CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam và thị trường thẻ
2.1.2 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Vietinbank
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Vietinbank là một trong những ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành ngân hàng Việt Nam. Vietinbank có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với 150 chi nhánh, hơn 1000 phòng giao dịch/Quỹ tiết kiệm, 2 chi nhánh tại Đức, 1 chi nhánh tại Lào. Có 6 cơng ty hạch tốn độc lập là Cơng ty Cho th Tài chính, Cơng ty Chứng khốn Cơng thương, Cơng ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản, Công ty TNHH MTV Bảo hiểm, Công ty TNHH MTV Quản lý Quỹ, Công ty TNHH MTV Vàng bạc đá quý và 3 đơn vị sự nghiệp là Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm Thẻ, Trường Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực.
36
Vietinbank là sáng lập viên và đối tác liên doanh của Ngân hàng INDOVINA. Có quan hệ đại lý với trên 850 ngân hàng và định chế tài chính lớn trên tồn thế giới.
Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam là một trong những Ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000. Là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội các Ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tái chính viễn thơng Liên ngân hàng tồn cầu (SWIFT), Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ VISA, MASTER. Là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam. Không ngừng nghiên cứu, cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có và phát triển các sản phẩm mới nhằm đáp ứng cao nhất nhu cầu của khách hàng. Sứ mệnh hướng đến của Vietinbank là trở thành Tập đoàn tài chính ngân hàng hàng đầu của Việt Nam, hoạt động đa năng, cung cấp sản phẩm và dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế, nhằm nâng giá trị cuộc sống. Tầm nhìn của Vietinbank là Trở thành Tập đồn tài chính ngân hàng hiện đại, hiệu quả hàng đầu trong nước và quốc tế. Để có cái nhìn khái qt về Vietinbank chúng ta hãy quan sát các chỉ số tăng trưởng của Vietinbank qua các năm.
2.1.2.2 Các chỉ số tăng trưởng của Vietinbank
Bảng 2.1: Các chỉ số tăng trưởng của Vietinbank qua các năm
Đơn vị: tỷ đồng Năm 2009 2010 2011 2012 2013 Vốn huy động 220.591 349.339 431.904 469.689 522.080 Tổng tài sản 243.785 367.712 460.604 503.530 576.368 Lợi nhuận trước thuế 3.373 4.598 8.392 8.168 7.751
37
Hình 2.1 - Biểu đồ diễn biến tăng trưởng nguồn vốn huy động của Vietinbank (Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank năm 2009-2013)
Nhìn vào biểu đồ tăng trưởng nguồn vốn của Vietinbank (xem hình 2.1) qua 5 năm từ năm 2009 tới năm 2013 chúng ta đều thấy rất rõ từ năm 2009 đến năm 2011 là giai đoạn nguồn vốn huy động tăng mạnh, mỗi năm tăng trưởng khoảng 100 ngàn tỷ đồng. Đây là giai đoạn Vietinbank chuyển đổi mô hình kinh doanh từ Ngân hàng quốc doanh sang Ngân hàng Thương mại cổ phần nên đã có những bước chuyển mình nhanh chóng và quyết liệt. Từ năm 2012 đến năm 2013, nguồn vốn huy động của Vietinbank tăng trưởng chậm hơn do những ảnh hưởng của nền kinh tế trong nước cũng như thế giới nhưng vẫn là một trong những ngân hàng có tỷ lệ tăng trưởng cao nhất tại Việt Nam.
0 100 200 300 400 500 600 2009 2010 2011 2012 2013 220.591 349.339 431.904 469.689 522.080 Vốn huy động Năm Nghìn tỷ đồng
38
Hình 2.2 - Biểu đồ tăng trưởng tổng tài sản của Vietinbank (Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank năm 2009-2013)
Không chỉ tăng trưởng nguồn vốn huy động từ khách hàng, Vietinbank cũng thể hiện sự tăng trưởng về quy mô hoạt động, ngày càng mở rộng hoạt động cho vay và các hoạt động đầu tư thể hiện qua giá trị tổng tài sản liên tục tăng qua các năm với tốc độ tăng trưởng cao (xem hình 2.2). Năm 2009 tổng tài sản là 243.785 tỷ đồng thì tới năm 2013 tăng lên 576.368 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 236% qua đó khẳng định sự lớn mạnh của Vietinbank trên thị trường.
0 100 200 300 400 500 600 2009 2010 2011 2012 2013 243.785 367.712 460.604 503.530 576.368 Tổng tài sản Năm Nghìn tỷ đồng
39
Hình 2.3 - Biểu đồ tăng trưởng lợi nhuận trước thuế của Vietinbank (Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank năm 2009-2013)
Nhìn biểu đồ hình 2.3 chúng ta thấy rõ sự phát triển vượt bậc của Vietinbank, lợi nhuận trước thuế tăng trưởng mạnh từ 3.373 tỷ đồng năm 2009 lên 8.392 tỷ đồng năm 2011, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 249%. Từ năm 2012 đến năm 2013, do các ảnh hưởng bất lợi từ nền kinh tế, lợi nhuận trước thuế của Vietinbank có sự suy giảm nhẹ. Tuy nhiên Vietinbank vẫn giữ vững vị trí ngân hàng đứng đầu về lợi nhuận tại Việt Nam. Nỗ lực này không chỉ của Ban lãnh đạo Vietinbank cùng tập thể cán bộ cơng nhân viên mà cịn phải kể đến các đối tác và khách hàng trung thành của Vietinbank trong suốt chặng đường vừa qua.
Trong quá trình hình thành và phát triển, Vietinbank đã không ngừng cải tiến các sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách tốt nhất. Suốt những năm qua, Vietinbank luôn đạt tốc độ tăng trưởng cao và bền vững. Với uy tín cao trong và ngồi nước, ngày càng có nhiều doanh nghiệp, gia đình, cá nhân tìm tới với Vietinbank và tiến tới một tương lai tất cả các hoạt động của nền kinh tế đều được thực hiện qua hệ thống ngân hàng.
0 2 4 6 8 10 2009 2010 2011 2012 2013 3.373 4.598 8.392 8.168 7.751
Lợi nhuận trước thuế
Năm Nghìn Tỷ đồng
40
2.2 Tổ chức hoạt động kinh doanh thẻ TDQT tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
2.2.1 Mơ hình tổ chức kinh doanh thẻ tại Vietinbank
Sơ đồ 2.1. Mơ hình tổ chức TTT của Vietinbank
19
Trung tâm thẻ: Được thành lập theo quyết định của Tổng giám đốc
Vietinbank, bao gồm các phòng ban, bộ phận nghiệp vụ chịu trách nhiệm tổ chức phát hành, thanh tốn và quản lý thẻ trên tồn hệ thống Vietinbank.
Nhiệm vụ chủ yếu của Trung tâm thẻ:
Nghiên cứu, phân tích thị trường và khả năng nguồn lực của Vietinbank để xây dựng chính sách, mục tiêu và kế hoạch phát triển kinh doanh trên cả hai lĩnh vực phát hành và thanh toán thẻ.
Ban hành các văn bản hướng dẫn thực hiện triển khai công tác phát hành và thanh tốn thẻ trong tồn hệ thống Vietinbank. Xây dựng quy trình vận hành của các nghiệp vụ thẻ tại Trung tâm thẻ.
Nghiên cứu thị trường thẻ, xây dựng kế hoạch Marketing cho các dịch vụ thẻ của Vietinbank. Thực hiện các hoạt động Marketing trực tiếp và các dịch vụ hỗ trợ để thu hút khách hàng và ĐVCNT. Nghiên cứu các phương án phối hợp với các
76 CN Khu vực Miền Bắc Phòng KDTMT Phòng KDTMN 52 CN Khu vực Miền Nam 19 CN Khu vực Miền Trung TTT Hà Nội
41
ĐVCNT trong việc cung cấp các tiện ích và các chính sách khuyến mãi cho chủ thẻ.
Thực hiện và kiểm soát các nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ. Tổ chức quản lý và giám sát hoạt động của các ĐVCNT. Thực hiện các chương trình đào tạo, tập huấn về nghiệp vụ thẻ cho các cán bộ tại chi nhánh.
Tổng hợp các báo cáo về hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của các chi nhánh, đại lý, ĐVCNT.
Quản lý các thông tin liên quan đến rủi ro phát hành và thanh toán theo quy định của Vietinbank, phù hợp với các quy định của các Tổ chức thẻ quốc tế.
Quản lý và vận hành hệ thống máy móc và thiết bị liên quan đến hoạt động phát hành và thanh toán thẻ. Xây dựng quy chế phối hợp với các đối tác, chi nhánh trong việc xử lý những trục trặc, hỏng hóc,... đảm bảo tính liên tục của hệ thống.
Chi nhánh Vietinbank: thực hiện chức năng kinh doanh, điều phối hoạt
động của các phòng giao dịch. Trong hoạt động phát hành và thanh tốn thẻ, chi nhánh có trách nhiệm:
Chủ động phát triển đại lý phát hành và thanh tốn thẻ. Trực tiếp thực hiện cơng tác tiếp thị và Marketing khách hàng.
Đầu mối tiếp nhận hồ sơ khách hàng, phát hành và thanh toán cho khách hàng.
Quản lý và bảo quản ATM, thiết bị thanh toán thẻ tại các ĐVCNT do chi nhánh quản lý.
Định kỳ đề xuất nhu cầu về số lượng máy ATM, thiết bị thanh toán thẻ và các vật tư phục vụ hoạt động của các thiết bị lên Trung tâm thẻ để có kế hoạch phát triển tổng thể trên tồn hệ thống Vietinbank.
42
Sơ đồ 2.2. Mơ hình tổ chức phịng kinh doanh thẻ miền Trung và miền Nam
Nhiệm vụ của Phòng KDTMT và MN:
Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ trong khu vực mà phòng quản lý, góp phần hồn thành kế hoạch kinh doanh thẻ của toàn hệ thống.
Tạo cơ chế phối hợp chặt chẽ giữa Trung tâm thẻ và chi nhánh, phát huy lợi thế địa lý để hỗ trợ các chi nhánh khai thác, phát triển khách hàng.
Đảm bảo cho công tác triển khai nghiệp vụ thẻ tại chi nhánh tuân thủ quy chế, quy trình nghiệp vụ đã ban hành và đạt hiệu quả cao.
2.2.2 Nguyên tắc phát hành thẻ TDQT tại Vietinbank
Thẻ TDQT được phát hành dựa trên nguyên tắc cho vay ngắn hạn. Có nghĩa là, khi chấp nhận phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng, ngân hàng cung cấp cho họ một khoản tín dụng ngắn hạn với hạn mức nhất định mà chủ thẻ được sử dụng trong chu kỳ tín dụng. Hạn mức tín dụng của khách hàng nằm trong tổng mức cho vay chung đối với khách hàng, tổng mức cho vay chung này không được vượt quá giới hạn cho vay tối đa của ngân hàng đối với một khách hàng theo quy định của pháp luật. Khi phát hành thẻ, một nguyên tắc quan trọng mà khách hàng phải tuân thủ đó là khách hàng phải có đảm bảo với ngân hàng bằng thế chấp hoặc tín chấp. Nếu dựa vào tín chấp, ngân hàng sẽ xem xét khả năng trả nợ của khách hàng. Còn thế chấp phải bằng tài sản có giá trị tương đương với hạn mức tín dụng mà thẻ được
Phó phịng Phó phịng Phó phịng Nhóm Dự án Nhóm Quản lý doanh số Trưởng phịng Nhóm Quản lý chi nhánh
43
cấp. Tài sản thế chấp của khách hàng thường là tài khoản cá nhân ở ngân hàng hoặc các khoản tiết kiệm có kỳ hạn. Cịn đối với các thẻ ghi nợ, thẻ được phát hành trên cơ sở số dư tiền gửi tại ngân hàng.
2.2.3 Các loại thẻ TDQT đang phát hành tại Vietinbank
Hiện tại, Vietinbank đang phát hành các loại thẻ TDQT mang thương hiệu Cremium với sự hợp tác của các tổ chức Visa/MasterCard/JCB đa dạng về hạn mức phù hợp với từng đối tượng cụ thể. Ngày 03/08/2014, nhãn hiệu thẻ TDQT Cremium vinh dự nằm trong TOP 50 Nhãn hiệu nổi tiếng Việt Nam năm 2014 do Hội sở hữu trí tuệ Việt Nam (VIPA) trao tặng.
Nếu phân theo hạng thẻ:
STT Hạng thẻ Hạn mức Đối tượng áp dụng
1 Thẻ xanh Dưới 10 triệu
VNĐ Áp dụng chung với mọi đối tượng khách hàng
2 Thẻ chuẩn Từ 10 đến dưới 50 triệu VNĐ
3 Thẻ vàng Từ 50 đến dưới 300 triệu VNĐ
Khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng, những người có thu nhập cao như các trưởng phó phịng, giám đốc,…
4 Thẻ Platinum Từ 300 triệu đến dưới 1 tỷ VNĐ
Áp dụng dành cho đối tượng khách VIP với hạn mức tín dụng cao và có nhiều ưu đãi, dịch vụ đi kèm
44
Phân theo công nghệ in thẻ:
Thẻ băng từ: thẻ được sản xuất dựa trên kỹ thuật thư tín với dải băng từ
chứa thông tin ở mặt sau của thẻ. Thẻ được sử dụng phổ biến trong vòng 20 năm nay nhưng đã bộc lộ một số nhược điểm. Thứ nhất, khả năng bị lợi dụng cao do thông tin ghi trong thẻ khơng tự mã hóa được, những kẻ lợi dụng có thể đọc thẻ dễ dàng bằng thiết bị đọc gắn với máy vi tính. Thứ hai, thẻ từ chỉ mang thơng tin cố định, khu vực chứa tin hẹp nên khơng áp dụng được các kỹ thuật mã hóa nhằm đảm bảo an toàn. Do những đặc điểm trên, thẻ từ những năm gần đây đã bị lợi dụng lấy cắp rất nhiều tiền.
Thẻ thông minh: là loại thẻ ứng dụng những kỹ thuật mới nhất để chế tạo.
Thẻ thông minh dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ một "chip" điện tử có cấu trúc giống như một máy tính hồn hảo. "Chip" điện tử này có thể chứa
45
một lượng thơng tin lớn hơn 80 lần thông tin trong giải băng từ, do đó tạo điều kiện cho việc mã hóa thơng tin nhằm đảm bảo an toàn cho chủ thẻ. Hiện nay, hầu hết các ngân hàng tại Việt Nam đang dần chuyển sang phát hành thẻ thông minh cho khách hàng.
Phân theo chủ thể:
Thẻ cá nhân: là loại thẻ dùng cho mục đích thanh tốn của các cá nhân, chủ
thẻ chịu trách nhiệm thanh tốn bằng nguồn tiền của mình.
Thẻ cơng ty: là loại thẻ được phát hành cho nhân viên công ty sử dụng,
nhằm giúp cơng ty quản lý tình hình chi tiêu của nhân viên vì mục đích cơng việc. Hàng tháng công ty sẽ được ngân hàng cung cấp những thông tin quản lý chi tiêu của các nhân viên trong kỳ.
Ngoài ra, để thuận tiện cho khách hàng, ngân hàng còn cho phép khách hàng phát hành thẻ phụ kèm theo thẻ chính, mức chi tiêu của thẻ phụ phụ thuộc vào giới hạn tín dụng mà chủ thẻ chính đề nghị ngân hàng cấp. Mọi chi tiêu của chủ thẻ phụ sẽ báo Nợ cho chủ thẻ chính và chủ thẻ chính có trách nhiệm thanh tốn các khoản chi tiêu của thẻ phụ.
2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ TDQT tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Thương Việt Nam
2.3.1 Hoạt động phát hành thẻ TDQT tại Vietinbank
Theo xu thế phát triển tồn cầu hóa, dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngày càng mở rộng, thẻ TDQT là sản phẩm không thể thiếu của mỗi ngân hàng. Hơn thế nữa, bên cạnh hình thức vay tiêu dùng trả góp - một xu thế mới đang ngày càng phố biến, khách hàng có thể sử dụng thẻ TDQT như một kênh tương tự để chi tiêu trước, trả tiền sau. Đây cũng chính là các lý do để Vietinbank tập trung phát triển mạnh sản phẩm thẻ TDQT thương hiệu Cremium Visa/MasterCard/JCB. Đặc biệt trong những năm gần đây, Vietinbank không chỉ tăng về mặt số lượng mà còn tăng cả về mặt chất lượng, gia tăng thêm các tiện ích cho thẻ. Số lượng phát hành thẻ qua các thời kỳ của Vietinbank như sau:
46
Bảng 2.2. Số lượng phát hành thẻ TDQT của Vietinbank qua các năm
Đơn vị: Thẻ
Năm 2009 2010 2011 2012 2013
Số lượng 23.821 120.000 299.617 457.700 634.515 Tỷ lệ tăng trưởng _ 504% 250% 153% 138%
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank năm 2009-2013)
Nhìn vào con số qua các năm tại bảng 2.2 chúng ta thấy số lượng thẻ phát hành đã có sự thay đổi khá lớn. Số lượng thẻ phát hành bắt đầu tăng mạnh đột biến từ năm 2010 với số lượng thẻ lũy kế đạt 120.000 thẻ, tỷ lệ tăng trưởng đạt 504% so với năm 2009. Năm 2011 số lượng thẻ phát hành tiếp tục tăng mạnh, số lượng thẻ lũy kế đạt 299.617 thẻ, tỷ lệ tăng trưởng đạt 250% so với năm 2010. Từ năm 2012 đến năm 2013 số lượng phát hành thẻ vẫn tăng trưởng mạnh nhưng tỷ lệ tăng trưởng ngày càng giảm dần do sự cạnh tranh quyết liệt của các ngân hàng thương mại khác.
Hình 2.4 - Biểu đồ tăng trưởng số lượng thẻ TDQT của Vietinbank qua các năm (Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank năm 2009-2013)
- 100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 600,000 700,000 2009 2010 2011 2012 2013 23.821 120.000 299.617 457.700 634.515 Số lượng thẻ TDQT Năm Thẻ
47
Bảng 2.3. Số lượng thẻ TDQT trên thị trường Việt Nam năm 2013
Đơn vị: Thẻ
Ngân
hàng Vietinbank VCB ACB Sacombank Techcombank
NH
khác Tổng
Số thẻ 634.515 631.800 170.100 136.080 119.070 738.435 2.430.000 Tỷ lệ 26,1% 26% 7% 5,6% 4,9% 30,4% 100%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của Hiệp hội thẻ năm 2013)
Hình 2.5 - Biểu đồ tỷ lệ phát hành thẻ TDQT của hệ thống các NHTM năm 2013 (Nguồn: Báo cáo tổng kết của Hiệp hội thẻ năm 2013)
Thông qua biểu đồ tăng trưởng về số lượng thẻ phát hành qua các năm của Vietinbank (xem hình 2.5), chúng ta thấy có sự tăng trưởng vượt trội qua các năm