Chi nhánh loại 3 Phòng Tín dụng
2.2.1. Hệ thống các văn bản liên quan đến huy động vốn
NHNo tỉnh Ninh Bình luôn xác định hoạt động kinh doanh huy động vốn là nhiệm vụ đặt lên hàng đầu, là cơ sở nền móng cho việc tổ chức các hoạt động kinh doanh đầu tư khác trên thị trường. Muốn cho vay thì phải huy động có vốn mới cho vay được, nó là khâu bắt đầu của các hoạt động tiếp theo của NHTM. Trong những năm vừa qua NHNo tỉnh Ninh Bình đặc biệt chú trọng đẩy mạnh công tác huy động vốn phát triển nguồn vốn nhanh chóng, vững chắc và ổn định. NHNo Ninh Bình là một chi nhánh của NHNo Việt Nam nên việc thực hiện huy động vốn trên cơ sở các văn bản chế độ do NHNo Việt Nam quy định.
* Ngày 21 tháng 2 năm 2008 chủ tịch hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam có quyết định số 123/QĐ-HĐQT-KHTH ban hành quy định về tiền gửi tiết kiệm trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam. Quy định điều chỉnh các hoạt động nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm bằng tiền Việt Nam, ngoại tệ và vàng trên phạm vi lãnh thổ Việt Nam giữa NHNo&PTNT Việt Nam và ngưòi gửi tiền.
- Người gửi tiền là các cá nhân người Việt Nam và cá nhân người nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam, người gửi tiền là người thực hiện giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm. Người gửi tiết kiệm có thể là chủ sở hữu, hoặc đồng chủ sở hữu hoặc người giám hộ người đại diện theo pháp luật của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm.
Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiết kiệm, được xác nhận trên sổ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của NHNo và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.
Điều kiện thực hiện các giao dịch có liên quan đến tiền gửi tiết kiệm là: cá nhân người Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của Bộ luật dân sự, cá nhân nước ngoài đang sinh sống tại Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật Việt Nam. Cá nhân người Việt Nam và người nước ngoài từ 15 đến 18 tuổi đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam có đầy đủ tài sản riêng để đảm bảo cho việc thực hiện nghĩa vụ của mình thì được thực hiện các giao dịch liên quan đến
hoạt động gửi tiền. Đối với những người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự theo pháp luật thì phải có người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật.
- Thủ tục gửi tiết kiệm lần đầu cần phải:
Xuất trình chứng minh thư (chứng minh thư nhân dân, chứng minh thư quân đội nhân dân, chứng minh thư công an nhân dân), còn đối với người nước ngoài thì phải xuất trình hộ chiếu được cấp thị thực nhập cảnh và còn hiệu lực. Đối với người giám hộ hoặc người đại diện cũng phải xuất trình các giấy tờ chứng minh tư cách của mình.
Đăng ký mẫu chữ ký lưu tại NHNo: trường hợp người gửi tiền không thể viết thì hướng dẫn cho người gửi tiền điểm chỉ hoặc đăng ký mã số ký hiệu cho người gửi tiền. Người gửi tiền được đăng ký mã số và được cấp thẻ trong trường hợp có yêu cầu thực hiện giao dịch gửi rút tiền nhiều nơi.
- Rút tiền gửi tiết kiệm: người gửi tiền phải xuất trình chứng minh thư hoặc các giấy tờ thay thế theo quy định, sau đó NHNo kiểm tra các giấy tờ theo quy định như đối chiếu chữ ký, kiểm tra sổ tiết kiệm, nếu đủ điều kiện thì thực hiện chi trả cho người gửi tiền. Trong trường hợp không đầy đủ chữ ký, thiếu các giấy tờ chứng minh, thiếu sổ thì sẽ không được chi trả tiền.
Đồng tiền chi trả gốc và lãi là đồng tiền mà người gửi tiền đã gửi. Đối với tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ, vàng khi người gửi có yêu cầu thì sẽ được chi trả bằng đồng Việt Nam theo tỷ giá mua chuyển khoản do NHNo Việt Nam quy định tại thời điểm thanh toán.
Sau khi thanh toán cho người gửi tiền ngoài các chứng từ lưu hành nội bộ phải lưu lại các giấy tờ: sổ tiết kiệm đứng tên người chủ sở hữu là người gửi tiền, giấy uỷ quyền có xác nhận của uỷ ban nhân dân xã, phường nơi cư trú.
- Quyền và trách nhiệm người gửi tiền:
Người gửi tiền được thanh toán đầy đủ cả gốc và lãi theo thoả thuận với NHNo, được để lại cho người thừa kế hoặc người được uỷ quyền, được quyền cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn khi có nhu cầu.
bị mất sổ và phải chịu trách nhiệm về những thiệt hại do không khai báo kịp thời viêc mất sổ. Khi sử dụng sổ tiết kiệm làm tài sản cầm cố chủ sở hữu phải cam kết trường hợp đến hạn trả nợ mà không trả được nợ thì NHNo trích từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm của người gửi để thực hiện các nghĩa vụ trả nợ của người gửi tiền như đã cam kết.
- Quyền và nghĩa vụ của ngân hàng:
Được quyền từ chối việc nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm nếu không thực hiện đúng theo các quy định tại quy định này. Được quyền từ chối việc chi trả tiết kiệm đối với sổ tiết kiệm đã bị lợi dụng mà lỗi không thuộc về ngân hàng.
Nghĩa vụ của ngân hàng: ban hành các quy định công khai về tiền gửi tiết kiệm tại các điểm giao dịch, thanh toán đầy đủ tiền gốc và lãi cho người gửi tiền. Giữ bí mật số dư tiền gửi của chủ sở hữu theo quy định của pháp luật và đảm bảo an toàn tiền gửi cho chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm. Công bố công khai các hình thức huy động, lãi suất, phương thức huy động, mức thu phí đối với các khoản tiền gửi tiết kiệm rút trước hạn (nếu có) và mức thu phí đối với các dịch vụ có liên quan và chịu trách nhiệm về những thiệt hại, vi phạm, lợi dụng đối với tiền gửi tiết kiệm nếu lỗi thuộc về NHNo.
* Quyết định số 124/QĐ-HĐQT-KHTH Ngày 21 tháng 2 năm 2008 về việc quy định ban hành giấy tờ có giá của NHNo &PTNT Việt Nam để huy động vốn trong nước:
Quy định này quy định việc phát hành giấy tờ có giá của NHNo để huy động vốn từ các cá nhân trên phạm vi lãnh thổ Việt Nam theo quy định các điều kiện hiện hành của Thống đốc Ngân hàng nhà nước và Bộ tài chính và được tính vào vốn tự có cấp 2. Giấy tờ có giá là chứng nhận của NHNo phát hành để huy động vốn trong đó xác định nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời gian nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa NHNo và người mua. Các loại giấy tờ có giá đó là giấy tờ có giá ngắn hạn là kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác. Giấy tờ có giá dài hạn là giấy tờ có giá có thời hạn từ 1 năm trở lên từ khi phát hành đến khi hết hạn bao gồm tín phiếu,
chứng chỉ tiền gửi dài hạn và các loại giấy tờ có giá dài hạn khác. Mệnh giá là số tiền gốc được in sẵn hoặc ghi trên giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi trên giấy chứng nhận quyền sở hữu đối với giấy tờ có giá phát hành theo hình thức ghi sổ..
Bảo lãnh phát hành: là việc tổ chức bảo lãnh phát hành cam kết với tổ chức phát hành về việc thực hiện các thủ tục trước khi phát hành các giấy tờ có giá cho các nhà đầu tư, nhận mua giấy tờ có giá để bán lại hoặc mua số giấy tờ còn lại chưa bán hết.
Tại các chi nhánh căn cứ vào kế hoạch phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn được Tổng giám đốc thông báo hằng năm, Giám đốc chi nhánh được chủ động quyết định các nội dung phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn theo quy định này và phù hợp với cung cầu vốn trên địa bàn. Việc phát hành giấy tờ có giá dài hạn cũng theo đúng nội dung từng đợt phát hành do Tổng giám đốc quyết định.
Chủ sở hữu giấy tờ có giá được tự do chuyển quyền sở hữu cho người khác. Thủ tục chuyển đổi phải được chuyển đổi tại trụ sở NHNo nơi phát hành như sau:
Người mua giấy tờ có giá xuất trình giấy tờ có giá, chứng minh thư (hộ chiếu) của chủ sở hữu và người được hưởng quyền sở hữu.
Giấy đề nghị chuyển quyền sở hữu giấy tờ có giá theo mẫu của NHNo trong đó có đầy đủ chữ ký của chủ sở hữu, người được hưởng và xác nhận phê duyệt của Giám đốc nơi phát hành.
NHNo sau khi thực hiện chuyển quyền sở hữu giấy tờ có giá cho người mua giấy tờ có giá ngoài các chứng từ nội bộ theo quy định phải lưu lại giấy đề nghị chuyển quyền sở hữu giấy tờ có giá theo mẫu của NHNo trong đó có đầy đủ chữ ký của chủ sở hữu, người được hưởng và xác nhận của chi nhánh NHNo nơi phát hành.
Đối với các trường hợp giấy tờ có giá ghi danh thì người uỷ quyền phải lập giấy uỷ quyền thay mình đến lĩnh tiền. Giấy uỷ quyền phải có xác nhân của nơi cư trú nếu việc uỷ quyền ngoài ngân hàng hoặc có giấy xác nhận của NHNo nơi mua nơi người mua giấy tờ có giá. Nội dung giấy uỷ quyền phải hội tụ đầy đủ các yếu tố sau: họ tên chứng minh thư (hộ chiếu), địa chỉ của người uỷ quyền và người được
uỷ quyền, nội dung và phạm vi uỷ quyền thời gian uỷ quyền, còn trong trường hợp ghi không rõ thì chỉ có hiệu lực 1 năm kể từ ngày xác lập uỷ quyền.
* Quy định số 2834/NHNo-KHTH quy định về huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt:
Nhằm đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền, tăng thêm tính hấp dẫn và thu hút khách hàng nhằm tăng trưởng nguồn vốn huy động từ dân cư, hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh hằng năm. Và để tăng trưởng thêm nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay đối với nền kinh tế, đảm bảo khả năng thanh khoản. Tăng tính ổn định hoạt động kinh doanh của NHNo Việt Nam và phục vụ có hiệu quả chủ trương công nghiệp hoá hiện đại hoá nông nghiệp và nông thôn.
Đó là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ, khách hàng có thể rút vốn trước hạn nhưng vẫn được hưởng lãi suất tương ứng với thời gian thực gửi theo quy định. Lãi suất của từng kỳ hạn do Giám đốc chi nhánh NHNo quyết định nhưng tối đa không vượt quá các mức lãi suất tiền gửi trả lãi sau tương ứng. Khách hàng rút vốn trước hạn được hưởng lãi xuất thực gửi và khách hàng phải chịu phí đóng sớm khi rút bằng tiền mặt trong vòng 7 ngày làm việc kể từ khi nộp tiền vào tài khoản tiền gửi theo mức phí của NHNo hiện hành.
* Số 2458/NHNo-KHTH ngày 17 tháng 6 năm 2008 quy định về huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất tự điều chỉnh tăng theo lãi suất cơ bản của NHNN Việt Nam. Là sản phẩm tiền gửi trả lãi sau toàn bộ mà lãi suất tiền gửi tiết kiệm được tự điều chỉnh tăng lên tương ứng khi mức lãi suất cơ bản do NHNN công bố tăng lên, nhưng không bị giảm xuống khi mức lãi suất cơ bản NHNN công bố giảm xuống.
* Số 1008/QĐ/TTTT ngày 02 tháng 6 năm 2008 Quyết định của Tổng giám đốc về việc gửi, rút tiền nhiều nơi:
Khách hàng sử dụng dịch vụ gửi rút nhiều nơi trong hệ thống NHNo phải đăng ký đầy đủ thông tin trên tài khoản, có ảnh và chữ ký được lưu trữ trên hệ thống làm căn cứ kiểm tra đối chiếu xác thực và được chi nhánh NHNo cấp thẻ khách hàng để
thục hiện giao dịch gửi, rút nhiều nơi. Thẻ khách hàng gồm các thông tin : tên khách hàng, mã số khách hàng, địa chỉ, số chứng minh thư, chữ ký của khách hàng và ảnh phải được quét Scan và lưu trũ vào hệ thống giao dịch. Để nhận dạng chính xác khách hàng, đảm bảo tài sản của khách hàng, ảnh của khách hàng sau 3 năm phải được quét lại trên hệ thống.