b. Xét cơ cấu nợ quá hạn KHCN theo lĩnh vực cho vay
3.2.5. Nâng cao chất lượng công tác sàng lọc hồ sơ và giám sát tín dụng với các hạng mục liên quan tới vay kinh doanh cá thể, vay mua nhà và mua xe.
các hạng mục liên quan tới vay kinh doanh cá thể, vay mua nhà và mua xe.
Sàng lọc hồ sơ vay vốn:
- Vay kinh doanh cá thể: đây là hạng mục tại chi nhánh có tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay cao nhất. Địa bàn TPBank Hoàn Kiếm đang hoạt động là nơi có địa điểm kinh doanh với chi phí mặt bằng cao và số lượng cửa hàng kinh doanh cá thể lớn.
+ Chú trọng việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn thơng qua giấy tờ bổ sung với nhóm 1 từ 50% lên 60-65%, hộ kinh doanh lần đầu tại chi nhánh; chú ý hồ sơ kinh doanh theo hình thức nhượng quyền, phân loại cả về vị trí, địa điểm thuê, mật độ các cửa hàng kinh doanh tương đương; kênh bán hàng (trực tiếp, thông qua các trang thương mại điện tử như Tiki, Shopee, Lazada,…); kinh nghiệm của KHCN trong việc kinh doanh hình thức và loại sản phẩm tương tự trong quá khứ; nguyên nhân lựa chọn hình thức và sản phẩm kinh doanh là gì. Đặc biệt xem xét với những hồ sơ vay vốn KHCN chưa có kinh nghiệm, kinh doanh do giới thiệu hay dựa vào cảm nhận chủ quan; nguồn thu nhập trước đây của khách hàng. Trong trường hợp, CBTD có thể từ chối cho vay đối với hồ sơ có phương án kém khả thi, KH khơng có kinh nghiệm với loại hình tương tự kinh doanh trước đó, mặt hàng lựa chọn và địa điểm mặt bằng có độ cạnh tranh và mức san nhượng lại cao; kể cả TSĐB do khách hàng cung cấp có giá trị lớn.
+ Với những hồ sơ vay vốn kinh doanh nhượng quyền như chuỗi cửa hàng đồ ăn, đồ uống gần trung tâm thành phố, khu vực trường học, bệnh viện,…. sẽ có mức cạnh tranh cao hơn với các khu vực khác. Do vậy cần siết chặt hơn hạn mức cho vay ở giai đoạn đầu vì ở vị trí này được thống kê có tỷ lệ san nhượng cửa hàng cao nhất.
+ Với hình thức kinh doanh online hay kết hợp online và offline qua các trang mạng xã hội, thương mại điện tử, livestream… có tần suất tương tác khách hàng cao dễ được hưởng trợ giá của hệ thống bán hàng sẽ có mức phê duyệt thống hơn.
- Vay mua nhà: hồ sơ vay hiện nay được phân loại để theo dõi dưới dạng vay mua, sửa chữa để ở hay vay mua, xây nhà cho thuê, kinh doanh. Việc vay mua nhà kinh doanh rủi ro hơn, CLTD dễ bị ảnh hưởng vì việc kinh doanh ngơi nhà đó tạo ra nguồn thu cho khách hàng để trả nợ vay. TPBank Hoàn Kiếm cần đảm bảo cán bộ tín dụng nắm rõ cơ sở phân loại với vay mua nhà theo các tiêu chí: số bất động sản KHCN sở hữu, nguồn thu nhập trả nợ vay và cuối cùng là mục đích vay vốn.
Giám sát tín dụng:
- Tăng tần suất kiểm tra lên 2-3 lần so với trước đây theo khu vực địa lý, lịch sử quan hệ tín dụng với chi nhánh, theo khung thời gian trong tuần. Các nhóm đi kiểm tra cần có sự xuất hiện của CBTD phụ trách hồ sơ khách hàng, cán bộ hỗ trợ tín dụng, cán bộ thuộc khối quản trị rủi ro điện toán. Cụ thể:
+ Tăng rà soát, kiểm tra theo khu vực địa lý với những hồ sơ vay vốn kinh doanh thuê mặt bằng hay quầy tại trung tâm thương mại, thi công sửa chữa nhà ở. Thời điểm kiểm tra có thể vào những khung giờ khác nhau để đánh giá khách quan, đa chiều về hiện trạng sử dụng vốn vay của KHCN.
+ Các khoản mua xe, mua nhà: chi nhánh có thể cử CBTD đi cùng khách hàng đi thực hiện giao dịch mua bán, giúp đánh giá chính xác về tình trạng ban đầu với tình trạng tại thời điểm khảo sát. Đặc biệt hồ sơ vay mua nhà, CBTD nên chú ý xác minh việc cấp bìa, làm sổ đỏ, giấy tờ chuyển nhượng, đặt cọc tại thời điểm đi cùng khách hàng để hạn chế việc tranh chấp với TSĐB hình thành từ vốn vay sau này có thể phát sinh.
sát bí mật với những hồ sơ vay kinh doanh địa điểm gần trung tâm thành phố, mật độ của hàng kinh doanh dày và tỷ lệ san nhượng cao.
- Điều chỉnh tín dụng khi có dấu hiệu chậm trả: việc theo dõi khoản vay và gia hạn, tái cơ cấu với những hồ sơ chậm trả ở hai phân khúc mũi nhọn (mua nhà và mua xe) cần sắp xếp theo thứ tự ưu tiên được gia hạn hay nhóm tiêu chí được chú ý xem xét trước. Cụ thể:
+ Vay mua nhà: ưu tiên gia hạn với những KHCN thuộc khu vực nhà nước, lao động trình độ cao, có nhà riêng, thời gian cơng tác trên 03 năm, mở trên 02 loại tài khoản tại ngân hàng, điểm đánh giá xếp loại tín dụng tốt trong 80% khoảng thời gian vay vốn tại chi nhánh; thời gian đáo hạn của khoản vay dưới 5 năm. Mức tăng kỳ hạn có thể từ 02 – 03 năm với nhà ở phân khúc dự án tích hợp, 03 - 05 năm với nhà ở phân khúc sổ hồng/ sổ đỏ. Chú ý với nhóm KHCN độ tuổi từ 30 – 45 vì đây là nhóm có nhu cầu về ổn định nhà ở nhiều nhất trên địa bàn thành phố, kinh nghiệm làm việc lâu dài và thời gian cơng tác tính đến tuổi nghỉ hưu cịn dài hạn, đảm bảo nguồn thu nhập ổn định.
+ Phân khúc vay mua xe: chủ yếu cho 2 mục đích là phương tiện đi lại, phục vụ cá nhân gia đình, kinh doanh vận tải. Đối với KHCN vay vốn tại chi nhánh để mua ô tô phục vụ cá nhân gia đình thì trên 90% khách hàng có thu nhập trên 15 triệu đồng/ tháng, chủ yếu độ tuổi từ 25 trở lên, lịch sử tín dụng tốt; trường hợp chậm trả sau khi điều tra nguyên nhân, ngân hàng có thể vẫn giữ nguyên thời hạn tín dụng nhưng giãn kỳ thu nợ ở thời điểm cuối năm để giảm bớt áp lực chi tiêu cho KHCN đồng thời vào dịp lễ Tết, khách hàng cũng tăng thêm thưởng và dễ dàng trong việc chi hơn. Đối với hồ sơ vay mua xe kinh doanh vận tải, cần chi tiết hơn kinh doanh vận tải hàng hóa di chuyển thơng thường hay có liên kết với các ứng dụng đặt xe hay không do các tài xế cơng nghệ có thể tăng thu và hưởng ưu đãi khi cộng tác với những ứng dụng này. Nếu chỉ là vận chuyển thơng thường, theo mùa vụ có thể cân nhắc giãn thời hạn trả nợ nhiều hơn trong trường chậm trả.
- Bộ phận hỗ trợ tín dụng kiểm tra cơng việc của CBTD, khối quản trị rủi ro và kiểm tốn nội bộ kiểm tra cơng việc của bộ phận tín dụng, cán bộ tín dụng phụ trách hồ sơ khách hàng, nhân viên phụ trách tư vấn tài chính cho KHCN để đảm bảo độ chính xác với các chứng từ cấp 1, cấp 2, xác nhận việc theo dõi tín dụng đã kiểm
nghiệm thực tế hay chưa, lần gần đây nhất vào khi nào, kết quả của biên bản khảo sát, tài liệu chứng minh được lưu trữ.
3.3. Kiến nghị với Hội sở chính