hàng thương mại tại Việt Nam và bài học kinh nghiệm
1.3.1. Kinh nghiệm các nước trong khu vực và trên thế giới về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng điện tử
Tại các nước đi đầu như Mỹ, các nước châu Âu, Australia và tiếp sau đó là các quốc gia và vùng lãnh thổ như: Nhật Bản, Hàn Quốc, Singapore, Đài Loan…., các ngân hàng ngoài việc đẩy mạnh phát triển hệ thống thanh tốn điện tử cịn mở rộng phát triển các kênh giao dịch điện tử như các loại thẻ giao dịch qua máy rút tiền tự động ATM, các loại thẻ tín dụng Smart Card, Visa, Master Card,…, và các dịch vụ
NHĐT như Internet Banking, Mobile Banking, Telephone Banking, Home Banking. Tại Mỹ, hầu hết các chủ ngân hàng đều nhận thức rõ tầm quan trọng của NHĐT, chỉ tính trong năm 2000, lượng tiền đầu tư nhằm xây dựng hệ thống NHĐT đã là 500 triệu USD. Những ngân hàng lớn tham gia kinh doanh trực tuyến ngày càng nhiều, số ngân hàng có tài sản dưới 100 triệu USD có cung cấp dịch vụ NHĐT chỉ chiếm khoảng 5%, trong khi đó số ngân hàng có tài sản lớn hơn 10 tỷ USD có dịch vụ NHĐT chiếm tới 84%.
Với việc áp dụng cơng nghệ, chi phí của một giao dịch tương tự thực hiện qua các kênh ngân hàng tự động khác nhau lần lượt là: 0,04 USD đối với một giao dịch
thực hiện qua trung tâm liên lạc khách hàng (call/contact center); 0,27 USD qua ATM; và 0,01 USD thông qua dịch vụ Internet Banking. Điều này hiển nhiên chứng tỏ rằng các giao dịch dựa trên công nghệ Internet đã trở nên kinh tế và hiệu quả cho ngành ngân hàng Mỹ trong việc giảm chi phí và cải thiện chất lượng dịch vụ cho các khách hàng hiện tại và tiềm năng của ngân hàng ở phạm vi toàn cầu. Đến nay, ngân hàng trên Internet là kênh phân phối NHĐT ở cấp độ cao nhất đã đem lại cho ngân hàng của Mỹ những khoản lợi nhuận khổng lồ, hầu hết ngân hàng ở Mỹ cung ứng dịch vụ trên Internet, trong đó số lượng các ngân hàng thực hiện giao dịch điện tử trên các website ngày càng tăng lên. Năm 2006, hơn 85% ngân hàng Mỹ đã cung cấp dịch vụ NHĐT, trong tổng số khách hàng của các ngân hàng trên tồn nước Mỹ có tới 95% là sử dụng dịch vụ ngân hàng qua Internet. Năm 2008, thanh toán trực tuyến chiếm 85% tổng thanh toán, các ngân hàng hầu như đã cung cấp đầy đủ các dịch vụ trực tuyến cho
khách hàng và việc giao dịch trực tiếp với phương thức truyền thống giảm xuống hẳn. Tại Anh và các nước Châu Âu khác, hệ thống phone-banking trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho khách hàng trong hoạt động tư vấn dịch vụ, thực hiện nghiệp vụ giao dịch tại Ngân hàng. 55% số lượng bảo lãnh, cầm cố tại ngân hàng ở Châu Âu được thực hiện qua mạng điện thoại. Tính đến năm 2006, tại Châu Âu, 60% số lượng khách
hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ Internet để giao dịch với ngân hàng, và con số này sẽ tiếp tục tăng lên trong thời gian tới.
Tại khu vực Châu Á – Thái Bình Dương, Singapore đã phát triển dịch vụ NHĐT từ rất sớm. Singapore là một trong những nước áp dụng thanh toán điện tử đầu tiên trên thế giới. Hệ thống giao dịch điện tử an tồn mang tính quốc tế thành lập tháng 4/1997
đã được đưa vào sử dụng toàn diện cuối năm 1998. Singapore đã đưa lên internet 30
chương trình phần mềm ứng dụng chuyên phục vụ TMĐT. Có tới hơn 10.000 điểm bán hàng trên hòn đảo này được thiết lập thiết bị thanh toán thẻ ghi nợ. Tháng 12/2006, nước này đã chính thức khai trương việc ứng dụng toàn diện các loại thẻ: thẻ ghi nợ, thẻ tiền mặt internet, thẻ thông minh, thẻ mua hàng điện tử, túi tiền điện tử.
Tại Trung Quốc, Chính phủ tập trung chủ yếu vào xây dựng hạ tầng cho cơng nghệ thơng tin. Cơng suất sản xuất máy tính điện tử cá nhân năm 1998 đạt tới 8,5 triệu cái/năm. Công nghệ phần cứng đạt tốc độ tăng khoảng 45%/năm. Công nghệ phần
mềm tăng 20%/năm. Tuy vậy, Trung Quốc triển khai NHĐT rất chậm, Ngân hàng Trung ương đến năm 2000 mới khuyến khích các dịch vụ Internet Banking. Ngồi ra,
do chính sách bảo hộ cơng nghiệp và kiểm soát ngoại tệ, các dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ ở Trung Quốc cũng bị hạn chế. Tỷ lệ thanh toán thẻ tăng 7,8%/năm.
Tại Malaysia, thanh toán điện tử ở nước này rất phát triển. Đặc biệt là thanh
toán thẻ. Ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi chiếm 55% thị phần thẻ, trong đó hệ
thống máy rút tiền tự động là của các ngân hàng trong nước. Tuy nhiên, tỷ lệ gian lận trong thanh toán thẻ ở nước này được xếp vào loại cao trong ASEAN. Khi hệ thống tài chính trở nên phát triển hơn, ngân hàng thực hiện các biện pháp để nâng cao trình độ hiểu biết về tài chính của người tiêu dùng. Trong bối cảnh hoạt động của thị trường tài chính ngày càng tinh vi hơn, các sản phẩm và dịch vụ đa dạng, phức tạp hơn, ngân
hàng Malaysia đã khởi xướng Chương trình giáo dục người tiêu dùng trên tồn quốc để mọi tầng lớp trong xã hội có thể tiếp cận với nền tài chính hiện đại. Chẳng hạn như
chương trình bankinginfo và insuranceinfo nhằm giáo dục cho học sinh cấp tiểu học và trung học; các chương trình quảng cáo đường phố với mục tiêu giáo dục tài chính cho mọi tầng lớp cơng chúng, kể cả người dân ở nông thôn.
Tại Thái Lan, NHĐT được triển khai từ năm 1995. Đặc biệt sau cuộc khủng
hoảng 1997, các ngân hàng của Thái Lan chịu sức ép phải cắt giảm chi phí đã chuyển hướng sang đẩy mạnh cung cấp dịch vụ Internet Banking, coi đây là một giải pháp để giảm chi phí nhân cơng và tăng độ thỏa mãn khách hàng.