CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động mở rộng kinh doanh thẻ TDQT và tác
1.3.1.3 Nhân tố rủi ro
Nhìn từ góc độ chung rủi ro có thể xảy ra là do nguyên nhân:
Rủi ro kỹ thuật:
Trong điều kiện phát triển như hiện nay khi khối lượng giao dịch và số lượng thẻ đã lên tới con số khổng lồ thì quy trình xử lý địi hỏi sự hỗ trợ và lệ thuộc rất lớn vào trang thiết bị, đặc biệt là thiết bị xử lý tự động. Do vậy trình độ khoa học kỹ thuật, máy móc, trang thiết bị, mạng viễn thơng,... tác động rất lớn đến rủi ro.
Rủi ro về xã hội:
Chủ thẻ là lực lượng chiếm đa số trong các chủ thể tham gia. Do vậy, việc chưa nhận thức hết trách nhiệm, quyền hạn, quy định cũng như những ràng buộc của chủ thẻ có thể dẫn đến sai sót, vi phạm vơ tình hay cố ý gây nên rủi ro cho chính bản thân mình hoặc cho chủ thể khác. Bên cạnh đó, kể cả với đơng đảo tầng lớp dân cư khơng phải là chủ thẻ cũng có thể gây nên tổn thất, rủi ro cho ngân hàng như làm hỏng các trang thiết bị giao dịch tự động đặt tại nơi công cộng như máy ATM, máy cà thẻ,...
Rủi ro kinh tế:
Thu nhập của người dân chưa cao và chưa ổn định, các cơ chế chính sách về thu nhập cũng như chính sách thuế thường xun có những thay đổi làm ảnh hưởng khơng nhỏ đến khả năng chi trả của chủ thẻ cũng như hiệu quả của việc đầu tư, đổi mới trang thiết bị và công nghệ ngành thẻ.
18
Rủi ro pháp lý:
Mặc dù lĩnh vực thẻ cũng đã có từ lâu nhưng hiện nay vẫn chưa có hệ thống văn bản pháp luật chuẩn rõ ràng quy định về lĩnh vực này, dẫn đến tình trạng mỗi ngân hàng, mỗi bộ phận có một cách hiểu khác nhau khi xử lý cùng một vấn đề. Đặc biệt trong quan hệ giao dịch hiện nay, các quá trình thực hiện đơi khi có liên quan đến các chủ thể nước ngồi. Như vậy, với một vấn đề có thể bị điều chỉnh bởi cả pháp luật nước ngồi, thơng lệ quốc tế và luật pháp trong nước. Nếu không nắm bắt được hết các nội dung, các quy phạm điều chỉnh sẽ rất dễ dẫn đến rủi ro.
Rủi ro chính trị:
Các hệ thống chính trị khác nhau sẽ có tác động đến hệ thống kinh tế khác nhau dẫn đến khả năng có thể xảy ra rủi ro, đặc biệt trong mối quan hệ với nước ngoài hoặc các tổ chức quốc tế. Bất cứ một lệnh cấm nào có hiệu lực đối với các nước có liên quan đều ảnh hưởng và có thể gây nên rủi ro.
Nhìn từ góc độ các chủ thể tham gia, rủi ro có thể xảy ra là do nguyên nhân:
Đối với ngân hàng phát hành:
Chủ thẻ mất khả năng thanh tốn hoặc khơng có thiện chí trả nợ: Chủ thẻ mất khả năng thanh toán bởi các lý do khách quan như: tai nạn bất ngờ, khơng cịn khả năng làm việc và mất thu nhập. Bên cạnh đó, xuất hiện các trường hợp chủ thẻ có khả năng thanh tốn nhưng khơng muốn và khơng có thiện chí trả nợ.
Rủi ro do thơng tin phát hành giả: Khi khách hàng có đơn xin phát hành thẻ với các thông tin giả mạo hoặc không đầy đủ, nếu NHPH thẩm định không kỹ, không phát hiện ra mà vẫn xử lý dựa trên các yêu cầu đó sẽ dẫn đến những rủi ro tổn thất cho ngân hàng.
Rủi ro do gian lận từ khách hàng: Chủ thẻ có thể lợi dụng tính chất thanh tốn tồn cầu của thẻ để thơng đồng với người khác, giao thẻ cho người đó sử dụng ở các nước khác nhau bằng chữ ký giả mạo của chủ thẻ và từ chối thanh toán khi bị NHPH địi tiền. Trong một số trường hợp chủ thẻ thơng báo cho NHPH là thẻ đã bị thất lạc, nhưng sau đó lại sử dụng trong thời gian thẻ chưa kịp đưa vào danh sách thẻ cấm được lưu hành để chối bỏ trách nhiệm thanh toán.
19
Chủ thẻ không nhận được thẻ do NHPH gửi: NHPH gửi thẻ cho chủ thẻ bằng đường bưu điện nhưng thẻ bị đánh cắp trên đường gửi. Trong trường hợp người đánh cắp có thơng tin của chủ thẻ thì có thể kích hoạt và sử dụng thẻ trong khi chủ thẻ chính khơng hay biết gì. Nếu khơng có biện pháp quản lý đảm bảo, NHPH chịu mọi rủi ro đối với các giao dịch được thực hiện trong trường hợp này.
Thẻ giả: là loại rủi ro lớn nhất và nguy hiểm nhất hiện nay mà các tổ chức thẻ rất quan tâm. Đây là trường hợp do tổ chức, cá nhân làm giả thẻ căn cứ vào các thơng tin có được từ các giao dịch thẻ, từ thẻ bị mất cắp, thất lạc hoặc do ĐVCNT cấu kết với tổ chức tội phạm lấy cắp thông tin trên thẻ. Trường hợp này đặt ra cho các NHPH phải có những biện pháp bảo mật thơng tin trên thẻ cũng như các ràng buộc kiểm tra.
Đối với ngân hàng thanh toán:
So với ngân hàng phát hành thì ngân hàng thanh tốn ít gặp rủi ro hơn do họ chỉ đóng vai trị trung gian thanh toán giữa ĐVCNT và ngân hàng phát hành. Nhưng có một số trường hợp rủi ro gặp phải khi ngân hàng thanh tốn có sai sót trong việc cấp phép như chuẩn chi giá trị thanh tốn lớn hơn giá trị cấp phép. Bên cạnh đó, NHTT có thể gánh chịu rủi ro do khơng kịp thời cung cấp danh sách thẻ bị cấm lưu hành cho các ĐVCNT mà trong thời gian đó ĐVCNT lại thanh tốn thẻ có trong danh sách này. Lúc đó NHTT phải chịu thiệt hại khi NHPH từ chối thanh toán.
Đối với đơn vị chấp nhận thẻ:
Thanh tốn hàng hóa dịch vụ bằng thẻ qua thư, điện thoại: ĐVCNT cung cấp hàng hóa dịch vụ theo yêu cầu của chủ thẻ qua thư hoặc điện thoại trên cơ sở các thông tin về thẻ như: loại thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ. Trong trường hợp chủ thẻ chính thức khơng phải là khách hàng đặt mua hàng thì ĐVCNT bị NHPH từ chối thanh toán. Trường hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho ĐVCNT và NHTT.
ĐVCNT không tuân thủ các quy định về hóa đơn, chứng từ: Theo quy định, trên các hóa đơn thanh tốn thẻ phải có chữ ký của chủ thẻ và ĐVCNT phải kiểm tra để đảm bảo chữ ký này giống với chữ ký ở mặt sau thẻ. Bên cạnh đó, các hóa
20
đơn phải được lưu giữ trong một thời gian nhất định để phục vụ cho việc tra soát khi có yêu cầu từ NHPH. Nếu không chấp hành đúng các quy định nêu trên thì ĐVCNT sẽ dễ dẫn đến rủi ro bị NHPH từ chối thanh toán.
Đối với chủ thẻ:
Rủi ro do để lộ thơng tin thẻ: Trong q trình sử dụng thẻ, chủ thẻ có thể vơ tình để lộ thơng tin thẻ cho bạn bè, người thân từ việc sử dụng chung thẻ hay cho mượn thẻ. Ngoài ra trong q trình mua sắm, thanh tốn trực tuyến ở các trang web khơng uy tín hoặc khơng rõ nguồn gốc, chủ thẻ cũng đối mặt với nguy cơ bị ăn cắp thơng tin thẻ. Từ các thơng tin có được, các cá nhân hoặc tổ chức có thể tiến hành thanh toán và chủ thẻ sẽ phải gánh chịu các rủi ro này.
Rủi ro khi không thông báo kịp thời việc mất thẻ cho NHPH: Ngay khi mất thẻ, chủ thẻ phải báo ngay cho NHPH để thực hiện việc khóa thẻ. Các rủi ro phát sinh do sự chậm trễ trong việc thông báo việc mất thẻ sẽ do chủ thẻ gánh chịu.