2.2 .3Nợ quá hạn, tỷ lệ nợ quá hạn
2.2.5 Xây dựng quy trình cho vay và quản lý khoản vay
Quy trình cho vay của chi nhánh áp dụng đúng theo quy trình cho vay của ngân hàng BIDV theo từng thời kỳ. Chi nhánh cũng đã ứng dụng mơ hình quản lý rủi ro theo hướng hiện đại và hướng đến các chuẩn mực quốc tế với việc phân tách các phòng chức năng theo hướng chun mơn hóa cao hơn. Theo đó, quy trình cho vay đối với khách hàng phải trải qua 3 bộ phận độc lập là: Quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro và quản trị tín dụng. Quy trình tín dụng của chi nhánh cơ bản gồm các bước sau đây:
Một là, tiếp thị khách hàng và lập báo cáo đề xuất. Bước này do phòng QHKH thực hiện. Cán bộ QHKH sau khi xem xét phù hợp với các quy định của BIDV sẽ tiến hành thẩm định và đánh giá trên báo cáo đề xuất tín dụng; trình cấp có thẩm quyền đối
với các khoản vay khơng qua thẩm định rủi ro.
Trường hợp phải qua thẩm định rủi ro, phịng QHKH chuyển hồ sơ tín dụng và báo cáo đề xuất tín dụng đã được phó giám đốc QHKH ký đề xuất chuyển lên phòng QLRR.
Hai là, thẩm định rủi ro. Cán bộ QLRR tiếp nhận hồ sơ, thực hiện thẩm định rủi ro và lập báo cáo trình cấp có thẩm quyền.
Ba là, phê duyệt cấp tín dụng: Các khoản vay phải qua thẩm định rủi ro thì phải được Giám đốc/Hội đồng tín dụng phê duyệt. Phịng QLRR chịu trách nhiệm soạn thảo quyết định cấp tín dụng, giao cho phịng QHKH để soạn thảo và ký kết các hợp đồng liên quan.
Bốn là, giải ngân. Phòng QTTD thực hiện kiểm tra hồ sơ và lập tờ trình giải ngân.
Năm là, kiểm tra giám sát. Cả ba phòng QHKH, QLRR, QTTD cùng phối hợp thực hiện. Phòng QHKH thực hiện kiểm tra, đánh giá khoản vay, thực hiện phân loại nợ và theo dõi, rà sốt rủi ro. Phịng QTTD thơng báo nợ đến hạn, thông báo trạng thái các khoản nợ q hạn. Phịng QLRR thực hiện tính tốn, trích lập dự phịng rủi ro và yêu cầu đánh giá các khoản vay, lập báo cáo thống kê. Khi có phát sinh nợ quá hạn, phịng QHKH phân tích ngun nhân và đề xuất các biện pháp xử lý có sự giám sát của phịng QLRR. Các phịng QLRR và QTTD sẽ cùng phối hợp để thực hiện cơng tác thu hồi nợ.
Sáu là, thanh lý hợp đồng tín dụng. Khi khách hàng đã trả hết nợ, phịng QHKH phối hợp với phòng QTTD, phịng giao dịch khách hàng tất tốn hồ sơ tín dụng, giải chấp các hợp đồng bảo đảm. Phòng QTTD chịu trách nhiệm lưu giữ hồ sơ tín dụng đã tất tốn.