7. Kết cấu đề tài
1.3. KIỂM SOÁT NỘI BỘ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ
1.3.3.1. Những nhân tố từ phía khách hàng
- Sự hợp tác của khách hàng:
Mặc dù việc tạo điều kiện cho ngân hàng kiểm tra, kiểm soát khoản vay là một trong những nghĩa vụ của khách hàng, tuy nhiên trên thực tế không phải khách hàng nào cũng nhận thức đầy đủ nghĩa vụ này. Do đó hoạt động kiểm sốt chỉ có thể đạt chất lƣợng cao khi khách hàng có thiện chí hợp tác với ngân hàng bằng việc cung cấp thông tin một cách kịp thời, chính xác, đầy đủ.
- Quy mơ và sự phức tạp của khách hàng:
Tổng tài sản, doanh thu, số lƣợng chi nhánh và các công ty con, số ngành nghề kinh doanh, bản chất ngành nghề kinh doanh, số lƣợng khách hàng, địa bàn hoạt động của khách hàng. Khách hàng càng lớn, hoạt động vay càng phức tạp thì số tiền càng lớn, hệ thống sổ sách phức tạp hơn, khách hàng có thể vay ở nhiều ngân hàng khác nhau. Do đó mức độ kiểm sốt càng khó khăn hơn. Khối lƣợng thông tin cần thu thập càng lớn, gây tốn kém thời gian, chi phí…
25
Nếu khách hàng đã có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng từ trƣớc thì ngân hàng đã có sẵn thơng tin, phƣơng thức kiểm sốt,… có thể giúp ngân hàng giảm thiểu chi phí kiểm soát.
Tuy nhiên, nếu nhƣ khách hàng lần đầu đến với ngân hàng thì việc tốn kém thời gian, chi phí là điều khơng thể tránh khỏi.
- Khả năng của khách hàng trong quản lý, sử dụng vốn vay:
Khi cho vay chắc hẳn ngân hàng sẽ thu nợ thông qua lãi hay vốn từ hoạt động kinh doanh của khách hàng thay vì khách hàng trả nợ bằng tài sản cầm cố, thế chấp.
Điều này phụ thuộc rất lớn vào cách quản lý và sử dụng vốn vay. Các nhân tố tác động đến điều này có thể là: vị thế, năng lực của khách hàng vay, trình độ khoa học kỹ thuật, đội ngũ quản lý, đạo đức nghề nghiệp... Và chắc chắn rằng, khi việc quản lý và sử dụng vốn vay của khách hàng có hiệu quả sẽ khiến hoạt động kiểm soát cho vay của ngân hàng dễ dàng hơn và ngƣợc lại.
- Độ rủi ro của khoản vay: Tùy theo mức độ rủi ro tăng dần của từng khoản tín dụng thì mức độ kiểm sốt sẽ chặt chẽ hơn.