h. Bước 9: Thanh lý hợp đồng tớn dụng và lưu hồ sơ
3.2.3. Tăng cường, nõng cao chất lượng thẩm định trước cho vay và kiểm
soỏt sau khi cấp tớn dụng
Cụng tỏc thẩm định trước khi quyết định cho vay rất quan trọng, là một trong những cụng tỏc quyết định đến chất lượng và hiệu quả của một mún vay. Thẩm định trước cho vay giỳp PVFC đỏnh giỏ, chấm điểm về uy tớn, năng lực của khỏch hàng cũng như tớnh khả thi của dự ỏn kinh doanh, qua đú cú thể thấy được khả năng thu hồi lói và gốc của mún vay, đảm chất lượng cho vay.
Sau khi cấp tớn dụng, PVFC khụng được lơ là cụng tỏc kiểm tra, giỏm soỏt việc sử dụng khoản vay của khỏch hàng mà phải tăng cường cỏc hoạt động kiểm soỏt, thanh tra mục đớch sử dụng vốn vay, tiến độ thực hiện dự ỏn, tỡnh trạng hiện tại của tài sản đảm bảo, cỏc dấu hiệu bất thường liờn quan đến tỡnh hỡnh tài chớnh và phi tài chớnh của khỏch hàng để xỏc định được cỏc rủi ro, hiệu quả sử dụng vốn vay và kịp thời phỏt hiện sai phạm nếu cú. Trong trường hợp phỏt hiện sai phạm trong quỏ trỡnh sử dụng vốn vay của khỏch hàng ảnh hưởng đến khả năng thu hồi khoản vay, PVFC cần cú biện phỏp kịp thời để xử lý nhằm đảm bảo chất lượng tớn dụng khụng bị ảnh hưởng.
Việc thực hiện tốt cụng tỏc thẩm định trước khi cấp tớn dụng và cụng tỏc kiểm soỏt sau khi cấp tớn dụng sẽ gúp phần đảm bảo an toàn tớn dụng trung và dài hạn, hạn chế tối đa nợ xấu và nợ quỏ hạn phỏt sinh.
3.2.4. Tăng cường cụng tỏc thu hồi nợ và xử lý nợ quỏ hạn
Định kỳ hàng thỏng, hàng quý, cỏn bộ tớn dụng cần kiểm tra, rà soỏt cỏc khoản cho vay trung và dài hạn sắp đến hạn do mỡnh quản lý nhằm thực hiện cụng tỏc thu hồi nợ đỳng hạn và đủ số lượng. Bờn cạnh đú, phải thường xuyờn đỏnh giỏ khả năng trả nợ của khỏch hàng; từ đú, đề ra biện phỏp thu hồi nợ phự hợp, trỏnh bị động, khụng chờ đợi khỏch hàng. Trường hợp nhận định khoản vay cần thiết cơ cấu lại thời hạn trả nợ để phự hợp nguồn thu hoặc khả năng trả nợ của khỏch hàng, cỏn bộ tớn dụng chủ động xõy dựng và trỡnh cấp cú thẩm quyền phương ỏn cơ cấu khoản vay. Những hoạt động này sẽ giỳp cho việc thu hồi nợ diễn ra hợp lý và đỳng tiến độ, làm gia tăng khả năng thu hồi vốn của mún vay.
Khi phỏt sinh nợ quỏ hạn, ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng của khoản vay, Bộ phận tớn dụng cần nhanh chúng, kịp thời thành lập tổ xử lý nợ nhằm thực hiện cụng tỏc thu hồi và xử lý cỏc khoản nợ quỏ hạn. Tổ xử lý nợ sau khi được thành lập sẽ tiến hành hai hoạt động chủ yếu là:
(1) Thụng bỏo, đụn đốc, bỏm sỏt khỏch hàng thường xuyờn và đề nghị khỏch hàng thực hiện nghĩa vụ đó cam kết.
(2) Đỏnh giỏ kỹ lưỡng khả năng trả nợ của khỏch hàng trờn cơ sở nghiờn cứu cụ thể hồ sơ tớn dụng, làm việc trực tiếp với khỏch hàng và thu thập cỏc thụng tin bờn ngoài cú liờn quan đến doanh nghiệp, dự ỏn; từ đú xõy dựng phương phỏp xử lý phự hợp (cơ cấu lại khoản vay, bỏn nợ, phỏt mói tài sản, khởi kiện…).
Đối với nợ quỏ hạn do khỏch hàng gặp khú khăn trong sản xuất kinh doanh, PVFC cú thể tiến hành cơ cấu lại khoản vay. Phương ỏn xử lý này phải căn cứ trờn cơ sở đỏnh giỏ lại cụ thể khả năng trả nợ của khỏch hàng trong tương lai sau khi được cơ cấu lại. Khi đú, bộ phận tớn dụng cần xõy dựng phương ỏn cơ cấu khoản vay và thực hiện phõn loại nợ khoản vay theo đỳng quy định của Ngõn hàng Nhà nước. Trong trường hợp PVFC tỡm được đối tỏc là tổ chức tớn dụng, cụng ty mua bỏn nợ trực thuộc tổ chức tớn dụng, cụng ty mua bỏn nợ của doanh nghiệp và cỏc tổ chức trong nước hoặc nước ngoài được phỏp luật Việt Nam cho phộp khỏc… chấp thuận mua lại khoản nợ, PVFC cú thể thực hiện phương ỏn bỏn nợ để xử lý nợ quỏ hạn. Trong trường hợp PVFC đỏnh giỏ cú sự tham gia đầu tư của PVFC vào doanh nghiệp hoặc dự ỏn, hoặc mua lại tài sản bảo đảm cho khoản vay sẽ nõng cao khả năng thu nợ từ khỏch hàng, bộ phận tớn dụng cần phối hợp với bộ phận đầu tư để xem xột, đỏnh giỏ lại toàn bộ khoản nợ đú. Sau khi đỏnh giỏ, nếu nhận thấy cú thể tham gia đầu tư được, bộ phận đầu tư trỡnh cấp cú thẩm quyền phương ỏn đầu tư cụ thể.
Để xử lý cỏc khoản nợ quỏ hạn và thu hồi vốn, PVFC cú thể thực hiện phương ỏn phỏt mói tài sản bảo đảm. Việc xử lý nợ theo phương ỏn này phải tuõn thủ nguyờn tắc cụng khai, thủ tục đơn giản, thuận tiện, bảo đảm quyền lợi của cỏc bờn với chi phớ thấp nhất.
Trong trường hợp nhận thấy khỏch hàng cố ý lừa đảo, khụng cú ý định thanh toỏn nợ vay, sau khi ỏp dụng những biện phỏp kể trờn mà khụng đạt kết quả, PVFC cần cứng rắn thực hiện phương ỏn cưỡng chế cuối cựng, đú là khởi kiện doanh nghiệp đi vay nhằm đảm bảo quyền lợi cho Tổng Cụng ty.
Việc tăng cường thu nợ và xử lý nợ quỏ hạn thụng qua cỏc phương ỏn hợp lý, tựy theo từng trường hợp cụ thể sẽ giỳp hạn chế tối đa tổn thất đối với PVFC do khụng thu hồi được vốn, từ đú gúp phần nõng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Tổng Cụng ty.
3.2.5. Tiếp tục cơ cấu, thanh toỏn tài sản rủi ro và kộm hiệu quả
Trong năm 2009, 2010, PVFC đó cơ bản cơ cấu và thanh toỏn được phần lớn tài sản rủi ro và kộm hiệu quả như cỏc khoản ủy thỏc đầu tư; cho vay cầm cố cổ phiếu; nợ xấu của nhúm khỏch hàng Vinashin; một số khoản đầu tư, gúp vốn, cấp tớn dụng vào lĩnh vực bất động sản và năng lượng… Thời gian tới, PVFC cần tiếp tục thực hiện việc cơ cấu cỏc khoản nợ xấu, nợ quỏ hạn… để đảm bảo chất lượng cho vay trung và dài hạn được tốt hơn. Đồng thời, phải kiểm soỏt chặt chẽ để đảm bảo việc tăng trưởng quy mụ tớn dụng trung và dài hạn phự hợp với khả năng nguồn vốn, nõng cao hiệu quả và kiểm soỏt rủi ro tớn dụng.
3.2.6. Hoàn thiện, chuẩn húa quy chế, quy trỡnh cho vay trung và dài hạn
Việc hoàn thiện, chuẩn húa quy chế và quy trỡnh cho vay trung và dài hạn theo hướng gọn nhẹ nhưng chặt chẽ, khoa học, chuyờn nghiệp sẽ giỳp cho khỏch hàng và cả PVFC tiết kiệm thời gian, cụng sức; đồng thời giỳp quỏ trỡnh cho vay diễn ra nhanh chúng, suụn sẻ, hiệu quả.
Cỏc quy trỡnh, quy chế được hoàn thiện, chuẩn húa tạo điều kiện cho cỏn bộ tớn dụng thực hiện cỏc cụng đoạn của hoạt động cho vay một cỏch dễ dàng và chớnh xỏc hơn.
Để hạn chế tỡnh trạng chồng chộo, quy trỡnh, thủ tục rườm rà, gõy khú khăn trong việc thực hiện cụng tỏc cho vay của cỏn bộ tớn dụng và cả người cú nhu cầu vay vốn, PVFC cần tiếp tục việc phõn cụng, bố trớ cỏc đơn vị chuyờn trỏch, chuyờn
nghiệp húa từng mảng hoạt động nghiệp vụ; ban hành cỏc quy định về phõn cấp, phõn quyền theo hướng chi tiết và mạnh mẽ hơn cho từng bộ phận, đơn vị nhằm phỏt huy tối đa tớnh chủ động, tự chịu trỏch nhiệm giữa cỏc bộ phận. Bờn cạnh đú, cần tiến hành hoàn thiện và vận hành cơ chế trỡnh ký một cửa, rỳt ngắn thời gian xử lý hồ sơ của khỏch hàng. Nhờ đú, cụng tỏc cho vay núi chung và cho vay trung và dài hạn núi riờng sẽ được thực hiện hiệu quả hơn, chất lượng được nõng cao hơn.