dụng. Nhiều NHTM cổ phần do thiếu vốn, nên không thực hiện đúng quy định của pháp luật về trần lãi suất huy động mà thường huy động cao hơn để thu hút được một lượng khách hàng nhất định gửi tiết kiệm, vì mục tiêu của những khách hàng này là lãi suất nên ở đâu có lãi suất cao hơn là họ gửi. Đây là việc NHNN cần kiểm tra giám sát chặt chẽ, tránh sự xé rào, không tuân thủ các quy định của pháp luật.NHNN còn kiểm tra việc phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu trái phiếu có xin phép NHNN hay không, có đúng thời gian, đúng lãi suất, đúng khối lượng đã xin phép hay không. Hiện tại theo thông lệ Quốc tế và của Việt Nam thì tỷ lệ vốn tự có trên tổng nguồn vốn phải đạt 9% để đảm bảo tính thanh khoản và đảm bảo an toàn cho người gửi tiền. Các NHTM cổ phần do vốn chủ sở hữu ít, vì nhu cầu đầu tư mở rộng kinh doanh nên họ phải gia tăng huy động vốn để có nguồn cho vay nên họ thường huy động cao hơn mức độ cho phép mà không chú ý lắm đến việc đảm bảo an toàn huy động, do vậy NHNN với vai trò của mình phái căn chỉnh sao cho các NHTM không được huy động vượt quá tỷ lệ này nhằm đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng. Theo quy định của NHNN theo thông tư 19/2010/TT-NHNN ngày 27/9/1010 tại điều 18 sửa đổi khoản 3 mục 5 thông tư 13 như sau:
1. Tổ chức tín dụng chỉ được sử dụng nguồn vốn huy động để cấp tín dụng với điều kiện trước và sau khi cấp tín dụng đều đảm bảo tỷ lệ về khả năng chi trả và các tỷ lệ đảm bảo an toàn khác quy định theo thông tư này và việc cấp tín dụng từ nguồn vốn huy động không được vượt quá tỷ lệ:
1.1. Đối với ngân hàng 80%
1.2. Đối với tổ chức tín dụng phi ngân hàng 85% 3. Nguồn vốn huy động tại khoản 1 điều này gồm
3.1. Tiền gửi của cá nhân dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn 3.2. Tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức, bao gồm cả tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức tín dụng khác và chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
3.3. 25% tiền gửi không kỳ hạn của tổ chức kinh tế (trừ tổ chức tín dụng). 3.4. Tiền vay của tổ chức trong nước, tiền vay của TCTD khác có kỳ hạn 3
tháng trở lên (trừ khoản vay của TCTD khác trong nước để bù đắp thiếu hụt tạm thời đối với các tỷ lệ về khả năng chi trả theo quy định về khả năng chi tră theo quy định tại khoản 1 điều 14) và tiền vay của TCTD nước ngoài.
3.5. Vốn huy động từ tổ chức, cá nhân dưới hình thức phát hành giấy tờ có giá. Ngoài ra NHNN còn cho phép các NHTM được phép sử dụng một phần nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn. Việc huy động vốn ngắn hạn thường lãi suất thấp hơn lãi suất huy động trung, dài hạn nên việc cho vay này có lợi về mặt tài chính cho các NHTM nhưng tính ổn định về thanh khoản không cao.
* Ngoài việc kiểm tra của NHNN thì các NHTM cũng phải thường xuyên tổ chức kiểm tra việc huy động vốn:
Kiểm tra việc tổ chức mạng lưới huy động có gần dân sát dân không, tại các nơi đông dân cư có thu nhập cao thì tổ chức huy động như thế nào, những chi nhánh hoạt động không hiệu quả thì xu hướng tới đây sát nhập hay giải thể.
Kiểm tra việc huy động vốn từ việc mở tài khoản của các đơn vị hoạt động kinh doanh như thế nào có thu hút được nguồn vốn trong thanh toán không.
Trong điều kiện môi trường cạnh tranh thì kế hoạch huy động vốn, phương hướng đường lối thực hiện, kết quả thực hiện của các chi nhánh như thế nào.
Kiểm tra tính an toàn bảo mật cho số dư tiền gửi của khách hàng. Kiểm tra việc hướng dẫn cán bộ thực hiện công tác huy động vốn về thái độ phục vụ về trình độ tác nghiệp về tư cách đạo đức. Trong đó đạo đức nghề nghiệp là quan trọng nhất vì những rủi ro về đạo đức thường là nguyên nhân ban đầu khi xảy ra các mất mát tham ô tài sản làm giảm uy tín ngân hàng.
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến cơ chế huy động vốn của NHTM.
1.2.3.1. Các nhân tố về điều kiện kinh tế - chính trị, xã hội.
Căn cứ vào mục tiêu tăng trưởng đầu tư để tăng trưởng kinh tế đất nước trong từng thời kỳ mà các ngân hàng có kế hoạch kinh doanh cho phù hợp. Trên cơ sở đó phải có mục tiêu huy động vốn trong từng giai đoạn lịch sử của đất nước để đáp ứng đủ vốn cho nền kinh tế. Nếu đường lối phát triển kinh tế đất nước đúng đắn và phù hợp thì thu nhập của người dân tăng lên đó là cơ sở chắc chắn nhất để tăng cường
huy động vốn tiết kiệm từ dân cư. Một thể chế chính trị ổn định thì mọi người mới có niềm tin để đầu tư phát triển sản xuất và mọi người mới có niềm tin vào ngân hàng và họ mới gửi tiết kiệm nếu không kênh dự trữ vàng sẽ thu hút hết nguồn tiền tiết kiệm.