1.2.1. Định hướng nghiên cứu về phát triển thị trường BHPNT địa phương
1.2.1.1. Định hướng nghiên cứu lý luận về phát triển thị trường BHPNT địa phương
Luận án sẽ nghiên cứu khái quát về thị trường BHPNT, khái quát về phát triển thị trường BHPNT địa phương, nghiên cứu ở cấp tỉnh.
Trong đó, luận án nghiên cứu cấu thành của thị trường BHPNT, nhấn mạnh
đến sự cần thiết phải phát triển TTBHPNT địa phương, trên cơ sở đó để nghiên cứu
và tìm ra các chỉ tiêu cơ bản đánh giá sự phát triển thị trường BHPNT địa phương
theo hướng phát triển bền vững. Luận án cũng đi sâu nghiên cứu và phân tích các nhóm nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của thị trường BHPNT địa phương.
1.2.1.2. Định hướng nghiên cứu thực trạng phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc
Luận án sẽ phân tích, đánh giá, tổng hợp thực trạng phát triển thị trường
BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc trên cơ sở:
Phân tích, đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển thị trường
BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc, sử dụng phương pháp hồi quy tương quan để tìm ra những nhân tố ảnh hưởng tích cực và những nhân tố ảnh hưởng tiêu cực, cũng như mức độ
ảnh hưởng của các nhân tố đó đến sự phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc.
Phân tích, đánh giá thực trạng thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc trên cơ sở hệ thống chỉ tiêu đã xây dựng trong chương 1. Từ đó tìm ra những hạn chế cịn tồn tại và một số nguyên nhân cơ bản dẫn đến những hạn chế đó trên thị trường
BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc.
1.2.1.3. Định hướng đề xuất một số giải pháp phát triển thị trường BHPNT tỉnh
Vĩnh Phúc.
Trên cơ sở lý luận và thực tiễn trên, cùng với những phân tích, đánh giá định hướng, mục tiêu phát triển KT - XH tỉnh Vĩnh Phúc đến năm 2020, tầm nhìn 2030;
Định hướng, mục tiêu phát triển thị trường BHPNT Việt Nam đến 2020, tầm nhìn
2030; Những cơ hội và thách thức đối với sự phát triển bền vững thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc. Luận án đưa ra 3 nhóm giải pháp nhằm phát triển thị trường
tích cực của các nhân tố; (2) Nhóm giải pháp nhằm hạn chế sự ảnh hưởng tiêu cực của các nhân tố; (3) Nhóm giải pháp quản lý khác nhằm phát triển bền vững thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc.
1.2.2. Quy trình nghiên cứu của luận án
Để có thể đánh giá được thực trạng phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh
Phúc, trên có sở đó đề xuất một số giải pháp phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc, luận án thực hiện theo quy trình sau:
Bước 1: Nghiên cứu định tính: Tổng quan các cơng trình nghiên cứu có liên quan đến luận án trong chương 1, thơng qua các nghiên cứu này để xác định được
các câu hỏi nghiên cứu:
- Phát triển thị trường BHPNT địa phương trên cơ sở lý luận nào? Trên góc độ nhìn nhận của chủ thể nào? Được hiểu như thế nào?
- Có những tiêu chí nào phản ánh sự phát triển thị trường BHPNT địa
phương?
- Có những nhân tố nào ảnh hưởng đến sự phát triển của thị trường BHPNT
địa phương?
Bước 2: Nghiên cứu định tính về thực trạng thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh
Phúc. Trên cơ sở phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển thị trường
BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc, luận án tiếp tục xác định câu hỏi nghiên cứu:
Đánh giá mức độ quan trọng của các nhân tố ảnh hưởng này đến sự phát
triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc như thế nào?
Có thể đưa ra những nhóm giải pháp phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc nào từ việc đánh giá các nhân tố ảnh hưởng trên?
Bước 3: Nghiên cứu định lượng. Đo lường mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến sự phát của thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc, bằng việc sử dụng bảng hỏi với thang đo Likert 5 điểm, kích thước mẫu là 100. Xây dựng mơ hình phương trình hồi quy bội, sử dụng phần mềm SPSS để lượng hoá các nhân tố ảnh hưởng và sử dụng hệ số Cronbach’s Alpha để đánh giá mức độ tin cậy của các thang đo.
Bước 4: Kết luận về kết quả nghiên cứu, từ đó làm căn cứ đề xuất một số giải pháp phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc.
Hình 1.1. Quy trình nghiên cứu của luận án CrB Kết quả Nội dung T. hiện Nghiên cứu định tính Cơ sở lý luận Nghiên cứu kết hợp Nghiên cứu định tính Nghiên cứu định lượng Đánh giá TT Mơ hình hồi quy bội
Các nhân tố ảnh hưởng Kết quả nghiên cứu Đề xuất giải pháp Tổng quan tài liệu
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 đã tổng quan các cơng trình nghiên cứu có liên quan đến thị
trường BHPNT trên thế giới và tại Việt Nam, qua nghiên cứu tổng quan cho thấy: Có nhiều cơng trình nghiên cứu và đề cập đến khái niệm về phát triển trên
các góc độ nghiên cứu khác nhau, mỗi góc độ nghiên cứu có những quan niệm khác nhau và phù hợp với đặc thù của từng lĩnh vực nghiên cứu.
Các nghiên cứu về phát triển thị trường BHPNT chủ yếu trên cơ sở lý luận về thị trường BHPNT, chưa có cơng trình nghiên cứu nào nghiên cứu phát triển thị trường BHPNT trên cơ sở lý luận về phát triển.
Trong đó, các cơng trình nghiên cứu đã luận giải các nhân tố ảnh hưởng đến
sự phát triển thị trường BHPNT, xây dựng các tiêu chí đánh giá sự phát triển của thị trường BHPNT trên cơ sở đặc thù của thị trường BHPNT. Tuy nhiên, cơ sở lý luận để xây dựng các tiêu chí đánh giá sự phát triển của thị trường BHPNT chưa rõ ràng.
Để thực hiện theo hướng nghiên cứu này, chương 2 của luận án sẽ tập trung
nghiên cứu, giải quyết một số vấn đề mà các cơng trình nghiên cứu có liên quan
chưa đề cập đến, trên cơ sở kế thừa và phát triển những lý luận về thị trường
BHPNT. Nghiên cứu cơ sở lý luận về phát triển thị trường BHPNT tiếp cận từ lý luận về phát triển và lý luận về thị trường BHPNT. Trong đó, xây dựng hệ thống tiêu chí đánh giá sự phát triển của thị trường BHPNT địa phương trên cơ sở lý luận về phát triển và đặc thù của thị trường BHPNT, luận giải sự ảnh hưởng của từng
CHƯƠNG 2
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ ĐỊA PHƯƠNG 2.1. Lý luận về thị trường bảo hiểm phi nhân thọ
2.1.1 Khái niệm thị trường bảo hiểm phi nhân thọ
Rủi ro luôn luôn tồn tại trong cuộc sống, điều này khiến người dân có nhu
cầu đề phịng, hạn chế tổn thất mà rủi ro có thể gây ra cho họ trong tương lai bằng cách tham gia bảo hiểm. Cùng với nhu cầu đó, việc xuất hiện những tổ chức, doanh nghiệp chuyên cung cấp các sản phẩm bảo hiểm, đã hình thành nên thị trường BH.
Thị trường BH càng phát triển thì việc gặp gỡ giữa cung và cầu, giữa người tham gia bảo hiểm và DHBH sẽ được thực hiện thông qua rất nhiều hình thức giao dịch khác nhau như: Gặp gỡ trực tiếp, giao dịch qua điện thoại, thư điện tử, giao
dịch qua các trang mạng xã hội,…
Như vậy, thị trường BHPNT là nơi diễn ra các giao dịch mua, bán các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ. Nói cách khác, thị trường BHPNT là nơi gặp gỡ giữa cung và cầu về các sản phẩm BHPNT [29].
2.1.2. Các thành tố cơ bản của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ
2.1.2.1. Sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ
a. Khái niệm về bảo hiểm phi nhân thọ.
* Khái niệm về bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ
Theo quan điểm của TS.Đoàn Minh Phụng: “Bảo hiểm là phương pháp
chuyển giao rủi ro được thực hiện qua hợp đồng bảo hiểm, trong đó bên mua bảo
hiểm chấp nhận trả tiền phí bảo hiểm còn doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.[30]
Bảo hiểm được phân thành hai nhóm lớn là: Bảo hiểm Nhân thọ (BHNT) và Bảo hiểm Phi nhân thọ (BHPNT). Trong đó:
- BHNT là loại nghiệp vụ bảo hiểm mà đối tượng được bảo hiểm đều liên
quan đến tuổi thọ của người được bảo hiểm và trong trường hợp khơng có rủi ro bảo hiểm xảy ra, khi đáo hạn hợp đồng bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm vẫn sẽ được
hoàn trả lại tiền gốc đã nộp và một số lãi theo cam kết trong hợp đồng bảo hiểm. Vì vậy, BHNT thường có tính chất dài hạn trong nhiều năm và gắn với tiết kiệm.
Theo khoản 12, điều 3, chương 1, Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam
(2000) giải thích thuật ngữ BHNT như sau: “ Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ
bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết”.[4]
- BHPNT bao gồm các loại hình bảo hiểm cịn lại, nó được sử dụng như một
khái niệm tổng hợp mang ý nghĩa hàm chứa tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại (bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân sự) và các nghiệp vụ bảo hiểm con người không thuộc BHNT (như bảo hiểm tai nạn, bệnh tật, ốm đau, bảo hiểm trợ
cấp nằm viện và phẫu thuật...). Mục đích chủ yếu của BHPNT là nhằm bồi thường, trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm những hậu quả của một biến cố ngẫu
nhiên gây thiệt hại đến tài sản, lợi ích và con người của họ. [30]
Theo khoản 18, điều 3, chương 1, Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam
(2000) giải thích về thuật ngữ BHPNT như sau: "Bảo hiểm phi nhân thọ là loại
nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân sự và các nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc BHNT".[4]
Nếu như đối tượng của BHNT chỉ là con người và có tính chất tiết kiệm, thì
đối tượng của BHPNT bao gồm tài sản, TNDS, tính mạng và tình trạng sức khoẻ
con người và khơng có tính chất tiết kiệm
* Khái niệm sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ
Trên cơ sở khái niệm về bảo hiểm, BHNT, BHPNT, sự phân tích những khác biệt cơ bản giữa BHNT và BHPNT có thể hiểu về sản phẩm BHPNT như sau:
Sản phẩm BHPNT là những cam kết của DNBH đối với người tham gia bảo hiểm về việc bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm khi có các rủi ro bảo hiểm xảy ra
đối với tài sản, trách nhiệm dân sự và tính mạng, tình trạng sức khoẻ không thuộc đối tượng của BHNT.
b. Phân loại bảo hiểm phi nhân thọ.
Tùy thuộc vào tính chất, đặc điểm, ý nghĩa mà BHPNT được phân chia thành các nhóm như sau [29]:
Hình 2.1. Các loại bảo hiểm phi nhân thọ
* Nếu căn cứ theo hình thức tham gia
Bảo hiểm phi nhân thọ có hai loại: Bảo hiểm bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện. Phần lớn các sản phẩm BHPNT là bảo hiểm tự nguyện, việc tham gia bảo hiểm hay không, phụ thuộc vào nhận thức và nhu cầu của người tham gia bảo hiểm. Trong khi đó, bảo hiểm bắt buộc bao gồm các sản phẩm BH mà pháp luật qui định
các tổ chức, cá nhân phải tham gia và các DNBH phải phục vụ theo một số điều
khoản, mức phí và mức trách nhiệm BH theo qui định của nhà nước.
Hiện nay ở Việt Nam có một số loại BH bắt buộc như: Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba và hành khách trên xe, bảo hiểm TNDS của người vận chuyển hàng không đối với hành khách, BH trách nhiệm nghề nghiệp đối với hoạt động tư vấn pháp luật, BH trách nhiệm nghề nghiệp của doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, một số loại BH cháy nổ, BH xây dựng.
* Nếu căn cứ theo đối tượng bảo hiểm
Bảo hiểm phi nhân thọ có ba loại: BH tài sản, BH trách nhiệm dân sự và BH con người phi nhân thọ.
- Bảo hiểm tài sản: Là loại BH có đối tượng là tài sản (có thể là hữu hình
hoặc vơ hình). Những tài sản hữu hình tồn tại dưới hình thể vật chất (nhà cửa, BH tự nguyện BHTNDS BH tài sản BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ BH bắt buộc BH con người PNT BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ
phương tiện vận chuyển, đường xá, cầu cống bến cảng, cây trồng vật nuôi…) và tài
sản vơ hình là phát minh, sáng chế, bản quyền, nhãn hiệu hàng hóa…Với sự đa
dạng đó, cho đến nay khơng phải tất cả các loại tài sản đều đã có thể được BH, song cũng đã hình thành nhiều loại BH tài sản khác nhau.
Hiện nay, ở Việt nam có những nghiệp vụ BH tài sản cơ bản sau:
+ Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường biển, đường thủy nội địa,
đường sắt và đường hàng không.
+ BH thân tàu
+ Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới. + Bảo hiểm thân máy bay.
+ Bảo hiểm mọi rủi ro trong xây dựng; Bảo hiểm lắp đặt.
+ Bảo hiểm tài sản trong vận chuyển dầu, thăm dị khai thác dầu khí. + Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt.
+ Bảo hiểm nông nghiệp (cây trồng vật nuôi). + Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh.
+ Bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính
+ Một số nghiệp vụ khác: BH tiền trong két, nhà tư nhân, trộm cắp, tín dụng… - Bảo hiểm trách nhiệm dân sự (TNDS): TNDS là một loại trách nhiệm pháp lý, phát sinh do vi phạm nghĩa vụ dân sự. TNDS được coi là biện pháp cưỡng chế,
được áp dụng đối với người thực hiện hành vi trái pháp luật.
Một số nghiệp vụ BH TNDS cơ bản: BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 và hành khách trên xe, bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên xe, bảo hiểm TNDS của chủ tàu biển, bảo hiểm TNDS của người vận chuyển hàng không đối với hành khách, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm, bảo hiểm
TNDS của chủ thầu đối với người thứ ba trong xây lắp.
- Bảo hiểm con người phi nhân thọ: Là loại BH có mục đích thanh tốn những khoản trợ cấp hoặc số tiền ấn định cho người được BH hoặc người được thụ hưởng
BH, trong trường hợp xảy ra những sự kiện tác động đến chính bản thân người được BH. Những rủi ro trong BH con người phi nhân thọ là tai nạn, bệnh tật, ốm đau, tử
vong. Vì lý do giá trị con người là khơng thể xác định bằng tiền, nên trong BH con
người khơng có thuật ngữ “bồi thường bảo hiểm” mà chỉ có thuật ngữ “chi trả BH” hoặc “thanh toán tiền BH”.
Một số loại BH con người ở Việt Nam hiện nay: BH tai nạn con người, BH y tế, BH chăm sóc sức khỏe, BH trợ cấp nằm viện và phẫu thuật, BH sinh mạng cá nhân, BH toàn diện học sinh, BH tai nạn hành khách, BH tai nạn thuyền viên, BH khách du lịch,…
2.1.2.2. Các chủ thể tham gia vào thị trường
Ở các thị trường BH phát triển, có nhiều chủ thể tham gia vào các mắt xích
của dây chuyền: tạo ra, cung cấp, phân phối sản phẩm bảo hiểm và các dịch vụ liên quan trực tiếp khác, đó là [29]:
a. Nhà nước – Người tổ chức thị trường: Nhà nước tham gia vào thị trường
BHPNT với vai trò là người tổ chức thị trường, thể hiện trên các phương diện sau :
- Nhà nước tạo ra môi trường pháp lý và thực hiện quản lý nhà nước về
KDBH: Thông qua ban hành hệ thống chính sách pháp luật KDBH, xây dựng chiến
lược và qui hoạch phát triển TTBH. Đồng thời, thanh tra, kiểm tra việc chấp hành
pháp luật của các tổ chức KDBH, việc thực hiện các cam kết của các DNBH với người được BH. Tạo hành lang pháp lý, đảm bảo sự công bằng và cạnh tranh lành
mạnh giữa các DNBH, thúc đẩy sự phát triển của TTBHPNT.
- Nhà nước tạo ra môi trường KT-XH: Nhà nước tạo ra kết cấu hạ tầng cơ sở về BH, tổ chức thu thập, xử lý, cung cấp thông tin và dự báo tình hình TTBHPNT trong và ngồi nước giúp cho TTBH phát triển. Nhà nước tạo điều kiện và cơ chế để các
DNBHPNT, DN tái BH, môi giới BH nâng cao năng lực về mọi mặt, đồng thời tổ chức