CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
2.2 Tổng quan dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng TMCP Quân Đội
2.2.1 Cơ sở pháp lý điều chỉnh về dịch vụ ngân hàng điện tử
Ngày 29 tháng 11 năm 2005, Quốc hội đã thông qua Luật giao dịch điện tử số 51/2005/QH11, có hiệu lực thi hành từ ngày 1 tháng 3 năm 2006. Luật giao dịch điện tử ra đời tạo ra hành lang pháp lý cho việc ứng dụng công nghệ thơng tin vào q trình hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng. Các giao dịch điện tử trong đó có các dịch vụ NHĐT được triển khai ứng dụng.
Ngày 09 tháng 06 năm 2006, Chính phủ ban hành nghị định số 57/2006/NĐ- CP về thương mại điện tử để hướng dẫn sử dụng chứng từ điện tử trong hoạt động thương mại và hoạt động liên quan đến thương mại. Trong nghị định quy định các chứng từ điện tử có giá trị pháp lý tương đương với chứng từ truyền thống trong mọi hoạt động thương mại, qua đó bảo vệ quyền và lợi ích của các bên tham gia. Nghị định cũng là căn cứ pháp lý cho việc giải quyết các tranh chấp liên quan đến hoạt động thương mại điện tử. Vì vậy, Nghị định này được xem là một bước tiến lớn trong việc tạo hành lang pháp lý để các doanh nghiệp yên tâm tiến hành giao dịch thương mại điện tử và khuyến khích thương mại điện tử phát triển.
Nghị định 26/2007/NĐ-CP ban hành ngày 15 tháng 02 năm 2007 hướng dẫn thi hành Luật giao dịch điện tử về chữ ký số và dịch vụ chứng thực chữ ký số. Nghị định quy định về chữ ký số và các nội dung liên quan đến việc sử dụng chữ ký số bao gồm chứng thư số và việc quản lý, cung cấp, sử dụng dịch vụ chứng thực chữ ký số. Đây là cơ sở để thiết lập một cơ chế đảm bảo an ninh, an toàn và sự tin tưởng của các giao dịch điện tử.
Nghị định số 27/2007/NĐ-CP ngày 23 tháng 02 năm 2007 về giao dịch điện tử trong hoạt động tài chính nhằm tạo cơ sở pháp lý cho các giao dịch điện tử trong lĩnh vực tài chính.
Nghị định số 35/2007/NĐ-CP ngày 08 tháng 03 năm 2007 nhằm dẫn giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng. Nghị định tập trung hướng dẫn việc áp dụng Luật Giao dịch điện tử cho các hoạt động ngân hàng cụ thể và đảm bảo những điều kiện cần thiết về môi trường pháp lý để các dịch vụ NHĐT phát triển một cách an toàn hiệu quả.
Quyết định số 04/2006/QĐ-NHNN ngày 18 tháng 01 năm 2006 về việc Ngân hàng Nhà nước ban hành quy chế an tồn, bảo mật hệ thống cơng nghệ thơng tin trong ngành ngân hàng. Quyết định đưa ra nhằm hạn chế rủi ro trong các giao dịch NHĐT.
Quyết định số 35/2006/QĐ-NHNN quy định về các nguyên tắc quản lý rủi ro trong hoạt động NHĐT. Điều này là cơ sở để các ngân hàng xây dựng cho mình một quy trình quản lý rủi ro trong hoạt động NHĐT.
2.2.2 Tổng quan về dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng TMCP Quân Đội
2.2.2.1 Giới thiệu về ngân hàng điện tử tại ngân hàng TMCP Quân Đội (eMB)
Trong vòng 5 năm trở lại đây, dịch vụ NHĐT tại Việt Nam trở nên thân thuộc với các khách hàng trong nước. Sự dấn thân của công nghệ trong lĩnh vực tài chính khơi nguồn cho những yêu cầu ngày càng cao của các khách hàng trẻ, để tiết kiệm những chi phí về khơng gian và thời gian trong giao dịch hàng ngày. Ngày càng nhiều các ngân hàng chuyển hướng đầu tư cho các dịch vụ NHĐT để có thể song hành lâu dài hơn với khách hàng. Vì vậy, việc lựa chọn ra đâu là dịch vụ NHĐT lý tưởng đối với các khách hàng không hề đơn giản.
MB đã cho ra mắt dịch vụ NHĐT gọi là eMB từ cuối năm 2009, với nhiều ứng dụng mới được khai thác trên nền tảng của hệ thống công nghệ trên. Tiên phong tại Việt Nam trong việc nghiên cứu và phát triển các sản phẩm ngân hàng trên nền tảng viễn thông, trong thời gian qua, MB và Viettel đã và đang mang lại nhiều giải pháp giao dịch tài chính tối ưu cho khách hàng. Nhiều sản phẩm, dịch vụ
có hàm lượng cơng nghệ cao đã được hai bên phối hợp triển khai như gói Bank Plus với 3 dịch vụ chính là tài khoản Bankplus, thẻ Bankplus và Mobile Bankplus. Dưới đây là 10 tiện ích mà dịch vụ eMB dành cho các khách hàng:
- Chỉ cần vài thao tác đơn giản với chiếc máy tính được nối mạng internet, eMB cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch trực tuyến mọi lúc, mọi nơi.
- eMB được bảo vệ bởi hệ thống bảo mật 3 lớp, gồm tên đăng nhập (do khách hàng tự đặt), mật khẩu và mã bảo mật (mật khẩu sử dụng một lần, được sinh ra từ các phương thức bảo mật), nhờ đó khách hàng hồn tồn có thể yên tâm về tính an tồn khi giao dịch trực tuyến với eMB
- Hướng tới khách hàng u thích cơng nghệ, bên cạnh Hard Token đang được triển khai, MB đã tiên phong ứng dụng thành công phương thức bảo mật tiên tiến Mobile Token. Mobile Token là phần mềm được cài đặt ngay trên máy điện thoại của khách hàng, thuận tiện sử dụng bất cứ lúc nào. Bên cạnh đó, chi phí cho phần mềm bảo mật này rất thấp, không cần phải đầu tư lại như thiết bị phần cứng khi bị hết bin hoặc hư hỏng. Với giao diện thân thiện cùng ngôn ngữ tiếng Việt và chức năng “trợ giúp” khách hàng sẽ dễ dàng làm quen với công nghệ mới này.
- Với hạn mức chuyển khoản trong và ngoài hệ thống MB lên đết 2 tỷ đồng/ngày, eMB có thể đáp ứng hầu hết các nhu cầu thanh toán của khách hàng.
- Từ tháng 4/2010, MB đã đưa vào tiện ích Tài khoản điện tử. Với tiện ích này, khách hàng có thể chuyển từ tài khoản thường trên thẻ Active Plus sang tài khoản tiết kiệm điện tử để được hưởng mức lãi suất 6%/năm, mức lãi suất cao hơn rất nhiều so với tiền gửi không kỳ hạn.
- MB hiện đang là đối tác thanh tốn miễn phí các hóa đơn tiền điện và cước phí internet. Nhờ đó, khách hàng có thể yên tâm thực hiện các hoạt động thanh toán tiền điện và cước phí internet hàng tháng một cách nhanh gọn thông qua dịch vụ eMB.
- Được xây dựng dựa trên nền tảng Core banking T24, eMB có khả năng mở rộng và nâng cấp thêm nhiều ứng dụng mới. Mới đây nhất, sau thành công của việc triển khai sản phẩm eMB Link, dịch vụ giao dịch trực tuyến dành cho các khách
hàng doanh nghiệp, các đơn vị là định chế tài chính trong và ngồi nước với hạn mức tín dụng 2 tỷ đồng.
- MB tiếp tục triển khai dịch vụ chuyển kiều hối từ Mỹ về Việt Nam trực tuyến eMB Remit tại wedsite:www.embremit.com, cho phép chuyển tiền tối đa
5.1 USD/lần, với mức phí chỉ vỏn vẹn 10 USD/lần. Đây là dịch vụ chuyển kiều hối online đầu tiên và duy nhất tại Việt Nam. Đồng thời, đây là dịch vụ kiều hối có mức phí rẻ nhất và chỉ chiếm 10 phút để thực hiện, rút gọn tối đa những chi phí về thời gian và tiền bạc cho khách hàng.
- Trong năm vừa qua, MB đã liên kết với 3 liên minh thẻ lớn nhất Việt Nam là Smartlink, VNBC và Banknet. Do đó, khách hàng sử dụng dịch vụ eMB có thể rút tiền tại hơn 8.000 máy ATM trên cả nước thuộc các ngân hàng nằm trong các liên minh thẻ trên.
- Nhằm gia tăng hơn nữa tiện ích cho khách hàng, trong tháng 11/2010, MB sẽ ra mắt sản phẩm “Tiết kiệm số”, được triển khai trực tiếp thông qua dịch vụ eMB. Các khách hàng đang sử dụng dịch vụ eMB có thể mở tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn thông qua dịch vụ trực tuyến thay vì phải ra quầy, nhờ đó tiết kiệm đáng kể thời gian và chi phí.
- Đặc biệt, tài khoản số có giá trị tương tự thẻ tiết kiệm thơng thường, do đó khách hàng có thể mở khơng giới hạn số lượng tài khoản số của mình, với hạn mức tối thiểu là là 1 triệu đồng mỗi sổ dành cho khách hàng cá nhân và 50 triệu đồng mỗi sổ cho khách hàng doanh nghiệp, đồng thời được phép sử dụng tài khoản số này để cầm cố khi vay tiền tại MB.
- Kỷ niệm 1 năm ra mắt dịch vụ eMB, MB đang có chương trình khuyến mại hấp dẫn: miễn phí cài đặt Mobile Token và phí thường niên năm đầu cho các khách hàng đăng ký sử dụng eMB đến hết ngày 31/12/2010
- Ngày 10/12/2012: Trải nghiệm eMB toàn diện trên thiết bị di động. MB triển khai mở rộng phương thức sử dụng dịch vụ eMB. Theo đó, khách hàng có thể truy cập và sử dụng eMB thơng qua trình duyệt web trên các điện thoại di động và máy tính bảng có kết nối Internet từ ngày 3/12.
- Các điện thoại di động thông minh (smartphone) như iPhone (iOS), các máy sử dụng hệ điều hành Android, Windows Mobile được khuyên dùng để hỗ trợ tốt nhất. Ngoài ra, MB cũng đã cho ra mắt phần mềm bảo mật Mobile Token phiên bản mới, hỗ trợ hầu hết các dòng điện thoại di động hiện nay như iOS (iPhone), Android, Windows Mobile, RIM (BlackBerry), Symbian (Nokia), các dòng máy hỗ trợ Java.
- Khách hàng đang sử dụng iPhone, điện thoại Android có thể tải về ứng dụng này từ App Store, Play Store (tên ứng dụng là Entrust IdentityGuard); sau đó, tới quầy giao dịch MB bất kỳ để kích hoạt. Khách hàng đang sử dụng điện thoại khác sẽ tải về ứng dụng theo đường dẫn do MB gửi đến điện thoại di động đăng ký sử dụng dịch vụ.
- Sự kết hợp giữa Mobile Token với tính năng Mobile Banking qua trình duyệt sẽ mang đến cho khách hàng giải pháp sử dụng Internet Banking toàn diện trên thiết bị di động.
Ngày 01/7/2013, Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) ra mắt dịch vụ MB.Plus và dịch vụ eMB phiên bản Mobile, giúp khách hàng có thêm lựa chọn để giao dịch ngân hàng trên điện thoại di động.
- Với dịch vụ MB.Plus, khách hàng nạp tiền điện thoại, mua thẻ, chuyển tiền, truy vấn thông tin tài khoản ngân hàng với thao tác đơn giản, thơng minh như chính chiếc smartphone của mình. Dịch vụ áp dụng cho khách hàng sử dụng tất cả mạng viễn thông (Viettel, Mobifone, Vinaphone…).
- Khách hàng đang sử dụng dịch vụ eMB có thể sử dụng phiên bản Mobile dưới hình thức truy cập website: https://mbplus.mbbank.com.vn/ bằng chính chiếc điện thoại
di động. Phiên bản Mobile tiện lợi, hỗ trợ đa dạng tiện ích thanh tốn trên hầu hết tất cả thiết bị điện thoại di động, khơng cần cài đặt, chỉ cần có kết nối Internet.
Cũng trong thời gian này, với phiên bản Mobile, khách hàng đã có thể thanh tốn hóa đơn (viễn thơng, điện, internet), nạp tiền điện thoại di động (cho tất cả các mạng), mua vé máy bay trực tuyến trên dịch vụ eMB Plus.
Nhân dịp khai chương, MB miễn tồn bộ phí dịch vụ MB.Plus cho khách hàng đến hết 31/12/2013. Ngoài ra, từ ngày 01/07/2013 đến hết ngày 31/07/2013, khách hàng được hưởng chiết khấu ưu đãi 5% đối với dịch vụ nạp tiền cho thuê bao trả trước và trả sau (Topup) và mua thẻ điện thoại của tất cả các mạng di động trên dịch vụ MB.Plus.
Dịch vụ tiết kiệm số: là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn trả lãi cuối kỳ, theo đó, khách hàng mở tài khoản Tiết kiệm số và thực hiện chuyển tiền vào tài khoản đó thơng qua dịch vụ eMB.
Năm 2015: MB ra mắt dịch vụ chuyển tiền qua Western Union. MB là đại lý ủy quyền chính thức của dịch vụ chuyển tiền Western Union tại Việt Nam, MB là một địa chỉ tin cậy cho những khách hàng muốn sử dụng dịch vụ chuyển tiền nhanh tới hơn 200 quốc gia và vùng lãnh thổ. Ứng dụng công nghệ hiện đại giúp bạn trải nghiệm dịch vụ chuyển tiền nhanh chóng và an tồn nhất. Bạn có thể nhận được tiền gửi trong vịng vài phút từ người thân của mình ở cách nửa vịng trái đất, bằng VNĐ hoặc USD tùy theo tình trạng đơn vị tiền tệ sẵn có tại các địa điểm chi trả. Khách hàng khơng phải chịu bất kỳ loại phí nào khi nhận tiền. Trung tâm dịch vụ khách hàng MB 247 của MB luôn sẵn sàng giải đáp thắc mắc từ phía khách hàng về dịch vụ.
2.2.2.2 Các dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng TMCP Quân Đội
Các gói sản phẩm dịch vụ NHĐT đang triển khai tại MB bao gồm: Gói eMB
Là kênh giao dịch tài chính ngân hàng thơng qua Internet, được áp dụng cho mọi đối tượng khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế. Chỉ với chiếc máy tính có kết nối Internet, thơng qua tài khoản eMB được ngân hàng cung cấp, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch trực tiếp như kiểm tra số dư tài khoản, chuyển tiền, gửi tiền tiết kiệm điện tử, thanh tốn hóa đơn… mọi lúc, mọi nơi. Bao gồm các tính năng: - Quản lý thơng tin chung
• Truy vấn nhật ký truy cập
• Thay đổi thơng tin cá nhân
• Liên hệ MB bằng email
• Tải thơng tin về lịch sử hoạt động và giao dịch tài khoản - Hoạt động tài khoản
• Truy vấn thơng tin số dư tài khoản
• Truy vấn các giao dịch trong ngày
• Tìm kiếm giao dịch theo các điều kiện: loại giao dịch, số bút tốn, giá trị giao dịch.
• Quản lý tài khoản - Sao kê tiết kiệm
- Sao kê giao dịch ứng dụng - Dịch vụ MB 247
- Biện pháp bảo mật
• Tên đăng nhập
• Mật khẩu Gói MB Plus
Là dịch vụ thanh tốn điện tử giúp người dùng có thể quản lý tài khoản cá nhân của mình ngay trên điện thoại di động sử dụng mạng Viettel. Bankplus được tích hợp trực tiếp trên sim Viettel, hiển thị trên mục Viettel Plus nên việc sử dụng dịch vụ này khá đơn giản. Sản phẩm này cùng với thẻ Bankplus tạo ra gói sản phẩm đồng bộ, cơ bản đáp ứng đầy đủ các nhu cầu giao dịch của KH như chuyển tiền, rút tiền, quản lý tài khoản…Bao gồm các tính năng:
- Các tính năng của gói MB - Thanh tốn:
• Chuyển tiền giữa các tài khoản của khách hàng
• Chuyển tiền trong cùng hệ thống MB
• Chuyển tiền ngồi hệ thống MB và có tham gia hệ thống thanh tốn điện tử liên ngân hàng Citad
• Tên đăng nhập
• Mậtkhẩu
• Mã bảo mật
- Dịch vụ SMS Banking
Dịch vụ SMS Banking: là dịch vụ giúp khách hàng có thể trực tiếp truy vấn thơng tin về tài khoản của mình (kiểm tra số dư tài khoản, các giao dịch gần nhất…) hoặc nhận các thông tin của ngân hàng (thông tin tỷ giá, lãi suất…) ngay trên điện thoại di động của mình. Tính năng đăng ký chéo các sản phẩm dịch vụ NHĐT bằng cách soạn cú pháp tin nhắn SMS hoặc truy cập vào website eMB (hướng dẫn sử dụng xem phụ lục 6)
Dịch vụ BankPlus CA dành cho khách hàng doanh nghiệp.
Đây là dịch vụ NHĐT tại Việt Nam có tích hợp chứng thư số trong sim CA cho phép khách hàng doanh nghiệp ký các giao dịch NH ngay trên điện thoại di động. Theo đó, khách hàng doanh nghiệp có thể ký các giao dịch với độ bảo mật cao như nộp thuế nội địa, thanh tốn cước viễn thơng của Viettel, chuyển khoản đơn lẻ/chuyển khoản theo lơ trong và ngồi hệ thống MB. Tra cứu số dư tài khoản, giao dịch mọi lúc mọi nơi một cách nhanh chóng hạn mức lên đến 5 tỉ đồng/ngày thông qua BankPlus CA. Bankplus CA là giải pháp giao dịch tài chính an tồn cho doanh nghiệp bởi việc sử dụng công nghệ xác thực người dùng bằng chứng thư số (chứng thực chữ ký số), bảo mật thơng tin giao dịch, tồn vẹn dữ liệu và chống chối bỏ.
Dịch vụ thanh toán qua điện thoại
Theo đó, NHNN chấp thuận cho MB phối hợp với Viettel triển khai thí điểm mơ hình dịch vụ thanh tốn cho các khách hàng (là cá nhân hoặc tổ chức sử dụng dịch vụ) theo Đề án dịch vụ đã đề xuất, cụ thể: (i) Các dịch vụ được thực hiện bao