Cho vay trung và dài hạn tại cỏc Cụng ty Tài chớnh thường được thực hiện theo một quy trỡnh liờn tục, chặt chẽ và khoa học. Điều này đảm bảo cho cỏc mún vay đỏp ứng đỳng nhu cầu của doanh nghiệp đi vay, đồng thời đảm bảo khả năng thu hồi vốn của Cụng ty Tài chớnh. Về mặt quản lý, quy trỡnh này cú tỏc dụng làm cơ sở cho việc phõn định quyền, trỏch nhiệm cho cỏc bộ phận trong hoạt động tớn dụng, đồng thời làm cơ sở để thiết lập cỏc thủ tục, hồ sơ vay vốn.
Sơ đồ 1.1: Quy trỡnh cho vay trung và dài hạn tại Cụng ty Tài chớnh
1.2.3.1. Bước 1: Tỡm kiếm, tiếp cận khỏch hàng và tỡm hiểu nhu cầu tớn dụng của khỏch hàng của khỏch hàng
Tỡm kiếm, tiếp cận và tỡm hiểu nhu cầu tớn dụng của khỏch hàng
Hướng dẫn khỏch hàng làm cỏc thủ tục xin cấp tớn dụng
Tiếp nhận hồ sơ xin cấp tớn dụng, kiểm tra tớnh đỳng và đủ của hồ sơ, đặc biệt là tớnh phỏp lý
Tiến hành thẩm định hồ sơ xin cấp tớn dụng
Người cú thẩm quyền trực tiếp kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ và xem xột tờ trỡnh thẩm định của cỏn bộ tớn dụng, sau đú, ghi rừ ý kiến trờn tờ trỡnh.
Phờ duyệt
Hoàn thiện cỏc thủ tục đảm bảo tớn dụng (nếu cú: đối với cỏc khoản cho vay cần tài sản đảm bảo)
Ký kết hợp đồng cấp tớn dụng
Tiến hành cấp tớn dụng và giỏm sỏt việc sử dụng vốn vay
Ở bước này, cỏn bộ tớn dụng của Cụng ty Tài chớnh sẽ tỡm kiếm và tiếp cận khỏch hàng nhằm tỡm hiểu một số thụng tin cần thiết về khỏch hàng (tư cỏch phỏp lý, phỏp nhõn, tỡnh hỡnh tài chớnh, tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh, quan hệ tớn dụng của khỏch hàng với cỏc tổ chức tớn dụng khỏc…) và nắm bắt được nhu cầu về tớn dụng của khỏch hàng. Nếu Cụng ty Tài chớnh xột thấy cú thể cho vay đối với khỏch hàng này, cỏn bộ tớn dụng của Cụng ty sẽ hướng dẫn khỏch hàng chuyển sang bước tiếp theo của quy trỡnh.
1.2.3.2. Bước 2: Hướng dẫn khỏch hàng làm thủ tục, hồ sơ xin cấp tớn dụng
Cỏn bộ tớn dụng cú trỏch nhiệm hướng dẫn khỏch hàng chuẩn bị cỏc giấy tờ cần thiết và khai cỏc hồ sơ xin cấp tớn dụng. Cỏc hồ sơ này bao gồm: hồ sơ phỏp lý, hồ sơ tớn dụng, hồ sơ về cỏc khoản vay của khỏch hàng và một số giấy tờ cần thiết khỏc (tựy trường hợp cụ thể).
1.2.3.3. Bước 3: Tiếp nhận hồ sơ xin cấp tớn dụng của khỏch hàng, kiếm tra tớnh đỳng và đủ của hồ sơ, đặc biệt là về tớnh phỏp lý tớnh đỳng và đủ của hồ sơ, đặc biệt là về tớnh phỏp lý
Sau khi khỏch hàng hoàn tất hồ sơ xin cấp tớn dụng và giao lại cho Cụng ty Tài chớnh, cỏn bộ tớn dụng của Cụng ty cú trỏch nhiệm kiểm tra toàn bộ hồ sơ, xem hồ sơ đó được nộp đầy đủ chưa, cỏc văn bản đó được đúng dấu hay cụng chứng đảm bảo tớnh phỏp lý chưa. Nếu hồ sơ đó đầy đủ, cỏn bộ tớn dụng sẽ ghi rừ thời gian nhận hồ sơ và hai bờn cựng ký xỏc nhận hồ sơ đó được nộp đỳng và đủ.
1.2.3.4. Bước 4: Thẩm định hồ sơ xin cấp tớn dụng của khỏch hàng
Hoạt động tớn dụng trung và dài hạn vốn là một hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, cú khả năng gõy tổn thất nghiờm trọng cho Cụng ty Tài chớnh. Do đú, thẩm định hồ sơ xin cấp tớn dụng của khỏch hàng là một khõu vụ cựng quan trọng trong quy trỡnh tớn dụng. Nú giỳp Cụng ty Tài chớnh nắm được những vấn đề cần thiết về khỏch hàng cũng như dự ỏn đầu tư, từ đú xỏc định mức độ thành cụng của dự ỏn và theo đú là khả năng hoàn nợ của khỏch hàng để quyết định cho vay.
Việc thẩm định hồ sơ xin cấp tớn dụng của khỏch hàng bao gồm hai nội dung chớnh: một là, thẩm định núi chung về khỏch hàng ở một số phương diện cần thiết
như năng lực phỏp lý, năng lực tài chớnh (mở rộng tỡm hiểu những thụng tin ở bước 1); hai là, thẩm định dự ỏn kinh doanh mà khỏch hàng muốn đầu tư. Những nội dung phõn tớch tớn dụng ở bước này nhằm xỏc định khả năng hiện tại và tương lai của khỏch hàng trong việc sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ vay.
Thẩm định dự ỏn đầu tư, Cụng ty Tài chớnh thường thẩm định trờn bốn mặt:
Thẩm định về thị trường, về tài chớnh dự ỏn, về kỹ thuật và dự bỏo – phõn tớch cỏc trường hợp rủi ro.
Sơ đồ 1.2: Cỏc nội dung thẩm định dự ỏn đầu tư
- Thẩm định thị trường: Đối với dự ỏn về phỏt triển sản phẩm mới, hay mở rộng thị trường cho sản phẩm, thẩm định thị trường là một khõu rất quan trọng, gúp phần quyết định khả năng thành cụng của dự ỏn.
Ở khõu này, Cụng ty Tài chớnh sẽ tỡm kiếm và đỏnh giỏ cỏc thụng tin về thị trường tiờu thụ của sản phẩm, thị hiếu của người tiờu dựng đối với sản phẩm và cỏc sản phẩm cựng loại trờn thị trường cũng như tỡnh hỡnh tiờu thụ cỏc sản phẩm cựng loại trong thời gian qua… Việc nghiờn cứu, tỡm hiểu này sẽ giỳp Cụng ty Tài chớnh phần nào thấy được khả năng thành cụng của dự ỏn.
- Thẩm định tài chớnh dự ỏn: Cỏn bộ tớn dụng của Cụng ty Tài chớnh tiến hành tớnh toỏn cỏc chỉ số NPV (giỏ trị hiện tại rũng), IRR (tỷ suất hoàn vốn nội bộ), MIRR (tỷ suất thu lợi nội bộ cú hiệu chỉnh), dự bỏo cỏc dũng tiền của dự ỏn… từ đú xỏc định tớnh khả thi của dự ỏn và khả năng hoàn lói và vốn của khỏch hàng.
- Thẩm định về mặt kỹ thuật của dự ỏn đầu tư: Phõn tớch sự phự hợp giữa Thẩm định dự ỏn Thẩm định thị trường Phõn tớch cỏc trường hợp rủi ro Thẩm định tài chớnh dự ỏn Thẩm định về kỹ thuật
quy mụ dự ỏn với cụng nghệ, kỹ thuật được sử dụng; độ tiờn tiến của cụng nghệ, thời gian xuất hiện cụng nghệ mới…
- Dự bỏo, phõn tớch một số rủi ro cú thể xảy ra đối với dự ỏn: Rủi ro đối với dự ỏn cú thể là sự thay đổi chớnh sỏch kinh tế của nhà nước ảnh hưởng đến dự ỏn, cũng cú thể là sự lạc hậu của cụng nghệ sản xuất dẫn đến tiến độ sản xuất và chất lượng sản phẩm ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của khỏch hàng…
Bờn cạnh cỏc nội dung thẩm định trờn, cỏn bộ tớn dụng cần đỏnh giỏ về khả năng cung cấp nguyờn vật liệu và cỏc yếu tố đầu vào khỏc; đỏnh giỏ về mặt tổ chức, quản lý và vận hành dự ỏn. Tổng hợp những phõn tớch đỏnh giỏ kể trờn giỳp Cụng ty Tài chớnh thấy được tớnh khả thi của dự ỏn đầu tư, cũng như khả năng hoàn nợ của khỏch hàng, từ đú cú thể đưa ra quyết định cú cấp tớn dụng hay khụng.
1.2.3.5. Bước 5: Người cúthẩm quyền kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ xin cấp tớn dụng: dụng:
Sau khi hoàn tất việc thẩm định khỏch hàng và thẩm định dự ỏn đầu tư, hồ sơ xin cấp tớn dụng và tờ trỡnh về kết quả thẩm định được chuyển đến người cú thẩm quyền để kiểm tra lại. Sau khi đó xem xột và kiểm tra kỹ, trưởng phũng phụ trỏch tớn dụng ghi rừ ý kiến của mỡnh trờn tờ trỡnh.
1.2.3.6. Bước 6: Phờ duyệt
Sau khi trưởng phũng nghiệp vụ tớn dụng kiểm tra và cho ý kiến về hồ sơ xin cấp tớn dụng và dự ỏn đầu tư, toàn bộ hồ sơ cú liờn quan được chuyển đến lónh đạo của Cụng ty Tài chớnh hoặc hội đồng thẩm định để xin ý kiến xột duyệt cấp tớn dụng.
1.2.3.7. Bước 7: Hoàn thiện cỏc thủ tục về đảm bảo tớn dụng (đối với cỏc khoản vay cú tài sản đảm bảo) khoản vay cú tài sản đảm bảo)
Sau khi lónh đạo Cụng ty Tài chớnh hoặc hội đồng thẩm định phờ duyệt việc cho vay đối với phương ỏn đầu tư của khỏch hàng, cỏn bộ tớn dụng tiến hành xử lý cỏc vấn đề cú liờn quan đến tài sản đảm bảo cho mún vay. Nội dung của khõu này thường bao gồm những cụng việc như: soạn thảo cỏc hợp đồng cầm cố tài sản hoặc
thế chấp tài sản và tiến hành ký kết vào hợp đồng giữa cỏc bờn liờn quan. Sau khi hợp đồng được ký kết, việc giao nhận tài sản đảm bảo được thực hiện giữa Cụng ty Tài chớnh và khỏch hàng.
1.2.3.8. Bước 8: Ký kết hợp đồng cấp tớn dụng
Ở bước này, hợp đồng tớn dụng sẽ được xõy dựng. Hợp đồng tớn dụng là văn bản mang tớnh phỏp luật xỏc định quyền và nghĩa vụ của mỗi bờn trong quan hệ tớn dụng.
Hợp đồng tớn dụng sau khi được soạn thảo và được cỏc bờn xem xột kỹ lưỡng, việc ký kết hợp đồng sẽ được tiến hành, chớnh thức xỏc lập quan hệ tớn dụng giữa Cụng ty Tài chớnh và khỏch hàng.
1.2.3.9. Bước 9: Cấp tớn dụng và giỏm sỏt việc sử dụng vốn vay
Cụng ty Tài chớnh tiến hành việc giải ngõn cho khỏch hàng theo cỏc điều khoản được quy định trong hợp đồng tớn dụng. Kốm theo việc cấp tớn dụng, Cụng ty Tài chớnh thực hiện giỏm sỏt việc sử dụng vốn vay của khỏch hàng để kịp thời phỏt hiện sai phạm và cú phương ỏn xử lý kịp thời; đảm bảo chất lượng của hoạt động cho vay.
1.2.3.10. Bước 10: Thanh lý hợp đồng tớn dụng
Khi đến thời hạn tớn dụng đó xỏc định trong hợp đồng và khỏch hàng trả hết lói và gốc vay, quan hệ tớn dụng giữa Cụng ty Tài chớnh và khỏch hàng kết thỳc, hợp đồng tớn dụng được thanh lý. Trường hợp này, khoản tớn dụng được coi là an toàn, mang lại lợi ớch cho cả khỏch hàng và nhà cung cấp tớn dụng.