- Trả nợ khoản nợ vay tại chớnh tổ chức tớn dụng cho vay trừ trường hợp cho vay để thanh toỏn lói tiền vay phỏt sinh trong quỏ trỡnh thi cụng xõy dựng cụng trỡnh, mà chi phớ lói tiền vay được tớnh trong dự toỏn xõy dựng cụng trỡnh được cấp cú thẩm quyền phờ duyệt theo quy định của phỏp luật;
- Để trả nợ khoản nợ vay tại tổ chức tớn dụng khỏc và trả nợ khoản vay nước ngoài, trừ trường hợp cho vay để trả nợ trước hạn khoản vay đỏp ứng đầy đủ cỏc điều kiện sau đõy: a) Là khoản vay phục vụ hoạt động kinh doanh; b) Thời hạn cho vay khụng vượt quỏ thời hạn cho vay cũn lại của khoản vay cũ; c) khoản vay chưa thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
2.1.1.2. Thực trạng quy định về nội dung và hỡnh thức của hợp đồng tớn dụng cú bảo đảm bằng tài sản thế chấp
Như đó đề cập ở chương 1, Thụng tư số 39/2016/TT-NHNN, ngày 30/12/2016 của Ngõn hàng Nhà nước khụng sử dụng thuật ngữ “hợp đồng tớn dụng” như văn bản trước đú là Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước, mà thay vào đú là sử dụng thuật ngữ “thỏa thuận cho vay”.
Thật vậy, theo quy định tại Điều 23 Thụng tư số 39/2016/TT-NHNN, ngày 30/12/2016 của Ngõn hàng Nhà nước thỡ thỏa thuận cho vay phải được lập thành văn bản, trong đú tối thiểu cú cỏc nội dung sau:
- Tờn, địa chỉ, mó số doanh nghiệp của tổ chức tớn dụng cho vay; tờn, địa chỉ, số chứng minh nhõn dõn, thẻ căn cước hoặc hộ chiếu hoặc mó số doanh nghiệp của khỏch hàng;
- Số tiền cho vay; hạn mức cho vay; hạn mức cho vay dự phũng; hạn mức thấu chi. Đối với mức vốn cho vay, tổ chức tớn dụng căn cứ vào phương ỏn sử dụng vốn, khả năng tài chớnh của khỏch hàng, cỏc giới hạn cấp tớn dụng đối với khỏch hàng và khả năng nguồn vốn của tổ chức tớn dụng để thỏa thuận với khỏch hàng về mức cho vay.
- Mục đớch sử dụng vốn vay. Cỏc bờn cú thể thỏa thuận trong hợp đồng tớn dụng cú bảo đảm bằng tài sản thế chấp về việc vốn vay được sử dụng vào mục đớch kinh doanh thương mại hay mục đớch tiờu dựng để làm cơ sở cho việc kiểm soỏt quỏ trỡnh sử dụng vốn vay và xử lý nợ vay khi cần thiết.
- Đồng tiền: cho vay, trả nợ. Theo quy định tại Điều 11 Thụng tư số 39/2016/TT-NHNN, ngày 30/12/2016 của Ngõn hàng Nhà nước thỡ tổ chức tớn dụng và khỏch hàng thỏa thuận việc cho vay bằng đồng Việt Nam hoặc
bằng ngoại tệ phự hợp với quy định của phỏp luật. Đồng tiền trả nợ là đồng tiền tổ chức tớn dụng cho vay của khoản vay.
- Phương thức cho vay. Phỏp luật hiện hành quy định, tựy thuộc vào mục đớch cho vay là nhằm thỏa món nhu cầu thương mại hay nhu cầu tiờu dựng mà cỏc bờn cú thể thỏa thuận trong hợp đồng tớn dụng cú bảo đảm bằng tài sản thế chấp về phương thức cho vay như thế nào (vớ dụ: cho vay từng lần hay cho vay hợp vốn, cho vay lưu vụ, cho vay theo hạn mức, cho vay tuần hoàn, cho vay quay vũng…).
- Thời hạn cho vay; thời hạn duy trỡ hạn mức, thời hạn hiệu lực của hạn mức cho vay dự phũng, hoặc thời hạn duy trỡ hạn mức thấu chi;
- Lói suất cho vay theo thỏa thuận, mức lói suất quy đổi theo tỷ lệ %/năm tớnh theo số dư nợ cho vay thực tế và thời gian duy trỡ số dư nợ cho vay thực tế; nguyờn tắc, cỏc yếu tố xỏc định lói suất, thời điểm xỏc định lói suất; lói suất ỏp dụng đối với dư nợ gốc bị quỏ hạn; lói suất ỏp dụng đối với lói chậm trả; cỏc loại phớ liờn quan đến khoản vay và mức phớ ỏp dụng.
Riờng về vấn đề lói suất, theo quy định tại Điều 13 Thụng tư số 39/2016/TT-NHNN, ngày 30/12/2016 của Ngõn hàng Nhà nước thỡ: Tổ chức tớn dụng và khỏch hàng thỏa thuận về lói suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tớn nhiệm của khỏch hàng, trừ trường hợp Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam cú quy định về lói suất cho vay tối đa do Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam quyết định trong từng thời kỳ nhằm đỏp ứng một số nhu cầu vốn, chẳng hạn như: Phục vụ lĩnh vực phỏt triển nụng nghiệp, nụng thụn theo quy định của Chớnh phủ về chớnh sỏch tớn dụng phục vụ phỏt triển nụng nghiệp, nụng thụn; thực hiện phương ỏn kinh doanh hàng xuất khẩu theo quy định tại Luật thương mại và cỏc văn bản hướng dẫn Luật thương mại; phục vụ kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa theo quy định của Chớnh phủ về trợ giỳp phỏt triển doanh nghiệp nhỏ và vừa; phỏt triển ngành cụng nghiệp hỗ trợ theo quy định của Chớnh phủ; phục vụ kinh doanh của doanh nghiệp ứng dụng cụng nghệ cao theo quy định tại Luật cụng nghệ cao và cỏc văn bản hướng dẫn Luật cụng nghệ cao13
.
13. Xem: Khoản 1, khoản 2 Điều 13 Thụng tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tớn dụng, chi nhỏnh ngõn hàng nước hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tớn dụng, chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài đối với khỏch hàng.
- Giải ngõn vốn cho vay, sử dụng phương tiện thanh toỏn để giải ngõn vốn cho vay của tổ chức tớn dụng;
- Việc trả nợ gốc vay, lói tiền vay, thứ tự thu hồi tiền nợ gốc, lói tiền vay; trả nợ trước hạn;
- Cơ cấu lại thời hạn trả nợ; chuyển nợ quỏ hạn đối với số dư nợ gốc mà khỏch hàng khụng trả được nợ đỳng hạn theo thỏa thuận và khụng được tổ chức tớn dụng chấp thuận cơ cấu lại thời hạn trả nợ; hỡnh thức và nội dung thụng bỏo chuyển nợ quỏ hạn;
- Cỏc trường hợp chấm dứt cho vay; thu nợ trước hạn; chuyển nợ quỏ hạn đối với số dư nợ gốc mà khỏch hàng khụng trả được nợ trước hạn khi tổ chức tớn dụng chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn; …
- Xử lý nợ vay; phạt vi phạm, bồi thường thiệt hại khi vi phạm hợp đồng; quyền và trỏch nhiệm của cỏc bờn. Riờng về vấn đề phạt vi phạm và bồi thường thiệt hại, Thụng tư số 39/2016/TT-NHNN, ngày 30/12/2016 của Ngõn hàng Nhà nước cũng quy định rừ14
: Tổ chức tớn dụng và khỏch hàng được thỏa thuận về việc phạt vi phạm, bồi thường thiệt hại theo quy định của phỏp luật đối với trường hợp tổ chức tớn dụng hoặc khỏch hàng khụng thực hiện đỳng nội dung trong thỏa thuận cho vay, trừ trường hợp quy định tại khoản 4 Điều 13 Thụng tư này. Tổ chức tớn dụng với tư cỏch là bờn cho vay và khỏch hàng với tư cỏch là bờn vay, cú thể thỏa thuận trong hợp đồng về việc bờn vi phạm nghĩa vụ chỉ phải chịu phạt vi phạm mà khụng phải bồi thường thiệt hại hoặc vừa phải chịu phạt vi phạm và vừa phải bồi thường thiệt hại. Trường hợp tổ chức tớn dụng với tư cỏch là bờn cho vay và khỏch hàng với tư cỏch là bờn vay, cú thỏa thuận về phạt vi phạm nhưng khụng thỏa thuận việc vừa chịu phạt vi phạm, vừa phải bồi thường thiệt hại, thỡ bờn vi phạm nghĩa vụ chỉ phải chịu phạt vi phạm.
- Hiệu lực của hợp đồng tớn dụng.
Ngoài những nội dung cơ bản trờn, cỏc bờn cú thể thỏa thuận cỏc nội dung khỏc phự hợp với quy định của phỏp luật hiện hành.
Hợp đồng tớn dụng cú bảo đảm bằng tài sản thế chấp cú thể được lập dưới hỡnh thức hợp đồng tớn dụng cụ thể hoặc thỏa thuận khung (hay cũn gọi