CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
1.5 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ TDQT
1.5.1 Lợi ích của thẻ TDQT đối với chủ thẻ
Là phương tiện thanh tốn an tồn và tiện dụng
Xét dưới góc độ bảo mật của giao dịch, với cơng nghệ sản xuất thẻ ở trình độ cao, cộng với cắc biện pháp chống giả mạo như mã hóa thơng số từ tính hoặc kỹ thuật vi mạch điện tử khiến nhìn chung thẻ rất khó bị làm giả. Số tiền của khách hàng được đảm bảo bằng chữ ký, ảnh của chủ thẻ hoặc bằng mã số bảo mật riêng mà chỉ có duy nhất chủ thẻ biết. Thay cho việc phải cầm trong tay một lượng tiền mặt để phục vụ cho nhu cầu thanh tốn thì khách hàng chỉ cần một tấm thẻ gọn nhẹ rất tiện dụng. Với việc mất tiền mặt cơ hội tìm lại là rất hiếm nhưng với thẻ, khi bị thất lạc hoặc mất cắp thì chỉ cần gọi điện báo cho Ngân hàng phát hành để vơ hiệu hóa thẻ nhằm tránh mọi rủi ro và chủ thẻ sẽ được cấp lại thẻ khác.
Xét dưới góc độ tiện dụng ta thấy rằng thẻ TDQT cho phép chủ thẻ mua hàng hóa, dịch vụ ở bất cứ một cơ sở chấp nhận thẻ bất kỳ trên toàn thế giới. Ngồi ra, chủ thẻ cũng có thể rút tiền mặt tại tất cả các máy ATM trong liên minh thanh toán thẻ. Các giao dịch thẻ được thực hiện nhanh hơn nhiều so với giao dịch trực tiếp bằng tiền mặt.
Mở rộng năng lực tài chính của khách hàng
Thẻ TDQT là một dạng cho vay thanh toán nên khách hàng có thể sử dụng tiền ứng trước để phục vụ nhu cầu thanh tốn của mình. Thêm vào đó, với sao kê hàng tháng do Ngân hàng gửi đến, chủ thẻ hồn tồn có thể kiểm sốt được chi tiêu của mình trong tháng.
Tối đa hóa lợi ích kinh tế với một chi phí hợp lý
Với tiện ích an tồn và tiện dụng nêu trên, thẻ TDQT cũng đã gián tiếp đem lại lợi ích kinh tế khơng nhỏ thể hiện qua tiện ích tiết kiệm về thời gian, chi phí đi lại giao dịch,... Khi khách hàng sử dụng thẻ TDQT, khách hàng sẽ được tiêu tiền trước và trả tiền sau miễn phí trong một khoảng thời gian nhất định. Trong trường hợp phát hành thẻ phải ký quỹ hoặc phải có số dư tiền gửi thanh tốn nhất định tại ngân hàng thì ngồi các tiện ích thẻ mang lại, khách hàng còn được hưởng lãi suất
26
trên số dư chưa sử dụng đến. Trong khi đó, chi phí thực sự cho việc sử dụng thẻ khơng phải là lớn. Ngồi ra, chủ thẻ còn được hưởng những ưu đãi nhất định về dịch vụ bổ sung hoặc về giá,... khi thanh toán bằng thẻ TDQT tại các điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ là thành viên liên kết phát hành thẻ với ngân hàng.
Biểu trưng cho một phong cách mới trong xã hội hiện đại
Với việc sở hữu thẻ TDQT, chủ thẻ có thể chi tiêu khơng chỉ trong nước mà còn ở tất cả các điểm chấp nhận thẻ trên toàn thế giới. Hơn nữa, thẻ giúp chủ thẻ hòa nhập với cộng đồng quốc tế, trở nên văn minh lịch sự trong công việc và cuộc sống của mình.
1.5.2 Lợi ích của thẻ TDQT đối với Đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ
Mở rộng khả năng kinh doanh, tăng doanh số bán hàng
Với việc chấp nhận thẻ, sự sang trọng cũng như uy tín của ĐVCNT sẽ được tăng lên vì thẻ là một phương tiện thanh tốn hiện đại, nó đại diện cho một xã hội văn minh tiến bộ. Trong điều kiện đời sống của người dân được nâng cao thì du lịch quốc tế trở thành nhu cầu không thể thiếu. Ngày nay thẻ đã được sử dụng rộng rãi ở nhiều nơi trên thế giới và khách nước ngồi thường rất thích dùng thẻ nên việc chấp nhận thẻ cũng là một cách giúp ĐVCNT thu hút được khách hàng. Khơng những vậy việc chấp nhận thanh tốn thẻ còn giúp các cơ sở kinh doanh tự quảng cáo cho chính họ. Từ đó sẽ làm tăng doanh số bán và lợi nhuận cao hơn so với số tiền mà họ phải nộp phí thanh tốn cho ngân hàng. Việc chấp nhận thẻ sẽ giúp cho các đơn vị này đa dạng hóa phương thức thanh tốn, giảm tình trạng chậm trả của khách hàng cũng như công tác kiểm đếm, thu giữ tiền mặt, tránh phải nhận tiền giả trong thanh tốn, qua đó giảm được các chi phí cũng như rủi ro trong kinh doanh.
Hưởng lợi từ chính sách khách hàng của Ngân hàng
Khi chấp nhận thanh toán các ĐVCNT sẽ được Ngân hàng cung cấp máy móc cần thiết cho việc thanh tốn thẻ, do đó khơng phải mất phí đầu tư. Thêm vào đó, các cơ sở kinh doanh cịn được hưởng các ưu đãi về vốn vay từ phía Ngân hàng, thiết lập một mối quan hệ rộng rãi mật thiết với nhiều Ngân hàng khác. Bên cạnh
27
đó để quảng cáo cho các sản phẩm của mình nhiều khi các Ngân hàng quảng cáo luôn cho các ĐVCNT.
Xuất khẩu hàng hóa dịch vụ tại chỗ
Hiện nay, một phần doanh số thanh toán thẻ đến từ việc thanh tốn của các du khách nước ngồi. Đây gần như là một biện pháp xuất khẩu tại chỗ và là một phương pháp để các ĐVCNT mở rộng thị trường tiêu thụ hàng hóa và dịch vụ của mình ra các thị trường quốc tế.
1.5.3 Lợi ích của thẻ TDQT đối với Ngân hàng 1.5.3.1 Tác động tới hoạt động thanh tốn 1.5.3.1 Tác động tới hoạt động thanh tốn
Tình trạng sử dụng quá nhiều tiền mặt trong nền kinh tế ở các nước đang phát triển khiến các quốc gia này mỗi năm mất đi rất nhiều chi phí cho việc phát hành và lưu thơng tiền mặt. Thẻ TDQT ra đời mang lại một bước nhảy vọt trong thanh toán, tạo điều kiện thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ một cách an tồn, có hiệu quả, chính xác tin cậy và tiết kiệm thời gian.
Quy mô của thị trường thẻ TDQT ngày càng gia tăng kéo theo số lượng gia tăng của các ĐVCNT. Các ngân hàng luôn phải đối mặt với việc phải trang bị những phương tiện máy móc hiện đại nhất, đó cũng là tiền đề và là bước đột phá để các hình thức thanh tốn tận dụng được những thành tựu cơng nghệ mới. Hiện nay, tất cả các Ngân hàng phát hành, Ngân hàng thanh toán thẻ đều sử dụng hệ thống kết nối trực tuyến khi giao dịch với Tổ chức thẻ quốc tế.
1.5.3.2 Tác động tới hoạt động vốn ngân quỹ
Thẻ TDQT được các Ngân hàng phát hành chấp nhận khi đủ điều kiện phát hành thẻ tiêu chuẩn của Tổ chức thẻ quốc tế. Khi khách hàng sử dụng thẻ để thanh tốn hóa đơn hàng hóa, ngân hàng sẽ sử dụng hóa đơn thanh tốn do ĐVCNT gửi làm căn cứ để ghi Có vào tài khoản tiền gửi của ĐVCNT. Điều này làm cho số dư tài khoản tiền gửi tăng lên và làm tăng trưởng ngân quỹ.
Bản chất mỗi khoản giao dịch thanh toán qua thẻ là một khoản vay nhận nợ từ Ngân hàng phát hành. Tại ngày đáo hạn theo sao kê, khi chủ thẻ thanh toán cho ngân hàng sẽ làm tăng quỹ tiền mặt thực tế của ngân hàng, ở đây ta xét giới hạn
28
trong trường hợp Ngân hàng thanh toán cũng là Ngân hàng phát hành. Như vậy, sự gia tăng vốn ngân quỹ được nhân lên gấp đôi khi chủ thẻ thanh toán nợ cho ngân hàng.
Với doanh số thanh toán hàng năm qua thẻ lên đến hàng trăm tỷ đơ la, chắc chắn có một phần khơng nhỏ vốn đọng lại trong toàn bộ hệ thống các ngân hàng tham gia phát hành, thanh toán thẻ TDQT. Điều này chứng tỏ rằng bản thân việc phát triển thẻ TDQT cũng đem lại tác động tích cực đến lượng vốn huy động của ngân hàng.
1.5.3.3 Tác động tới hoạt động tín dụng
Tín dụng thẻ được đánh giá là khá an tồn so với các hình thức cấp tín dụng khác. Nó thường được phát hành dựa trên cơ sở tài sản thế chấp hoặc dựa trên theo dõi thu nhập định kỳ của khách hàng, uy tín giao dịch của khách hàng qua ngân hàng và hạn mức thẻ tín dụng được cấp tương đối nhỏ so với hạn mức tín dụng đối với các khoản vay thông thường. Đồng thời ngân hàng có thể dễ dàng can thiệp chặn các giao dịch thẻ ngay lập tức nếu có nguy cơ rủi ro phát sinh, do đó có thể hạn chế tối đa mức thiệt hại.
Một ưu điểm lớn nữa của tín dụng thẻ đối với hoạt động ngân hàng là nó góp phần quan trọng tạo ra những khách hàng trung thành. Hợp đồng thẻ tín dụng khi được ký kết sẽ gắn ngân hàng và khách hàng trong một quan hệ giao dịch lâu dài. Bên cạnh đó, quan hệ giữa ngân hàng và các ĐVCNT cũng được gắn kết tương tự bằng các giao dịch kinh tế. Việc tạo lập những quan hệ về tín dụng, thanh tốn trong môi trường kinh doanh đầy biến động là một lợi ích mà kinh doanh thẻ mang lại.
1.5.3.4 Tác động tới lợi nhuận kinh doanh
Thẻ TDQT là sản phẩm do ngân hàng cung ứng, mang lại nhiều nguồn thu khác nhau cho ngân hàng. Trước tiên phải kể đến khoản phí phát hành thẻ, phí thường niên mà chủ thẻ phải trả theo hợp đồng sử dụng thẻ. Mặc dù mức phí là nhỏ đối với từng chủ thẻ nhưng với Ngân hàng phát hành có số lượng thẻ đáng kể thì khoản thu sẽ lên đến hàng tỷ đồng.
29
Các khoản giao dịch rút tiền mặt mang lại một khoản thu quan trọng cho ngân hàng. Đối với việc du lịch nước ngoài, việc rút thêm tiền mặt để chi tiêu là điều khá thường xuyên xảy ra. Phí rút tiền mặt (tại ngân hàng hay tại các máy ATM) hiện nay khoảng 4% cho Ngân hàng phát hành (cao hơn nhiều lãi suất cho vay thông thường do ngân hàng khơng khuyến khích sử dụng thẻ TDQT để rút tiền mặt). Ngoài ra, chủ thẻ cũng phải chịu lãi ngay từ ngày giao dịch phát sinh cho đến ngày sao kê. Đến hạn thanh toán nếu chủ thẻ thanh tốn tồn bộ dư nợ cuối kỳ đúng hạn, chủ thẻ sẽ được miễn lãi cho các giao dịch tiền mặt từ ngày sao kê đến ngày chủ thẻ trả nợ theo hạn. Nếu chủ thẻ không trả hoặc chỉ trả một phần dư nợ, ngân hàng sẽ tiếp tục tính lãi đối với các giao dịch rút tiền mặt chưa được thanh toán kể từ ngày sao kê và khoản lãi này sẽ được thể hiện trên kỳ sao kê kế tiếp.
Với giao dịch mua bán hàng hóa, dịch vụ tại các ĐVCNT, theo nguyên tắc chủ thẻ sẽ khơng phải trả chi phí cho ngân hàng. Ngân hàng vẫn duy trì được nguồn thu cố định của mình thơng qua khoản phí do ĐVCNT trả. Đây là khoản phí liên quan tới việc thanh tốn thẻ TDQT theo % tính trên giá trị giao dịch thẻ. Khoản phí này khoảng từ 1.6% - 3% cho mọi giao dịch. Ngoài ra, ngân hàng vẫn thu được một khoản lãi nếu khách hàng chỉ thanh toán một phần số dư nợ khi đến ngày thanh toán theo hạn.
Nguồn thu của ngân hàng cịn đến từ khoản phí chậm trả trên số dư nợ thanh toán tối thiểu. Hàng tháng ứng với mỗi sao kê, ngân hàng buộc khách hàng phải thanh toán một số tiền tối thiểu. Nếu khách hàng khơng thanh tốn số tiền này sẽ phải chịu phí chậm trả từ 3% - 4% tính trên số dư nợ thanh toán tối thiểu.
Đối với các Ngân hàng đại lý, khi thực hiện thanh toán hộ cho Ngân hàng phát hành sẽ được hưởng một phần chiết khấu thương mại (tỷ lệ do Tổ chức thẻ quốc tế quy định) khi tiến hành đòi tiền với Ngân hàng phát hành thẻ.
Khi khách hàng thanh tốn thẻ, điều đó có nghĩa là tài khoản của ĐVCNT sẽ được báo Có qua Ngân hàng thanh tốn. Ngân hàng thanh tốn sẽ huy động được nguồn tiền gửi với lãi suất thấp và cho vay với lãi suất cao hơn tạo ra lợi nhuận tương đối tính trên tổng doanh số tương đối của hoạt động thanh tốn thẻ.
30
Ngồi các nguồn thu kể trên, ngân hàng cịn có các khoản thu khác như:
- Phí tăng hạn mức tín dụng: phát sinh khi chủ thẻ muốn nâng hạn mức tín dụng.
- Phí tra sốt: khoản phí mà chủ thẻ phải trả cho u cầu tra sốt của mình.
- Phí cấp lại thẻ do mất cắp, thất lạc và phí đổi thẻ theo yêu cầu của chủ thẻ.
- Phí đưa thẻ mất cắp thất lạc lên danh sách thẻ cấm lưu hành.
- Phí chuyển đổi ngoại tệ: khi chủ thẻ phát sinh các giao dịch bằng đồng ngoại tệ.
1.5.4 Lợi ích của thẻ TDQT đối với nền kinh tế
Thẻ TDQT giúp tăng cường hoạt động lưu thông tiền tệ trong nền kinh tế, tăng cường vịng quay của đồng tiền, khơi thơng các luồng vốn khác nhau, tạo điều kiện cho việc kiểm soát khối lượng giao dịch thanh toán trong dân cư và của cả nền kinh tế. Hạn chế các hoạt động kinh tế ngầm, kiểm soát các hoạt động giao dịch kinh tế, giảm thiểu các tiêu cực và tăng cường tính chủ đạo của Nhà nước trong việc điều tiết nền kinh tế và điều hành các chính sách kinh tế tài chính quốc gia. Việc tăng khối lượng giao dịch thanh tốn khơng dùng tiền mặt sẽ làm giảm tỷ trọng của số lượng tiền mặt trong lưu thơng, từ đó làm giảm những chi phí cần thiết cho lưu thông trong xã hội (in ấn, bảo quản, kiểm đếm tiền mặt,...). Hơn nữa, việc thanh toán bằng thẻ TDQT qua việc sử dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật và công nghệ hiện đại tạo điều kiện hết sức thuận lợi cho việc hội nhập với nền kinh tế thế giới.
Sự tiện lợi mà thẻ TDQT mang lại cho chủ thẻ, ĐVCNT cũng như ngân hàng khiến cho ngày càng có nhiều người ưa chuộng sử dụng thẻ TDQT, tăng cường chi tiêu bằng thẻ, tạo lập nên một xu hướng tiêu dùng mới "tiêu dùng trước, trả tiền sau 45 ngày", từ đó làm tăng nhu cầu tiêu dùng và kích thích nền kinh tế phát triển. Điều này cho thấy thẻ đã trở thành một trong những công cụ hữu hiệu góp phần thực hiện biện pháp kích cầu của Đảng và Nhà nước. Bên cạnh đó, thẻ TDQT cũng tạo nên một kênh cung ứng vốn hiệu quả của các ngân hàng thương mại.
31
1.5.5 Yêu cầu đặt ra đối với các NHTM trong việc mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ TDQT doanh thẻ TDQT
Theo thống kê của các tạp chí, tại các nước phát triển, đa phần các ngân hàng đều thu được những khoản doanh thu và lợi nhuận khổng lồ từ hoạt động kinh doanh thẻ. Kinh doanh thẻ TDQT là một trong những mục tiêu hàng đầu của các NHTM trong giai đoạn hiện nay. Vì mục tiêu của các NHTM là trở thành những ngân hàng bán lẻ hàng đầu nhằm mở rộng thị phần, tăng thu phí dịch vụ, phát triển thương hiệu. Trong thời gian qua dịch vụ thẻ TDQT đã góp phần tạo ra lợi nhuận, gia tăng nguồn vốn huy động cũng như tăng cường việc nhận diện thương hiệu cho các ngân hàng. Tuy nhiên các ngân hàng cũng gặp phải những khó khăn trong q trình phát triển hoạt động kinh doanh thẻ TDQT trong điều kiện hội nhập kinh tế, sự tăng nhanh của số lượng thẻ TDQT do các ngân hàng phát hành, sự cạnh tranh khốc liệt của các ngân hàng nước ngoài trong cơ chế mở cửa. Việc mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong đó có dịch vụ thẻ TDQT là sự cần thiết đối với các NHTM trong giai đoạn tới nhằm đạt các mục tiêu sau:
- Giữ chân khách hàng sẵn có và thu hút khách hàng mới dựa vào việc triển khai cơng nghệ mới, gia tăng tiện ích, tạo thuận tiện, tăng tính an tồn nhằm tạo ra kênh giao dịch tin cậy cho khách hàng.
- Nâng cao năng lực cạnh tranh trong thị trường trong nước và quốc tế.
- Nâng cao tỷ lệ thu phí dịch vụ, nguồn huy động vốn.
- Nâng cao chất lượng dịch vụ, uy tín thương hiệu thẻ TDQT nhằm tạo vị thế trên thị trường trong khu vực và quốc tế.
Mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ TDQT là: phải tăng về số lượng phát