- Công tác huy động vốn
2.2.1. Các nhân tố thuộc về Ngân hàng
Một là: Chính sách tín dụng
Quyết định số 550/2017/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 09/03/2017 V/v Ban hành Quy định cụ thể chính sách cấp và quản lý giới hạn tín dụng đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp và định chế tài chính phi tổ chức tín dụng
Quyết định số 551/2017/QĐ- TGĐ-NHCT35 ngày 09/03/2017 V/v Ban hành Quy định cụ thể chính sách cấp và quản lý tín dụng đối với phân khúc khách hàng bán lẻ.
Chính sách chung áp dụng đối với khách hàng: Khách hàng sẽ được Vietinbank áp dụng tổng thể các chính sách sau: Chính sách tiếp thị khách hàng, chính sách về cấp tín dụng, chính sách về giá.
Thứ nhất: Chính sách tiếp thị khách hàng:
+Khách hàng đã và đang có quan hệ tín dụng tại Vietinbank
- Đối với khách hàng có mức xếp hạng A trở lên: Vietinbank xác định đây là nhóm khách hàng mục tiêu, khơng ngừng tăng cường mở rộng để phát triển bền vững mối quan hệ giữa khách hàng và Vietinbank với “Chính sách mở rộng, phát triển” nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
- Đối với khách hàng có mức xếp hạng BBB trở xuống: Vietinbank duy trì tích cực mối quan hệ giữa khách hàng và Vietinbank với “Chính sách hạn chế” nhằm giảm dần nhu cầu phù hợp với tình hình của khách hàng.
+Khách hàng mới quan hệ tín dụng tại Vietinbank
- Đối với khách hàng có mức xếp hạng A trở lên:
+ Vietinbank xác định đây là nhóm khách hàng mục tiêu, thường xuyên quan tâm, tiếp thị khách hàng nhằm thu hút mọi đối tượng khách hàng có mức xếp hạng này.
+ Ngay sau khi có quan hệ với Vietinbank, khách hàng sẽ được áp dụng tồn diện chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng theo quy định.
- Đối với khách hàng có mức xếp hạng BBB trở xuống:
+ Vietinbank xác định chính sách tiếp thị có chọn lọc đối với khách hàng có mức xếp hạng này, phù hợp với định hướng hoạt động tín dụng của Vietinbank trong từng thời kỳ.
Thứ hai: Chính sách về cấp tín dụng
+ Khách hàng được cung cấp các sản phẩm tín dụng hiện có của Vietinbank và xem xét cung cấp các sản phẩm tín dụng ngân hàng hiện đại theo yêu cầu, phù hợp với thực tế hoạt động của khách hàng.
+ Khách hàng được Vietinbank xem xét cấp tín dụng khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện dưới đây:
- Đáp ứng được các điều kiện vay vốn quy định tại Quy chế cho vay đối với khách hàng hiện hành của Vietinbank.
- Có mức xếp hạng từ A trở lên theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Vietinbank.
- Có Hệ số nợ tại thời điểm cuối năm tài chính theo Báo cáo tài chính năm trước liền kề đáp ứng một mức nhất định, tuỳ thuộc vào ngành nghề kinh doanh của khách hàng quy định tại Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Vietinbank.
Thứ ba: Chính sách về giá
- Việc quyết định lãi suất cho vay đối với khách hàng phải căn cứ trên cơ chế điều hành lãi suất của Ngân hàng nhà nước và của Vietinbank trong từng thời kỳ. Giám đốc Chi nhánh công bố mức lãi suất cho vay chính thức đối với khách hàng và quyết định lãi suất cho vay đối với khách hàng.
- Căn cứ vào mức xếp hạng khách hàng theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Vietinbank, các yếu tố cần cân nhắc khi tính giá, Chi nhánh tiến hành định giá khoản vay đối với khách hàng, việc định giá tiền vay trước mắt thực hiện theo công thức sau:
Lãi suất sàn cho vay = Lãi suất theo thông báo của NHCT Việt Nam trong ừng thời kỳ.
Hai là: Quy trình tín dụng
Hiện nay Vietinbank Hồn Kiếm áp dụng quy trình tín dụng đối với các đối tượng khách hàng khác nhau cụ thể như sau:
Đối với cho vay hiện tại đang áp dụng quy trình 3045/2017/QĐ- TGĐ=NHCT35 ngày 15/11/2017 đây là quy trình chung đối với các khách hàng tuy nhiên từng sản phẩm có quy trình hướng dẫn riêng .