1. Tính cấp thiết của đề tài
Ngân hàng thương mại (NHTM) được coi là một trung gian tài chính quan trọng bậc nhất trên thị trường tài chính. Trong đó, tín dụng là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh của các NHTM. Cùng với xu hướng hội nhập của kinh tế thế giới và sự phát triển của đất nước, đời sống của người dân ngày càng được cải thiện, nhu cầu chi tiêu, mua sắm của người dân ngày càng tăng, các doanh nghiệp gia tăng sản xuất, kéo theo nhu cầu sử dụng các dịch vụ tín dụng của ngân hàng ngày càng lớn. Để đảm bảo đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, đem lại doanh thu lớn cho ngân hàng đồng thời hạn chế rủi ro đòi hỏi các ngân hàng phải kiểm sốt và quản lý chất lượng tín dụng (CLTD) thật hiệu quả. Tín dụng là hoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn cho các ngân hàng nhưng vẫn còn nhiều chứa đựng khá nhiều rủi ro, do đó các ngân hàng cần quan tâm đúng mức đến CLTD bao gồm các vấn đề về an tồn vốn tín dụng, hiệu quả cho vay và phát triển bền vững ngân hàng. CLTD của ngân hàng đóng vai trị vơ cùng quan trọng đối với sự lớn mạnh của một ngân hàng. CLTD càng cao thì mức độ rủi ro trong hoạt động ngân hàng càng thấp và năng lực cạnh tranh của NHTM trên thị trường được nâng lên.
Tín dụng khách hàng cá nhân là hạng mục mang lại lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng, đi kèm với đó là tiềm ẩn nguy cơ rủi ro đổ vỡ lớn nhất. Trong hơn 10 năm trở lại đây, khi nợ xấu, nợ đọng của khối KHDN tăng lên và cạnh tranh nội bộ ngành khốc liệt hơn, các NHTM đã dần chuyển hướng cho vay, tập trung ở mảng bán lẻ và tăng tỉ trọng cho vay khối KHCN trong tổng dư nợ tín dụng. Tuy nhiên hoạt động cấp tín dụng cho nhóm khách hàng này cũng gặp nhiều khó khăn do nhu cầu tín dụng tăng, địi hỏi đổi mới về tiện ích sản phẩm dịch vụ, thay đổi cách thức chấm điểm, xếp hạng tín dụng trong tồn bộ quy trình tín dụng; hạn chế về khai thác thơng tin cơng khai của nhóm KHCN, hộ gia đình do dữ liệu chưa sẵn có, khó kiểm tra tính xác thực của nguồn; chồng chéo trong xử lý quyền sở hữu, sử dụng tài
sản hay các phương thức xử lý, thu hồi nợ với nhóm khách hàng này vẫn cịn bất cập; sự tồn tại song song của “tín dụng đen”… dẫn đến hoạt động tín dụng KHCN của ngành tiềm ẩn nhiều nguy cơ rủi ro đổ vỡ.
TPBank chi nhánh Hồn Kiếm cũng khơng phải ngoại lệ; đặc biệt khi có đại dịch thế giới Covid-19 đến gây khó khăn khơng ít tới các ngân hàng cũng như doanh nghiệp nhỏ lẻ khác và việc đổi mới chiến lược kinh doanh phù hợp với nhu cầu dân cư trên đại bàn. Ngoài định hướng mở rộng phân khúc bán lẻ theo chính sách chung của tồn hệ thống TPBank, mảng tín dụng KHCN trên địa bàn thành phố có những đặc điểm riêng biệt, nhất là ở những phân khúc mũi nhọn như vay mua nhà, mua ô tô, vay tiêu dùng và kinh doanh cá thể. Với mật độ dân cư đô thị cao, các nhu cầu về nhà ở, phương tiện đi lại, tiêu dùng và kinh doanh lại càng tăng trong những 5 năm trở lại đây. Cùng với đà tăng về giá trị của những chỉ tiêu kết quả kinh doanh, dư nợ cho vay KHCN mà chi nhánh đạt được thì xét riêng lẻ các hạng mục này khi phân chia cụ thể theo kỳ hạn hay mục đích sử dụng vốn vẫn cịn biến động thất thường; cơng tác thu hồi, xử lý nợ vay và quản trị rủi ro còn gặp một số hạn chế, sự tương tác hai chiều ngân hàng – khách hàng đôi khi vẫn thiếu đồng bộ.
Trong bối cảnh như vậy, vấn đề “Nâng cao chất lượng tín dụng khách
hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hồn Kiếm” càng có ý nghĩa về mặt thực tiễn và ứng dụng, thông qua khai thác,
phân tích số liệu để đánh giá các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín đụng, từ đó tìm ra điểm mạnh và hạn chế, đề xuất giải pháp cụ thể ở từng bộ phận và kiến nghị với các cơ quan ban ngành có liên quan trong quản lý và điều hành; nhất là khi trong năm 2020 và năm 2021 có nhiều biến động kinh tế - tài chính do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 nên các chi nhánh cần có sự phịng bị và khả năng phản ứng trước các yếu tố gây nhiễu, giữ chất lượng tín dụng ổn định, có khả năng tăng trưởng dài hạn.