b. Xét cơ cấu nợ quá hạn KHCN theo lĩnh vực cho vay
2.4.1. Kết quả đạt được
Mặc dù mơi trường cho hoạt động tín dụng của các Ngân hàng TMCP cịn gặp nhiều khó khăn, song được sự chỉ đạo sát sao của các cấp, các ngành từ Trung ương đến địa phương, sự giúp đỡ của các cơ quan hữu quan và sự nỗ lực của toàn bộ nhân viên trong Ngân hàng, Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm trong những năm qua đã đạt được những thành tựu sau:
Một là, Hoạt động tín dụng của TPBank Hồn Kiếm có sự tăng trưởng ổn
định trong điều kiện nền kinh tế trong nước và ngành ngân hàng có những khó khăn trong những năm qua. Trong đó, dư nợ cho vay cá nhân ln chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay và tăng dần qua các năm.
Hai là, Cơ cấu cho vay
- Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn được duy trì theo hướng tích cực, phù hợp với thời hạn nguồn vốn huy động, cho vay trung, dài hạn mặc dù tỷ trọng có xu hướng giảm vào năm 2021, nhưng về lượng tuyệt đối vẫn tăng đều qua các năm.
- Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng các khoản vay được thực hiện đa dạng với nhiều ngành nghề, lĩnh vực, dư nợ cho vay không quá tập trung vào một ngành nghề mà được dàn trải với nhiều ngành nghề và lĩnh vực khác nhau.
Ba là, hiệu quả hoạt động kinh doanh ngày càng tăng, các điểm giao dịch
được đặt tại các trung tâm kinh tế, gần khách hàng nên đã thiết lập mối quan hệ thân thiết giữa ngân hàng với khách hàng.
Để đạt được những kết quả trên, TPBank Hoàn Kiếm đã:
- Ln hiểu rõ và thực hiện tốt được vai trị là cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn, giúp cho khách hàng cần vốn có vốn kịp thời phục vụ sản xuất kinh doanh, tiêu dùng và nắm bắt được những cơ hội kinh doanh.
- CLTD được đảm bảo về mặt pháp lý, đúng thủ tục quy trình và định hướng chiến lược kinh doanh vì TPBank Hồn Kiếm đã tuân thủ đúng quy định trong khuôn khổ pháp lý do NHNN ban hành liên quan tới hoạt động ngân hàng, cơ sở về quy trình và CLTD cùng với cơ sở hợp đồng tín dụng trong hoạt động cho vay KHCN.
- Thường xuyên duy trì các hoạt động kiểm tra, kiểm soát các mặt nghiệp vụ nhằm phát hiện, sửa chữa kịp thời các sai sót phát sinh, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh từ đó hạn chế mức thấp nhất tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh.
- Không ngừng nâng cao trình độ, chất lượng nghiệp vụ của cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định: liên tục tham gia các lớp tập huấn cho CBTD về phân tích, đánh giá tài chính doanh nghiệp, học tập các văn bản mới của NHNN và của TPBank nhằm đáp ứng nhu cầu trong tình hình mới.
Những năm vừa qua, biến động do đại dịch Covid-19 đã khiến cho nền kinh tế thị trường gặp rất nhiều khó khăn, Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm vẫn đạt được những kết quả tích cực, góp phần vào việc cơng nghiệp hóa – hiện đại hóa, tăng trưởng kinh tế của địa bàn. Kết quả ấy là nhờ có một chính sách tín dụng hợp lý đối với từng khoản vay, sự chỉ đạo đúng đắn của lãnh đạo ngân hàng và sự nỗ lực của các cán bộ tín dụng. Với những biến động của thị trường cùng sự cạnh tranh của các ngân hàng trong cùng địa bàn, Ngân hàng TMCP Tiên Phong Hoàn Kiếm đã từng bước hồn thiện cơ chế chính sách cho vay, có chiến lược thu hút khách hàng, định hướng khách hàng mục tiêu để mở rộng mà vẫn đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay.
2.4.2. Hạn chế
những năm vừa qua đã luôn cố gắng để đạt được sự tăng trưởng mạnh mẽ, tuy nhiên nó cũng chứa nhiều rủi ro, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng dẫn đến nợ quá hạn ngày càng cao. Cụ thể:
- Tỷ lệ quá hạn tăng nhanh từ 2,34% vào năm 2020 lên 3,43% vào năm 2021,. Điều này cho thấy chất lượng tín dụng trong thời gian qua đang bị giảm sút rõ rệt.
- Tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh qua, năm 2019 tỷ lệ nợ xấu là 1.74% đến năm 2021 tỷ lệ nợ xấu lên đến 2,37%. Điều này phản ánh số dư nợ xấu chỉ thu hồi được một tỷ lệ nhỏ, công tác thu hồi nợ xấu gặp nhiều khó khăn do khách hàng khơng hợp tác. Đồng thời, nó cũng làm ảnh hưởng đến thu nhập của ngân hàng khi phải trích lập dự phịng lớn. Trong tương lai có thể sẽ bị đánh tụt bậc xếp hạng về uy tín của TPBank chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng và hệ thống ngân hàng nói chung.
Ta có thể thấy, hoạt động của chi nhánh Hồn Kiếm vẫn còn nhiều hạn chế, tuy nhiên do tình hình dịch bệnh, nền kinh tế gặp khó khăn, ảnh hưởng trực tiếp đến từng khách hàng của TPBank Hồn Kiếm, khách hàng khơng có nguồn thu nhập ổn định, dẫn đến không trả được nợ cho ngân hàng, vì vậy dẫn đến việc tỷ lệ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh, việc cho vay, cấp tín dụng cũng bị hạn chế, thu hồi nợ kém, ảnh hưởng trực tiếp đến vịng quay tín dụng, dẫn đến việc quay vòng dòng tiền chậm, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của Chi nhánh.