- Nhóm 5: Nhóm dư nợ có khả năng mất vốn (nhóm nợ xấu) Các khoản nợ
d. Tỷ lệ nợ xấu
2.5.3.1. Nguyên nhân từ phía Ngân hàng:
a, Hệ thống giám sát sự tuân thủ còn nhiều hạn chế
Hầu như hệ thống giám sát chưa chủ động phát hiện các sai sót trong tuân thủ nghiệp vụ mà chỉ giải quyết sau khi đã phát sinh những vụ việc hay tổn thất xảy ra cho Ngân hàng. Phịng kiểm tra, kiểm sốt nội bộ chỉ thực hiện chức năng kiểm tra hồ sơ của cán bộ quan hệ khách hàng khi các q trình cung cấp tín dụng đối với Phịng khách hàng đã được hồn tất. Vì vậy, việc kiểm tra kiểm sốt sẽ giúp Phịng khách hàng hồn thiện hồ sơ giấy, tuy nhiên đối với một số lỗi trên hệ thống quản lý khoản vay trên máy lại không thực hiện được.
b. Việc xử lý, khai thác thông tin tại Chi nhánh cịn nhiều hạn chế
Ngân hàng khơng có đủ thơng tin về khách hàng vay vốn hơn nữa nguồn thông tin mà ngân hàng nhận được có lúc chưa kịp thời và chất lượng chưa cao. Nguồn thơng tin mà Ngân hàng có được chủ yếu là do khách hàng vay vốn cung cấp và những thông tin do ngân hàng tự tìm hiểu ở bên ngồi thơng qua các báo cáo tài chính đơi lúc chưa chính xác, phản ánh sai lệch tình hình tài chính của khách hàng. Đối với các doanh nghiệp quy mơ nhỏ, báo cáo tài chính khơng được kiểm tốn thì khả năng thiếu chính xác sẽ rất cao. Do đó, Ngân hàng khó có thể đánh giá
đúng hiệu quả phương án kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng dẫn đến việc tiềm ẩn rủi ro là điều khó tránh khỏi.
Trong q trình tiếp cận khách hàng vay vốn, để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, mặc dù mỗi cán bộ luôn nhận thức được là phải tiếp cận và bám sát khách hàng cũng như theo dõi những diễn biến trên thị trường. Tuy nhiên, nền kinh tế thế giới và trong nước ln có những thay đổi bất ngờ, kéo theo tình hình sản xuất kinh doanh của mỗi đơn vị cũng bị ảnh hưởng không nhỏ. Vì vậy, trong phân tích hiệu quả của phương án chưa đánh giá được những rủi ro khoản vay khi thị trường có biến động sẽ là nguyên nhân gây ra rủi ro cho Ngân hàng.
c. Năng lực thẩm định khách hàng của cán bộ quản lý khách hàng
Nguồn nhân lực trong hệ thống Ngân hàng luôn được đánh giá là một trong những yếu tố quan trọng để mang lại thành công. Trong những năm gần đây, Chi nhánh đã chủ động kiện tồn sắp xếp lại nhân lực trong lĩnh vực tín dụng, đã quyết định luân chuyển một số cán bộ trình độ hạn chế, có yếu tố chưa tốt về đạo đức nghề nghiệp. Bên cạnh đó cán bộ mới thay thế phải được đào tạo liên tục và đi kèm là kỷ cương nghiêm minh được đưa ra. Chi nhánh đã chú trọng đến công tác đào tạo nghiệp vụ cũng như các kỹ năng bán hàng và kỹ năng quản lý. Tuy nhiên, phần lớn các cán bộ quản lý khách hàng có độ tuổi trung bình trẻ, kinh nghiệm nghề nghiệp chưa cao nên chưa thể hoạt động một cách độc lập, đồng thời việc điều động cán bộ được thực hiện thường xuyên giữa các phịng cũng gây ra những khó khăn trong việc tiếp cận khách hàng mới và phân bố công việc trong phịng.
- Trình độ chun mơn của cán bộ cịn có mặt hạn chế, một số cán bộ ngân hàng đơi khi cịn thiếu hiểu biết về lĩnh vực kinh doanh của khách hàng dẫn đến những thiếu sót trong việc đánh giá kế hoạch sản xuất và chu kỳ kinh doanh của khách hàng. Do đó, việc xác định kỳ hạn trả nợ và thời điểm thu tiền của khách hàng chưa hợp lý, dẫn đến những rủi ro về khoản vay.
- Thiếu sự kiểm tra giám sát sau khi cho vay. Việc thẩm định khoản vay tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm được thực hiện một cách chặt chẽ theo quy trình, biểu mẫu cụ thể. Đối với các khoản vay lớn, phức
tạp đều có sự thẩm định của cả hội đồng tín dụng. Tuy nhiên sau khi cho vay thì việc kiểm tra thường xuyên quá trình sử dụng vốn vay là trách nhiệm của CBQHKH, trong khi đó khối lượng cơng việc của CBQHKH rất nhiều nên việc theo dõi tất cả các khoản vay do mình phụ trách chưa được sát sao, điều này dẫn đến tăng mức độ rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
d, Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp cịn mang tính chủ quan
Hệ thống đánh giá cịn nhiều chỉ tiêu định tính phụ thuộc vào ý chí chủ quan của các cán bộ vì việc đánh giá do cán bộ quản lý khách hàng thực hiện nên một số cán bộ ngân hàng có lúc thiếu khách quan khi đánh giá cho điểm tín dụng đối với doanh nghiệp mang tính hình thức, cảm tính gây ảnh hưởng đến việc đánh giá rủi ro và phân loại nợ.