TIÊN PHONG CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
2.2.1.2. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân
Khách hàng cá nhân khi vay vốn được thực hiện theo quy trình sau:
Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay cá nhân cấp chi nhánh tại TPBank
Nguồn: Quy trình nội bộ của TPBank
Tại TPBank quy trình tín dụng đối với KHCN gồm 5 bước:
Bước 1: Trao đổi và thu thập thông tin khách hàng
Chuyên viên quan hệ khách hàng (RM) tìm kiếm phát triển KHCN có nhu cầu tín dụng. Khi khách hàng phát sinh nhu cầu vay vốn tại Ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm, RM sẽ tiến hành phỏng vấn sơ bộ khách hàng về nhu cầu cụ thể và các điều kiện của khách hàng như thu nhập, việc làm, tài sản… để tìm hiểu xem khách
hàng có đủ điều kiện vay vốn hay khơng. Sau khi xác định được khách hàng có thể thoả mãn các điều kiện để vay được tại TPBank, RM sẽ tư vấn sản phẩm phù hợp với khả năng, điều kiện của khách hàng và hướng dẫn khách hàng chuẩn bị bộ hồ sơ vay vốn. Hồ sơ vay mà khách hàng nộp bao gồm:
- Năng lực pháp lý và năng lực hành vi dân sự của người đi vay
- Khả năng sử dụng vốn vay
- Khả năng trả nợ cho ngân hàng bao gồm cả nợ gốc và lãi
Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng
Thẩm định khách hàng là cơng tác mà tại đó chun viên của ngân hàng sẽ sử dụng nghiệp vụ của mình để đánh giá xem tình hình tài chính ở hiện tại và triển vọng trong tương lai của bạn thì bạn có đủ khả năng thanh tốn đủ nợ và đúng hạn cho ngân hàng hay khơng.
Thơng thường hồ sơ có thể bị từ chối cho vay bởi một số lí do sau:
- Điểm tín dụng kém
- Nợ xấu ở mức từ 03 đến 05
- Hồ sơ giả mạo, thông tin sai lệch
- Tài sản đảm bảo khơng đạt u cầu
Bước 3: Ra quyết định chính thức và tiến hành làm hợp đồng cho vay
Sau khi hồn tất tờ trình tín dụng, chun viên thẩm định tín dụng chuyển chuyên gia phê duyệt tín dụng kiểm sốt hồ sơ tín dụng của khách hàng. Thời gian thực hiện bước này khoảng 1/2 ngày
Sau khi đồng ý với đề nghị cấp tín dụng của chuyên viên thẩm định tín dụng cho khách hàng, chuyên gia phê duyệt sẽ ký kiểm sốt và chuyển cấp Phó giám đốc trung tâm quản lý tín dụng hoặc Giám đốc trung tâm quản lý tín dụng hoặc Ủy ban tín dụng để đưa ra kết luận cuối cùng về khoản vay của khách hàng.
Hiện nay, Ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm quy định cụ thể hạn mức phán quyết phê duyệt hồ sơ như sau:
- Giám đốc chi nhánh phê duyệt hồ sơ cá nhân bằng hoặc thấp hơn 1 tỷ đồng trở xuống. Hồ sơ do chuyên viên quan hệ khách hàng phát triển sẽ trình lên giám đốc chi nhánh đó phê duyệt phê duyệt. Thời gian phê duyệt không quá 2h làm việc.
- Phó giám đốc trung tâm quản lý tín dụng khách hàng cá nhân phê duyệt hồ sơ từ 1 tỷ đồng đến 5 tỷ đồng. Thời gian ra phê duyệt của phó giám đốc trung tâm thường
4h làm việc - Giám đốc trung tâm quản lý tín dụng khách hàng cá nhân phê duyệt hồ sơ từ 5 tỷ đồng đến 10 tỷ đồng. Thời gian ra phê duyệt của giám đốc trung tâm thường 8h làm việc.
- Hồ sơ từ 10 tỷ đồng sẽ trình Ủy ban tín dụng. Ủy ban tín dụng bao gồm 05 thành viên: Giám đốc trung tâm quản lý tín dụng khách hàng cá nhân, giám đốc khối.
Quản trị rủi ro, giám đốc ban kiểm soát và 02 thành viên do hội đồng quản trị chỉ định hàng năm. Với số phiếu thuận quá 80% sẽ quyết định đồng ý phê duyệt hồ sơ. Nếu hồ sơ gửi cho thư ký Ủy ban tín dụng trước 14h30 thì Ủy ban tín dụng sẽ tiến hành họp vào 9h ngày tiếp theo. Tối đa 01 ngày làm việc kể từ ngày Ủy ban tín dụng họp ra quyết định cho vay hoặc khơng cho vay, thư ký Ủy ban tín dụng là người có trách nhiệm soạn thảo phê duyệt Ủy ban và lấy đầy đủ chữ các thành viên ủy ban tín dụng. RM và BM chịu trách nhiệm tiếp nhận quyết định của Ủy ban tín dụng và thơng báo kết quả cho khách hàng.
Bước 4: Giải ngân, thu nợ và giám sát tín dụng
Hồ sơ vay vốn của khách hàng được duyệt, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân đúng hạn mức tín dụng mà hai bên đã ký kết trong hợp đồng.
Nguyên tắc giải ngân trong quy trình tín dụng như sau:
- Sự vận động tiền tệ phải gắn liền với sự vận động của hàng hóa/ dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra việc sự dụng vốn vay của bạn có đúng mục đích vay ban đầu hay khơng, và khách hàng có đảm bảo khả năng trả nợ hay khơng.
- Tạo sự thuận lợi và hạn chế tối đa các vấn đề ảnh hưởng đến việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
Nhân viên tín dụng từ ngân hàng sẽ thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay và tình hình tài chính thực tế của khách hàng cũng như tình trạng hiện tại của tài sản đảm bảo. Tất cả đều nhằm đảm bảo rằng khách hàng có thể hồn trả khoản nợ đã vay.
Bước 5: Thanh lý hợp đồng tín dụng của người đi vay
Đây là điểm cuối cùng của quy trình tín dụng. Có 02 cách thanh lý, gồm có:
- Thanh lý mặc nhiên: Chỉ việc chấm dứt hiệu lực của hợp đồng tín dụng sau khi khách hàng hồn trả đầy đủ khoản nợ theo đúng thỏa thuận.
- Thanh ký bắt buộc: ngân hàng tìm các nguồn lực bù đắp xử lý khoản nợ đáo hạn mà người vay không tự giác hoặc không thể trả nợ đúng hạn, dựa trên cơ sở pháp lý.