Quy trỡnh cho vay cũng cú ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tương tự như chớnh sỏch cho vay. Do đú, việc xõy dựng quy trỡnh cho vay một cỏch hệ thống, đơn giản nhưng đầy đủ và khoa học cú vai trũ khụng nhỏ trong việc đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng, cũng như tiết kiệm chi phớ, thời gian và cụng sức cho cỏn bộ tớn dụng của Cụng ty. Mỗi bước của quy trỡnh cho vay được thực hiện tốt sẽ làm cho chất lượng mún vay được đảm bảo, mang đến hiệu quả và lợi ớch cho cả Cụng ty Tài chớnh và khỏch hàng.
Bước thẩm định dự ỏn đầu tư là một trong những khõu quan trọng, quyết định hiệu quả của mún vay. Mục đớch của thẩm định dự ỏn đầu tư là nhằm xỏc định tớnh khả thi của dự ỏn, cỏc luồng tiền vào – ra của dự ỏn, dự bỏo những rủi ro cú thể xảy ra đối với dự ỏn để từ đú xỏc định khả năng trả nợ của khỏch hàng và ra quyết định cấp tớn dụng hay khụng. Cụng tỏc thẩm định cũng là khõu để Cụng ty Tài chớnh xỏc định quy mụ cho vay, thời hạn mún vay, cỏch thức thu lói và gốc vay một cỏch hợp lý, tạo điều kiện cho dự ỏn được tiến hành cú hiệu quả. Với vai trũ quan trọng như vậy nờn cụng tỏc thẩm định dự ỏn của Cụng ty Tài chớnh cần được tiến hành kỹ lưỡng và cẩn thận. Chất lượng của khõu thẩm định này sẽ giỳp Cụng ty Tài chớnh cú
quyết định chớnh xỏc về việc cấp tớn dụng, hạn chế được những rủi ro tớn dụng, đồng thời đảm bảo khả năng thu hồi lói và gốc mún vay.
Sau khi quyết định cấp vốn, Cụng ty Tài chớnh cần tiếp tục hoạt động giỏm sỏt việc sử dụng vốn vay nhằm đảm bảo vốn vay được sử dụng đỳng mục đớch đó cam kết, cũng cú nghĩa là đảm bảo tớnh khả thi của dự ỏn và khả năng trả nợ của khỏch hàng. Nếu phỏt hiện việc sử dụng vốn của khỏch hàng cú sai phạm, gõy rủi ro tớn dụng đe dọa khả năng thu hồi nợ, Cụng ty Tài chớnh cú thể đưa ra giải phỏp xử lý kịp thời nhằm đảm bảo chất lượng của khoản tớn dụng đó cấp.
1.4.1.3. Nguồn vốn của Cụng ty Tài chớnh
Theo quy định tại Thụng tư 13/2010/TT-NHNN về tỷ lệ bảo đảm an toàn của tổ chức tớn dụng thỡ tổng dư nợ cho vay của tổ chức tớn dụng đối với một khỏch hàng khụng được vượt quỏ 15% vốn tự cú của tổ chức tớn dụng; Tổng dư nợ cho vay và số dư bảo lónh của tổ chức tớn dụng đối với một khỏch hàng khụng được vượt quỏ 25% vốn tự cú của tổ chức tớn dụng; Tổng dư nợ cho vay của tổ chức tớn dụng đối với một nhúm khỏch hàng cú liờn quan khụng được vượt quỏ 50% vốn tự cú của tổ chức tớn dụng; Tổng dư nợ cho vay và số dư bảo lónh của tổ chức tớn dụng đối với một nhúm khỏch hàng cú liờn quan khụng được vượt quỏ 60% vốn tự cú của tổ chức tớn dụng…
Cũng theo Thụng tư này, tỷ lệ cấp tớn dụng so với nguồn vốn huy động đối với tổ chức tớn dụng phi ngõn hàng là 85%. Vốn huy động trung và dài hạn là nguồn chủ yếu để cho vay trung và dài hạn. Tỡnh hỡnh huy động vốn trung và dài hạn của Cụng ty Tài chớnh ổn định và cú xu hướng gia tăng sẽ giỳp phỏt triển hoạt động cho vay trung và dài hạn, nõng cao khả năng đỏp ứng nhu cầu vay vốn của nhiều khỏch hàng và nhiều dự ỏn lớn hơn. Khi tiến hành cấp tớn dụng, Cụng ty Tài chớnh nờn sử dụng vốn huy động trung và dài hạn để cho vay trung và dài hạn, như vậy cú thể đảm bảo an toàn tớn dụng và an toàn thanh khoản.
Như vậy, cú thể thấy, nguồn vốn của Cụng ty Tài chớnh cú vai trũ rất quan trọng trong việc xỏc định giới hạn cho vay của Cụng ty, vốn tự cú và vốn huy động càng lớn thỡ khả năng cho vay, khả năng đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng của Cụng ty Tài chớnh
càng lớn. Trong khi đú, khả năng cho vay là một trong những điểm thể hiện chất lượng cho vay tại một Cụng ty Tài chớnh (chất lượng thể hiện ở khả năng, mức độ đỏp ứng nhu cầu về vốn). Vỡ thế, vốn tự cú và vốn huy động của Cụng ty cũng nằm trong những nhõn tố ảnh hưởng, quyết định đến chất lượng cho vay trung và dài hạn của Cụng ty Tài chớnh.
1.4.1.4. Chất lượng nhõn sự của Cụng ty Tài chớnh
Chất lượng nhõn sự núi chung và chất lượng đội ngũ cỏn bộ tớn dụng núi riờng của Cụng ty Tài chớnh là một trong những nhõn tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của Cụng ty. Chất lượng của đội ngũ cỏn bộ tớn dụng được đỏnh giỏ trờn cỏc mặt như: khả năng, trỡnh độ nghiệp vụ chuyờn mụn, kinh nghiệm, đạo đức tớn dụng… cú ý nghĩa quyết định đối với hiệu quả tớn dụng.
Với tư cỏch là người thực hiện chớnh sỏch tớn dụng của Cụng ty và tham gia vào hầu hết cỏc khõu của quy trỡnh tớn dụng, một cỏn bộ tớn dụng cú khả năng, giỏi về chuyờn mụn nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp cú thể chọn lựa được những khỏch hàng tốt, những dự ỏn tốt để quyết định cho vay, mang đến nhiều lợi ớch cho Cụng ty. Cũng chớnh họ là người cú khả năng phỏt hiện ra những sai phạm hay hành vi cố tỡnh lừa đảo của người đi vay trong quỏ trỡnh thẩm định trước khi quyết định cấp tớn dụng hay trong quỏ trỡnh giỏm sỏt việc sử dụng vốn vay. Trờn cơ sở kết quả thẩm định và giỏm sỏt của cỏn bộ tớn dụng, Cụng ty Tài chớnh cú thể quyết định phờ duyệt khoản vay, hoặc từ chối cấp tớn dụng; trong trường hợp phỏt hiện sai phạm, Cụng ty Tài chớnh cú thể đưa ra phương ỏn xử lý kịp thời.
Nghiệp vụ cho vay càng phỏt triển và mở rộng đũi hỏi chất lượng của đội ngũ nhõn viờn, đặc biệt là đội ngũ cỏn bộ tớn dụng phải ngày càng cao để cú thể đỏp ứng nhu cầu ngày càng khắt khe hơn của khỏch hàng và giỳp Cụng ty nõng cao năng lực cạnh tranh thụng qua việc nõng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn.
1.4.1.5. Mụ hỡnh hoạt động của Cụng ty Tài chớnh và cụng tỏc tổ chức, quản lý của Cụng ty Tài chớnh
cho vay của Cụng ty. Chẳng hạn, với một Cụng ty Tài chớnh hoạt động dưới mụ hỡnh là cụng ty con của một tập đoàn, chớnh sỏch cho vay của Cụng ty sẽ được xõy dựng theo hướng ưu tiờn cỏc doanh nghiệp trong nội bộ tập đoàn và cỏc dự ỏn phỏt triển ngành.
Theo đú, chớnh sỏch tớn dụng của Cụng ty Tài chớnh Cổ phần Điện lực ưu tiờn việc thu xếp vốn và quản lý vốn cho cỏc doanh nghiệp thành viờn của Tập đoàn Điện lực Việt Nam và tài trợ cho cỏc dự ỏn cú liờn quan đến ngành điện (cấp tớn dụng cho Tổng Cụng ty Truyền tải điện quốc gia trị giỏ 375 tỷ đồng nhằm phỏt triển cỏc dự ỏn lưới điện quốc gia; đầu tư 500 triệu USD xõy nhà mỏy phong điện tại Ninh Thuận…); chớnh sỏch tớn dụng của Tổng Cụng ty Tài chớnh Cổ phần Dầu khớ ưu tiờn cho vay đối với cỏc đơn vị thành viờn của Tập đoàn Dầu khớ Việt Nam và cỏc dự ỏn trong lĩnh vực dầu khớ (Tàu chở dầu PVTrans 150 triệu USD, kho nổi chứa dầu thụ FPSO Chim Sỏo 252 triệu USD, đường ống dẫn khớ Lụ B – ễ Mụn 500 triệu USD…).
Việc tổ chức Cụng ty Tài chớnh dưới mụ hỡnh cụng ty mẹ - cụng ty con cú nhiều ưu điểm nhưng cũng khụng trỏnh khỏi một số nhược điểm ảnh hưởng khụng nhỏ đến chất lượng cho vay trung và dài hạn. Ưu điểm ở chỗ: do được tổ chức dưới dạng cụng ty con thuộc một tập đoàn, hoạt động cho vay chủ yếu để đỏp ứng nhu cầu về vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư phỏt triển cho cỏc thành viờn trong nội bộ tập đoàn, hoặc nội bộ ngành, vỡ vậy, đầu ra của hoạt động cho vay tương đối ổn định. Tuy nhiờn, điều này cũng gõy ra một số khú khăn, ảnh hưởng đến tớnh an toàn của hoạt động cho vay trung và dài hạn. Việc chỉ cho vay hoặc chủ yếu cho vay trong nội bộ một ngành mà bỏ qua đa dạng húa ngành nghề, lĩnh vực cho vay làm tăng rủi ro và giảm tớnh an toàn của hoạt động tớn dụng. Chẳng hạn, khi mụi trường kinh tế trong nước và thế giới cú biến động, gõy khú khăn cho ngành, lĩnh vực mà Cụng ty Tài chớnh ưu tiờn cho vay, sẽ tỏc động tiờu cực đến toàn ngành và đe dọa khả năng thu hồi vốn của Cụng ty Tài chớnh. Trong khi đú, nếu vốn vay được đa dạng cho nhiều ngành nghề khỏc nhau, hoặc là hạn mức tớn dụng cho từng ngành nghề được đặt ra rừ ràng thỡ rủi ro này sẽ được chia sẻ. Cỏc Cụng ty Tài chớnh hoạt
động dưới mụ hỡnh cụng ty mẹ - cụng ty con cũng thường xảy ra tỡnh trạng vỡ quan hệ thõn quen, quan hệ trong ngành mà chấp thuận cho vay, điều này trong nhiều trường hợp đó tạo ra rủi ro đối với khả năng thu hồi vốn, làm giảm chất lượng của hoạt động cho vay trung và dài hạn.
Bờn cạnh việc mụ hỡnh tổ chức hoạt động của Cụng ty Tài chớnh chi phối hoạt động cho vay và chất lượng mún vay, cụng tỏc tổ chức quản lý cũng cú ảnh hưởng đến chớnh sỏch tớn dụng và chất lượng tớn dụng của Cụng ty. Cụng tỏc tổ chức quản lý của Cụng ty Tài chớnh thể hiện ở việc quản lý và phối hợp hoạt động giữa cỏc phũng ban, giữa cỏc bộ phận trong Cụng ty; cụ thể húa và sắp xếp, xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng, cỏc nguyờn tắc tớn dụng một cỏch khoa học, hợp phỏp, làm cơ sở để hoạt động cho vay của Cụng ty Tài chớnh được tiến hành lành mạnh, an toàn.