2.1.2 .Quá trình hình thành và phát tri ển
3.2. Nhóm biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh tại NHTMCP Kỹ
3.2.2.2. Ngân hàng cần phải thực hiện
- Phát huy những lợi thế trong hoạt động thanh toán quốc tế.
- Đa dạng hoá các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ : ngoài mua bán ngoại tệ giao ngay thông thường , ngân hàng cần phát triển thêm các nghiệp vụ mua bán chênh lệch tỷ giá, mua bán kỳ hạn, bên cạnh đó Techcombank nên cung cấp các hợp đồng kỳ hạn, hợp đồng quyền chọn, hoán đổi lãi suất tạo sự linh hoạt cho khách hàng khi tiếp xúc với các sản phẩm của Techcombank.
- Triển khai các dịch vụ thẻ trên nền tảng công nghệ hiện đại.
- Phát triển các sản phẩm thẻ tạo tiện lợi cho khách hàng trong việc quản lý tài khoản, thanh toán và kiểm soát dễ dàng các giao dịch của khách hàng với ngân hàng.
3.2.2.3. Hiệu quả mang lại
- Đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đáp ứng ngày càng cao nhu cầu của khách hàng.
- Cải thiện nguồn thu cho ngân hàng, ngân hàng có thể sử dụng nguồn này cho những phí tổn như tiền lương, khấu hao và dùng một phần cho việc trích dự phịng.
- Đáp ứng tốt các yêu cầu của NHNN về tỷ lệ thu phí dịch vụ trên tổng thu của ngân hàng nhằm thực hiện tốt chuẩn CAMELS.
3.2.3. Nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro của ngân hàng
3.2.3.1. Quản trị rủi ro thanh khoản 3.2.3.1.1. Lý do đề ra biện pháp 3.2.3.1.1. Lý do đề ra biện pháp
- Một trong những nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của ngân hàng thương mại là đảm bảo khả năng thanh khoản đầy đủ. Một ngân hàng thương mại được xem là có khả năng thanh khoản nếu nó tiếp cận dễ dàng các nguồn vốn khả dụng ở chi phí hợp lý và đúng lúc cần thiết. Điều này có nghĩa là ngân hàng có sẵn lượng ngân quỹ dự trữ trong tay hoặc có thể tăng thêm bằng cách vay mượn hoặc bán bớt một số tài sản mà ngân hàng đang có.
- Thực tế cho chúng ta thấy hiện tượng thiếu hụt thanh khoản, thường là một trong những dấu hiệu đầu tiên cho thấy ngân hàng đang ở trong tình trạng khó khăn tài chính nghiêm trọng. Kế đến những ngân hàng có vấn đề này bắt đầu mất các khoản tiền gửi cũ và mới, nguồn cung cấp tiền ngày càng khác ở trong tình thế cho vay hỗ trợ một cách miễn cưỡng vì thiếu sự an toàn hoặc với lãi suất cao hơn, một tác nhân làm suy giảm hơn nữa lợi nhuận của ngân hàng có vấn đề.
- Nhiều ngân hàng thực sự cho rằng có thể vay mượn các nguồn thanh khoản không giới hạn bất kỳ lúc nào cần đến. Do đó, khơng cần phải dự trữ thanh khoản nhiều dưới hình thức các tài sản có giá cả ổn định và dễ bán. Tuy nhiên, trong những năm gần đây, tình trạng thiếu hụt ngân quỹ ở một mức độ lớn tại một số ngân hàng đã chỉ ra rằng vấn đề thanh khoản là không thể bỏ qua.
- Ngày nay, quản trị thanh khoản trở nên quan trọng hơn so với trước đây rất nhiều, bởi vì một ngân hàng có thể bị đóng cửa nếu không đáp ứng đủ nhu
cầu thanh khoản, mặc dù về kỹ thuật, nó vẫn cịn khả năng trả nợ. Hơn nữa, năng lực quản trị thanh khoản của một ngân hàng là thước đo quan trọng về tính hiệu quả tổng thể để đạt đến các mục tiêu dài hạn của ngân hàng.
3.2.3.1.2. Để quản trị thanh khoản có hiệu quả tốt, một số nguyên tắc mang tính chất chỉ đạo sau đây cần thiết được tuân theo
- Người quản trị thanh khoản thường xuyên bám sát hoạt động của các bộ phận chịu trách nhiệm huy động vốn và sử dụng vốn trong phạm vi ngân hàng và điều phối hoạt động các bộ phận này với nhau. Chẳng hạn, bất cứ khi nào bộ phận phụ trách tài khoản tiết kiện dự kiến nhận một số chứng chỉ tiền gửi có giá trị lớn trong một vài ngày tới, thông tin này cần được chuyển ngay tới người quản trị thanh khoản hoặc bộ phận cho vay đã thoả thuận cấp hạn mức tín dụng mới cho khách hàng, nhà quản trị thanh khoản cần chuẩn bị khả năng khách hàng rút tiền từ hạn mức đó.
- Nhà quản trị thanh khoản cần phải biết trước khả năng ở đâu và khi nào khách hàng gửi tiền/ vay tiền dự định rút vốn hoặc bổ sung thêm tiền gửi/ trả nợ. Điều này cho phép người quản trị thanh khoản hoạch định đón đầu để xử lý hiệu quả hơn phần thanh khoản thặng dư hay thâm hụt đang xuất hiện.
- Nhu cầu thanh khản của ngân hàng và các quyết định liên quan đến vấn đề thanh khoản phải được phân tích trên cơ sở liên tục để tránh kéo dài một trong hai trạng thái: thặng dư hoặc thâm hụt thanh khoản phải được xử lý nhanh chóng nhằm tránh sự khẩn trương gây gắt trong việc phải vay mượn hay bán tài sản.
- Đặc biệt là việc đảm bảo các tỷ lệ an tồn trong hoạt động ngân hàng, trong đó các nguyên tắc cơ bản trong hoạt động cho vay nói chung cần phải được tuân thủ nghiêm ngặt hơn bao giờ hết để tránh vấn đề nợ xấu có thể tăng cao trong giai đoạn tới
- Chiến lược quản trị thanh khoản
Để xử lý vấn đề thanh khoản, các ngân hàng có thể tiếp cận theo 3 cách sau đây: Tạo ra nguồn cung cấp thanh khoản từ bên trong (tài sản)
Vay mượn bên ngoài (nguồn vốn) để đáp ứng nhu cầu thanh khoản. Phối hợp cân bằng cả hai hướng trên.
3.2.3.1.3. Hiệu quả mang lại
- Đảm bảo lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng
- Nâng cao uy tín của ngân hàng, giúp ngân hàng có thể tiếp cận với các nguồn vốn với chi phí huy động thấp
3.2.3.2. Quản trị rủi ro các tài sản có ngoại bảng 3.2.3.2.1. Lý do đề ra biện pháp 3.2.3.2.1. Lý do đề ra biện pháp
Các tài sản ngoại bảng dù chưa đủ điều kiện để ghi nhận là tài sản nội bảng nhưng có mức độ rủi ro tương đối cao bao gồm các hoạt động liên quan đến nghiệp vụ thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, mua bán hàng hoá tương lai, mua bán vàng…. Hơn nữa, trong môi trường kinh doanh không biên giới, cuộc cách mạng khoa học kỹ thuật đã đạt đỉnh cao, nên hàng loạt công cụ kinh doanh phái sinh cũng đã và đang được hình thành hàng ngày hàng giờ dựa trên nền tảng khoa học này. Trong đó khơng ít các tổ chức, cá nhân bị thiệt hại bởi thiếu công cụ phòng chống hữu hiệu do các cơng cụ phái sinh “khó đong khó đếm” gây ra. Đặc biệt là các công cụ phái sinh từ nhà đất, từ chứng khoán… là những nội dung mà các định chế tài chính và ngân hàng cần phải hết sức quan tâm.
3.2.3.2.2. Ngân hàng cần phải
- Thực hiện đúng yêu cầu của NHNN về, phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng đối với các khoản mục tài sản ngoại bảng.
- Đảm bảo chất lượng các khoản cam kết ngoại bảng.
- Lựa chọn khách hàng cẩn thận trong quá trình cung cấp các sản phẩm có tính rủi ro cao: ngân hàng thực hiện vai trò là người phát hành L/C, cung cấp các sản phẩm phái sinh, các hợp đồng mua bán vàng, ngoại tệ….
3.2.3.2.3. Hiệu quả mang lại
- Hạn chế rủi ro do các nghiệp vụ trong khoản mục cam kết ngoại bảng mang lại cho ngân hàng.
- Từng bước nâng cao hiệu quả hoạt động của các nghiệp vụ trong khoản mục thanh toán ngoại bảng.
- Tăng cường uy tín của ngân hàng trên thị trường tài chính, khách hàng sẽ lựa chọn ngân hàng làm ngân hàng phát hành L/C, sẽ là sự lựa chọn của các ngân hàng nước ngồi khi tìm kiếm ngân hàng trung gian, ngân hàng thông báo, ngân hàng bảo lãnh trong thanh toán quốc tế.
3.3. Một số kiến nghị kiến nghị 3.3.1. Kiến nghị đối với NHNN 3.3.1. Kiến nghị đối với NHNN
Những kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam theo chuẩn mô hình CAMELS
3.3.1.1. Cơ cấu lại hệ thống NHTMCP
Trong những năm gần đây, chúng ta đã chứng kiến việc ra đời của hàng loạt NHTMCP và hiện nay, các NHTMCP đang tích cực tham gia vào các hoạt động kinh tế. Tuy nhiên phải nhận thấy rằng các NHTMCP ở nước ta có quy mơ và các ngân hàng đều na ná nhau về các dịch vụ cung ứng, về cơ cấu tổ chức thậm chí cả về phương châm phục vụ khách hàng. Chính điều này làm cho hệ thống NHTMCP phát triển rộng nhưng chưa sâu, do đó, NHNN nên có những quy định cơ cấu lại hệ thống NHTMCP. Một trong những biện pháp đó là nâng quy mô vốn điều lệ tối thiểu cao hơn, khi đó những ngân hàng yếu kém, quy mô nhỏ không theo kịp sẽ bị loại khỏi cuộc chơi, các NHTMCP sẽ phải thực sự quan tâm đến năng lực tài chính và chất luợng hoạt động của mình.
3.3.1.1. Thắt chặt việc cấp giấy phép thành lập ngân hàng
Nhiều điều kiện cấp giấy phép mới được áp dụng, như kể từ ngày 1/4/2007, theo cam kết gia nhập WTO, Việt Nam chính thức cấp giấp phép thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngồi. Ngành ngân hàng là ngành có tính đặc thù và được đánh giá là có mức độ cạnh tranh cao nên việc thành lập ngân hàng mới phải đáp ứng những quy định khắc khe
Tuy nhiên, sức hấp dẫn về tiềm năng tăng trưởng và lợi nhuận của ngành ngân hàng đã khiến cho nhiều tổ chức trong và nước ngoài tham gia thành lập mới. Tính tới thời điểm T5/2008, hệ thống các TCTD Việt Nam bao gồm có 5 ngân hàng thương mại nhà nước, 6 ngân hàng liên doanh, 36 ngân hàng thương
mại cổ phầ, 44 chi nhánh ngân hàng nước ngồi, 10 cơng ty tài chính, 13 cơng ty cho thuê tài chính và 998 quỹ tín dụng nhân dân cơ sở. Điều này chứng tỏ Việt Nam đang có nhiều ngân hàng. Thế nhưng, thực tế có những ngân hàng khơng hoạt động đúng theo tiêu chuẩn của ngân hàng mà phần lớn chỉ là các đơn vị cho vay thế chấp. Trong khi đó chức năng của ngân hàng phải là cung cấp tài chính cho nền kinh tế phát triển ổn định và thực hiện chính sách tiền tệ của Nhà nước để kiềm chế lạm phát. Năm 2007, tín dụng ngân hàng tăng rất mạnh nhưng không phải cho vay để sản xuất kinh doanh mà chủ yếu là cho vay đầu cơ. Chính lượng tiền quá lơn được đầu cơ vào chứng khoán, bất động sản đã đẩy giá lên một cách phi lý. Khi mất tính thanh khoản các ngân hàng buộc phải huy động vốn bằng mọi giá khiến cho lãi suất cho bản bị đẩy lên, lãi suất cho vay quá cao khiến các doanh nghiệp khó tiếp cận với nguồn vốn. Bên cạnh đó nước ta tồn tại nhiều ngân hàng hoạt động không bài bản. Nhiều ngân hàng yếu kém vốn điều lệ chưa tới 1.000 tỷ đồng, thì rất khó có thể cung cấp những dịch vụ cần thiết cho nền kinh tế phát triển. Trong tình hình hiện nay, việc cho phép thành lập ngân hàng mới có thể làm tình hình thêm rối. Ngày 29/7/2008, Văn phịng Chính phủ đã có cơng văn 4944/VPCP-KTTH thông báo ý kiến chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ yêu cầu NHNN điều chỉnh tiêu chí thành lập NHTMCP trong nước cho phù hợp. Trong khi chưa ban hành quy chế mới, tạm thời chưa cho phép thành lập NHTMCP mới”. Đây là những động thái tích cực từ cơ quan chính quyền và các phải ban hành các quy định mang tính chất cụ thể để đề ra các phương hướng giải quyết rõ ràng cụ thể.
3.3.1.3. Cần có chính sách phát triển thị trường tài chính nhằm giảm đi ghánh nặng cho các ngân hàng ghánh nặng cho các ngân hàng
Một yếu điểm của thị trường tài chính nước ta là cơ cấu hệ thống tài chính cịn mất cân đối, hệ thống ngân hàng vẫn là kênh cung cấp vốn trung và dài hạn cho nền kinh tế chủ yếu. Tính chung cả ngoại tệ và nội tệ, thì số vốn vay huy động ngắn hạn chuyển sang cho vay trung và dài hạn chiếm khoảng 50% tổng số vốn huy động ngắn hạn. Tăng trưởng cao và bền vững địi hỏi phải có nguồn vốn dồi dào. Vì vậy sẽ rất khó khăn nếu chỉ dựa vào nguồn vốn của ngân hàng để tài trợ phát triển kinh tế . Các chuyên gia khuyến cáo, Chính phủ cần có những
chính sách khuyến khích phát triển thị trường vốn nhằm giảm bớt gánh nặng cho các ngân hàng, đồng thời tăng hiệu quả trong việc phân bổ các nguồn vốn tới các khu vực và dự án đầu tư.
Do đó, phải phát triển thị trường vốn theo hướng hiện đại, hoàn chỉnh về cấu trúc ( bao gồm thị trường cổ phiếu, thị trường trái phiếu, thị trường các công cụ phái sinh, thị trường tập trung, thị trường phi tập trung….) vận hành theo các thơng lệ quốc tế tốt nhất, có khả năng liên kết các thị trường khu vực và quốc tế. Phát triển mạnh các kênh cung cấp vốn cả trong và ngoài nước cho thị trường; mở rộng hệ thống các nhà đầu tư, đặc biệt là các nhà đầu tư có tổ chức; phát triển đầy đủ các định chế trung gian: đa dạng hoá các dịch vụ cung cấp…..đảm bảo đầy đủ các yếu tố cấu thành một thị trường vốn phát triển của khu vực.
Để thực hiện những mục tiêu dài hạn đó thì trước mắt cần phải thực hiện những giải pháp sau:
Phát triển quy mơ, nâng cao chất lượng và đa dạng hố các laọi hàng hoá để đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Phát triển các loại trái phiếu chuyển đổi của doanh nghiệp, trái phiếu cơng trình để đầu tư vào các dự án hạ tầng trọng điểm của quốc gia.
Từng bước hoàn chỉnh cấu trúc của thị trường vốn, đảm bảo khả năng quản lý, giám sát của Nhà nước.
Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ cung cấp trên thị trường, nâng cao tính chuyên nghiệp và chất lượng các dịch vụ.
Đảm bảo công khai minh bạch và bình đẳng trên thị trường. Phát triển hệ thống các nhà đầu tư trong nước.
Hoàn thiện khung pháp lý, nâng cao hiệu lực, hiệu quả quản lý, giám sát của nhà nước.
Bổ sung các chế tài xử lý nghiêm minh về dân sự, hình sự để ngăn ngừa và xử lý các hành vi vi phạm trong hoạt động trên thị trường vốn, thị trường chứng khoán.
Nghiên cứu, hồn chỉnh các chính sách về thuế, phí, lệ phí đối với hoạt động chứng khốn, khuyến khích đầu tư dài hạn, hạn chế đầu tư ngắn hạn.
Điều tiết lợi nhuận thu được do kinh doanh chứng khốn, đồng thời thơng qua thuế, phí, lệ phí góp phần giám sát hoạt động của thị trường chứng khoán và từng đối tượng, thành viên tham gia.
Chủ động mở cửa, hội nhập với khu vực và quốc tế. Đảm bảo an ninh tài chính quốc gia
3.3.1.4. Nâng cao chất lượng công tác giám sát hoạt động ngân hàng trong bối cảnh hội nhập bối cảnh hội nhập
- Đề ra những mục tiêu hoạt động giám sát ngân hàng phải khả thi công khai, minh bạch.
- Quyền lực của cơ quan giám sát ngân hàng cần được quy định rõ trong các văn bản pháp luật, đủ để cho phép cơ quan giám sát hoạt động ngân hàng thực hiện các chức năng của họ hiệu quả.
- Các thanh tra viên cần phải có kiến thức đầy đủ về các rủi ro trong hoạt động ngân hàng và các công cụ quản lý rủi ro, hiểu rõ môi trường hoạt động của ngân hàng và các kênh chuyển tải rủi ro.
3.3.2. Kiến nghị đối với NHTMCP Kỹ Thương
- Để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng theo những yêu cầu đặt ra trong phương pháp CAMELS ngân hàng CPTM Kỹ Thương nên:
- Nâng cao vốn điều lệ dựa trên cơ sở sử dụng có hiệu quả nguồn vốn tăng thêm này.
- Nâng cao hơn nữa hiệu quả sử dụng các tài sản Có sinh lời của ngân hàng.