyển tiền của dịch vụ này cũng giống như phương thức chuyển tiền Western Union, nhưng chỉ dành riêng cho tiền chuyển về từ thị trường Đài Loan. Biểu phí dịch vụ thấp, phù hợp với mức thu nhập của lao động Việt Nam tại Đài Loan.
3.2.4. Nhận tiền qua dịch vụ Maybank
Phương thức chuyển tiền này cũng giống phương thức chuyển tiền Western Union và chuyển tiền BNY nhưng chỉ dành riêng cho thị trường chuyển tiền từ Malaysia.
3.3. Các chính sách tác động đến hoạt động thu hút kiều hối tại Agribank Phú Thọ Phú Thọ
3.3.1. Chính sách của Nhà nước
Với chính sách đổi mới, thông thoáng, khuyến khích Việt kiều và người lao động ở nước ngoài gửi kiều hối về nước và tạo môi trường đầu tư thuận lợi, triển vọng phát triển kinh tế tốt và chế độ chính trị ổn định, có thể khẳng định tiềm năng để thu hút kiều hối là rất lớn. Tiềm năng của dịch vụ kiều hối ở Việt Nam rất lớn, không chỉ đối với quốc gia mà còn với các ngân hàng thương mại (NHTM). Nâng cao chất lượng dịch vụ kiều hối đang giúp các NHTM tăng phí dịch vụ và nguồn vốn ngoại tệ giá rẻ. Những năm gần đây, Nhà nước đã ban hành hàng loạt các văn bản pháp luật và cơ chế chính sách kinh tế thông thoáng với mục tiêu đẩy nhanh tiến trình hội nhập toàn diện nền kinh tế Việt Nam với nền kinh tế thế giới. Chính sách kiều hối cũng được điều chỉnh theo hướng ngày càng cởi mở hơn thì lượng kiều hối về Việt Nam có xu hướng tăng mạnh trong những năm gần đây và giữ vai trò là nguồn vốn đầu tư quan trọng cho phát triển kinh tế đất nước.
Để tạo điều kiện thúc đẩy thị trường kiều hối qua kênh chính thức phát triển mạnh hơn, thu hẹp kiều hối chuyển qua kênh phi chính thức, Chính phủ Việt Nam đã có chủ trương thu hút kiều hối bằng cách bãi bỏ nhiều quy định về thuế và không giới hạn số lượng ngoại tệ được chuyển về Việt Nam đối với người nhận và người gửi. Người nhận không phải chịu thuế thu nhập đối với các khoản ngoại tệ từ nước ngoài chuyển về hoặc bắt buộc phải bán ngoại tệ cho ngân hàng như trước đây, quyền lợi của người nhận và người gửi được đảm bảo, đồng thời các hình thức chuyển tiền được mở rộng để thu hút nguồn ngoại tệ kiều hối từ nước ngoài về Việt Nam.(Quyết định số 170/1999/QĐ-TTg ngày 19/08/1999 của Thủ Tướng Chính Phủ về khuyến khích người Việt Nam ở nước ngoài chuyển tiền về nước; Quyết định số 78/2002/QĐ-TTg ngày 17/06/2002).
Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước cũng đã sửa đổi, bổ sung, ban hành thêm nhiều quyết định, nghị quyết từ năm 2000 đến nay nhằm góp phần tạo điều kiện thông thoáng cho lượng kiều hối chuyển về nước nhiều hơn như: Quyết định số 878/2002/QĐ-NHNN ngày 19/08/2002 của ngân hàng Nhà nước Việt Nam với mục đích là hoàn thiện mạng lưới của các tổ chức nhận và chi trả ngoại tệ để đảm bảo thời gian chuyển nhanh, an toàn cho người nhận và đảm bảo dịch vụ chuyển tiền tuân thủ theo các quy định của pháp luật; Nghị quyết số 3/2007/NQ-CP ngày 19/01/02007 của Chính Phủ về việc những giải pháp chủ yếu, chỉ đạo điều hành thực hiện kế hoạch kinh tế-xã hội và ngân sách Nhà Nước năm 2007 (trong đó có chính sách khuyến khích thu hút mạnh nguồn kiều hối)…
Từ cuối năm 2011 và 6 tháng đầu năm 2012, tình hình tỷ giá ngoại tệ có nhiều biến động khiến cho người dân có nhiều hoang mang, giao động. Trước tình hình đó, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Chỉ thị 01/CT-NHNN ngày 13/2/2012 về tổ chức hoàn thiện chính sách tiền tệ và đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả 2012, trong đó có quy định “ Quản lý thị trường ngoại hối và điều hành tỷ giá linh hoạt theo tín hiệu thị trường, phù hợp với cung-cầu ngoại tệ, lãi suất, lạm phát, cán cân thanh toán quốc tế, tạo điều kiện tăng tỷ lệ dự trữ ngoại hối Nhà nước; rà soát và hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật về quản lý ngoại hối dể tạo điều kiện thuận lợi thu hút nguồn kiều hối, vốn đầu tư nước ngoài,…”
Trước nguồn ngoại tệ từ lượng kiều hối dồi dào như thời gian mấy năm trở lại đây, Chính phủ cũng như Ngân hàng nhà nước đã có rất nhiều chính sách phù hợp để khuyến khích thu hút nguồn kiều hối của kiều bào ở nước ngoài chuyển về Việt Nam, góp phần tăng cao nguồn dự trữ ngoại tệ của Nhà nước.
3.3.2. Chính sách của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam