- Chứng chỉ tiền gửi (Certificate of Deposi t CD) là một loại hỡnh
QUẢN TRỊ SỬ DỤNG VỐN
3.1.1.3. Cho vay thương mạ
Cho vay thương mại là hỡnh thức cấp tớn dụng, theo đú bờn cho vay giao hoặc cam kết giao cho khỏch hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đớch kinh doanh xỏc định trong một thời gian nhất định với nguyờn tắc hoàn trả cả gốc và lói.
Quy trỡnh cho vay thường được thực hiện theo cỏc bước cơ bản sau:
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay của khỏch hàng
Cụng ty tài chớnh tiếp nhận hồ sơ của từng khỏch hàng. Sau khi làm rừ mục đớch vay vốn và xỏc minh sơ bộ về khả năng tài chớnh của khỏch hàng, nhõn viờn tớn dụng sẽ giỳp hướng dẫn cỏch làm hồ sơ sao cho phự hợp.
Bước 2: Thẩm định điều kiện cho vay
Đõy là khõu quan trọng nhất của quy trỡnh cho vay nhằm xỏc minh tớnh chớnh xỏc của giấy tờ khỏch hàng đó nộp cho cụng ty tài chớnh, đồng thời làm căn cứ cho quyết định về việc cho vay vốn hay khụng và quyết định đú cú chớnh xỏc hay khụng đều dựa trờn kết quả bước thẩm định này.
Bước 3: Phõn tớch tớn dụng
Phõn tớch tớn dụng là một bước trong quy trỡnh cho vay nhằm xỏc định rủi ro và cỏc biện phỏp hạn chế rủi ro. Nội dung phõn tớch tớn dụng thường bao gồm: thu thập và phõn tớch thụng tin nhằm xỏc định uy tớn, tư cỏch phỏp lý, khả năng tài chớnh và khả năng thanh toỏn của khỏch hàng đi vay trong quỏ khứ, hiện tại và cả tương lai.
Bước 4: Xột duyệt cho vay
Sau quỏ trỡnh xem xột nguồn vốn, điều kiện thanh toỏn, phương thức và lói suất cho vay, nhõn viờn tư vấn sẽ nộp hồ sơ và bỏo cỏo thẩm định cho cỏn bộ xột duyệt để tiến hành kiểm tra, xem xột đồng thời cú thể tỏi thẩm định (nếu cần thiết), sau đú trỡnh lờn giỏm đốc duyệt. Khi đú giỏm đốc sẽ căn cứ vào hồ sơ và bỏo cỏo thẩm định để xem xột việc cho vay hay khụng. Nếu hồ sơ được duyệt thỡ nhõn viờn sẽ thụng bỏo đến khỏch hàng và tiến hành gặp để ký kết hợp đồng vay.
Bước 5: Ký kết hợp đồng và giải ngõn
Bước tiếp theo trong quy trỡnh cho vay đú chớnh là ký kết hợp đồng và giải ngõn. Hợp đồng tớn dụng chớnh là văn bản ghi lại thỏa thuận giữa khỏch hàng và cụng ty tài chớnh. Hai bờn cú trỏch nhiệm phải tuõn thủ đỳng cỏc yờu cầu của nhau. Sau khi được phờ duyệt thỡ cụng ty kế toỏn cú trỏch nhiệm giải ngõn khoản vay tới khỏch hàng.
NBFIs cú thể cung cấp một số cỏc sản phẩm cho vay thương mại gồm: nhúm cỏc tổ chức tiết kiệm tiền gửi, cụng ty tài chớnh, ngõn hàng đầu tư và cụng ty chứng khoỏn.
Bảng 3.1. Cỏc loại hỡnh cho vay thương mại mà NBFIs cú thể cung cấp STT Tiờu thức
phõn loại Cỏc loại hỡnh cho vay thương mại
1 Thời hạn cho vay
- Vay ngắn hạn là cỏc khoản vay cú thời hạn dưới 1 năm.
- Vay trung và dài hạn là cỏc khoản vay cú thời hạn trờn 1 năm.
STT Tiờu thức phõn loại Cỏc loại hỡnh cho vay thương mại
2 Khỏch hàng vay
- Khỏch hàng cỏ nhõn, bao gồm hộ gia đỡnh, hộ kinh doanh, người lao động.
- Khỏch hàng tổ chức, thường là những doanh nghiệp vừa và nhỏ, khụng cú đủ điều kiện để tiếp cận vốn của ngõn hàng thương mại.
3 Mục đớch sử dụng vốn vay
- Khỏch hàng cỏ nhõn: Cho vay hỗ trợ phương ỏn kinh doanh, cho vay để đầu tư kinh doanh chứng khoỏn. - Khỏch hàng doanh nghiệp: Cho vay phục vụ hoạt động
sản xuất kinh doanh. 4 Phương
thức cho vay
- Cho vay theo mún: là phương thức cho vay mà mỗi lần
cho vay, NBFIs và khỏch hàng thực hiện thủ tục cho vay và ký kết hợp đồng theo riờng từng mún vay.
- Cho vay theo hạn mức tớn dụng: là phương thức
NBFIs xỏc định và thỏa thuận với khỏch hàng một mức dư nợ cho vay tối đa được duy trỡ trong một khoảng thời gian nhất định. Trong hạn mức cho vay, NBFIs thực hiện cho vay từng lần. Mỗi năm ớt nhất một lần, NBFIs xem xột, xỏc định lại mức dư nợ cho vay tối đa và thời gian duy trỡ mức dư nợ này phự hợp với khả năng tài chớnh của khỏch hàng.
- Cho vay theo dự ỏn đầu tư: là phương thức mà NBFIs
tài trợ vốn cho cỏc tổ chức cỏ nhõn vay vốn để thực hiện cỏc dự ỏn đầu tư phỏt triển sản xuất, kinh doanh.
- Cho vay trả gúp: là phương thức cho vay mà NBFI
thỏa thuận với khỏch hàng số tiền hoàn trả nợ vay định kỳ trong thời hạn cho vay đó thỏa thuận. Cho vay trả gúp được đa dạng húa thành cỏc gúi dịch vụ tớn dụng tiờu dựng, khai thỏc lợi thế của NBFI.
STT Tiờu thức phõn loại Cỏc loại hỡnh cho vay thương mại
- Cho vay thấu chi: là hỡnh thức cấp tớn dụng được thực
hiện trờn cơ sở hợp đồng trong đú khỏch hàng được phộp sử dụng dư nợ vượt quỏ số dư tài khoản của mỡnh trong thời hạn và giới hạn nhất định. Khỏc với tớn dụng ứng trước, mức tớn dụng trong hợp đồng thấu chi chưa phải là khoản tiền NBFI cho vay, chỉ khi nào khỏch hàng sử dụng mới phỏt sinh dư nợ tớn dụng và tớnh lói. Thấu chi được ỏp dụng đối với khỏch hàng uy tớn và cú tiềm lực tài chớnh mạnh.