7. Kết cấu đề tài
2.2. ĐẶC ĐIỂM HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠ
2.2.1.2. Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, dịch vụ và vay phục vụ
nhu cầu đời sống
Căn cứ thực hiện:
+ Quyết định số 839/QĐ-NHNo-HSX ngày 25/5/2017 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam về việc cho vay đối với khách hàng cá nhân trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.
+ Quyết định số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/4/2019 của Hội đồng thành viên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Ban hành Quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.
+ Quyết định số 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18/6/2019 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Quy định quy trình cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.
39
a. Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, dịch vụ
Hồ sơ pháp lý:
- Chứng minh nhân dân/thẻ căn cƣớc/hộ chiếu;
- Giấy tờ chứng minh nơi cƣ trú (Sổ hộ khẩu, Sổ đăng ký tạm trú...); - Hợp đồng ủy quyền của cá nhân vay vốn sử dụng cho mục đích chung bản chính (nếu có);
- Giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh (trƣờng hợp phải đăng ký); - Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp (đối với DNTN);
- Hợp đồng làm dịch vụ vay vốn của doanh nghiệp hoặc hợp đồng cung ứng vật tƣ tiền vốn, tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp đối với hộ gia đình, cá nhân nhận khốn (đối với cá nhân vay vốn phục vụ hoạt động kinh doanh của DNTN);
- Các giấy tờ khác (nếu có). Hồ sơ kinh tế:
- Đối với cá nhân vay vốn phục vụ hoạt động kinh doanh của DNTN: Báo cáo tài chính nộp cho cơ quan nhà nƣớc có thẩm quyền và/hoặc Báo cáo tài chính đã kiểm tốn 02 năm gần nhất và trong thời gian vay vốn (việc lập báo cáo tài chính, thời gian lập và nộp báo cáo tài chính theo quy định của pháp luật); tình hình tài chính đến q gần nhất;
- Trƣờng hợp khách hàng mới thành lập hoặc đã hoạt động nhƣng chƣa đủ thời gian 02 năm phải cung cấp tình hình tài chính q gần nhất tại thời điểm vay vốn và/hoặc năm gần nhất (nếu có);
- Các giấy tờ khác (nếu có). Hồ sơ vay vốn:
- Phƣơng án sử dụng vốn kèm các tài liệu có liên quan đến phƣơng án, dự án hoạt động kinh doanh.
- Tài liệu do Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC) cung cấp tại thời điểm thẩm định, quyết định cho vay, trừ trƣờng hợp không
40
phải áp dụng biện pháp kiểm tra thơng tin tín dụng của khách hàng qua CIC đối với các khoản vay cá nhân đến 200 (hai trăm) triệu đồng theo chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn của Chính phủ;
- Các hợp đồng mua bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ, các tài liệu, chứng từ liên quan đến sử dụng vốn vay (xuất trình khi giải ngân tiền vay);
- Báo cáo đề xuất cho vay, Báo cáo thẩm định lại (nếu có), Báo cáo đề xuất giải ngân/Báo cáo đề xuất giải ngân kiêm giấy nhận nợ (kèm theo hóa đơn và chứng từ nhận nợ);
- Biên bản họp Hội đồng tín dụng (trƣờng hợp phải thơng qua Hội đồng tín dụng);
- Tờ trình gửi ngân hàng cấp trên (trƣờng hợp cho vay vƣợt quyền phán quyết);
- Các loại văn bản: Phê duyệt cho vay, từ chối cho vay, thông báo nợ đến hạn, quá hạn...;
- Hợp đồng tín dụng;
- Hợp đồng bảo đảm tiền vay và các giấy tờ có liên quan đến thủ tục về bảo đảm tiền vay; các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định (Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, Hợp đồng bảo hiểm tài sản, Báo cáo tiến độ hình thành tài sản trong trƣờng hợp nhận thế chấp bằng tài sản hình thành trong tƣơng lai...);
- Báo cáo việc sử dụng vốn vay và chứng minh vốn vay đƣợc sử dụng đúng mục đích của khách hàng;
- Bản kê khai ngƣời có liên quan của khách hàng;
- Biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay/Biên bản kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh, TSBĐ;
- Giấy đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ kiêm phƣơng án trả nợ; Báo cáo đánh giá, đề xuất cơ cấu lại thời hạn trả nợ (nếu có);
41
b. Cho vay khách hàng cá nhân vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống
Đối với cá nhân vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống có bảo đảm đảm bằng tài sản:
Hồ sơ pháp lý:
- Chứng minh nhân dân/thẻ căn cƣớc/hộ chiếu;
- Giấy tờ chứng minh nơi cƣ trú (Sổ hộ khẩu, Sổ đăng ký tạm trú ...); - Hợp đồng ủy quyền của cá nhân vay vốn sử dụng cho mục đích chung bản chính (nếu có);
- Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp (đối với DNTN); - Các giấy tờ khác (nếu có).
Hồ sơ vay vốn:
- Phƣơng án sử dụng vốn của khách hàng;
- Tài liệu do Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC) cung cấp tại thời điểm thẩm định, quyết định cho vay, trừ trƣờng hợp không phải áp dụng biện pháp kiểm tra thơng tin tín dụng của khách hàng qua CIC đối với các khoản vay cá nhân đến 200 (hai trăm) triệu đồng theo chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn của Chính phủ;
- Các hợp đồng mua bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ, các tài liệu, chứng từ liên quan đến sử dụng vốn vay (xuất trình khi giải ngân tiền vay);
- Báo cáo đề xuất cho vay, Báo cáo thẩm định lại (nếu có), Báo cáo đề xuất giải ngân/Báo cáo đề xuất giải ngân kiêm giấy nhận nợ (kèm theo hóa đơn và chứng từ nhận nợ);
- Biên bản họp Hội đồng tín dụng (trƣờng hợp phải thơng qua Hội đồng tín dụng);
- Tờ trình gửi ngân hàng cấp trên (trƣờng hợp cho vay vƣợt quyền phán quyết);
- Các loại văn bản: Phê duyệt cho vay, từ chối cho vay, thông báo nợ đến hạn, quá hạn...;
42
- Hợp đồng tín dụng;
- Hợp đồng bảo đảm tiền vay và các giấy tờ có liên quan đến thủ tục về bảo đảm tiền vay; các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định (Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, Hợp đồng bảo hiểm tài sản, Báo cáo tiến độ hình thành tài sản trong trƣờng hợp nhận thế chấp bằng tài sản hình thành trong tƣơng lai...);
- Báo cáo tình hình thu nhập 01 năm liền kề;
- Báo cáo việc sử dụng vốn vay và chứng minh vốn vay đƣợc sử dụng đúng mục đích của khách hàng;
- Bản kê khai ngƣời có liên quan của khách hàng;
- Biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay/Biên bản kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh, TSBĐ;
- Giấy đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ kiêm phƣơng án trả nợ; Báo cáo đánh giá, đề xuất cơ cấu lại thời hạn trả nợ (nếu có);
- Các tài liệu khác (nếu có).
Đối với cá nhân vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống nguồn trả nợ bằng thu nhập từ tiền lương hàng tháng của cán bộ công nhân viên:
Hồ sơ pháp lý:
- Chứng minh nhân dân/thẻ căn cƣớc/hộ chiếu;
- Giấy tờ chứng minh nơi cƣ trú (Sổ hộ khẩu, Sổ đăng ký tạm trú ...); - Hợp đồng ủy quyền của cá nhân vay vốn sử dụng cho mục đích chung bản chính (nếu có);
- Các giấy tờ khác (nếu có).
Hồ sơ kinh tế: Khách hàng là ngƣời hƣởng lƣơng vay vốn nhu cầu đời sống phải có xác nhận của cơ quan quản lý lao động hoặc cơ quan quản lý chi trả thu nhập. Agribank nơi cho vay có thể thỏa thuận với ngƣời vay vốn và các cơ quan quản lý nói trên về việc ngƣời vay ủy quyền cho cơ quan, đơn vị trả nợ cho Agribank Việt Nam từ các khoản thu nhập của mình.
43
Hồ sơ vay vốn:
- Các hợp đồng mua bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ, các tài liệu, chứng từ liên quan đến sử dụng vốn vay (xuất trình khi giải ngân tiền vay);
- Báo cáo đề xuất cho vay, Báo cáo thẩm định lại (nếu có), Báo cáo đề xuất giải ngân/Báo cáo đề xuất giải ngân kiêm giấy nhận nợ (kèm theo hóa đơn và chứng từ nhận nợ);
- Hợp đồng tín dụng;
- Các loại văn bản: Phê duyệt cho vay, từ chối cho vay, thông báo nợ đến hạn, quá hạn...;
- Báo cáo việc sử dụng vốn vay và chứng minh vốn vay đƣợc sử dụng đúng mục đích của khách hàng;
- Bản kê khai ngƣời có liên quan của khách hàng;
- Biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay/Biên bản kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh, TSBĐ;
- Giấy đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ kiêm phƣơng án trả nợ; Báo cáo đánh giá, đề xuất cơ cấu lại thời hạn trả nợ (nếu có);
- Các tài liệu khác (nếu có).