- Chứng chỉ tiền gửi (Certificate of Deposi t CD) là một loại hỡnh
7. DANH MỤC CHO VAY THEO TÍNH CHẤT ĐẢM BẢO
THEO TÍNH CHẤT ĐẢM BẢO 7.1 Cho vay cú đảm bảo
Trong đú
- Cho vay cú thế chấp tài sản - Cho vay cú cầm cố tài sản - Cho vay cú bảo lónh - ...
7.2 Cho vay khụng cú đảm bảo
Tổng cộng 100%
8. DANH MỤC CHO VAY THEO HèNH THỨC/PHƯƠNG THỨC THỰC HIỆN 8.1 Cho vay ứng trước
8.2 Chiết khấu giấy tờ cú giỏ 8.3 Cho thuờ tài chớnh 8.4 ....
Tổng cộng 100%
Danh mục cho vay theo thời hạn:
Danh mục cho vay của NBFI cú thể được xõy dựng theo tiờu chớ thời hạn, trong đú tỷ trọng cỏc loại cho vay ngắn hạn; trung hạn và dài hạn được thiết kế hợp lý, thể hiện mối quan hệ giữa cơ cấu thời hạn của sử dụng vốn và cơ cấu thời hạn của nguồn vốn, nhằm hạn chế cỏc loại rủi ro thanh khoản, rủi ro lói suất, đảm bảo tũn thủ quy định của luật phỏp.
Danh mục cho vay theo ngành kinh tế:
Danh mục cho vay theo tiờu thức này cú ý nghĩa rất lớn đối với NBFI, kể cả trong khõu hoạch định kế hoạch cũng như trong tổ chức thực hiện. Danh mục cho vay theo ngành kinh tế hỡnh thành một định hướng
cần thiết cho quỏ trỡnh đầu tư tớn dụng của tổ chức tài chớnh. Những ngành nào cần tập trung, mở rộng, những ngành nào cần tiết giảm... sẽ được thể hiện thụng qua tỷ trọng xỏc định của từng ngành trong tổng thể dư nợ của danh mục. Danh mục cho vay theo ngành kinh tế bộc lộ rừ quan điểm của tổ chức tài chớnh: tập trung vào cỏc lĩnh vực ưu tiờn chuyờn mụn húa hay là đa dạng húa cho vay. Đứng trờn quan điểm hạn chế rủi ro thỡ danh mục cho vay theo ngành càng đa dạng càng tốt. Tuy nhiờn điều này đụi khi đi ngược lại chủ trương chuyờn mụn húa để chiếm lĩnh thị trường của một số tổ chức tài chớnh.
Danh mục cho vay theo khu vực địa lý
Việc xõy dựng tỷ trọng khoản mục cho vay theo khu vực địa lý thể hiện quan điểm của tổ chức tài chớnh trong việc hỡnh thành thị trường mục tiờu, phự hợp với điều kiện về cơ sở vật chất, mạng lưới hoạt động cũng như năng lực kiểm soỏt của đội ngũ nhõn viờn cho vay. Trong quỏ trỡnh giỏm sỏt danh mục cho vay theo khu vực địa lý, tổ chức tài chớnh sẽ đỏnh giỏ hiệu quả đầu tư của từng khu vực trong tương quan so sỏnh với cỏc khu vực khỏc, từ đú sẽ đưa ra những điều chỉnh thớch hợp, đảm bảo mục tiờu đó hoạch định.
Danh mục cho vay theo đối tượng khỏch hàng:
Mỗi một đối tượng khỏch hàng sẽ cú những đặc điểm khỏc nhau (về cơ cấu tổ chức, về năng lực chịu trỏch nhiệm trước phỏp luật...) vỡ vậy để định hướng cho việc đầu tư an toàn và hiệu quả, cỏc tổ chức tài chớnh luụn cú sự phõn chia hợp lý tỷ trọng cỏc khoản mục cho vay theo đối tượng khỏch hàng, đảm bảo sự an toàn cần thiết ở gúc độ toàn danh mục.
Danh mục cho vay theo loại tiền tệ:
Cũng giống như danh mục cho vay theo ngành kinh tế, danh mục cho vay theo loại tiền tệ khụng những thể hiện quan điểm, định hướng của tổ chức tài chớnh trong việc tỡm kiếm thị trường mục tiờu trong/ngoài
nước, mà cũn giỳp ngõn hàng đỏnh giỏ mức độ rủi ro tiềm ẩn khi cú sự biến động của đồng ngoại tệ so với nội tệ.
Danh mục cho vay theo lĩnh vực đầu tư:
Danh mục cho vay theo lĩnh vực đầu tư thường được phõn chia thành hai lĩnh vực lớn là lĩnh vực sản xuất và phi sản xuất. Trong đú mỗi lĩnh vực lại chia nhỏ thành nhiều loại. Chẳng hạn như trong sản xuất thỡ cú ngành nụng nghiệp, cụng nghiệp, thương mại... trong phi sản xuất thỡ cú cho vay kinh doanh chứng khoỏn, kinh doanh địa ốc, cho vay tiờu dựng... Đõy là cỏch thiết kế danh mục nhằm định hướng đầu tư cho vay theo những lĩnh vực lớn, phự hợp sự phỏt triển trong cỏc giai đoạn khỏc nhau của nền kinh tế, đảm bảo tũn thủ quy định của luật phỏp.
Ngồi cỏc tiờu chớ nờu trờn, NBFI cũn sử dụng một số tiờu chớ khỏc trong xõy dựng/thiết kế danh mục cho vay, chẳng hạn như: danh mục cho vay xõy dựng theo tớnh chất đảm bảo của khoản nợ (bao gồm cho vay cú bảo đảm bằng cầm cố, thế chấp, bảo lónh... ; cho vay khụng cú bảo đảm), danh mục cho vay xõy dựng theo tớnh chất sở hữu (chẳng hạn cho vay doanh nghiệp sở hữu nhà nước; cụng ty cổ phần; doanh nghiệp liờn doanh; tư nhõn cỏ thể...).
3.1.2.2. Cỏc phương phỏp quản trị danh mục cho vay
Cú hai phương phỏp quản trị danh mục cho vay mà NBFI cú thể lựa chọn, đú là phương phỏp quản trị thụ động hoặc là phương phỏp quản trị chủ động.
a. Phương phỏp quản trị danh mục thụ động
Trong phương phỏp quản trị thụ động, NBFI cú thể định hướng ưu tiờn cho một vài loại tài sản cho vay nào đú, mà khụng cơ cấu húa tỷ trọng của cỏc loại tài sản cho vay, khụng xõy dựng cỏc hạn mức cho từng ngành, từng khu vực, từng dũng sản phẩm... làm cơ sở giỏm sỏt thực hiện danh mục cho vay. Do đú, cơ cấu của danh mục cho vay được hỡnh thành một cỏch ngẫu nhiờn, tỷ trọng cỏc loại cho vay khụng được xỏc định trước hoặc là chỉ tập trung cho một số loại tài sản cho vay được ưu tiờn,
vớ dụ tập trung cho xuất nhập khẩu, kinh doanh bất động sản... chẳng hạn. Cũng vỡ thiếu tớnh chủ động trong hỡnh thành cơ cấu danh mục ngay từ đầu nờn NBFI khú kiểm soỏt được rủi ro tổng thể của danh mục trong quỏ trỡnh thực hiện. Cơ cấu danh mục cho vay của NBFI cú thể thiếu sự đa dạng cần thiết, rủi ro tập trung trong một số ngành/lĩnh vực với mức độ cao.
Một số biểu hiện thiếu sự đa dạng húa và tập trung rủi ro trờn danh mục cho vay trong phương phỏp quản trị danh mục thụ động cú thể được nhận dạng thụng qua cỏc dấu hiệu sau:
- Thiếu đa dạng về chủ thể vay
Trong trường hợp này danh mục cú thể tập trung dư nợ vào một số ớt cỏc khỏch hàng vay, tỷ trọng dư nợ cho những khỏch hàng này cú thể vượt quỏ giới hạn cho phộp của sự an toàn (chẳng hạn nếu ngõn hàng quy định cho vay một khỏch hàng/một nhúm khỏch hàng khụng quỏ 10% vốn tự cú của ngõn hàng thỡ trờn mức này được xem là tập trung rủi ro, thiếu đa dạng chủ thể vay vốn). Điều này là cực kỳ nguy hiểm khi khỏch hàng vay/nhúm khỏch hàng vay đú gặp khú khăn và phỏ vỡ cỏc điều khoản đó cam kết trong hợp đồng. Hậu quả tổn thất ngõn hàng gỏnh chịu cú thể vượt quỏ khả năng chịu đựng, dẫn ngõn hàng đến bờ vực phỏ sản.