Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm
2.3.3.1. Các nhân tố khách quan.
- Thị trƣờng tài chính đã và đang phát triển không ngừng với sự tham gia nhiều hơn của các loại hình kinh doanh. Bên cạnh các NHTM Nhà nƣớc vốn chiếm lĩnh thị trƣờng, thì một hệ thống NHTM cổ phần đƣợc cải cách và sự tham gia của các ngân hàng nƣớc ngồi và các loại hình tổ chức tài chính phi ngân hàng khác nhƣ các tổ chức bảo hiểm, công ty tài chính, tiết kiệm bƣu điện đang làm thị trƣờng tài chính Việt Nam ngày càng trở nên phong phú và hoạt động một cách sơi động và đầy tính cạnh tranh hơn. Có thể thấy có sự phân chia về thị trƣờng giữa các khối ngân hàng với nhau, cụ thể nhƣ:
Các NHTM Nhà nƣớc vẫn chiếm lĩnh khu vực các doanh nghiệp nhƣ cung cấp các dịch vụ cho vay và huy động, thanh toán cho các doanh nghiệp thƣơng mại, các dự án lớn. Tuy nhiên các ngân hàng này cũng đang đầu tƣ vào thị trƣờng bán lẻ.
Các NHTM cổ phần đang phát triển mạnh và chiếm lĩnh thị trƣờng bằng các sản phẩm bán lẻ nhƣ cho vay mua nhà, ôtô, cho vay du học, thẻ.
Các ngân hàng nƣớc ngoài chiếm lĩnh việc cung ứng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp cóvốn đầu tƣ nƣớc ngồi , và một số chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi đã có chiến lƣợc rõ nét với khu vực khách hàng bán lẻ với tên tuổi ngân hàng quen thuộc nhƣ ANZ, Citibank.
Các công ty bảo hiểm đang chiếm lĩnh thị phần của khu vực bán lẻ bằng các sản phẩm bảo hiểm.
Các doanh nghiệp phi tài chính xâm nhập vào thị trƣờng bán lẻ thông qua các sản phẩm bán nhà, chung cƣ, nền đất, bán ơtơ, xe máy trả góp.
Ảnh hƣởng từ thói quen tiêu dùng của ngƣời Việt Nam vì nét đặc thù của ngân hàng bán lẻ là nhắm tới đối tƣợng khách hàng cá nhân, trong đó bao gồm cả cán bộ công nhân viên ngân hàng, song ngƣời dân trong nƣớc chƣa biết nhiều về dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói riêng. Hơn nữa, do
mức thu nhập của phần lớn dân cƣ còn thấp, thói quen sử dụng tiền mặt cịn phổ biến, nên khả năng phát triển và mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ cịn hạn chế.
Những hạn chế về mơi trƣờng pháp lý về hoạt động ngân hàng chƣa thực sự phù hợp với tình hình thực tế. Các văn bản pháp quy về hoạt động ngân hàng chủ yếu đƣợc xây dung trên cơ sở giao dịch thủ công với nhiều loại giấy tờ và quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp. Trong khi phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ địi hỏi phải áp dụng cơng nghệ mới và quy trình nghiệp vụ hiện đại, nhanh chóng. Với tốc độ phát triển dịch vụ nhƣ hiện nay, nhiều quy định pháp lý đã trở lên bất cập và không bao hàm hết các mặt nghiệp vụ, gây khó khăn cho NHTM khi muốn triên khai dịch vụ mới.