Để mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt đòi hỏi các khách hàng phải mở, sử dụng tài khoản thanh toán qua ngân hàng. Tuy nhiên, quyết định 164/NHNo- TCKT ngày 27 tháng 2 năm 2004 của Tổng Giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam quy định số tiền ban đầu khi mở tài khoản: đối với doanh nghiệp số dư tối thiểu là 1.000.000 đồng hay 200 USD (nếu mở tài khoản ngoại tệ); đối với tài khoản cá nhân số dư tối thiểu là 100.000 đồng. Việc đưa ra quy định số dư tối thiểu ban đầu là hoàn toàn đún đắn xác nhận tài khoản đã chính thức mở và hoạt động, nhưng mức quy định như vậy là quá cao. Hiện nay kể cả huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo Việt Nam cũng quy định mức gửi tối thiểu là 100.000 đồng/ sổ. Với mức gửi tối thiểu đó chỉ phù hợp với địa bàn thành thị mà địa bàn của NHNo Việt Nam thuộc khu vực nông thôn là chủ yếu. Đề nghị NHNo & PTNT Việt Nam cho phép hạ số dư tối thiểu xuống 50.000 đồng/ sổ tuỳ theo đặc điểm hoạt động kinh doanh của từng đơn vị. Đối với hoạt động huy động vốn này có thể lỗ nhưng đây là những khách hàng tiềm năng để NHNo phát triển quan hệ về sau này.
Khi khách hàng chuyển tiền cần quy định thống nhất các cách ghi trên các chứng từ chuyển tiền giữa các ngân hàng nhận tiền và ngân hàng chi trả trong toàn hệ thống, phải có địa chỉ người nhận tiền, kể cả điện thoại liên hệ (nếu có) đồng thời ngân hàng có thể sẽ điện thoại (gửi tin nhắn SMS Banking) thông báo cho khách hàng có tiền đã chuyển đến. Như vậy sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, phát huy được lợi thế cạnh tranh với các NHTM khác vì NHNo có các chi nhánh trong toàn quốc nên việc phục vụ chuyển tiền sẽ tốt hơn.
Hệ thống ATM lắp đặt còn hạn chế chủ yếu ở trung tâm tỉnh, huyện và các thành phố mà chưa mở rộng đến những nơi tập trung dân cư lớn hay những điểm giao dịch thanh toán như chợ, siêu thị. Trong điều kiện hiện nay không phải ngân hàng nào cũng có đầy đủ điều kiện về hệ thống kỹ thuật, nghiệp vụ và nhân sự để triển khai dịch vụ thẻ. Chính vì vậy NHNo Việt Nam cần phải từng bước xúc tiến trang bị và mở rộng mạng lưới ATM. Đối với một số khách hàng là doanh nghiệp có nhu cầu chi tiêu lớn thì hạn mức trên thẻ không đáp ứng được nhu cầu. Đôi khi máy chủ ATM bị hỏng hay lỗi phần mềm nên việc rút tiền không thuận lợi ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
KẾT LUẬN
Trong điều kiện nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển, xu hướng hội nhập của các NHTM trên thế giới diễn ra với tốc độ hết sức nhanh chóng. Việt Nam đã gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO năm 2008 đòi hỏi tất cả các hoạt động kinh tế trong nền kinh tế phải hoạt động theo chuẩn mực quốc tế trong đó hoạt động NHTM với tư cách là huyết mạch của nền kinh tế cũng phải hoạt động theo các quy chuẩn quốc tế. Việc hoàn thiện cơ chế huy động vốn sẽ tạo điều kiện cho các NHTM huy động được nhiều nguồn lực về vốn cả trong nước và nước ngoài tạo điều kiện đầu tư phát triển kinh tế đất nước, phục vụ cho các nhu cầu kinh tế. Làm thay đổi cơ cấu kinh tế giữa các ngành kinh tế theo hướng công nghiệp giữ vai trò chủ đạo và tạo ra khối lượng lớn sản phẩm cho xã hội, hàm lượng công nghệ cao trong các sản phẩm tăng lên. Để đạt được điều đó đòi hỏi phải có một nguồn vốn lớn để đầu tư.
Trong bối cảnh đó muốn tồn tại và phát triển đòi hỏi các NHTM không ngừng nâng cao năng lực tài chính, huy động vốn là cơ sở cho mọi hoạt động ngân hàng. Hoàn thiện cơ chế huy động vốn tạo điều kiện tốt để huy động ngày một nhiều hơn nguồn vốn để hoạt động kinh doanh. NHNo tỉnh Ninh Bình luôn chú trọng đến công tác huy động vốn nên đã luôn thay đổi và hoàn thiện cơ chế huy động vốn. Kể từ khi thành lập đến nay (18 năm), vốn huy động đã tăng 159 lần, đặc biệt trong 5 năm gần đây từ năm 2006 đến năm 2010 đã tăng 3.26 lần (từ 1215 tỷ lên 3969 tỷ), bình quân tốc độ tăng mỗi năm là 65%, đây là một kết quả tăng trưởng nhanh chóng. NHNo tỉnh Ninh Bình đã huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội từ tất cả các thành phần kinh tế như các cá nhân, doanh nghiệp, các xí nghiệp, nguồn vốn dự án tài trợ của nước ngoài, tiền gửi của các tổ chức kinh tế trong hoạt động thanh toán như kho bạc, Bảo hiểm xã hội, Công ty điện lực, Công ty điện báo điện thoại….Tổng nguồn vốn huy động luôn tăng trưởng trong đó nguồn vốn huy động từ dân cư luôn tăng trưởng ổn định và vững chắc. NHNo tỉnh Ninh Bình thường xuyên thay đổi các phương thức, các kỳ hạn, lãi xuất huy động để thu hút nguồn
vốn theo các mục tiêu định hướng đã đề ra và luôn áp dụng những sản phẩm mới trong quá trình huy động vốn.
Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động đầu tư phát triển kinh tế địa phương, hàng năm tốc độ phát triển kinh tế của tỉnh Ninh Bình tăng trưởng trên 10% trong đó có đóng góp rất lớn của việc đầu tư từ nguồn vốn của ngân hàng. Tốc độ tăng trưởng đầu tư trên địa bàn rất lớn, tăng gấp 61.2 lần kể từ khi thành lập năm 1992, đến hết năm 2010 có tổng dư nợ là 5200 tỷ. Đạt được điều đó là do nguồn vốn NHNo Ninh Bình huy động được năm sau cao hơn năm trước và dần dần đáp ứng đủ vốn để cho vay không phải đi vay vốn trung ương.
Nguồn vốn có vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động ngân hàng và trong hoạt động của nền kinh tế như trên nên NHNo tỉnh Ninh Bình luôn chú trọng việc hoàn thiện cơ chế huy động vốn.
Từ kết quả nghiên cứu được kết hợp chặt chẽ trên cả phương diện lý luận và thực tiễn, luận văn đã hoàn thành những nội dung cơ bản sau:
Phân tích các nghiệp vụ NHTM từ đó nêu bật lên tầm quan trọng của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Đồng thời chỉ ra những nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn, thấy được sự cần thiết phải hoàn thiện cơ chế huy động vốn đối với các NHTM, rút ra bài học kinh nghiệm đối với NHNo tỉnh Ninh Bình.
Đổi mới công tác quản lý, chú trọng nâng cao trình độ cán bộ huy động vốn: hoạt động ngân hàng càng ngày càng phát triển, các tiên ích ngày càng phong phú do đó cần phải có một đội ngũ cán bộ có tâm huyết có đạo đức nghề nghiệp và có tinh thần trách nhiệm đối với công việc của mình.
Điều hành công cụ lãi suất linh hoạt: do có nhiều NHTM hoạt động trên địa bàn nên cạnh tranh lãi suất tương đối phức tạp. Để giữ khách hàng và chiếm lĩnh thị phần cần có chính sách lãi suất mềm dẻo, hấp dẫn.
Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng và hệ thống thanh toán: xây dựng phần mềm giao dịch đồng bộ đáp ứng nhu cầu lưu trữ và cung cấp thông tin đầy đủ, nhanh chóng và khoa học.
Hoạch định chiến lược huy động vốn căn cứ vào thị trường, nghiên cứu và dự báo những biến đổi về chu kỳ kinh tế, sự biến đổi về tâm lý xã hội, đề ra các phương hướng mục tiêu, tìm các giải pháp để đạt được các mục tiêu đó
Trên cơ sở đánh giá hoạt động huy động vốn của NHNo tỉnh Ninh Bình từ năm 2006 đến năm 2010 của NHNo tỉnh Ninh Bình thấy được những kết quả đạt được và những tồn tại hạn chế cần phải chỉnh sửa để ngày càng hoàn thiện hơn cơ chế huy động vốn của NHNo Ninh Bình.
Đề xuất những giải pháp và kiến nghị phù hợp với thực tế trên địa bàn để công tác huy động vốn ngày càng phát huy hiệu quả cao.
Hoàn thành bản luận văn này, em mong muốn đóng góp một phần kiến thức của mình vào hoạt động thực tiễn hoàn thiện cơ chế huy động vốn của NHNo Ninh Bình để công tác huy động vốn ngày càng đạt được kết quả cao phục vụ cho các hoạt động của NHNo Ninh Bình. Do đây là đề tài khó mặc dù đã cố gắng hết sức để thực hiện đề tài, tuy vậy luận văn vẫn còn những luận giải còn sơ sài, thiếu sót, em rất mong nhận được ý kiến đóng góp của các thầy cô để luận văn hoàn thiện hơn.