CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
3.4. Phương hướng hoạt động của Ngân hàng
Agribank là một ngân hàng thương mại nhà nước, thực hiện những nhiệm vụ trọng yếu do Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước giao phó.
Phương hướng sắp tới mà Agribank huyện Hồng Dân vẫn luôn xác định nông nghiệp nông thôn và nông dân là thị trường, là khách hàng truyền thống. Duy trì tỷ trọng cho vay trong nơng nghiệp nơng thơn chiếm ít nhất 70% tổng dư nợ toàn hệ thống. Ngoài ra, các hộ gia đình và các doanh nghiệp nơng thơn cịn được hưởng thêm dịch vụ bảo hiểm, cho thuê tài chính,…do chính Agribank trực tiếp cung cấp.
Bên cạnh đó, Ngân hàng tiếp tục nổ lực trong việc phát triển các sản phẩm mới, dịch vụ gia tăng như: gửi và rút tiền nhiều nơi, huy động tiết kiệm bảo đảm theo giá vàng.
Thực hiện cơ cấu lại toàn diện, từ bộ máy tổ chức, hệ thống mạng lưới, cơng nghệ, tín dụng, sản phẩm dịch vụ... theo hướng phát triển bền vững.
Ngoài ra huy động vốn, phát triển sản phẩm dịch vụ và quảng bá thương hiệu Agribank Hồng Dân, đặc biệt là cơ cấu lại chất lượng dịch vụ sản phẩm mang có uy tín thương hiệu Agribank Hồng Dân là nhiệm vụ rất cần thiết trong ngay từ những ngày đầu bước sang năm 2012.
GVHD: Phạm Lê Đông Hậu SVTH: Nguyễn Thị Ảnh
36
CHƯƠNG 4
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ THANH TỐN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
CHI NHÁNH HUYỆN HỒNG DÂN
4.1. Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Agribank chi nhánh huyện Hồng Dân.
4.1.1. Tình hình phát hành thẻ thanh toán tại Agribank huyện Hồng Dân trong giai đoạn từ 2009 – 2011. trong giai đoạn từ 2009 – 2011.
Agribank Hồng Dân là Ngân hàng đi tiên phong trong việc đưa thẻ thanh toán vào sử dụng rộng rãi trong cộng đồng dân cư và là Ngân hàng thực hiện phát hành thẻ thanh toán đầu tiên trên địa bàn, do đó số lượng người sử dụng thẻ không ngừng gia tăng qua các năm. Số lượng thẻ do Agriabank Hồng Dân phát hành được thể hiện qua bảng số liệu sau từ năm 2009-2011.
Bảng 4.1: TÌNH HÌNH PHÁT HÀNH THẺ THANH TOÁN TẠI AGRIBANK HỒNG DÂN GIAI ĐOẠN 2009-2011
ĐVT: Thẻ Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 (+/-) ( %) (+/-) (%) Thẻ ghi nợ 451 755 2.560 304 67,4 1.805 239,0 Thẻ tín dụng (visa) 34 52 119 18 52,9 67 128,8 Tổng 485 807 2.679 322 120,3 1.872 367,8
(Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank Hồng Dân)
Qua bảng số liệu ta thấy, tổng số lượng thẻ thanh tốn của Ngân hàng có tốc độ tăng trưởng rất nhanh và ổn định qua các năm. Do nắm bắt được nhu cầu sử dụng thẻ trong dân cư nên việc Ngân hàng bắt đầu phát hành thẻ thanh toán mang một bước đột phá lớn. Doanh số phát hành thẻ đều có sự tăng trưởng qua các năm, cụ thể là năm 2010 doanh số phát hành thẻ là 322 thẻ tăng 120,3%với năm 2009. Trong năm 2011 thì doanh số phát hành tăng trưởng đột biến, tăng 1.872 thẻ với mức tăng 367,8% so với năm 2010, tăng 452,3% so với năm 2009.
GVHD: Phạm Lê Đông Hậu SVTH: Nguyễn Thị Ảnh
37
Và nguyên nhân do đâu sự tăng trưởng của số lượng thẻ sẽ được làm rõ đối với từng loại thẻ thanh toán của Agribank Hồng Dân.
Đối với doanh số phát hành thẻ ghi nợ nội địa-Success của Agribank Hồng Dân đều tăng qua các năm. Cụ thể từ năm 2009- 2010 số lượng thẻ đã tăng 304 thẻ với tỷ lệ tăng khá cao là 67,4%. Nguyên nhân sự tăng này là do nhận thức của người dân được nâng cao, người dân đã ngày càng quen với việc giao dịch với thẻ ATM, đồng thời họ nhận thức được những lợi ích mà chiếc thẻ mang lại như họ có thể thực hiện giao dịch 24/24 bất kể ngày nghỉ, lễ tết, hạn chế số tiền mang theo khi đi xa…Đặc biệt trong năm 2011 thực sự là dấu son trong lịch sử phát hành thẻ của Ngân hàng, doanh số phát hành thẻ của Ngân hàng tăng trưởng vượt bậc với tỷ lệ tăng lên đến 239,0% và số thẻ tăng từ 755 năm 2010 lên thành 2.560 thẻ năm 2011 đối với thẻ ghi nợ. Sỡ dĩ doanh số phát hành thẻ có sự gia tăng rất cao là do thu nhập của người dân tăng cao, họ có nhu cầu chi tiêu nhiều nhưng việc mang theo nhiều tiền trong túi là rất bất tiện và rủi ro nên chiếc thẻ ATM ra đời đã đáp ứng được nhu cầu của người dân. Bên cạnh đó, phải kể đến việc ra đời của Chỉ thị số 20/2007/ CT-TTg do Thủ tướng Chính phủ ký ban hành vào ngày 24/8/2007, về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà nước đã góp phần làm tăng đột biến số lượng thẻ phát hành tại Ngân hàng. Tuy chỉ thị này được ban hành vào năm 2007 nhưng đến khoảng từ cuối năm 2008 trở về sau thì các doanh nghiệp, các cơ quan hành chính sự nghiệp trên địa bàn mới nhận thức rõ được những tiện ích của việc trả lương qua thẻ ATM. Các doanh nghiệp, công ty cũng đã áp dụng biện pháp trả lương qua tài khoản thẻ cho nhân viên.
Đối với thẻ tín dụng chỉ bao gồm thẻ Visa Card thì doanh số phát hành là rất ít chỉ chiếm khoảng 18 thẻ trong tổng số 322 thẻ giai đoạn 2009-2010 và 67 thẻ trong 1.872 thẻ giai đoạn 2010-2011. Do đặc điểm người dân trên địa bàn thực hiện giao dịch, mua bán trong nội địa là chủ yếu nên có nhu cầu sử dụng thẻ ghi nợ nội địa nhiều hơn. Còn đối tượng của thẻ tín dụng chủ yếu dành cho các đối tượng có điều kiện đi nước ngồi và sinh sống ở nước ngoài như: du học sinh, sinh viên, các cán bộ nhân viên của các doanh nghiệp nước ngoài hoạt động trên địa bàn, các doanh nghiệp lớn có quan hệ làm ăn bn bán với nước ngồi như
GVHD: Phạm Lê Đông Hậu SVTH: Nguyễn Thị Ảnh
38
hoạt động xuất nhập khẩu hàng hóa…Tuy nhiên thẻ tín dụng có được sử dụng ít so với thẻ ghi nợ nhưng qua các năm nhưng số lượng của thẻ tín dụng vẫn có xu hướng tăng. Từ 18 thẻ năm 2010/2009 chiếm 52,9% đến năm 2011/2010 là 67 thẻ chiếm 128,8%. Thẻ tín dụng có sự tăng như vậy là do chính sách mở cửa của Nhà nước khi gia nhập WTO, các doanh nghiệp tăng cường hợp tác kinh doanh với các đối tác nước ngoài ngày càng nhiều. Vì vậy, làm cho số lượng thẻ tín dụng tăng lên khá nhiều trong những năm gần đây. Nếu xét về phương diện tổng thể thì việc phát hành thẻ tín dụng thì cịn q ít so với dân số và nhu cầu của người dân trên địa bàn.
4.1.2. Tình hình sử dụng thẻ thanh toán thẻ tại Agribank huyện Hồng Dân
giai đoạn từ 2009 -2011.
4.1.2.1. Tình hình thanh tốn thẻ ghi nợ Agribank Hồng Dân từ 2009- 2011.
Với thói quen sử dụng tiền mặt của người tiêu dùng trong thanh toán nên việc triển khai dịch vụ thanh toán bằng thẻ ATM của Ngân hàng là khá khó khăn. Tuy nhiên với sự nổ lực của Ngân hàng trong việc đưa dịch vụ thẻ đến với cộng đồng trong những năm gần đây thì tình hình thanh tốn qua thẻ dần được cải thiện và cũng đạt được những kết quả khả quan.
GVHD: Phạm Lê Đông Hậu SVTH: Nguyễn Thị Ảnh
39
Bảng 4.2: TÌNH HÌNH THANH TỐN THẺ GHI NỢ AGRIBANK HỒNG DÂN GIAI ĐOẠN 2009-2011
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 (+/-) (%) (+/-) (%) Doanh số rút tiền mặt 94.545 128.346 315.300 33.801 35,75 186.954 145,6 Doanh số chuyển khoản 6.503 9.760 28.330 3.257 50,0 18.570 190,2 Tổng 101.048 138.106 343.630 37.058 85,75 205.524 335,8
(Nguồn : Phòng kinh doanh Agribank Hồng Dân)
Doanh số thanh toán là tổng doanh số rút tiền và chuyển khoản của khách hàng. Số lượng thẻ phát hành chỉ có thể phản ánh sự phổ biến của thẻ, nhưng để đánh giá hiệu quả sử dụng thẻ thì doanh số thanh tốn là một chỉ tiêu phản ánh vấn đề này. Qua bảng số liệu trên ta thấy doanh số thanh toán đều tăng qua các năm. Cụ thể năm 2010 tổng doanh số thanh toán 138.106 triệu đồng tăng 37.058 triệu đồng so với năm 2009 tăng 85,75%. Năm 2011 tổng doanh số 343.630 triệu đồng tăng thêm 205.524 triệu so với năm 2010 tăng 335,8%. Trong đó doanh số rút tiền mặt trên máy khơng ngừng tăng lên qua các năm từ 2009-2011. Cụ thể, doanh số rút tiền mặt trong năm 2010 tăng 35,75% so với năm 2009. Việc doanh số rút tiền mặt tăng và chiếm tỷ trọng cao như vậy là do thói quen sử dụng tiền mặt của người Việt Nam nói chung của người dân Hồng Dân nói riêng, chỉ quen thanh tốn bằng tiền mặt chứ ít khi sử dụng thẻ để chuyển khoản. Thẻ chỉ được xem như là một cái ví tiền điện tử có thể rút tiền dễ dàng và khơng phải mang theo ví cũng như một số lợi ích khác mà thẻ ghi nợ mang lại. Cũng từ nguyên nhân trên góp phần làm cho doanh số rút tiền mặt năm 2011 tăng 145,6% so với năm 2010. Ngoài ra, một nguyên nhân khác là do năm 2011 lạm phát xảy ra, giá cả hàng hóa tăng trong khi nhu cầu tiêu dùng cũng tăng. Chính giá cả và nhu cầu
GVHD: Phạm Lê Đông Hậu SVTH: Nguyễn Thị Ảnh
40
đó đã thúc đẩy q trình chi tiêu của người dân cao hơn nên làm cho doanh số rút tiền mặt tăng cao.
Bên cạnh việc sử dụng thẻ ghi nợ để rút tiền thì thẻ cịn được sử dụng để chuyển khoản, doanh số thanh toán bằng chuyển khoản qua các năm 2009-2011 đều tăng mạnh. Cụ thể năm 2010 tăng 50,0% so với năm 2009. Sỡ dĩ doanh số chuyển khoản tăng là do nhu cầu chuyển tiền từ gia đình cho các học sinh ở xa, hoặc đi du lịch… cũng khá lớn. Bước sang năm 2011 doanh số chuyển khoản tăng lên tới 190,2% (gấp gần 2,5 lần) so với năm 2010. Nguyên nhân cụ thể là do trên địa bàn ngày càng có nhiều doanh nghiệp, cơ quan thực hiện chi trả lương cho nhân viên qua tài khoản thẻ ATM (tốn ít chi phí và thời gian). Bên cạnh đó, do Ngân hàng Nhà nước đã ra chỉ thị 20 khuyến khích các doanh nghiệp trả lương qua tài khoản, mà bước đầu sẽ được thực hiện với các cơ quan hành chính sự nghiệp hưởng lương từ Ngân sách nhà nước.
4.1.2.2.Tình hình thanh tốn thẻ tín dụng Agribank Hồng Dân từ 2009– 2011.
Cùng với sự phát triển của doanh số thẻ ghi nợ Agribank Hồng Dân thì quá trình thanh tốn qua thẻ tín dụng của Ngân hàng củng tăng vượt bậc qua từng năm. Sự tăng trưởng này được thể hiện rõ qua bảng số liệu sau:
Bảng 4.3: TÌNH HÌNH THANH TỐN THẺ TÍN DỤNG AGRIBANK HỒNG DÂN TỪ NĂM 2009-2011. ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 (+/-) (%) (+/-) (%) Thanh toán HH,DV 60 92 167 32 53,3 75 81,5 Ứng tiền mặt 302 520 1.284 218 72,1 764 146,9 Tổng 362 612 1.451 250 69,0 839 137,0
(Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank Hồng Dân)
Từ bảng số liệu trên ta có thể thấy được tổng doanh số thanh tốn hàng hóa dịch vụ của thẻ tín dụng qua các năm 2009, 2010, 2011. Tuy nhiên, tốc độ tăng qua các năm không đều. Cụ thể, năm 2010 tổng doanh số thanh tốn thẻ tín dụng
GVHD: Phạm Lê Đông Hậu SVTH: Nguyễn Thị Ảnh
41
đạt 612 triệu đồng tăng 250 triệu đồng chiếm 69% so với năm 2009. Năm 2011 tổng doanh số đạt 1.451 triệu đồng tăng 839 triệu đồng chiếm 137% so với năm 2010. Trong thanh tốn bằng thẻ tín dụng thì việc ứng tiền mặt trong thanh toán chiếm phần lớn tổng doanh số thanh toán của thẻ tín dụng. Cụ thể doanh số ứng tiền mặt trong năm 2010 tăng 72,1% so với năm 2009. Nguyên nhân là do thói quen trong chi tiêu của người dân là dùng tiền mặt, chiếc thẻ được xem như một túi tiền đa năng vời nhiều tiện ích như rút tiền mặt nhanh chóng, cất giử tiền an toàn, nhỏ gọn dễ mang theo. Tiếp tục đà tăng trưởng trên, năm 2011 doanh số ứng tiền mặt tăng với giá trị rất cao, đạt 146,9% so với năm 2010. Nguyên nhân là do các doanh nghiệp trên địa bàn Hồng Dân có sự đầu tư trang thiết bị, máy móc hiện đại, xây dựng cơ sở hạ tầng. Vì thế các doanh nghiệp có nhu cầu ứng tiền mặt rất lớn trong kinh doanh của mình. Mặt khác, đối với doanh số thanh tốn hàng hóa-dịch vụ bằng thẻ tín dụng qua các năm cũng không ngừng tăng lên nhưng khơng bằng doanh số ứng tiền mặt trong thanh tốn. Nguyên nhân là do khách hàng sử dụng dịch vụ thanh tốn hàng hóa-dịch vụ bằng thẻ tín dụng chủ yếu là khách du lịch nước ngoài nhưng lượng khách du lịch nước ngoài hàng năm rất ít. Ngồi ra, các địa điểm có máy POS, các đơn vị chấp nhận thẻ để thanh tốn hàng hóa-dịch vụ trên địa bàn cịn rất ít. Vì vậy, thanh tốn hàng hóa- dịch vụ bằng thẻ tín dụng là rất hạn chế mà chủ yếu là thanh toán bằng việc ứng tiền mặt.
4.1.2.3. So sánh doanh số thanh toán giữa thẻ ghi nợ-success và thẻ tín dụng giai đoạn từ 2009 – 2011.
Thẻ thanh tốn ghi nợ nội địa ln chiếm ưu thế và doanh số thanh tốn so với thẻ tín dụng quốc tế. Từ bảng 4.2 và bảng 4.3 ta có bảng số liệu so sánh sau:
GVHD: Phạm Lê Đông Hậu SVTH: Nguyễn Thị Ảnh
42
Bảng 4.4: SO SÁNH DOANH SỐ THANH TOÁN GIỮA THẺ GHI NỢ VÀ THẺ TÍN DỤNG GIAI ĐOẠN 2009-2011 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 (+/-) (%) (+/-) (%) Thẻ ghi nợ 101.048 138.106 343.630 37.058 99,33 205.524 99,59 Thẻ tín dụng 362 612 1.451 250 0,67 839 0,41 Tổng 101.410 138.718 345.081 37.308 100 206.363 100 (Nguồn: Tổng hợp tử bảng 4.2 và bảng 4.3)
Nhìn chung, tổng doanh số thanh tốn thẻ qua các năm có thể nói là khả quan nhiều. Trong năm 2009 tổng số thanh toán đạt 101.410 triệu đồng, năm 2010 là 138.718 triệu đồng, năm 2011 là 345.081 triệu đồng. Tuy nhiên, doanh số thanh tốn bằng thẻ tín dụng chiếm tỷ trọng khá nhỏ chỉ khoản dưới 1% còn danh số thanh toán bằng thẻ ghi nợ lại chiếm tỷ trọng cao trên khoản 90%. Sự chênh lệch cao thấp rõ ràng như vậy là do số lượng thẻ tín dụng được Agribank Hồng Dân phát hành cũng như số người sử dụng là ít nên doanh số thanh tốn khơng đáng kể nếu so với số lượng thẻ ghi nợ 2.560 thẻ (bảng 4.1) tính đến hết năm 2011. Vì phần lớn khách hàng sử dụng và thanh tốn thẻ tín dụng chủ yếu là người nước ngoài làm việc, sinh sống trên địa bàn huyện Hồng Dân và khách du lịch nước ngoài. Ngồi ra, các giao dịch bằng thẻ tín dụng thì phải tốn một khoảng chi phí nhất định trong khi thanh toán bằng thẻ ghi nợ-Success khơng tốn phí. Bên cạnh đó, nhu cầu sử dụng và thanh tốn bằng thẻ ghi nợ trên địa bàn là rất lớn và ngày càng có xu hướng tăng cao cũng là một trong những nguyên nhân làm cho tỷ trọng thanh tốn của thẻ tín dụng ngày càng giảm xuống.
4.1.3. Số lượng các giao dịch thực hiện qua hệ thống giai đoạn từ 2009 – 2011. 2011.
Bên cạnh sự tăng trưởng doanh số thanh toán của dịch vụ thẻ thì số lượng các giao dịch thực hiện qua hệ thống cũng có những kết quả khả quan.
GVHD: Phạm Lê Đông Hậu SVTH: Nguyễn Thị Ảnh
43
Bảng 4.5: SỐ LƯỢNG GIAO DỊCH THỰC HIỆN QUA HỆ THỐNG AGRIBANK HỒNG DÂN GIAI ĐOẠN 2009-2011
ĐVT: Lần giao dịch Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 (+/-) (%) (+/-) (%) Số lượng rút tiền mặt 17.723 20.435 34.846 2.712 15,3 14.411 70,5 Số lượng chuyển khoản 1.274 1.821 2.126 547 42,9 305 16,7 Tổng 18.997 22.256 36.972 3.259 58,2 14.716 87,2
(Nguồn: Phòng kinh doanh thẻ Agribank hồng Dân)
Qua bảng số liệu cho thấy, số lượng các giao dịch thực hiện qua máy ATM và tại các đơn vị chấp nhận thẻ tăng qua các năm. Cụ thể, tổng số lượng giao dịch năm 2009 là 18.997 giao dịch, năm 2010 22.256 lần, số lần giao dịch tăng lên 3.259 lần giao dịch (tăng 58,2%) so với năm 2009. Nguyên nhân là do Ngân