3.2.2.Hoàn thiện bộ máy tổ chức thực hiện huy động vốn
3.2.3. Vận dụng linh hoạt cơ chế lãi suất và đổi mới mạng lưới giao dịch
Lãi suất là công cụ quan trọng để huy động vốn, đòn bẩy lãi suất sẽ quyết định đến quy mô và kết cấu nguồn vốn huy động góp phần tạo ý thức thói quen tiết kiệm trong dân chúng vừa giảm bớt được khối lượng tiền trong lưu thông do đó một chính sách lãi suất linh hoạt vừa có tính cạnh tranh vừa đảm bảo kinh doanh của ngân hàng vừa đảm bảo góp phần vào việc an sinh xã hội là cần thiết và đúng đắn. Tuy nhiên nếu tăng lãi suất tiền gửi thì phải tăng lãi suất tiền vay nếu không thì ngân hàng phá sản. Khi đó sẽ gây khó khăn cho doanh nghiệp vay vốn cũng như cho nền kinh tế đó là chi phí vốn sẽ cao, hiệu quả của sử dụng đồng vốn trong kinh doanh thấp hoặc có thể lỗ vốn gây đổ bể trong nền kinh tế. Chính vì vậy lựa chọn lãi suất nào để huy động sẽ quyết định đến lãi suất cho vay nó phải đảm bảo lợi ích của cả khách hàng và của cả ngân hàng. Nếu lãi suất huy động thấp không hấp dẫn được mọi người gửi tiết kiệm thì dòng tiền sẽ quay sang các lĩnh vực đầu tư khách như vàng, ngoại tệ, chứng khoán, nhà đất nó sẽ tạo nên các bong bóng và các cuộc khủng hoảng trong các lĩnh vực này và ảnh hưởng đến sức khỏe của nền kinh tế.
Như vậy cơ chế điều hành lãi suất cần phải hết sức linh hoạt, vừa linh hoạt căn cứ vào diễn biến của thị trường vừa phải có tính định hướng về mục tiêu lâu dài. Đối với mục tiêu nhằm thu hút luồng tiền ngắn hạn trên thị trường thì thông qua các công cụ của mình NHNN hướng cho các NHTM hút tiền về trong ngân hàng nhằm giảm áp lực tiền tệ trong lưu thông, giảm khả năng lạm phát hoặc tâm lý lạm phát của mọi người. Còn trong trung hạn dài hạn thì để huy động nguồn vốn này NHNN lại hạ lãi suất huy động ngắn hạn xuống, sử dụng phép lợi thế so sánh thì luồng tiền sẽ dịch chuyển sang các kỳ hạn dài hơn.
Vì mục tiêu kinh doanh thì ngân hàng luôn muốn tăng chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ra nhưng lãi suất đầu vào thấp sẽ không huy động được nguồn vốn mà
nguồn vốn sẽ chảy sang các kênh đầu tư khác. Còn tăng lãi suất cho vay thì sẽ tăng áp lực cho nền kinh tế đến một lúc nào đấy khi chỉ số Icor tăng lên thì việc sử dụng đồng vốn của NH cũng sẽ không hiệu quả do đó cũng không thể tăng lãi suất cho vay mãi được. Xu hướng hiện nay và càng về sau này chênh lệch lãi suất giữa huy động và cho vay ngày càng giảm đòi hỏi ngân hàngphải có kế hoạch kinh doanh cụ thể nhanh nhậy đảm bảo hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.
* Lãi suất tiền gửi trung và dài hạn cần phải tăng lên đồng thời hạ lãi suất ngắn hạn xuống để lãi suất trung bình được ổn định. Việc nâng cao lãi suất trong dài hạn phải nằm trong giới hạn cho phép của NHNN và của nền kinh tế và đảm bảo được tính cạnh tranh hiện nay lãi suất trần huy động NHNN đưa ra là 14% /năm từ đó đẩy lãi suất cho vay lên đến 18 -> 19% /năm đây là điều bất hợp lý vì lãi suất huy động và cho vay quá cao nếu mà doanh nghiệp phải vay vốn với lãi xuất 20% /năm thì chỉ cần sau 3 năm là lãi bằng gốc điều đó bấp hợp lý vì không có ngành kinh tế nào có tỷ suất lợi nhuận cao như thế.
Có một nghịch lý là các nước phương Tây khi có lạm phát thì lãi xuất cơ bản hạ thấp còn ở Việt Nam thì lại nâng lên để hạn chế đầu tư, nhưng thực tế trong nền kinh tế mất ổn định thì Doanh nghiệp đã gặp phải khó khăn nay lại phải chịu lãi suất đi vay quá cao thì kinh doanh càng không đạt hiệu quả dễ gây đổ vỡ cho nền kinh tế. Vấn đề cần giải quyết ở đây là việc quản lý đầu tư có hiệu quả hay không chứ còn việc nâng lãi suất chỉ đi vào vòng luẩn quẩn. Việc nâng lãi suất huy động cao không hợp lý thì nó có trả lời được câu hỏi là nó có bù đắp được tốc độ lạm phát hay không nếu không thì tăng lãi suất huy động mà gây nên khủng hoảng kinh tế lạm phát sẽ lại cao hơn lãi suất huy động lại càng không được.
Các hình thức trả lãi phải linh hoạt, có trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hằng tháng, lãi nhập gốc, trả lãi lũy tiến theo tiền gửi tức là gửi càng nhiều lãi càng cao (nhưng không phải cứ cao mãi).
Trong những năm tới khi dịch vụ ngân hàng phát triển, công tác thanh toán qua ngân hàng được hiện đại hóa, việc thanh toán nhanh chóng thì ngân hàng sẽ không trả lãi cho các tiết kiệm tiền gửi thanh toán không kỳ hạn của các Doanh
nghiệp vì tiền gửi thanh toán này thường được thanh toán nhanh chóng ít phút ngay trong ngày và ngân hàng còn không thu phí đối với việc thanh toán cùng một hệ thống. Đối với các khoản tiền gửi trung và dài hạn thì mục đích của người gửi tiền là để hưởng lãi suất hoặc tích lũy cho việc chi dùng sau này nên ngân hàng phải nắm giữ được luồng tiền trong dài hạn này và ngân hàng có thể tăng lãi suất huy động để khuyến khích người gửi tiền nhằm ổn định khối lượng tiền này tuy nhiên cũng chỉ có thể tăng vừa phải để không ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh của nền kinh tế
* Thay đổi mạng lưới giao dịch.
Ngân hàng là ngành kinh doanh phục vụ, do đó để huy động vốn đạt hiệu quả cao thì phải tổ chức mạng lưới hoạt động cho tốt, đó là phải có mạng lưới gần những nơi tập trung đông người nơi có những người có thu nhập, có tiền nhàn rỗi không biết đầu tư vào đâu, làm gì.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì tốc độ đô thị hóa có sự thay đổi và chuyển dịch do đó mạng lưới huy động cũng phải thay đổi theo.
Cơ sở vật chất nói lên khả năng tài chính của ngân hàng nên cơ sở phải khang trang lịch sự và đảm bảo đủ an toàn cho mọi người gửi tiền, điều đó tạo nên tâm lý tin tưởng ổn định cho khách hàng và thu hút được lượng tiền tiết kiệm.
Để mở rộng huy động vốn trong thời gian tới ngoài việc tìm kiếm các khách hàng mới thì NHNo Ninh Bình cần chú trọng duy trì được những khách hàng truyền thống đã có sẵn. Muốn vậy cần phải nâng cao chất lượng phục vụ và hoàn thiện tiện ích phục vụ người gửi tiền.
- Hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng như huy động tại gia, gửi quà mừng đối với các khách hàng có số dư lớn nhân các ngày có mốc quan trọng với khách hàng như ngày sinh nhật, lễ, tết… thể hiện sự quan tâm của Ngân hàng. Thông báo số dư tiết kiệm, sổ tiết kiệm đến hạn cho khách hàng biết thông qua dịch vụ SMS Banking, thể hiện tính chính xác và trình độ phục vụ của cán bộ ngân hàng.
- Mở rộng dịch vụ quỹ lưu động, giao dịch với khách hàng lớn tại địa điểm do khách hàng chỉ định như tại nhà khách hàng hoặc nơi khách hàng thu tiền. Có xe chuyên dùng để đưa đón, có bảo vệ bảo vệ với khách hàng khi khách hàng có giao dịch lượng tiền lớn với ngân hàng, ngân hàng còn tổ chức các cuộc hội nghị với khách hàng để nắm bắt được tâm tư nguyện vọng của khách hàng, những thiếu khuyết của ngân hàng mà khách hàng phản ánh và phổ biến những thay đổi của Ngân hàng mà khách hàng chưa cập nhật được.
Bố trí cán bộ tư vấn, giải đáp thắc mắc của khách hàng qua điện thoại vì không phải khách hàng nào cũng có thời gian đến ngân hàng để tìm hiểu các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cung cấp trước khi chọn cho mình một sản phẩm phù hợp. Chính vì thế tư vấn qua điện thoại là dịch vụ cần thiết giảm thiểu được thời gian đi lại cho khách hàng. Như vậy ngân hàng cần phải thông báo rộng rãi số điện thoại địa chỉ liên lạc để khách hàng tiện liên lạc và giao dịch.
Nâng cao chất lượng cán bộ huy động vốn, cán bộ huy động vốn phải có trình độ chuyên môn nghiệp vụ tốt và phải có khả năng giao tiếp tốt để truyền đạt lại những nội dung, sản phẩm mà ngân hàng có để thu hút khách hàng, phục vụ chu đáo tận tình, làm hài lòng cho khách hàng. Do đó cán bộ huy động vốn phải được tuyển chọn, đào tạo, đào tạo lại, luôn cập nhật thông tin nghiệp vụ và phải có đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp. Một số ít cán bộ không có đạo đức nghề nghiệp đã lợi dụng những kẽ hở pháp luật để tư lợi cá nhân nhưng vẫn bị pháp luật phát hiện và phải chịu trách nhiệm trước pháp luật nhưng điều này cũng tạo nên hình ảnh xấu cho hệ thống ngân hàng. Ngân hàng cần phải công khai các chỉ tiêu tài chính để khách hàng nắm được năng lực tài chính của đơn vị, đảm bảo cho hoạt động thanh khoản thế nào, tạo niềm tin cho khách hàng.
- Hoàn thiện cơ chế thanh toán, thủ tục giấy tờ:
Giảm bớt khối lượng giấy tờ cần xử lý mà vẫn đảm bảo được các nguyên tắc hoạt động sẽ thu hút được khách hàng, các nghiệp vụ ngân hàng được áp dụng các công nghệ khoa học kỹ thuật ngày càng rộng rãi tạo nên sự chuẩn mực và hiện đại hóa ngân hàng. Một số khách hàng khi đến ngân hàng phải làm rất nhiều thủ tục
mất thời gian nên thường họ rất ngại, nếu như được phục vụ chu đáo người ta chỉ phải mang tiền đến ký xác nhận là người ta có được những thứ người ta cần đạt được có trong thỏa thuận không phải làm gì khác người ta sẽ cảm thấy thỏa mái nên việc giao tiếp, phục vụ với khách hàng phải chu đáo, nhiệt tình và mềm mỏng vì có những khách hàng lớn tuổi, khách hàng có ít thời gian nên người ta rất cần sự nhanh chóng thuận tiện. Trong điều kiện cạnh tranh của các NHTM trên địa bàn NHNo đã và đang đổi mới tất cả các mặt hoạt động của mình nhất là trong công tác huy động vốn, tổ chức sắp xếp lại lao động, áp dụng khoa học kĩ thuật vào hoạt động. Từng bước áp dụng các hình thức thanh toán hiện đại đồng thời tiếp tục thực hiện cải tiến các nghiệp vụ thanh toán truyền thống cho phù hợp với đòi hỏi của nền kinh tế.
Các thủ tục giấy tờ trong giao dịch cũng cần được thay đổi theo xu hướng giản tiện, chính xác bớt các thủ tục, ngắn gọn, rễ hiểu đảm bảo cho khách hàng có thể tiếp cận và hiểu được những gì cần thiết về nghiệp vụ giao dịch.