b. Xét cơ cấu nợ quá hạn KHCN theo lĩnh vực cho vay
2.4.3.2. Nguyên nhân khách quan
- Mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng chưa được hồn thiện. Sự thiếu thống nhất, thiếu đồng bộ trong các quy định của pháp luật gây khó khăn cho hoạt động tín dụng trong việc nâng cao mức dư nợ và an tồn tín dụng tại chi nhánh.
- Một số yếu tố của môi trường kinh tế vĩ mô chưa thật sự ổn định như tỷ giá hối đoái, lạm phát đã ảnh hưởng đến lãi suất, chất lượng cho vay của ngân hàng. Đặc biệt là đại dịch Covid-19 khiến cho nền kinh tế thị trường gặp rất nhiều khó khăn.
- Mơi trường Văn hóa – xã hội
Thói quen người Việt Nam khi có nhu cầu mua sắm thì thường tích lũy đủ mới chi tiêu, tâm lý ưa thích tiết kiệm đi sâu vào mỗi người dân Việt. Tâm lý ngại vay ngân hàng nên nếu có nhu cầu vay vốn họ sẽ tìm đến người thân trong gia đình, bạn bè vì họ khơng muốn gánh nặng phải trả lãi sau khi đi vay, do đó họ ít khi tìm đến ngân hàng và chỉ thực sự khơng cịn nơi nào vay họ mới nghĩ đến ngân hàng. Thêm vào đó là thói quen sử dụng tiền mặt của người dân Việt khiến nhiều tổ chức vẫn trả lương qua hình thức này. Điều này cũng làm cho hạn chế việc ngân hàng phát triển các dịch vụ KHCN trong đó có phát triển cho vay KHCN bởi chứng minh nguồn trả nợ từ lương là nguồn trả nợ cơ bản và chiếm đại đa số.
- Do sự cạnh tranh gay gắt giữa các TCTD, các ngân hàng khác trên cùng địa bàn hoạt động. Không chỉ đối mặt với những ngân hàng trong nước mà các chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam với những tiềm lực của mình có thể vượt trội hơn hẳn so với NHTM trong nước. Nếu tín dụng cá nhân là hình thức mới trong giai đoạn phát triển ở nước ta thì đối với các ngân hàng nước ngồi đây là một hình thức phổ biến và phát triển đa dạng.
Tóm lại, nợ quá hạn và nợ xấu là yếu tố tất yếu trong hoạt động ngân hàng, song thực tế hoạt động ngân hàng vừa qua và diễn biến nền kinh tế được dự báo cịn
nhiều khó khăn trong thời gian tới, cần có các giải pháp nhằm kiểm soát hiệu quả đà tăng nợ xấu cũng như tác động khó lường của nó đối với hệ thống ngân hàng và toàn bộ nền kinh tế qua đánh giá của TPBank Hoàn Kiếm trong những năm qua đã khẳng định được vai trị của hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng KHCN nói riêng, góp phần vào việc xây dựng và phát triển kinh tế. Chất lượng tín dụng là kết quả của nhiều nhân tố trong đó có nợ quá hạn, nợ xấu là những nhân tố trực tiếp và cụ thể nhất. Tuy nhiên vẫn còn một số vấn đề tồn đọng và hạn chế nhưng TPBank Hồn Kiếm vẫn đảm bảo kinh doanh có lãi, góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu nền kinh tế đất nước theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa. Những vấn đề tồn tại và hạn chế cần có những giải pháp hữu hiệu nhằm khơng ngừng củng cố và nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng, giúp cho hoạt động kinh doanh của TPBank Hoàn Kiếm ngày càng hiệu quả.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 phản ánh một số nội dung như tình hình hoạt động kinh doanh, quy trình cho vay và phân tích thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Hồn Kiếm. Bên cạnh đó, đánh giá những kết quả đạt được cũng như mặt hạn chế trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân. Từ thực trạng đó có thể biết được nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân. Việc nắm bắt các nguyên nhân ảnh hưởng trọng yếu đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân để từ đó đưa ra các giải pháp khắc phục nhằm góp phần cho TPBank Hồn Kiếm hồn thiện cơ chế chính sách, ngăn chặn cũng như giảm thiểu rủi ro trong cho vay cá nhân, hướng xử lý các khoản nợ quá hạn, nợ xấu giúp TPBank Hồn Kiếm hoạt động tín dụng một cách hiệu quả và bền vững.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCHHÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
3.1. Định hướng của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh HoànKiếm trong 5 năm tới Kiếm trong 5 năm tới
Việt Nam đang từng bước tham gia và hội nhập các nước trong khu vực làm tốc độ tăng trưởng đang diễn ra theo chiều hướng tích cực. Trong nước, sau một thời gian giảm dư nợ tín dụng và xử lý nợ xấu nên các ngân hàng TMCP đang gặp rất nhiều khó khăn trong q trình tăng trưởng tín dụng. Chính vì vậy, trong thời gian tới sẽ có nhiều ngân hàng mới bao gồm cả những ngân hàng nước ngoài tham gia vào thị trường và cạnh tranh về thị phần một cách khốc liệt.
Tín dụng KHCN là thị trường đầy tiềm năng nhưng cũng chứa đựng đầy rủi ro. Để khai thác hết tiềm năng thị trường, TPBank chi nhánh Hoàn Kiếm chủ trương đẩy mạnh các hoạt động hỗ trợ tài chính cho KHCN như: cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng, du học, cho vay tín chấp, đa dang các sản phẩm, đẩy mạnh các hình thức cho vay như đối với các đơn vị trả lương qua tài khoản mở tại TPBank chi nhánh Hoàn Kiếm. Việc đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN với nhiều sản phẩm mới, lãi suất hấp dẫn, không những góp phần kích cầu tiêu dùng trong giai đoạn nền kinh tế đang suy giảm mà cịn là hình thức quảng bá thương hiệu và xây dựng uy tín đối với khách hàng.
Do đó, mục tiêu phát triển tín dụng KHCN của TPBank chi nhánh Hồn Kiếm cụ thể là:
nguồn vốn
- Về tín dụng: Trong những năm tới, chi nhánh đặt chỉ tiêu tăng trưởng quy mơ tín dụng từ 30% – 33%. Do ảnh hưởng chung của đại dịch Covid-19 đến nền kinh tế vĩ mô và các hoạt động tiêu dùng, mua sắm, xây dựng, đầu tư kinh doanh,… của dân cư và các đối tượng KHCN của ngân hàng cũng thuộc số đó nên các chỉ tiêu về tăng trưởng tín dụng và nguồn vốn cũng có thấp hơn so với kế hoạch ban đầu. Cụ thể:
+ Chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng KHCN đặt ra là tăng 15% so với năm 2021 + Xử lý và thu hồi phần nợ đọng, nợ xấu còn lũy kế
+ Phát triển sản phẩm dịch vụ tăng 5-6% so với năm 2021
+ Giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 1% tổng dư nợ cho vay KHCN, tỷ lệ dư nợ KHCN có TSĐB chiếm 90%.
- Thu nhập rịng từ hoạt động bán lẻ chiếm khoảng 60-70%/ Tổng thu nhập rịng. Trong đó thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN chiếm 70%/ Tổng thu nhập ròng cho vay KHCN.
- Định hướng dài hạn:
+ Tăng trưởng cao bằng cách tạo nên sự khác biệt về chất lượng, đa dạng hóa các sản phẩm dựa trên sự hiểu biết và nhu cầu của khách hàng.
+ Khách hàng cá nhân, hộ gia đình có thu nhập cao và thu nhập trung bình khá trở lên, khách hàng hộ sản xuất kinh doanh trong các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ,… Khai thác các khách hàng có quan hệ tiền gửi tại TPBank có quan hệ lâu dài, tín nhiệm với ngân hàng, khách hàng được chi lương, thu nhập qua tài khoản tiền gửi, khách hàng tiềm năng, có địa vị xã hội và phát triển khách hàng mới.
+ Tăng năng lực chuyên môn của cán bộ ngân hàng, xây dựng văn hóa làm việc nơi cơng sở, kỹ năng ứng xử giao tiếp đúng mực, nhiệt tình và thân thiện. Thường xun có chương trình đào tạo để cải thiện chất lượng, phong cách phục vụ của các cán bộ đáp ứng yêu cầu hội nhập. Đồng thời, tạo ra cơ chế động lực cho cán bộ tín dụng KHCN cũng như Chi nhánh để đẩy mạnh công tác bán hàng tăng năng suất lao động và hiệu quả hoạt động cho vay KHCN.
+ Đẩy mạnh công tác truyền thông nội bộ, kế hoạch kinh doanh, thống nhất triển khai hoạt động truyền thông, quảng cáo qua các phương tiện xã hội (social
+ Quản lý theo dõi dư nợ hiện có, nâng cao khâu kiểm sốt tín dụng định kỳ thông qua kiểm định thực tế, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích và đưa ra dấu hiệu cảnh báo sớm trong các trường hợp cần thiết.
+ Tn thủ đúng cơ chế, quy trình nghiệp vụ; cơng tác thống kê, tăng chất lượng cơng tác kiểm tốn và kiểm sốt nội bộ.
3.2. Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách cá nhân tạiNgân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hồn Kiếm
Hoạt động tín dụng là hoạt động chính, nghiệp vụ chủ yếu mang lại thu nhập cho ngân hàng. Do đó, việc nâng cao hiệu quả, chất lượng, quản lý rủi ro tín dụng càng phải được thắt chặt hơn nữa trong tình hình kinh tế có nhiều biến động bất lợi và cạnh tranh gay gắt như hiện nay. Muốn có được kết quả tốt nhất và đạt được những kỳ vọng trong tương lai thì TPBank chi nhánh Hoàn Kiếm cần cải thiện một số yếu tố như sau: