5. BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN
1.6.3. Các cách thức nhận tiền kiều hối
Nhận tiền kiều hối thông qua tài khoản tại Ngân hàng.
Các khách hàng sẽ tự lựa chọn Ngân hàng đại diện cho mình, mở một tài khoản cá nhân sau đó sẽ cung cấp cho người thân của mình những thông tin về tên người nhận tiền, số tài khoản, tên ngân hàng nhận tiền ở Việt Nam.
Khi Ngân hàng người thụ hưởng nhận được lệnh báo có từ ngân hàng nước ngoài, ngân hàng sẽ lập tức ghi có vào tài khoản khách hàng. Thông thường các ngân hàng sẽ liên lạc với khách hàng để thông báo về số tiền chuyển về.
Nếu khách hàng (người nhận tiền) không muốn mở tài khoản tại Ngân hàng thì có thể cung cấp cho người chuyển tiền đủ những thông tin trên kèm theo số chứng minh nhân nhân, Ngân hàng vẫn sẽ nhận tiền về an toàn cho khách hàng.
Nhận tiền kiều hối thông qua các đại lý (là các NHTM) của các Công ty chuyển tiền quốc tế.
Hiện nay trên các hệ thống Ngân hàng Việt Nam có mặt của nhiều tổ chức chuyển tiền lớn trên thế giới. Đại diện là hai công ty chuyển tiền nhanh toàn cầu là Western Union và Money Gram.
Ngân hàng, Bưu điện, Các Đại lý tổ chức chuyển tiền Quốc tế ở Nước ngoài
Người chuyển tiền (NƯỚC NGOÀI)
Người nhận tiền (VIỆT NAM) (2) (1)
(3)
Ngân hàng, Bưu điện, Các Đại lý tổ chức chuyển
tiền Quốc tế ở Việt Nam
(5) (4)
Thông qua hệ thống toàn cầu của các tổ chức này khách hàng có thể nhận tiền kiều hối từ người thân một cách nhanh chóng (chỉ mất vài phút). Với mỗi hệ thống Ngân hàng làm đại lý cho các tổ chức trên, cách thức nhận tiền cũng có vài điểm khác nhau. Và đây cũng là một trong những lợi thế thu hút lượng kiều hối của các hệ thống Ngân hàng Việt Nam.
Khách hàng chỉ cần mang chứng minh nhân dân (hoặc những giấy tờ tùy thân hợp lệ khác) đến ngân hàng và cung cấp mã số chuyển tiền mà người thân cung cấp, cùng với loại tiền tệ mà mình mong muốn nhận (VND, USD). Nhân viên ngân hàng sẽ dựa trên những thông tin khách hàng cung cấp để kiểm tra, đối chiếu trên cơ sở dữ liệu của công ty chuyển tiền quốc tế cung cấp (thông qua mạng internet), nếu khớp đúng nhân viên ngân hàng sẽ tiến hành chi tiền cho khách hàng, nếu sai thông tin thì nhân viên ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng cung cấp lại thông tin.
Nhận tiền kiều hối bằng các loại Séc quốc tế (Bank’s draft).
Ngoài hai phương thức trên, khách hàng còn có thể nhận tiền từ người thân bằng các loại séc quốc tế.
Khi một khách hàng nhận được một tờ bank‟s draft của người thân hoặc một công ty từ nước ngoài chuyển về. Khách hàng có thể đến ngân hàng của mình yêu cầu thu tiền hộ.
Ngân hàng dựa trên những thông tin cung cấp trên tờ séc sẽ tiến hành nhờ thu đến ngân hàng phát hành tờ séc đó (hoặc một ngân hàng đại lý trung gian). Sau khoảng từ 2 đến 4 tuần, nếu tờ séc hợp lệ ngân hàng sẽ nhận được báo có từ ngân hàng phát hành (hoặc ngân hàng đại lý trung gian), khi đó ngân hàng sẽ báo có đến cho khách hàng của mình.
1.7. Các yếu tố ảnh hƣởng tới nguồn kiều hối của khách hàng cá nhân thông qua Ngân hàng thƣơng mại
1.7.1. Thói quen của người Việt Nam
- Do có thói quen tích lũy, tiết kiệm nên người lao động ở nước ngoài cũng như kiều bào người Việt có được những khoản tiền nhất định chuyển về cho thân nhân ở trong nước nhằm mục đích hỗ trợ, đầu tư về tỷ giá, lãi suất hay bất động sản, …
- Họ tin tưởng vào các tổ chức có uy tín của nhà nước nên số lượng kiều hối chuyển qua kênh chính thức ngày càng tăng.
- Phí dịch vụ của các tổ chức chính thức thấp hơn so với phí dịch vụ thông qua kênh phi chính thức cũng hấp dẫn phần đông khách hàng sử dụng dịch vụ của các tổ chức này.
1.7.2. Các chính sách quản lý ngoại hối của nhà nước
- Thông tư số 20/2011/TT-NHNN ngày 29/8/2011 quy định cá nhân được phép bán ngoại tệ tiền mặt cho các tổ chức tín dụng được phép do đó cũng khuyến khích cá nhân nhận tiền kiều hối tại các tổ chức tín dụng được phép để có thể quy đổi sang đồng Việt Nam hoặc chuyển sang tiền gửi tiết kiệm.
- Nghị định 160/2006/NĐ-CP ngày 28/12/2006 “quy định chi tiết thi hành Pháp lệnh ngoại hối” quy định “ Người cư trú là cá nhân có ngoại tệ thu được từ các khoản chuyển tiền một chiều được gửi vào tài khoản ngoại tệ, gửi tiết kiệm ngoại tệ, rút tiền mặt để cất giữ, mang theo người, bán cho tổ chức tín dụng được phép lấy đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ khác.
1.7.3. Các chính sách thu hút khách hàng của các NHTM
Một yếu tố quan trọng thu hút nguồn tiền kiều hối gửi qua kênh chính thức là sự phát triển mạnh về mạng lưới và nâng cao chất lượng phục vụ của các ngân hàng, tổ chức kinh tế làm dịch vụ kiều hối.
Sự cạnh tranh khốc liệt của thị trường cũng làm cho các NHTM cũng như các tổ chức tham gia chuyển tiền kiều hối không ngừng đổi mới phong cách phục vụ cũng như công nghệ hiện đại, mạng lưới chi trả rộng khắp để thu hút được khối lượng lớn khách hàng.
Mỗi NHTM đưa ra những chính sách thu hút khách hàng khách nhau nhưng đều tập trung vào một số đặc điểm sau:
- Uy tín doanh nghiệp
- Mạng lưới chi trả rộng khắp - Thủ tục đơn giản, nhanh chóng. - Công nghệ tiên tiến, hiện đại
- Nguồn ngoại tệ chi trả sẵn có, dồi dào - Tỷ lệ phí thu thấp
- Thái độ phục vụ khách hàng tận tình, niềm nở
1.8. Kinh nghiệm của một số Ngân hàng thƣơng mại về thu hút nguồn lực kiều hối tại Việt Nam
1.8.1. Ngân hàng ngoại thương Việt Nam(Vietcombank)
Kiều hối đang thực sự là dịch vụ hấp dẫn đối với các công ty và tổ chức tín dụng. Sự ra đời của các đơn vị kiều hối cũng như sự phát triển mạnh mẽ của hệ thống chi trả đang tạo ra cuộc một cạnh tranh. Vietcombank cũng không nằm ngoài quy luật đó. Trong điều kiện xu hướng hội nhập kinh tế ngày càng phát triển, ngày càng có nhiều người Việt Nam ra nước ngoài học tập và làm việc. Cùng với đó là sự phát sinh ngày càng tăng nhu cầu chuyển tiền về nước cho người thân tại quê nhà.
Nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của người Việt xa quê hương, bên cạnh uy tín truyền thống đã tạo dựng với khách hàng trong những năm qua, Vietcombank cũng đã chú trọng phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối, nhằm mang lại những tiện ích ngày càng tăng cho khách hàng.
Tại Vietcombank khách hàng có thể lựa chọn sử dụng một trong các dịch vụ chuyển tiền kiều hối sau:
- Dịch vụ chuyển tiền qua lệnh chuyển tiền SWIFT, - Dịch vụ chuyển tiền nhanh MoneyGram
- Dịch vụ séc.
Với dịch vụ nhận tiền qua SWIFT, khách hàng có thể lựa chọn chuyển tiền trực tiếp vào tài khoản VNĐ hoặc ngoại tệ của người nhận mở tại Vietcombank, hoặc tại ngân hàng trong nước khác, hoặc người nhận có thể nhận tiền mặt tại bất cứ điểm giao dịch nào của Vietcombank trên toàn quốc, với tỷ giá ưu đãi nhất. Với dịch vụ chuyển tiền nhanh MoneyGram, khách hàng có thể nhận tiền trong vòng 10 phút từ khi người gửi gửi tiền. Chỉ cần mang theo chứng minh nhân dân, người nhận sẽ có ngay tiền mặt USD hoặc VNĐ trong tay mà không phải chịu bất cứ khoản phí nào. Với dịch vụ Séc thì khách hàng có thể gửi séc cho người thân như một món quà tặng. Tóm lại, dịch vụ chuyển kiều hối của Vietcombank đã đáp ứng nhu cầu chuyển tiền về Việt Nam của tất cả người Việt xa quê.
1.8.2. Ngân hàng công thương Việt Nam (VietinBank)
Là một ngân hàng thương mại lớn nhất và có kinh nghiệm lâu đời trong hoạt động chi trả kiều hối tại Việt Nam, với chiến lược kinh doanh hướng tới khách hàng, VietinBank luôn đi tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại, cải tiến nâng cấp dịch vụ, nghiên cứu phát triển sản phẩm mới nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu khách hàng trong hoạt động chuyển tiền kiều hối. Nhờ vậy, VietinBank có thể tăng sức cạnh tranh của dịch vụ kiều hối thông qua việc đơn giản hoá các thủ tục, rút ngắn thời gian chuyển tiền, tiết kiệm chi phí cho khách hàng. Bên cạnh đó, VietinBank cũng thường xuyên triển khai các chương trình khuyến mại, tặng quà nhân dịp những ngày lễ, tết nhằm đem lại cho khách hàng niềm vui và sự may mắn trong cuộc sống.
Với mạng lưới trên 160 chi nhánh, trên 1.000 phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, hoạt động cả sáng thứ 7, VietinBank đã và đang thỏa mãn nhu cầu nhận tiền từ nước ngoài chuyển về bất cứ thời điểm nào và bất cứ nơi đâu. Sự hiện diện của dịch vụ kiều hối VietinBank trải rộng khắp cả nước, từ các thành phố lớn như thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội cho đến tận Móng Cái, Cà Mau. Vietinbank là một ngân hàng có mạng lưới rộng khắp cả nước đồng thời có quan hệ đại lý với trên 800 ngân hàng trên toàn cầu.
Đã có rất nhiều khách hàng mới đến và sử dụng dịch vụ kiều hối VietinBank, góp phần đẩy mạnh số lượng giao dịch vượt mức 360.000 trong năm 2011. Tổng doanh số kiều hối chuyển về qua VietinBank năm 2011 tăng 16% so với năm 2010, chiếm hơn 15% thị phần chi trả kiều hối trong nước. Các sản phẩm kiều hối đạt kết quả cao là Western Union: tăng trưởng 27%; dịch vụ chuyển tiền Wells Fargo Express Send tăng 15% so với năm 2010.
Vietinbank phối hợp với Korea Exchange Bank và LG telecom triển khai sản phẩm Korea Dream phone (chuyển tiền kiều hối từ Hàn Quốc về Việt Nam qua điện thoại di động). Ở thị trường Hoa Kỳ, Vietinbank phối hợp với Wells Fargo Bank triển khai dịch vụ chuyển tiền trọn gói ngay trong ngày từ Hoa Kỳ về Việt Nam. Với xu thế phát triển mạnh mẽ của internet, Vietinbank đã nghiên cứu và triển khai thành công sản phẩm chuyển kiều hối online: Vietinbank eRemit. Với sản phẩm này, người gửi tiền ở bất cứ đâu, bất cứ thời gian nào cũng có thể chuyển tiền cho người thân ở Việt Nam.
Ngày 6/10/2011, Ngân hàng nhà nước Việt Nam đã chấp thuận cho Vietinbank thành lập Công ty TNHH một thành viên Chuyển tiền toàn cầu – Vietinbank (Vietinbank Global Money Transfer Company). Công ty này sẽ cung cấp các dịch vụ nhận, chuyển tiền kiều hối và chuyển tiền cá nhân khác giữa Việt Nam với các quốc gia và trong nội bộ các quốc gia, chi, trả ngoại tệ không liên quan đến việc thanh toán xuất, nhập khẩu về hàng hóa và dịch vụ theo quy định của pháp luật có liên quan.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Sau khi chính thức trở thành thành viên của Tổ chức thương mại Thế giới – WTO, cộng với sự ổn định về chính trị, sự tăng trưởng cao về kinh tế, sự sôi động của thị trường chứng khoán và thị trường bất động sản, sự cải thiện mạnh mẽ về môi trường làm ăn và mức độ hội nhập kinh tế quốc tế cao lên, lượng kiều hối chuyển về nước ngày càng tăng cao. Có thể thấy dịch vụ kiều hối hứa hẹn nhiều tiềm năng vì nó được xem như một kênh huy động vốn ngoại tệ đặc biệt mà ngân hàng không cần phải trả nhiều chi phí. Do đó đẩy mạnh dịch vụ kiều hối chính là quảng bá thương hiệu của ngân hàng, đồng thời góp phần tích luỹ vốn cho tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm, nâng cao thu nhập cho người lao động, góp phần tăng dự trữ ngoại tệ quốc gia.
CHƢƠNG 2
PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.1. Câu hỏi nghiên cứu
- Kiều hối có vai trò như thế nào trong quá trình phát triển kinh tế của Việt Nam thời kỳ hội nhập?
- Vai trò của kiều hối trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng như thế nào?
- Ảnh hưởng những chính sách nhà nước tới nguồn kiều hối chuyển theo kênh chính thức trong thời gian gần đây như thế nào?
- Những mặt tích cực trong công tác chi trả kiều hối tại Agribank Phú Thọ? - Những khó khăn, tồn tại của Agribank Phú Thọ trong công tác chi trả kiều hối là gì?
- Làm thế nào để nâng cao khả năng thu hút kiều hối tại Agribank Phú Thọ?
2.2. Các phƣơ.ng pháp nghiên cứu
2.2.1. Phương pháp thu thập thông tin
Trong nghiên cứu này tác giả sử dụng cả thông tin sơ cấp và thứ cấp. - Thông tin thứ cấp được lấy chủ yếu từ các báo cáo, tổng kết chuyên đề qua các năm của Agribank Phú Thọ và của Ngân hàng nhà nước tỉnh Phú Thọ, thống kê của Sở lao động thương binh xã hội tỉnh Phú Thọ về số lượng xuất khẩu lao động của toàn tỉnh qua các năm. Ngoài ra, đề tài tham khảo thêm một số thông tin, số liệu thứ cấp trên các phương tiện thông tin đại chúng: Báo chí, thời báo kinh tế, các trang web có liên quan…
- Thông tin sơ cấp được thu thập từ điều tra thực tế tại địa bàn tỉnh Phú Thọ với số lượng 300 mẫu. Sử dụng phương pháp điều tra cá nhân bằng phiếu điều tra.
+ Địa điểm nghiên cứu: Đề tài được thực hiện tại tỉnh Phú Thọ. Toàn tỉnh có thành phố Việt Trì và 12 huyện.
+ Mẫu: ngẫu nhiên, số lượng 300 mẫu. Để đảm bảo tính đại diện, đề tài chọn nghiên cứu một số địa bàn được phân bổ như sau: Thành phố Việt Trì 100 mẫu do ở đây tập trung đông dân cư nhất và có số lượng người xuất khẩu lao động cũng như định cư ở nước ngoài khá cao; 04 huyện tiêu biểu là Phù Ninh, Đoan Hùng, Hạ Hòa, Thanh Ba mỗi huyện 50 mẫu vì số lượng kiều hối chuyển về các huyện này cũng chiếm một tỷ lệ khá cao trong hệ thống Agribank Phú Thọ.
Theo báo cáo qua các năm của Agribank Phú Thọ thì tổng chi trả kiều hối năm 2011 của toàn chi nhánh đạt 31,5 triệu USD tăng 7,9 triệu USD, tỷ lệ tăng 34 % so năm 2010, đạt 129% kế hoạch. Trong đó một số chi nhánh hoàn thành vượt chỉ tiêu như: Phù Ninh đạt 135 % kế hoạch với doanh số chi trả 3,1 triệu USD, Hội sở đạt 126 % kế hoạch với doanh số chi trả đạt 5,5 triệu USD, Hạ Hoà đạt 4,05 triệu USD tương ứng 118 % kế hoạch, Đoan Hùng đạt 3,4 triệu USD đạt 120% kế hoạch , Thanh Ba đạt 127% kế hoạch với doanh số chi trả là 2,8 triệu USD.
+ Đối tượng nghiên cứu: Khách hàng là cá nhân có thân nhân đi lao động hoặc định cư ở nước ngoài đã sử dụng dịch vụ của Agribank Phú Thọ và khách hàng tiềm năng thông qua chương trình điều tra, khảo sát tình hình xuất khẩu lao động trên địa bàn toàn tỉnh. Có bảng tổng hợp về số liệu xuất khẩu lao động (XKLĐ) trên từng địa bàn năm 2011 như sau:
Bảng 2.1: Bảng số liệu về XKLĐ của tỉnh Phú Thọ năm 2011
Tên huyện Số người đi XKLĐ
Huyện Tân Sơn 152
Huyện Hạ Hòa 592
Huyện Lâm Thao 814
Huyện Phù ninh 918
Huyện Đoan hùng 391
Huyện Thanh Ba 1.116
Huyện Cẩm Khê 461
Huyện Tam nông 241
Huyện Yên Lập 282
Huyện Thanh sơn 369
Huyện Thanh Thủy 316
Thành phố Việt trì 622
Thị xã Phú Thọ 235
Tổng số 6.509
(Nguồn: Báo cáo năm 2011 của Sở lao động thương binh và xã hội tỉnh Phú Thọ)
+ Nội dung để xây dựng mẫu điều tra: dự định điều tra theo các nội dung về mạng lưới phục vụ khách hàng, thái độ của nhân viên phục vụ, khả năng thanh toán, thời gian phục vụ khách hàng, biểu phí dịch vụ, các chương trình khuyến mại đi kèm và mức độ hài lòng của khách hàng,...
Phiếu điều tra gồm 3 phần:
- Phần I: Những thông tin chung về khách hàng (gồm có 4 câu hỏi). - Phần II: Ý kiến của khách hàng về sản phẩm dịch vụ (SPDV)chi trả kiều hối và kinh doanh ngoại tệ của Agribank Phú Thọ (gồm có 9 câu hỏi).