9. Theo quy định tại khoản 2 Điều 4 và cỏc Điều từ 43 đến 45 của Bộ luật tố tụng dõn sự 2015, tũa ỏn khụng được từ chối giải quyết tranh chấp vỡ lý do khụng cú luật điều chỉnh và phải ỏp dụng cỏc nguồn luật khỏc để
2.1.1. Thực trạng quy định phỏp luật về nội dung liờn quan đến hợp đồng tớn dụng cú bảo đảm bằng tài sản thế chấp
tớn dụng cú bảo đảm bằng tài sản thế chấp
Như đó đề cập ở trờn, cấu trỳc của phỏp luật về giải quyết tranh chấp phỏt sinh từ hợp đồng tớn dụng cú bảo đảm bằng tài sản thế chấp luụn bao gồm hai bộ phận cấu thành, đú là cỏc quy định phỏp luật về nội dung và cỏc quy định phỏp luật về hỡnh thức nờn khi đỏnh giỏ thực trạng phỏp luật về giải quyết tranh chấp phỏt sinh từ hợp đồng tớn dụng cú bảo đảm bằng tài sản thế chấp, chỳng ta cũng phải đỏnh giỏ toàn diện đối với cả hai bộ phận phỏp luật này.
2.1.1. Thực trạng quy định phỏp luật về nội dung liờn quan đến hợp đồng tớn dụng cú bảo đảm bằng tài sản thế chấp tớn dụng cú bảo đảm bằng tài sản thế chấp
Với tư cỏch là một loại hợp đồng thương mại cú tớnh đặc thự, hợp đồng tớn dụng cú bảo đảm bằng tài sản thế chấp được nhà làm luật quy định một số vấn đề cơ bản như: chủ thể và điều kiện đối với chủ thể tham gia hợp đồng; nội dung và hỡnh thức của hợp đồng; vấn đề hiệu lực của hợp đồng; việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay khi nghĩa vụ hợp đồng bị vi phạm.
2.1.1.1. Thực trạng quy định về chủ thể và điều kiện đối với chủ thể tham gia hợp đồng tớn dụng cú bảo đảm bằng tài sản thế chấp
Theo quy định hiện hành của Luật cỏc tổ chức tớn dụng 2010 và Thụng tư số 39/2016/TT-NHNN, ngày 30/12/2016 của Ngõn hàng Nhà nước quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tớn dụng, chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài đối với khỏch hàng, chủ thể tham gia hợp đồng tớn dụng cú bảo đảm bằng tài sản thế chấp bao gồm bờn cho vay là tổ chức tớn dụng, chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài và bờn vay là tổ chức, cỏ nhõn vay vốn.
Đối với chủ thể cho vay là tổ chức tớn dụng, Theo quy định tại Điều 2
Thụng tư số 39/2016/TT-NHNN, ngày 30/12/2016 của Ngõn hàng Nhà nước thỡ tổ chức tớn dụng cho vay là tổ chức tớn dụng được thành lập và hoạt động theo quy định của Luật cỏc tổ chức tớn dụng, gồm: a) Ngõn hàng thương mại;
b) Ngõn hàng hợp tỏc xó; c) Tổ chức tớn dụng phi ngõn hàng; d) Tổ chức tài chớnh vi mụ; đ) Quỹ tớn dụng nhõn dõn; e) Chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài10. Mặc dự Thụng tư số 39/2016/TT-NHNN, ngày 30/12/2016 của Ngõn hàng Nhà nước khụng trực tiếp quy định về cỏc điều kiện chủ thể đối với bờn cho vay nhưng theo quy định của Bộ luật dõn sự năm 2015 thỡ đối với cỏc phỏp nhõn thương mại núi chung và tổ chức tớn dụng núi riờng, chủ thể này phải đỏp ứng một số điều kiện cơ bản bao gồm: được thành lập và hoạt động hợp phỏp tại Việt Nam; cú điều lệ và cú người đại diện hợp phỏp đủ thẩm quyền để tham gia ký kết hợp đồng tớn dụng đối với khỏch hàng (người đại diện hợp phỏp đủ thẩm quyền của tổ chức tớn dụng bao gồm người đại diện theo phỏp luật và người đại diện theo ủy quyền).
Cũng theo quy định tại Điều 3 của Thụng tư số 39/2016/TT-NHNN, ngày 30/12/2016 của Ngõn hàng Nhà nước, tổ chức tớn dụng cú quyền tự chủ trong hoạt động cho vay và tự chịu trỏch nhiệm về quyết định cho vay của mỡnh. Tổ chức tớn dụng cũng cú quyền từ chối cỏc yờu cầu của khỏch hàng khụng đỳng với quy định của phỏp luật và hoặc khụng phự hợp với thỏa thuận cho vay.
Đối với chủ thể vay là tổ chức, cỏ nhõn, theo quy định tại khoản 3
Điều 2 Thụng tư số 39/2016/TT-NHNN, ngày 30/12/2016 của Ngõn hàng Nhà nước thỡ khỏch hàng vay vốn tại tổ chức tớn dụng (sau đõy gọi là khỏch hàng) là phỏp nhõn, cỏ nhõn, gồm: a) Phỏp nhõn được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, phỏp nhõn được thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp phỏp tại Việt Nam; b) Cỏ nhõn cú quốc tịch nước ngoài, cỏ nhõn cú quốc tịch Việt Nam11
. Như vậy, với quy định hiện hành, khỏch hàng vay chỉ bao gồm cỏc phỏp nhõn và cỏ nhõn mà khụng bao gồm hộ gia đỡnh, tổ hợp tỏc như quy định trước đõy trong Bộ luật dõn sự 2005.
Để đảm bảo tớnh hợp phỏp và giỏ trị phỏp lý cho hợp đồng tớn dụng cú bảo đảm bằng tài sản thế chấp, Điều 7 Thụng tư số 39/2016/TT-NHNN, ngày
10. Xem: Khoản 2 Điều 2 Thụng tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tớn dụng, chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài đối với nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tớn dụng, chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài đối với khỏch hàng.
11. Xem: Khoản 3 Điều 2 Thụng tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tớn dụng, chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài đối với nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tớn dụng, chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài đối với khỏch hàng.
30/12/2016 của Ngõn hàng Nhà nước quy định cỏc điều kiện vay vốn mà khỏch hàng vay là phỏp nhõn, cỏ nhõn phải thỏa món bao gồm:
a) Khỏch hàng vay là phỏp nhõn phải cú năng lực phỏp luật dõn sự theo quy định của phỏp luật. Khỏch hàng vay là cỏ nhõn từ đủ 18 tuổi trở lờn cú năng lực hành vi dõn sự đầy đủ theo quy định của phỏp luật, hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi khụng bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dõn sự theo quy định của phỏp luật.
b) Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đớch hợp phỏp. c) Cú phương ỏn sử dụng vốn khả thi…
Riờng đối với quy định về điều kiện năng lực chủ thể của cỏ nhõn, tỏc giả luận văn cho rằng quy định hiện nay tại Thụng tư số 39/2016/TT-NHNN, ngày 30/12/2016 của Ngõn hàng Nhà nước về việc cỏ nhõn chỉ cần cú năng lực hành vi dõn sự khi tham gia hợp đồng tớn dụng cú bảo đảm bằng tài sản thế chấp là chưa đầy đủ, chưa phự hợp với nguyờn tắc được ghi nhận tại cỏc Điều 16, 17, 18 Bộ luật dõn sự 2015, bởi lẽ, thực tế cho thấy trong một số trường hợp nhất định, cỏ nhõn mặc dự cú năng lực hành vi dõn sự đầy đủ nhưng khụng cú năng lực phỏp luật thỡ cũng khụng thể tham gia quan hệ phỏp luật núi chung và quan hệ hợp đồng tớn dụng cú bảo đảm bằng tài sản thế chấp núi riờng.
Ngoài việc quy định về điều kiện vay vốn của tổ chức, cỏ nhõn tại tổ chức tớn dụng, Điều 8 Thụng tư số 39/2016/TT-NHNN, ngày 30/12/2016 của Ngõn hàng Nhà nước cũng quy định về những nhu cầu vốn khụng được cho vay, theo đú tổ chức tớn dụng khụng được cho vay đối với cỏc nhu cầu vốn sau đõy12
:
- Thực hiện cỏc hoạt động đầu tư kinh doanh thuộc ngành, nghề phỏp luật cấm đầu tư kinh doanh;
- Thanh toỏn cỏc chi phớ, đỏp ứng cỏc nhu cầu tài chớnh của cỏc giao dịch, hành vi mà phỏp luật cấm;
- Mua, sử dụng cỏc hàng húa, dịch vụ thuộc ngành, nghề phỏp luật cấm đầu tư kinh doanh;
- Mua vàng miếng;