CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
5.1. Cơ sở hình thành giải pháp – phân tích ma trận SWOT
5.1.1.2. Yếu tố môi trường vi mô
a. Khách hàng.
Hồng Dân là một huyện đang trong quá trình phát triển khá mạnh mẻ, với cơ cấu dân số trẻ và năng động. Đối với người dân nơi đây việc có một chiếc thẻ ATM để chi tiêu mỗi khi cần thiết là điều bình thường. Nhưng trong đó, vẫn cịn một tỷ lệ không nhỏ những người nông dân, người lớn tuổi và người hưu trí,.. họ thường có “quan niệm ăn chắc mặc bền”, ít chấp nhận rủi ro và ít chấp nhận mở thẻ. Họ lúc nào cũng quan niệm cất giử tiền trong mình là tốt nhất. Mặt khác, nếu sử dụng máy ATM thì họ là khá phức tạp để rút tiền sử dụng trong sinh hoạt hằng ngày. Do vậy, đây là một vấn đề khó khăn trong việc phát triển loại hình thẻ ATM cho nhóm đối tượng này.
Bên cạnh đó thì trình độ nhận thức về vai trị của thẻ thanh tốn cũng là yếu tố quan trọng quyết định đến ý định sử dụng thẻ thanh toán của khách hàng. Thời gian gần đây, việc nhận thức và chấp nhận sử dụng các dịch vụ thanh toán thẻ của nhiều tầng lớp dân cư đã được cải thiện đáng kể. Khi người tiêu dùng có nhận thức và hiểu biết nhất định về vai trị của cơng nghệ mới nói chung và vai trị của thẻ thanh tốn trong giao dịch nói riêng sẽ dễ dàng ra quyết định sử dụng thẻ. Hiện nay, Agribank Hồng Dân đã tiếp cận được với các đối tượng là công
GVHD: Phạm Lê Đông Hậu SVTH: Nguyễn Thị Ảnh
75
nhân viên chức, nhân viên tại các doanh nghiệp, học sinh, những đối tượng rất nhạy bén trong việc nhận thức và tiếp cận những loại hình cơng nghệ mới.
Trình độ và ngành nghề làm việc cũng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc chấp nhận mở thẻ. Đa số những người sử dụng thẻ thanh toán là cán bộ cơng nhân viên của các đơn vị hành chính, sự nghiệp, của cơng ty, doanh nghiệp. Họ là những người có thu nhập khá lớn và rất ổn định, nhu cầu sử dụng thẻ là rất lớn do doanh nghiệp sử dụng hình thức trả lương qua thẻ vừa tiết kiệm chi phí và thời gian. Bên cạnh đó, một số lượng lớn học sinh- sinh viên đến từ các vùng, các xã xa xôi lên huyện hoặc đi học đại học cũng có nhu cầu sử dụng thẻ ATM nhận tiền chu cấp từ gia đình gửi cho. Sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ giúp họ tiết kiệm được chi phí, rủi ro và đặc biệt là thời gian. Trong khi những phương thức chuyển tiền theo cách truyền thống thường tốn rất nhiều thời gian và chi phí. Một yếu tố khác cũng ảnh hưởng đến việc quyết định mở thẻ của khách hàng là chi phí mở thẻ và số tiền ký quỹ. Trong khi các cán bộ công viên rất dễ dàng chấp nhận mở thẻ mặc dù phí mở thẻ và ký quỹ cũng khá cao nhưng do họ là những người đã có việc làm và có thu nhập khá ổn định nên số tiền để mở thẻ là khơng đáng kể. Cịn đối với đối tượng là học sinh - sinh viên thường thu nhập phụ thuộc vào gia đình nên cũng khó khăn quyết định trong vấn đề mở thẻ hay không do số tiền mở thẻ là khá lớn. Dựa trên đặc điểm này mà Agribank Hồng Dân cũng cần có những chính sách ưu đãi nhất định như: miễn phí mở thẻ, giảm số tiền ký quỹ… đối với những đối tượng là học sinh để khuyến khích họ sử dụng dịch vụ thẻ của Ngân hàng, cũng như mang lại cho họ những lợi ích nhất định từ dịch vụ thẻ.
b. Ngân hàng.
* Số lượng máy ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ.
Trong điều kiện chi phí đầu tư, lắp đặt cho một máy ATM là khá lớn thì Ngân hàng nào đủ khả năng sẵn sàng mang lại cho người sử dụng (số lượng địa điểm đặt máy mức độ bao phủ thị trường) thì Ngân hàng đó sẽ chiếm ưu thế trên thị trường. Một khách hàng sử dụng sẽ không chấp nhận tốn quá nhiều thời gian để đến nơi có máy rút tiền. Thực tế đã chứng minh, số lượng máy ATM của Agribank Việt Nam nói chung và Agribank Hồng Dân nói riêng được đánh giá là
GVHD: Phạm Lê Đơng Hậu SVTH: Nguyễn Thị Ảnh
76
nhiều nhất so với Ngân hàng khác và đã giành được rất nhiều ưu thế khai thác và phát triển thị trường thẻ. Tuy số lượng máy ATM của Agribank Hồng Dân nhiều hơn những Ngân hàng khác trên địa bàn nhưng vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng máy hằng ngày của các chủ thẻ. Bên cạnh đó, do chi phí mua và lắp đặt các máy ATM là khá lớn nên số lượng máy ATM không thể tăng nhanh như tốc độ tăng của số lượng thẻ được phát hành. Mặt khác, các địa điểm đặt máy chỉ bao phủ kín chủ yếu là ở trung tâm huyện cịn ở các xã khơng có láp đặt máy nên chủ thẻ muốn giao dịch phải đi rất xa mới có thể thực hiện giao dịch được đó cũng là hạn chế làm giảm số lượng thẻ phát hành ớ các khu vực xa trung tâm huyện. Không chỉ hạn chế về hệ thống máy ATM mà hệ thống điểm chấp nhận thẻ ATM trên địa bàn huyện hầu như chưa có. Vì lý do là phần lớn các địa điểm bán hàng hóa dịch vụ ở Hồng Dân có quy mơ nhỏ, trong khi việc lắp đặt các máy chấp nhận thẻ cũng tốn một chi phí khá lớn và các điểm chấp nhận thẻ phải trả cho Ngân hàng một hạn mức ký quỹ và một tỷ lệ chiết khấu nhất định trên giá trị thanh toán của khách hàng. Bên cạnh đó, số lượng người thanh toán qua thẻ khơng nhiều, người dân chỉ thích sử dụng chi tiêu và thanh tốn bằng tiền mặt là chính. Vì thế, làm cho các cửa hàng trên địa bàn huyện nói chung ít chịu làm đơn vị chấp nhận thẻ cho Agribank Hồng Dân.
* Các tiện ích do thẻ mang lại
Với đặc trưng là loại hình công nghệ mới, hiện đại những Ngân hàng phát hành và cấp thẻ có càng nhiều tiện ích thì càng có khả năng thi hút được sự quan tâm sử dụng của khách hàng. Tiện ích đầu tiên mà chúng ta có thể dễ dàng nhận biết là thuận tiện cho việc đi xa, chủ thẻ sẽ được Agribank cung cấp dịch vụ 24/24 và tất cả các ngày trong năm, khách hàng không phải mang một lượng lớn tiền mặt trong người dù đi bất cứ đâu. Bên cạnh những tiện ích thường có đối với thẻ ATM như gửi tiền, rút tiền, chuyển khoản, thấu chi,…thẻ thanh toán của Agribank cịn mở rộng các tiện ích thơng qua việc cho phép thanh tốn tiền hàng hóa, thanh tốn tiền điện, nước, bảo hiểm, chi lương, thanh toán trực tuyến, mua card điện thoại…đã cho phép người sử dụng thuận tiện hơn trong việc thanh tốn khi có nhu cầu liên quan phát sinh. Tuy nhiên, các tiện ích trên thẻ ATM của Agribank có phần hơi ít nếu so với các tiện ích của thẻ đa năng Đơng Á chẳng
GVHD: Phạm Lê Đông Hậu SVTH: Nguyễn Thị Ảnh
77
hạn. Khách hàng sử dụng thẻ thanh toán của Agribank chủ yếu để rút tiền và chuyển khoản chứ chưa sử dụng các dịch vụ thanh toán khác trên thẻ điều này cũng khiến Ngân hàng ít tăng cường các tiện ích trên thẻ.
Một nguyên nhân khác làm cho khách hàng ít sử dụng thẻ ATM để thanh tốn là do thói quen và tập quán sử dụng tiền mặt để chi tiêu, thanh toán tiền hàng hóa. Điều này cũng là một trở ngại với Ngân hàng khi triển khai các dịch vụ tiện ích mà khách hàng lại là đối tượng sử dụng thẻ.
Những tiện ích của thẻ khơng chỉ tạo ra bởi duy nhất Ngân hàng phát hành thẻ mà còn phụ thuộc rất nhiều vào việc Ngân hàng đó có tham gia các liên minh thẻ hoặc các hệ thống chuyển mạch thẻ hay khơng, điều đó cho phép một người nắm giữ thẻ của Ngân hàng này cũng có thể rút và thanh tốn tiền thơng qua máy của Ngân hàng khác. Hệ thống liên minh thẻ sẽ làm giảm được chi phí đầu tư lắp đặt các thiết bị đọc, nhận thẻ, chia sẽ chi phí giữa các Ngân hàng và điều quan trọng nhất là việc mang lại sự thuận tiện, dễ dàng quá trình sử dụng thẻ thanh toán của các khách hàng khi được giao dịch tại các Ngân hàng khác hệ thống với Ngân hàng phát hành thẻ. Hiện nay, liên thẻ của Agribank với 18 thành viên là các ngân hàng thương mại tại Việt Nam và Agribank đã tham gia vào hệ thống chuyển mạch tài chính là Banknetvn và Smarlink, trong tương lai sẽ tạo thành một hệ thống liên kết toàn quốc giữa các Ngân hàng.
c. Đối thủ cạnh tranh.
Thị trường thẻ là một thị trường rất tiềm năng để phát triển, việc phát hành thẻ sẽ mang lại cho chính Ngân hàng một nguồn vốn nhàn rỗi rất lớn từ số dư trên các khoản thẻ, từ đó làm tăng nguồn vốn kinh doanh và mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Trong những năm gần đây có khá nhiều Ngân hàng tham gia phát hành thẻ và cạnh tranh khá quyết liệt với Agribank. Tuy nhiên, với những lợi thế sẵn có như: cơ sở vật chất kỹ thuật, nguồn vốn, khách hàng truyền thống,…Agribank đã vương lên vị trí dẫn đầu trong dịch vụ kinh doanh thẻ của mình và đang tiếp tục phấn đấu để giữ vững được vị thế của Ngân hàng trên thị trường.
Trong thời gian sắp tới, Việt Nam sẽ dần phải dở bỏ các quy định và các Ngân hàng có vốn nước ngồi sẽ vào Việt Nam là điều tất yếu. Môi trường cạnh
GVHD: Phạm Lê Đông Hậu SVTH: Nguyễn Thị Ảnh
78
tranh giữa Agribank và các Ngân hàng khác sẽ càng trở nên gay gắt trên tất cả các lĩnh vực kinh doanh, đặc biệt là dịch vụ thẻ. Tuy nhiên, với sự am hiểu về thị trường, có uy tín cùng với lịch sử phát triển lâu đời cũng là những lợi thế nhất định mà Agribank có được.
Bên cạnh đó khơng thể khơng kể đến các Ngân hàng có thế mạnh và giành thị phần thẻ trên địa bàn như: Ngân hàng Đông Á Huyện Hồng Hồng Dân, Ngân hàng Kiên Long Huyện Hồng Dân,…có nhiều chính sách khuyến mãi, hậu mãi cùng với sự linh hoạt trong khâu tiếp thị nên các Ngân hàng này đã thu hút được một lượng lớn khách hàng sử dụng thẻ ATM. Ngân hàng Đơng Á với chính sách miễn phí làm thẻ cho tất các đối tượng cùng với một số ưu đãi khác đã nhanh chóng giành lấy thị phần thẻ thị trường và việc khách hàng có thể tự gửi tiền vào tài khoản qua máy ATM mà không cần phải đến Ngân hàng là một điểm đặc biệt thu hút khách hàng đến với dịch vụ thẻ và các đơn vị chấp nhận thẻ cũng là một hình thức khá tốt để thu hút thêm khách hàng đến với dịch vụ thẻ.