2.1.2 .Quá trình hình thành và phát tri ển
2.3. SỬ DỤNG MÔ HÌNH CAMELS TRONG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH
2.3.4.1. Thu nhập cận biên
Với lãi suất huy động cao hầu hết trong năm 2008, trong khi lãi suất cho vay bị hạn chế (khách hàng không thể tiếp cận vốn khi lãi suất cao, yêu cầu từ chính sách kích cầu của chính phủ…), vì vậy tỷ lệ lãi biên của các ngân hàng trong khối tương đối thấp chỉ dao động dưới 3%. Trong khi đó tỷ lệ này của Techcombank là 5.3% cao hơn hẳn trung bình ngành, điều đó cho thấy Techcombank vẫn duy trì mức độ chênh lệch giữa lãi suất bình quân đầu vào và đầu ra của ngân hàng ở mức độ hợp lý, tuy nhiên so với các năm trước khoảng cách này có giảm nhưng khơng đáng kể, ngân hàng đã tìm cho mình được nguồn
vốn huy động với chi phí thấp. Trong khi trên thị trường liên ngân hàng khả năng cho vay lẫn nhau giữa các ngân hàng ở mức thấp, Techcombank chỉ huy động được từ thị trường này một số lượng ít , tiền gửi và vay ở các tổ chức tín dụng tăng chậm so với các năm trước đó, chỉ tăng 6% so với năm 2007, thấp nhất trong gian đoạn 2004-2007, nhưng bù lại Techcombank lại tìm kiếm cho mình nguồn vốn từ thị trường 1 chiếm tỷ trọng lớn trong tồng nguồn vốn và tăng 62% so với năm 2007). Chính vì vậy mà lợi nhuận năm 2008 tăng 25% so với năm 2007 và vượt 15% chỉ tiêu của Ban Giám Đốc.
0.00% 5.00% 10.00% 15.00% 20.00% 25.00% 2004 2005 2006 2007 2008
Lãi suất cho vay bình quân (đầu ra) Lãi suất huy động bình quân (đầu vào)
Hình 2.21: Lãi suất cho vay và huy động bình quân của Techcombank Nguồn BCTC của Techcombank Nguồn BCTC của Techcombank
Giai đoạn 2005- 2008, tỷ lệ thu nhập ngồi lãi cận biên bình qn là 0.4%, cho thấy nguồn thu từ hoạt động dịch vụ đủ bù đắp các khoản chi phí về dịch vụ và các khoản chi khác: tiền lương, các khoản dự phòng, khấu hao…