TIÊN PHONG CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
2.2.1.1. Chính sách tín dụng
Đối tượng khách hàng mục tiêu của TPBank là những khách hàng có nghề nghiệp, thu nhập ổn định, có khả năng trả nợ cao, có quan hệ xã hội, lịch sử quan hệ tín dụng tốt, địa điểm nơi sản xuất hay nơi ở trong phạm vi quản lý hiệu quả của đơn vị cho vay.
Khách hàng cá nhân được chia thành 3 nhóm theo tiêu chuẩn về độ tuổi, nơi cư trú và sản xuất kinh doanh, lịch sử tín dụng, tình hình tài chính, thời gian làm việc, gia cảnh, điều kiện sinh sống, năng lực hành vi, quan hệ xã hội, địa vị xã hội, thái độ hợp tác. Đối với mỗi nhóm đối tượng khách hàng, TPBank có các chính sách khác nhau để duy trì và phát triển phân khúc tín dụng cá nhân.
Khách hàng thuộc nhóm cấp tín dụng bình thường:
Tập trung bán chéo sán phẩm nhằm cấp thêm các sản phẩm tín dụng mới cho khách hàng; Khai thác tối đa khách hàng còn thừa hạn mức lớn: Gia tăng cấp mới hạn mức đối với khách hàng đã sử dụng thường xuyên trên 80% hạn mức đồng thời cấp tín dụng đúng với nhu cầu thực tế của khách hàng, khơng cấp đủ hay thừa hạn mức; Trường hợp tình hình kinh doanh của khách hàng có xu hướng giảm do tác động của kinh tế, phải giám sát tình hình hoạt động của khách hàng để có các úng xử kịp thời, đồng thời xem xét khả năng tái cơ cấu các khoản vay phù hợp với tình hình hoạt động của khách hàng, phù hợp với các quy định của TPBank và NHNN. Khơng để việc cấp các mức tín dụng mới chuyển khách hàng thành nhóm “Kiểm sốt cấp tín dụng".
Khách hàng thuộc nhóm Cấp tín dụng bình thường có kiếm sốt hạn mức:
Tiếp tục duy trì các mức tín dụng. Xem xét cấp các mức tín dụng mới một cách cẩn trọng để khơng vượt các giới hạn tín dụng dành cho nhóm Cấp tín dụng bình thường có kiểm sốt hạn mức và khơng để việc cấp các mức tín dụng mới chuyển khách hàng thành nhóm “Kiểm sốt cấp tín dụng".
Khách hàng thuộc nhóm Kiểm sốt cấp tín dụng:
Duy trì mức cấp tín dụng hiện hữu đối với khách hàng có thời gian quan hệ tín dụng với TPBank tối thiểu 01 năm hoặc quan hệ tín dụng duy nhất tại TPBank và trong vòng 12 tháng gần nhất chưa lần nào trả trễ hạn nợ gốc lãi quá 10 ngày, có tinh thần và thái độ hợp tác tốt với ngân hàng. Xây dựng lộ trình chuyển khách hàng sang nhóm Cấp tín dụng bình thường, nhóm Cấp tín dụng bình thường có kiểm sốt hạn mức và trình cấp phê duyệt duy trì mức cấp tín dụng này trong q trình đó.
TPBank tập trung cho vay những cá nhân hoạt động trong các ngành nghề có khả năng tăng trưởng hoặc phát triển ổn định, ít chịu ảnh hưởng của chu kỳ kinh tế trong thời gian kinh tế đi xuống, năng lực cạnh tranh trung bình trở lên, có khả năng tạo giá trị gia tăng tốt, ít nhạy cảm các yếu tố văn hóa, tín ngưỡng, chính trị và chính sách.
Xét về khả năng trả nợ: Các chỉ số tài chính trọng yếu là các chỉ số giúp đánh giá được mức độ hợp lý của nguồn trả, khả năng trả nợ, độ ổn định và chủ động về tài chính, khả năng bù đắp rủi ro, độ nhạy tài chính của khách hàng. KHCN
sẽ được xét theo hai tiêu chí sau:
- Nguồn trả nợ trong kỳ là dịng tiền khách hàng chắc chắn sẽ thu được hoặc chắc chắn sẽ có để trả nợ đến hạn. Nguồn trả nợ hợp lý là nguồn trả nợ mà sau khi dùng để chi trả các nghĩa vụ nợ đến hạn sẽ không làm ảnh hưởng xấu đến tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh và khơng ảnh hưởng xấu đến khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ phát sinh tại bất kỳ thời điểm nào của khách hàng. Các nguồn thu nhập cá nhân như thu nhập từ lương: cho thuê phương tiện vận tải, cho thuê bất động sản, cho thuê nhà trọ; thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh hay thu nhập từ góp vốn, cổ túc, ...
- Chi phí dự phịng là thu nhập cịn lại của khách hàng/người đồng trả nợ sau khi đã trừ chi phí sinh hoạt của khách hàng/người đồng trả nợ và nghĩa vụ trả nợ trong kỳ (kể cả khoản vay đang xét).
Chuyên viên quan hệ khách hàng (RM) tiếp nhận hồ sơ vay vốn KHCN
RM sẽ trực tiếp chuyển hồ sơ lên trung tâm quản lý tín dụng KHCN RM thu thập và xác minh thông tin khách hàng
Trung tâm quản lý tín dụng KHCN sẽ chuyển kết quả phê duyệt về chi nhánh cho RM CV thẩm định tín dụng thẩm định hồ sơ
Chuyên gia phê duyệt kiểm soát và ra phê duyệt