Chi nhánh loại 3 Phòng Tín dụng
2.2.3.1. Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế.
Tiền gửi thanh toán: Mục đích của việc mở tài khoản thanh toán của các tổ chức kinh tế là khách hàng muốn được sử dụng các tiện ích phục vụ thuận tiện trong hoạt động thanh toán: thanh toán tiền hàng cho người bán, nhận tiền mua hàng của người mua chuyển đến, mở và trả các khoản chi phí cho các đơn vị, tổ chức kinh tế mà đơn vị có dùng những dịch vụ hàng hóa của họ. Số dư các loại tài khoản này rất thất thường nhưng được lợi thế là ngân hàng chỉ phải trả lãi suất đầu vào thấp đồng thời thu hút được khách hàng sử dụng các tiện ích khác của ngân hàng để tăng thu dịch vụ như dịch vụ thẻ, dịch vụ SMS banking.
Việc thu hút được đa dạng các loại hình khách hàng tạo ưu thế trong cạnh tranh chiếm lĩnh thị trường. Trước đây một số ngân hàng không trả lãi cho tài khoản tiền gửi thanh toán song do sự vận động của cơ chế thị trường có sự cạnh tranh quyết liệt giữa các NHTM nhằm thu hút lượng tiền thanh toán này nên NHNo Ninh Bình đã trả cho số dư này bằng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. Nếu như thu hút được số lượng khách hàng thanh toán nhiều với số lượng tiền thanh toán lớn thì dòng tiền này sẽ tiệm cận đến dòng tiền liên tục có kỳ hạn.
Nguồn tiền gửi thanh toán lớn và thường xuyên thì có thể cân đối để cho vay vì tiền gửi loại này chỉ phải trả chi phí thấp nên để thu hút khách hàng trong lĩnh vực này NHNo Ninh Bình có các động thái là ưu tiên lãi suất cho vay, tăng cường chăm sóc các dịch vụ hậu mãi đối với khách hàng như tặng quà, thăm hỏi hay tư vấn cho khách hàng về công tác quản lý tài chính của đơn vị.
Việc áp dụng công nghệ thông tin và các sản phẩm máy móc thiết bị tin học hiện đại để tăng khả năng phục vụ khách hàng, đảm bảo tính chủ động trong hoạt động thanh toán thực hiện nhanh gọn các giao dịch và an toàn bảo mật cho khách hàng là một lợi thế của NHNo Ninh Bình trong việc cạnh tranh giữa các NHTM. Việc cải tiến chế độ luân chuyển chứng từ nội bộ, đổi mới tác phong phục vụ khách hàng, cải tiến công tác thu chi tiền mặt đáp ứng nhu cầu của khách hàng mọi lúc, mọi nơi đã tạo điều kiện để đẩy nhanh tốc độ luân chuyển tiền tệ thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
đại hóa công nghệ ngân hàng của Ngân hàng thế giới thì đã rút ngắn thời gian chu chuyển của chứng từ 1-2 ngày rút xuống còn 1-2 giờ, đặc biệt qua chuyển tiền điện tử thì có thể nhận được ngay lập tức, đây là nhờ vào việc áp dụng sản phẩm của công nghệ IPCAS là một trong những công nghệ hiện đại nhất của Ngân hàng hiện nay. Nhờ có ứng dụng trên, nên đã giảm được sự ách tắc trong luân chuyển chứng từ tạo điều kiện tăng các hoạt động tiện ích dịch vụ ngân hàng phục vụ khách hàng tốt hơn.
Tiền gửi của các đơn vị, tổ chức kinh tế tại NHNo chủ yếu là tiền gửi của kho bạc, tiền gửi của bảo hiểm xã hội và tiền gửi của Ngân hàng chính sách xã hội do 3 tổ chức này có nhu cầu chi trả bảo hiểm, chi trả tiền lương hưu trí, lương cho cán bộ công nhân viên chức thường xuyên trong tháng nên họ đã mở tài khoản tiền gửi tại NHNo để chuyển tiền thanh toán. Ngoài ra NHNo còn thực hiện các khoản chi cho kho bạc vì NHNo có hệ thống thanh toán lớn mạnh đủ điều kiện để chi trả cho các đối tượng này. Ngân hàng chính sách có mô hình hoạt động khác với NHNo là hoạt động phục vụ là chính theo phân khúc thị trường đề ra nên các hoạt động cho vay hay thu nợ thu lãi của Ngân hàng chính sách khi vượt định mức an toàn thì sẽ chuyển sang NHNo để điều hòa cân đối hoặc chuyển về quỹ trung tâm của Ngân hàng nhà nước.
Nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế này tăng trưởng hàng năm do quy mô hoạt động của các đơn vị ngày càng tăng. Đối với việc chi trả tiền BHXH: do thực tế tăng lương thường xuyên trong những năm vừa qua và do cơ cấu tỷ lệ người già người hưởng trợ cấp và người hưởng lương hưu ngày càng tăng nên quỹ chi trả BHXH cũng tăng lên.
Đối với các khoản chi hộ cho kho bạc: Trong điều kiện nề kinh tế trên địa bàn đã và đang phát triển nên việc đầu tư vào các công trình xây dựng cơ bản việc cải tạo này cấp cơ sở hạ tầng và chi phí cho các công trình phúc lợi ngày càng nhiều nên nguồn chi trả từ kho bạc rất lớn.
nghèo nên được nâng lên, do thu nhập của các hộ kinh tế trong nền kinh tế tăng lên nên suất đầu tư bình quân đối với 1 hộ gia đình vay vốn tại Ngân hàng chính sách cũng nâng lên nên nguồn tiền gửi này của ngân hàng chính sách tại NHNo cũng nâng lên đảm bảo cho hoạt động của Ngân hàng chính sách được thông suốt.
Qua 5 năm quy mô tiền gửi của các tổ chức kinh tế tại NHNo Ninh Bình đều tăng năm 2006 chỉ có số dư là 222 tỉ thì đến năm 2007 là 305 tỉ, tăng 83 tỉ tốc độ tăng 37,4 %, đến năm 2008 có số dư là 523 tỉ, tăng 218 tỉ tốc độ tăng 71.5% và năm 2009 có số dư là 267 tỉ, giảm so với năm 2008 là 256 tỉ, tỉ lệ giảm 49 % do năm 2009 là năm khủng hoảng kinh tế thế giới nên mọi nguồn tiền chi tiêu của chính phủ đều huy động ở mức tối đa và đến năm 2010 thì số dư tiền gửi này là 983 tỉ tăng 251% so với năm 2009 do năm 2010 NHNo Ninh Bình làm tốt công tác khai thông nguồn vốn này, là đơn vị thực hiện các nhiệm vụ chi trả cho kho bạc lớn và do năm 2010 nền kinh tế đã có sự ổn định và tăng cường đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng nền kinh tế. Nhìn chung qua 5 năm số dư tiền gủi của các tổ chức kinh tế đều tăng trưởng mạnh đến 2010 đã tăng gấp 422,5% so với 2006 đây là sự phát triển mạnh của NHNo Ninh Bình tạo điều kiện giảm bớt chi phí đầu vào bình quân huy động vốn. Khi chi phí đầu vào bình quân hạ xuống NHNo có điều kiện để hạ thấp chi phí cho vay xuống giúp các thành phần kinh tế (nhất là nông nghiệp nông thôn) đạt hiệu quả cao trong hoạt động sản xuất kinh doanh, giúp ngân hàng có cơ sở vũng mạnh để cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn
* Tiền gửi có kỳ hạn: Sản phẩm này áp dụng cho các khách hàng là các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội có 1 khoản tiền nhàn rỗi trong 1 khoảng thời gian nhất định họ gửi vào Ngân hàng để thu lãi và sau 1 khoảng thời gian đã tính toán được trước người ta lại rút ra để đầu tư tiếp tục vào chu trình sản xuất, kinh doanh mới. Với sản phẩm này ngân hàng phải trả lãi cao hơn tiền gửi thanh toán không kỳ hạn do mức độ ổn định của loại tiền này là tương đối ổn định. Tiền gửi có kỳ hạn này thường là tiền gửi của các doanh nghiệp sau khi thanh toán các khoản nợ phải trả thì họ còn phải trả những khoản nợ trong tương lai mà các khách hàng đã nắm được kế hoạch phải chi trả hoặc tiền gửi là vốn tự có của các
doanh nghiệp do họ có nhu cầu về tái đầu tư mở rộng quy mô sản xuất và mua máy móc thiết bị sau này.